撰文|陳大柴

　　出品|消費金融頻道

　　催收是消費金融貸后管理的核心組成部分，催收如果出了問(wèn)題，可能會(huì )波及貸前和貸中環(huán)節，因此如何實(shí)現合規且高效的催收也成為持牌消費金融公司在數字化轉型過(guò)程中必須要思考的命題。

　　「消費金融頻道」注意到，疫情雖沖擊了消費金融公司的線(xiàn)下業(yè)務(wù)，但也倒逼消費金融公司加速建設線(xiàn)上智能化運營(yíng)能力，其中包含了智能催收。作為持牌消費金融公司中的頭部機構，捷信消費金融的語(yǔ)音機器人成為其向智能催收轉型的重要工具。

　　捷信消費金融的語(yǔ)音機器人能7天無(wú)休運行，每日呼出量約500萬(wàn)次，并且可以根據借款人的時(shí)間規律設定自動(dòng)呼叫時(shí)間，能有效降低打擾借款人的概率。

　　在消費金融領(lǐng)域，催收環(huán)節屬于典型的勞動(dòng)力密集型業(yè)務(wù)。相比人工催收，智能催收在工作時(shí)長(cháng)、成本和效率方面比較有優(yōu)勢，此外智能催收還能防范暴力催收。

　　在金融科技浪潮下，不少消費金融公司正在逐步提高智能催收在催收業(yè)務(wù)中的占比。截至去年末，捷信消費金融已有近20%的日常外呼電話(huà)通過(guò)語(yǔ)音機器人撥出，每天平均能服務(wù)超8.5萬(wàn)名客戶(hù)。

　　業(yè)內人士透露，春節后持牌消費金融公司的傳統催收業(yè)務(wù)嚴重受阻，被迫向智能催收轉變，智能催收業(yè)務(wù)占比大幅提升，有些消費金融公司智能催收機器人的工作量能占到催收業(yè)務(wù)的九成。

　　智能催收工作原理其實(shí)比較簡(jiǎn)單，首先由智能催收系統篩選和提取逾期借款人名單，然后催收機器人根據下達的名單自動(dòng)撥電話(huà)，待借款人接通電話(huà)后，催收機器人會(huì )根據內嵌的相關(guān)話(huà)術(shù)引導借款人還款。

　　同時(shí)，催收機器人的話(huà)術(shù)也會(huì )根據需求不斷豐富，更加靈活地促成借款人及時(shí)償還逾期貸款。例如，一些消費金融機構在智能催收機器人的算法程序中增加還款即能提額或享有利率優(yōu)惠等話(huà)術(shù)，這些話(huà)術(shù)能提高逾期借款人的還款意愿。

　　持牌消費金融公司加碼布局智能催收的背后，是信貸逾期率飆升。多家消費金融公司和小貸公司對「消費金融頻道」透露，信貸業(yè)務(wù)受疫情影響不良率承壓，特別是去年年底的借款，首期還款逾期量能達到四倍以上。風(fēng)控能力較弱的機構，逾期率能上升十個(gè)百分點(diǎn)以上。

　　另外，疫情也導致了逃廢債激增。一些借款人借著(zhù)監管下發(fā)的《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，通過(guò)偽造證據、抱團投訴等方式逃廢債。甚至還有一些借款人聲稱(chēng)自己被隔離或屬于疫情防控人員，企圖要求消費金融機構減免借款或延長(cháng)還款時(shí)間。

　　智能催收業(yè)務(wù)的上線(xiàn)，能幫消費金融公司克服催收人工不足的困難，即使在疫情等復雜環(huán)境下，也能高效地對逾期貸款進(jìn)行激活，同時(shí)可以不間斷打擊逃廢債情況。

　　招聯(lián)消費金融營(yíng)運中心的李志雄曾透露，招聯(lián)消費金融貸款逾期10天以?xún)鹊目蛻?hù)基本上70%~80%由機器人替代催收，招聯(lián)消費金融的目標是對逾期90天以?xún)鹊目蛻?hù)催繳，80%以上實(shí)現智能化作業(yè)。

　　蘇寧消費金融在智能催收建設上，與科大訊飛合作成立智能催收實(shí)驗室，研發(fā)智能語(yǔ)音催收機器人。中郵消費金融疫情期間更是暫停人工現場(chǎng)催收，全面啟動(dòng)智能機器人遠程催收。

　　事實(shí)上，包括捷信消費金融在內的持牌消費金融公司在今年第一季度仍能保持信貸業(yè)務(wù)正常開(kāi)展，與其所具備的智能催收、線(xiàn)上獲客及授信審批等能力分不開(kāi)。在數字化轉型背景下，持牌消費金融公司紛紛加強對AI、云計算等技術(shù)的投入，智能催收便是其中的一個(gè)縮影。