華為企業(yè)BG全球金融業(yè)務(wù)部總裁曹沖發(fā)表署名文章《五大關(guān)鍵賦能：助力金融行業(yè)致勝移動(dòng)智能新時(shí)代》，華為期待著(zhù)與所有客戶(hù)一起，協(xié)助他們完成其獨具特色的數字化轉型歷程。
1金融行業(yè)進(jìn)入新時(shí)代
2020年全球疫情的爆發(fā)，使人們的生產(chǎn)、生活發(fā)生了巨大變化，特別是數字化商業(yè)模式的變化，給各行各業(yè)帶來(lái)了前所未有的挑戰。“新常態(tài)”已然來(lái)臨，千行百業(yè)都在加速數字化和智能化轉型，以應對商業(yè)模式的變化和未來(lái)的不確定性。
從金融行業(yè)來(lái)看，在疫情期間，數字化領(lǐng)先的銀行通過(guò)持續提供數字化渠道和無(wú)接觸式服務(wù)，讓客戶(hù)可以正常使用各種金融服務(wù)，及時(shí)關(guān)注自身財富，持續獲取金融支持。我們發(fā)現，數字化領(lǐng)先的企業(yè)在抗風(fēng)險、敏捷協(xié)同和市場(chǎng)反應效率方面都交出了“高分答卷”，其關(guān)鍵原因是通過(guò)主動(dòng)重構服務(wù)流程與配套的科技能力，讓企業(yè)的運營(yíng)模式更加數字化、個(gè)性化，從而更敏捷地響應市場(chǎng)變化，為客戶(hù)提供千人千面的個(gè)性化服務(wù)。
金融企業(yè)的數字化轉型從手機銀行等數字化渠道起步，逐步深入到整個(gè)企業(yè)的員工工作模式、網(wǎng)點(diǎn)資源管理、數據管理方式以及風(fēng)險控制策略的數字化，讓管理者和員工重新思考和設計銀行的整體運作模式。由此，金融行業(yè)正加速進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)代。
2金融行業(yè)數字化轉型正在加速
對于金融行業(yè)而言，從現在到未來(lái)的較長(cháng)一段時(shí)間內，一些必要的行動(dòng)方向對于應對業(yè)務(wù)挑戰至關(guān)重要，有助于在充滿(mǎn)各種不確定的“新常態(tài)”下，讓金融業(yè)的運營(yíng)更具韌性。以銀行為例：
- 重新設計客戶(hù)旅程：線(xiàn)上化服務(wù)盡管是不可逆的趨勢，但由于監管要求或者復雜的金融服務(wù)需求，客戶(hù)仍然需要經(jīng)常前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理必要事宜。而疫情期間，由于部分網(wǎng)點(diǎn)的臨時(shí)關(guān)閉以及無(wú)接觸服務(wù)的客觀(guān)需求，讓銀行開(kāi)始考慮如何借助手機銀行重新設計客戶(hù)服務(wù)旅程。其原因在于：一方面，借助金融科技手段將更多服務(wù)線(xiàn)上化，可以通過(guò)客戶(hù)旅程再造提升客戶(hù)體驗，并圍繞線(xiàn)上生活和移動(dòng)生活方式改造銀行的現有業(yè)務(wù)；另一方面，通過(guò)線(xiàn)上預約和預填單，與線(xiàn)下到網(wǎng)點(diǎn)掃碼、一鍵對接服務(wù)以及交叉銷(xiāo)售等旅程無(wú)縫結合，可以讓客戶(hù)的網(wǎng)點(diǎn)旅程變得更有計劃、更高效和安心，銀行業(yè)可以最大化利用資源，并為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。
- 商業(yè)敏捷和移動(dòng)化能力：5G、AI和云的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的影響，讓客戶(hù)習慣正向著(zhù)移動(dòng)化、個(gè)性化和無(wú)卡無(wú)現金化轉變，金融機構也正在通過(guò)數字化轉型與移動(dòng)優(yōu)先等策略，讓業(yè)務(wù)更加敏捷、與客戶(hù)貼合更緊密。可以預見(jiàn)，未來(lái)銀行的主戰場(chǎng)將是移動(dòng)應用（APP），銀行運營(yíng)的核心能力將是數字化（數字化獲客、數字化服務(wù)、數字化運營(yíng)）。“移動(dòng)先行”已經(jīng)從一種“趨勢預測”轉變?yōu)殂y行業(yè)的“戰略首選”。中國以及全球眾多領(lǐng)先銀行已將“移動(dòng)先行”作為其組織原則和重要的目標要素，移動(dòng)先行不僅僅是一個(gè)戰略，更重要的是如何從組織、流程和文化等各個(gè)方面進(jìn)行轉型，借助先進(jìn)的IT能力和協(xié)同平臺，讓銀行的運營(yíng)更加數字化、變成互聯(lián)網(wǎng)不可分割的一部分，為實(shí)現這些目標，金融機構更需要一個(gè)深刻理解技術(shù)和需求變化、能夠面向未來(lái)的全方位合作伙伴。
- 智慧網(wǎng)點(diǎn)：借助5G、Wi-Fi6、IoT、AI智能攝像和STM（Smart Terminal Machine）等技術(shù)終端，銀行網(wǎng)點(diǎn)的運營(yíng)將變得更輕量、更智能，可以智能識別客戶(hù)、測量體溫、引導業(yè)務(wù)辦理；借助智能柜員可以讓更多專(zhuān)家參與客戶(hù)的交互和服務(wù)；而借助智能溫控、智能攝像和智能體驗等，可以讓網(wǎng)點(diǎn)更安全和舒適，同時(shí)讓網(wǎng)點(diǎn)的管理和運營(yíng)更高效；此外，區域中心也可以更進(jìn)一步思考如何最優(yōu)化設計網(wǎng)點(diǎn)分布和資源配置。
- 數字支付：互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)讓移動(dòng)支付變成了互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的“必選項”，根據IDC的研究，僅亞太部分市場(chǎng)，移動(dòng)支付的使用率在2020年第1季度就上升了60%。如何支持移動(dòng)支付、如何讓移動(dòng)支付更便捷、如何將移動(dòng)支付與銀行業(yè)務(wù)結合、如何將移動(dòng)支付開(kāi)放給更多的互聯(lián)網(wǎng)玩家使用……已成為銀行面對的新挑戰。
- 數字化獲客與數字化運營(yíng)：隨著(zhù)傳統銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉變和互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的激增，互聯(lián)網(wǎng)成為銀行獲取客戶(hù)的關(guān)鍵渠道。金融機構不僅要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放數字化獲客能力，更需要借助大數據、人工智能和金融科技手段（例如eKYC），更好地了解客戶(hù)、規避風(fēng)險，提高客戶(hù)服務(wù)的針對性；同時(shí)，金融機構也需要全面借助數字化手段提升其內部的運營(yíng)能力和效率。
- 客戶(hù)溝通：通過(guò)便捷的渠道，互聯(lián)網(wǎng)公司可以與客戶(hù)保持7*24小時(shí)的交流溝通、推送個(gè)性化的信息、更加及時(shí)地響應客戶(hù)需求，使客戶(hù)更加有粘性。而銀行“煙囪式”的多渠道服務(wù)方式正面臨越來(lái)越大的挑戰，銀行需要建立能夠與客戶(hù)直接交流、即時(shí)推送服務(wù)、隨時(shí)響應客戶(hù)的交互平臺，讓客戶(hù)的服務(wù)從被動(dòng)響應變成主動(dòng)交互，讓客戶(hù)感受到銀行時(shí)刻陪伴在身邊。
- 云架構：混合云已經(jīng)成為銀行數字化轉型的趨勢和底座。云作為一種隨時(shí)可用并能夠靈活擴展的資源，可以讓金融機構提升資源的利用效率；同時(shí)，云能夠提供隨時(shí)可用的微服務(wù)和開(kāi)發(fā)工具，使銀行可以采用協(xié)同開(kāi)發(fā)模式快速推出和迭代互聯(lián)網(wǎng)原生的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，讓想法到市場(chǎng)的時(shí)間大大縮短；更重要的，云架構與互聯(lián)網(wǎng)天生的聯(lián)接能力可以讓銀行服務(wù)隨時(shí)隨地可用，讓銀行服務(wù)真正做到開(kāi)放。
- 5G+趨勢：對于銀行來(lái)說(shuō)，5G和物聯(lián)網(wǎng)可以聯(lián)接海量的終端，引爆信息交互的規模和模式；超寬帶可以將與客戶(hù)交互的方式從短信和語(yǔ)音升級到視頻、VR、AR，低時(shí)延、高可靠特性可以讓銀行有能力將更多的服務(wù)放上互聯(lián)網(wǎng)，與10億級的個(gè)人和公司客戶(hù)進(jìn)行無(wú)縫對接；邊緣計算+AI能力可以將更個(gè)性化的服務(wù)能力部署在距離客戶(hù)最近的地方，例如部署在網(wǎng)點(diǎn)廳堂，從而幫助銀行快速識別客戶(hù)、提升服務(wù)能力或警示風(fēng)險。雖然目前5G在金融領(lǐng)域的應用還不夠豐富，但5G+各種技術(shù)綜合應用的化學(xué)作用不可忽視。
例如，5G+金融場(chǎng)景將提升金融服務(wù)的遠程化和虛擬化水平，促使金融業(yè)升級轉型；放貸業(yè)務(wù)和投資理財可以通過(guò)智能終端在虛擬世界中完成，對于企業(yè)的融資需求，銀行可以結合5G，通過(guò)大數據分析（企業(yè)經(jīng)營(yíng)現狀）+AR（企業(yè)實(shí)地觀(guān)察）+IoT（抵押物信息）對企業(yè)的整體風(fēng)險進(jìn)行有效評估。總之，5G+金融將能夠解決信息高效共享的問(wèn)題，這將大大提升用戶(hù)體驗，同時(shí)讓信用和貸款更加透明，提升金融機構的資金配置效率，降低交易成本和風(fēng)控成本，讓金融服務(wù)更豐富、場(chǎng)景更多、更普惠、更扁平。
3華為在金融行業(yè)的愿景和解決方案
華為已有數十年服務(wù)金融行業(yè)的經(jīng)驗，在全球已經(jīng)服務(wù)于60+個(gè)國家和地區的1600+家金融客戶(hù)，包括全球100強銀行中的45家。華為認為，為了成功實(shí)施移動(dòng)先行和數字化轉型戰略，金融服務(wù)業(yè)需要關(guān)注3個(gè)方面：
- 聯(lián)接：移動(dòng)化、數字化的核心就是無(wú)處不在的聯(lián)接。沒(méi)有高速、可靠、高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò )聯(lián)接，移動(dòng)端豐富的交互將無(wú)法實(shí)現，金融服務(wù)將無(wú)法及時(shí)觸及每個(gè)有需要的客戶(hù)，而業(yè)務(wù)模式也將停滯不前。
- 數字化：無(wú)處不在的聯(lián)接所引發(fā)的是所有服務(wù)的數字化、網(wǎng)絡(luò )化。只有將金融服務(wù)以及運作模式從傳統方式向互聯(lián)網(wǎng)原生的數字化服務(wù)轉移，金融機構才能讓資源適應新時(shí)代的變化，最大化提升效率。
- 商業(yè)敏捷：2020年的疫情讓每個(gè)人深切體會(huì )到“不穩定”的沖擊；金融機構必須更快做出反應，借助數字化能力敏捷地調整業(yè)務(wù)模式、資源能力以及風(fēng)險控制手段，保持持續領(lǐng)先和繁榮。
華為的愿景是助力金融行業(yè)客戶(hù)成功邁入移動(dòng)化智能新時(shí)代，幫助客戶(hù)構建全聯(lián)接，使能客戶(hù)實(shí)現數字化和商業(yè)敏捷。基于華為豐富的產(chǎn)品、解決方案和全球化生態(tài)合作系統，我們?yōu)榻鹑诳蛻?hù)提供了簡(jiǎn)稱(chēng)為“ABCDE”的一系列關(guān)鍵賦能：
- 金融云架構（Finance Cloud Architecture）：金融企業(yè)需要采用新的架構，實(shí)現向智慧金融轉型，華為提供包括混合云、數據中心和業(yè)務(wù)云化、構建業(yè)務(wù)連續性和高可用容災、基于SDN（軟件定義網(wǎng)絡(luò )）的內部網(wǎng)絡(luò )，以及基于雙活和全閃存技術(shù)的存儲系統等方案。金融云架構不僅包括了公司數據中心的云能力，還包括混合云，以實(shí)現對公有云資源安全合理的使用。例如中國銀行，通過(guò)與華為合作建立基于混合云的金融生態(tài)平臺，實(shí)現了金融服務(wù)的彈性對外開(kāi)放，新架構可以支撐10億用戶(hù)容量和10萬(wàn)級每秒交易數，其中的電商平臺“中銀易商”目前已支持超過(guò)千萬(wàn)級在線(xiàn)用戶(hù)、第三方服務(wù)開(kāi)放接入平臺則已支持超過(guò)500萬(wàn)日交易數，而成本卻遠遠低于主機架構。新架構還必須提供收集、存儲和處理海量數據所需的數據基礎設施，而海量數據是新數據平臺的關(guān)鍵。例如新加坡DBS銀行，通過(guò)引入華為全周期智能存儲解決方案，實(shí)現了業(yè)務(wù)數據存取效能的大幅提升。
- 智慧網(wǎng)點(diǎn)&服務(wù)（Smart Branch & Services）：隨著(zhù)移動(dòng)端業(yè)務(wù)的不斷增多，物理網(wǎng)點(diǎn)的角色在不斷變化，今天來(lái)看，重塑網(wǎng)點(diǎn)的角色和地位仍有非常重要的意義。我們認為，通過(guò)5G、AI和云等新技術(shù)的應用實(shí)現網(wǎng)點(diǎn)的數字化、智能化轉型，是當前網(wǎng)點(diǎn)建設的重要舉措，銀行網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)角色的關(guān)鍵就是豐富客戶(hù)旅程，提供高端、便捷且綜合的金融服務(wù)體驗。華為為銀行網(wǎng)點(diǎn)提供智能營(yíng)銷(xiāo)、智能聯(lián)接、智能管理和智能安防4大場(chǎng)景解決方案，致力將網(wǎng)點(diǎn)打造為人性化、高效率和多元化的綜合金融服務(wù)中心，同時(shí)大幅降低網(wǎng)點(diǎn)的運營(yíng)成本。以招商銀行為例，客戶(hù)可通過(guò)APP提前預約網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，以便網(wǎng)點(diǎn)提前規劃好服務(wù)資源；網(wǎng)點(diǎn)智能攝像頭可及時(shí)識別到達網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)、為客戶(hù)測量體溫、推送提醒給客戶(hù)經(jīng)理，并引導客戶(hù)進(jìn)入服務(wù)區域，通過(guò)掃碼等簡(jiǎn)單操作即可高效完成服務(wù)；通過(guò)邊緣計算與IoT等技術(shù)，運營(yíng)人員通過(guò)手機即可管理網(wǎng)點(diǎn)的安保、設備和資源情況，動(dòng)態(tài)調整網(wǎng)點(diǎn)運營(yíng)；在網(wǎng)點(diǎn)等候區，通過(guò)精準的金融服務(wù)信息推送和互動(dòng)體驗設備，可以增強客戶(hù)粘性并極大提升客戶(hù)體驗。網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉型仍是大多數銀行的重點(diǎn)發(fā)展方向。
- 數字核心（Digital CORE）：核心系統是銀行的關(guān)鍵部件。大多數商業(yè)銀行的核心系統仍主要采用集中式架構，而傳統核心系統存在的擴展性不足、成本過(guò)高、業(yè)務(wù)發(fā)放周期長(cháng)以及運維管理復雜等問(wèn)題越來(lái)越突出。對于銀行來(lái)說(shuō)，一方面要保持基礎業(yè)務(wù)（傳統核心）的穩定，另一方面又需要快速構建一個(gè)新數字核心以實(shí)現業(yè)務(wù)敏捷，該數字核心必須基于開(kāi)放、分布式技術(shù)，可以支撐新一代應用的快速開(kāi)發(fā)上線(xiàn)，以及實(shí)現快速獲客、提升客戶(hù)體驗并降低IT成本；同時(shí)，新數字核心也要能支撐新一代數據平臺的建設，從而使得銀行可以快速重構數據平面（數據湖、數據工廠(chǎng)等）。華為與全球領(lǐng)先的銀行業(yè)務(wù)合作伙伴（包括長(cháng)亮科技、四方精創(chuàng )、Temenos等）聯(lián)合開(kāi)發(fā)了不同場(chǎng)景的數字核心解決方案，發(fā)揮了華為與合作伙伴各自的優(yōu)勢，從IaaS、PaaS到SaaS層形成了一個(gè)機遇分布式機構、采用微服務(wù)理念、可支持模塊化部署開(kāi)放銀行的核心系統。該系統可以成為銀行的數字業(yè)務(wù)新平臺，也可以支持銀行打造“超級APP”，而隨著(zhù)時(shí)間的推移，銀行的傳統核心也可以遷移到新的數字核心上。以泰國某大型銀行為例，其傳統核心系統在支撐快速增長(cháng)的用戶(hù)群體時(shí)越來(lái)越吃力，華為與合作伙伴聯(lián)手為其打造了銀行數字新核心方案，可以通過(guò)數字錢(qián)包為千萬(wàn)級用戶(hù)快速發(fā)放福利，從而迅速贏(yíng)得了客戶(hù)青睞，未來(lái)其將承載各類(lèi)生態(tài)系統的新業(yè)務(wù)，并逐步承載傳統業(yè)務(wù)。
- 新數據平臺（New Data Platform）：數字化轉型之路中，數據是金融機構的核心資產(chǎn)，而傳統的數據庫無(wú)法支撐金融機構走向數字化，其亟需新的數據平臺。華為聯(lián)合合作伙伴為金融客戶(hù)打造了新數據平臺解決方案，助力金融機構在前/中/后臺開(kāi)展精準獲客、實(shí)時(shí)風(fēng)控和精益經(jīng)營(yíng)等能力重塑，以便更智能地提供個(gè)性化的產(chǎn)品和體驗。該方案架構包含創(chuàng )新應用層、融合平臺層以及智能基礎設施層，可以提供營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)、運營(yíng)類(lèi)和風(fēng)控類(lèi)等多種創(chuàng )新型業(yè)務(wù)應用。例如擁有5億客群的工商銀行（ICBC），歷時(shí)3年共完成了包括營(yíng)銷(xiāo)、手機銀行、金融市場(chǎng)和風(fēng)險防控等主題數據集市超過(guò)2PB數據的遷移和擴容，完成了對傳統數倉平臺的替換，新數據平臺大幅提升了平臺擴展性和系統性能（例如查詢(xún)分析性能），并極大降低了平臺的總體擁有成本；同時(shí)，借助可實(shí)時(shí)進(jìn)行APP客戶(hù)行為分析的平臺能力，ICBC還通過(guò)持續改進(jìn)推薦模型提升了客戶(hù)體驗。
- 開(kāi)放生態(tài)（Open Ecosystem）：華為為各行業(yè)客戶(hù)提供領(lǐng)先的數字化云底座，并與眾多業(yè)務(wù)伙伴合作，共同為客戶(hù)提供端到端的解決方案。在金融領(lǐng)域，我們在全球已經(jīng)有200+解決方案伙伴，方案覆蓋從銀行核心到AI智能聊天機器人、從智能網(wǎng)點(diǎn)到移動(dòng)辦公APP、從商業(yè)智能到智能數據湖解決方案等等。在全球，我們已有很多成功實(shí)踐：在中國，我們與伙伴為多家銀行、保險和證券客戶(hù)新建了分布式新核心系統；在非洲，我們與伙伴攜手在肯尼亞為某領(lǐng)先銀行搭建了普惠金融信貸平臺；在東南亞，我們?yōu)轭I(lǐng)先的區域銀行建立了數字新核心系統；在印尼，我們與伙伴一起通過(guò)與銀行共建支付生態(tài)，讓更多的無(wú)卡用戶(hù)享受到了金融服務(wù)。
華為已經(jīng)成為全球多家金融機構的數字化轉型戰略合作伙伴，這和我們的技術(shù)積累以及在金融行業(yè)的戰略投入和定位是相關(guān)的。面向未來(lái)，5G、AI和云對金融行業(yè)的影響將是深遠的，華為多年來(lái)一直大力投資這些技術(shù)，已成為相關(guān)領(lǐng)域的全球領(lǐng)導者。在金融行業(yè)的數字化變革中，基于開(kāi)放的技術(shù)架構、持續的研發(fā)投入、積極進(jìn)取的合作理念，以及華為與全球領(lǐng)先金融機構的轉型實(shí)踐，我們有信心為客戶(hù)提供更好的選擇。
愿景、洞察、解決方案、合伙伙伴和專(zhuān)業(yè)人員——這些就是華為在移動(dòng)智能時(shí)代能夠為金融行業(yè)帶來(lái)的幫助。我們期待著(zhù)與所有客戶(hù)一起，協(xié)助他們完成其獨具特色的數字化轉型歷程。
文章來(lái)源：《ICT新視界/智慧金融特輯》
