毛羽建表示，不管是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，風(fēng)控都是發(fā)展核心，尤其近幾年隨著(zhù)普惠金融的不斷深化，風(fēng)控已經(jīng)成為行業(yè)的命門(mén)，引起所有人的重點(diǎn)關(guān)注。
通信大數據改變金融風(fēng)控現狀
會(huì )中，上海銀行風(fēng)控總經(jīng)理林文杰表示：數據將是未來(lái)銀行的核心競爭力之一，這已成為銀行界的共識。但風(fēng)控方面的數據維度目前還存在一些局限，作為強變量的人行征信數據覆蓋人群不足30%，電商數據、社保數據、網(wǎng)絡(luò )社交數據等弱變量數據，也都存在覆蓋面的限制，有大量覆蓋不到的“白戶(hù)”。據調查，由于缺少銀行信貸記錄，全球有超25億人無(wú)法享受金融服務(wù)。
在這種情況下，通信數據的優(yōu)勢顯得非常突出，尤其是近幾年，移動(dòng)端已發(fā)展到無(wú)處不在。據工信部數據顯示，截止2018年5月我國移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)總數達15億，其中智能手機用戶(hù)總數超10.3億，這就意味著(zhù)通信數據的覆蓋人群已接近100%，最大程度降低了“白戶(hù)”的存在。同時(shí)，隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，通信數據變得越來(lái)越豐富和可描述，可以用來(lái)構建極具預測能力的風(fēng)控模型。
毛羽建表示，作為風(fēng)控發(fā)展得比較成熟的美國，早在2015年便發(fā)現了通信數據的獨特價(jià)值。2015年美國知名征信公司FICO、全聯(lián)（TransUnion）、律商聯(lián)訊（LexisNexis）和愛(ài)克非（Equifax）聯(lián)合啟動(dòng)了“可替代評分項目”，對通信數據進(jìn)行測試評分。結果表明通信數據是消費者信用強相關(guān)的征信數據，可為約50%不能進(jìn)行傳統信用評估的用戶(hù)正確評分，僅次于銀行信貸數據。
“美國征信巨頭已經(jīng)用事實(shí)證明了通信大數據的價(jià)值，但我們認為通信數據有更加豐富的維度可供分析，例如通話(huà)對象、通話(huà)行為、通訊硬件設備、活躍情況以及短信記錄等。”毛羽建如是說(shuō)。
毛羽建表示，透過(guò)對申請人通信數據的多維度深入分析，能夠準確掌握其行為偏好、消費特征和償還能力，可幫助金融機構進(jìn)行精準用戶(hù)畫(huà)像的刻畫(huà)，實(shí)現綜合信用評估，還可有效識別出用戶(hù)的逾期風(fēng)險，及時(shí)進(jìn)行事前預警，減少壞賬概率。
目前國內成功將通信大數據創(chuàng )新應用到金融風(fēng)控領(lǐng)域的企業(yè)，就是電話(huà)邦。電話(huà)邦是一家基于大數據的號碼信息服務(wù)供應商，公司用了7年時(shí)間深耕通信數據領(lǐng)域，成功打造出全面精準的通信號碼數據庫。目前自有通信號碼數據總量超12億，其中企業(yè)號碼數據量超1.2億，標記號碼數據量超1.73億，號碼數據日處理量超41億次。這些龐大的自有數據，是同賽道科技公司短期內難以逾越的護城河。
結合不同金融場(chǎng)景 提供多元化解決方案
毛羽建表示，基于通信大數據的價(jià)值及自身數據優(yōu)勢，結合銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融公司不同場(chǎng)景的不同需求，電話(huà)邦可提供多元化解決方案。
會(huì )中，中國民生銀行信息科技部總經(jīng)理牛新莊提出：對銀行而言可供創(chuàng )新的業(yè)務(wù)并不多，目前的工作重點(diǎn)應放在提升內部工作效率和客戶(hù)體驗方面。針對銀行的這一需求，毛羽建分享了電話(huà)邦的創(chuàng )新產(chǎn)品“邦企查”。
“邦企查”基于電話(huà)邦全量覆蓋的自有企業(yè)數據，為銀行等金融機構提供申請人工作單位的號碼、名稱(chēng)和地址三要素核驗服務(wù)，無(wú)需人工操作可即時(shí)返回核驗結果，為金融機構解決了人工外呼耗時(shí)長(cháng)、效率低、精準度低、成本高，以及自身數據覆蓋不全、無(wú)法實(shí)時(shí)更新等問(wèn)題。
目前“邦企查”產(chǎn)品已在五大行上線(xiàn)，不但幫助銀行提高了核驗效率，還憑借精準企業(yè)數據，解決了銀行信息真偽核實(shí)困難的問(wèn)題。
同時(shí)針對金融機構信貸逾期問(wèn)題，毛羽建也進(jìn)行了分享：“催收與壞賬之間具有強關(guān)聯(lián)，所以利用催收通話(huà)行為去判斷用戶(hù)的壞賬概率最有效。電話(huà)邦目前覆蓋了40萬(wàn)+催收號碼和70萬(wàn)+疑似催收號碼，在這個(gè)獨有催收號碼庫的基礎上，我們推出了一款全新產(chǎn)品——催收分。”毛羽建介紹到。
“催收分”針對申請人與催收號碼的通話(huà)行為進(jìn)行統計分析，然后將相關(guān)字段輸出給金融機構，供金融機構進(jìn)行建模分析，有效降低了放款逾期率。同時(shí)針對銀行的數據現狀，電話(huà)邦還與運營(yíng)商達成深度合作，對“催收分”產(chǎn)品進(jìn)行了全面升級，推出“催收分快捷版”，只需輸入申請人三要素即可進(jìn)行分析，需要的用戶(hù)數據更少，處理效率更高，真正實(shí)現了“輕體化”運行。
電話(huà)邦的通信大數據產(chǎn)品除了“邦企查”和“催收分”外，還有“通信畫(huà)像”、“風(fēng)險名單”、“邦秒配”和“邦秒爬”，產(chǎn)品貫穿了信貸場(chǎng)景的數據獲取、信息核查、反欺詐、信用評級和額度評估等各個(gè)環(huán)節。
產(chǎn)品獲眾多銀行認可 下一步將探索更多應用場(chǎng)景
目前電話(huà)邦的通信大數據產(chǎn)品已應用到：交通銀行、浦發(fā)銀行、廣東華興銀行、大興安嶺農商銀行等數十家銀行，以及蘇寧金融、宜人貸、玖富、PPmoeny、快錢(qián)、讀秒、團貸網(wǎng)等數百家互聯(lián)網(wǎng)金融機構，皆取得突出效果。
對于未來(lái)的發(fā)展規劃，毛羽建稱(chēng)通信大數據可供挖掘的價(jià)值非常豐富，下一步電話(huà)邦將探索更多的應用場(chǎng)景。不過(guò)目前的重點(diǎn)，還是不斷深化通信大數據在風(fēng)控領(lǐng)域的應用，為更多金融機構提供全方位服務(wù)。
