但是，對于銀行而言，在允許通過(guò)電話(huà)、網(wǎng)站、移動(dòng)應用或ATM進(jìn)行訪(fǎng)問(wèn)或交易之前，驗證客戶(hù)身份絕對至關(guān)重要。事實(shí)證明，傳統的PIN和密碼并不能可靠地確保賬戶(hù)的隱私和完整性。客戶(hù)會(huì )經(jīng)常忘記它們，而網(wǎng)絡(luò )罪犯則能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò )釣魚(yú)和社交工程詐騙來(lái)獲取用戶(hù)憑據。銀行及其客戶(hù)每年因身份失竊和欺詐遭受的損失以百萬(wàn)美元計。
為了確保最高級別的身份驗證安全性，許多銀行都在使用生物識別技術(shù)。生物識別技術(shù)為金融機構和消費者提供諸多優(yōu)勢，其中包括：
- 更低的運營(yíng)成本
- 無(wú)需復雜的密碼和PIN
- 無(wú)需重復的身份驗證流程
- 無(wú)法利用從惡意數據泄露獲得的被盜信息
最后一點(diǎn)非常重要。即使網(wǎng)絡(luò )罪犯設法釣到或從數據泄露中獲得了您的個(gè)人憑據，它們也幾乎沒(méi)有任何價(jià)值，因為現在的身份驗證依賴(lài)于您獨一無(wú)二的聲音、指紋和面容。
消費者也會(huì )從銀行業(yè)的生物識別中獲益。他們不再需要記住多個(gè)密碼（或者用小本子記下來(lái)后藏在某個(gè)地方，以防忘記）。只需要一個(gè)可在任何設備上使用的生物識別驗證器（例如消費者的聲紋），即可便捷地訪(fǎng)問(wèn)和管理他們的賬戶(hù)。
銀行業(yè)生物識別技術(shù)的關(guān)鍵考量因素
在開(kāi)始引入生物識別技術(shù)之前，銀行應評估可供使用的不同類(lèi)型的生物識別技術(shù)，及其客戶(hù)群體對該技術(shù)的可能反應。注冊是一個(gè)關(guān)乎實(shí)施成功與否的關(guān)鍵參數，也是經(jīng)常被低估的參數。如果大多數客戶(hù)拒絕注冊，或對使用基于生物特征的身份驗證感到抵觸，那么投資這項新技術(shù)就是徒勞無(wú)功的。選擇一種易于讓客戶(hù)接受和使用的技術(shù)至關(guān)重要。
另一個(gè)重要的考量因素是技術(shù)的拒真率。系統如果不能識別客戶(hù)無(wú)力改變的某個(gè)生物特征，就無(wú)法贏(yíng)得他們的信任。一旦您的身份驗證系統依賴(lài)于生物識別特征，就必須每次都識別它，否則銀行就會(huì )面臨客戶(hù)流失的風(fēng)險。
同樣，認假率也可以運用包括對生物特征進(jìn)行“活體”檢測的技術(shù)來(lái)避免。系統需要在實(shí)時(shí)攝像頭上看到您的面容，還是只需一張圖片？您的語(yǔ)音識別技術(shù)是否偏愛(ài)腳本化的短語(yǔ)（例如“我是張三”），還是用戶(hù)想說(shuō)什么就說(shuō)什么？活體模擬現場(chǎng)的真人，這就阻止了欺騙行為（已知發(fā)生過(guò)這種情況）。
銀行業(yè)中不同類(lèi)型的生物識別技術(shù)
生物識別技術(shù)使用獨特且可測量的人類(lèi)特征來(lái)唯一地識別個(gè)人的身份。主流的生物識別特征有指紋、手掌靜脈、虹膜、視網(wǎng)膜、面容和聲音。讓我們快速了解一下它們的優(yōu)缺點(diǎn)。
指紋識別：現有的移動(dòng)應用能在數秒內掃描并使指紋數字化，指紋遇到的阻力非常低。這種生物特征識別技術(shù)是手機銀行以及銀行分行所采用的主流身份驗證方法之一，其中緊湊且易于使用的設備具有快速準確驗證的良好往績(jì)。
手指或手掌靜脈識別：識別人的手指或手掌中獨一無(wú)二的靜脈圖案。注冊流程通常需要客戶(hù)親自上門(mén)掃描手掌并進(jìn)行注冊。驗證設備體型更大，適合分支行或ATM安裝，而不適合在手機上使用。
語(yǔ)音識別：識別每個(gè)人獨特的語(yǔ)音特征。呼叫中心的日益普及使這種生物識別技術(shù)成為銀行業(yè)中應用最廣泛的技術(shù)之一。語(yǔ)音識別適用于任何設備，并且具有支持被動(dòng)注冊的優(yōu)勢，它可從常規電話(huà)交談中捕獲聲紋，并且不需要客戶(hù)使用腳本化短語(yǔ)或花時(shí)間創(chuàng )建聲紋。語(yǔ)音生物識別技術(shù)幾乎適用于任何情形。用戶(hù)無(wú)需記住神秘的PIN或密碼，不需要任何特殊設備，所處位置也無(wú)關(guān)緊要。從消費者的角度來(lái)看，它在便捷性和安全性之間取得很好的平衡。
面容識別：運用計算機算法和三維傳感器，通過(guò)測量眼睛、鼻子、臉頰、下巴等的相對位置、形狀和大小來(lái)識別面容。盡管這種方式正在加速發(fā)展，但支持其實(shí)施的技術(shù)卻并不普遍。例如，iPhoneX使用Apple的Face ID系統登錄某些大型銀行的移動(dòng)應用，但并不是每個(gè)人都擁有一部iPhone。這項技術(shù)的一個(gè)缺點(diǎn)是對燈光、眼鏡、頭發(fā)、面部手術(shù)等引起的變化敏感，這可能會(huì )導致過(guò)多的身份驗證錯誤。
虹膜識別：掃描虹膜中的復雜顏色和線(xiàn)條圖案。虹膜掃描器現在可在手機上使用，也可很容易地安裝在A(yíng)TM和其他固定地點(diǎn)。虹膜掃描是一種“活體”檢測技術(shù)，因此無(wú)法被欺騙。例如，較新的自動(dòng)提款機和ATM需要用戶(hù)的借記卡和虹膜掃描才能完成交易。
視網(wǎng)膜掃描：識別視網(wǎng)膜中血管的圖案。需要特殊的照明和掃描器才能觀(guān)察到視網(wǎng)膜。該技術(shù)價(jià)格昂貴，并不真正適合客戶(hù)身份驗證。也許適合進(jìn)入銀行金庫？
行為生物識別是一個(gè)全新的前沿領(lǐng)域，其中大數據和機器學(xué)習技術(shù)分析個(gè)人行為和設備特征的豐富組合，為每位客戶(hù)創(chuàng )建獨一無(wú)二的個(gè)人資料。這種創(chuàng )新的方法可以識別用戶(hù)模式，例如如何在手機或平板電腦上敲擊鍵盤(pán)，或如何使用鼠標。IP地址和地理位置指示器也被加入個(gè)人資料分析。因此，區分出欺詐者就更加容易。與個(gè)人資料明顯不同的交易可能會(huì )觸發(fā)進(jìn)一步的身份驗證請求或被拒絕。
銀行業(yè)中的生物識別技術(shù)：會(huì )出什么問(wèn)題？
生物識別數據是任何人擁有的最個(gè)性化且最私密的數據。保護這類(lèi)客戶(hù)數據并避免其被破壞或丟失不容任何閃失。您無(wú)法通過(guò)更改PIN或密碼的方式來(lái)改變您的聲音或虹膜。想象一下，如果一位合法客戶(hù)通過(guò)其他城市的分支機構進(jìn)行大額交易，而面容識別技術(shù)卻無(wú)法驗證客戶(hù)身份，那將會(huì )出現什么樣的難題。在幾次失敗的嘗試后，客戶(hù)心中大為不滿(mǎn)，雖然客戶(hù)經(jīng)理實(shí)施了干預，柜員卻仍須依靠老式的身份證件（帶照片）方法來(lái)驗證客戶(hù)身份。
這種情形會(huì )嚴重影響消費者對生物識別技術(shù)抱有的信心。金融機構應積極與生物識別技術(shù)和安全領(lǐng)域的市場(chǎng)領(lǐng)軍者合作，以確保銀行業(yè)的生物識別技術(shù)能夠實(shí)現其潛力，引領(lǐng)一個(gè)讓欺詐無(wú)所遁形的未來(lái)。
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原文:
https://www.nice.com/engage/blog/rta-can-biometrics-in-banking-lead-to-a-fraud-proof-future-2562/
文章作者:
Pear lLieberman
Product Marketing Manager
