作者：布萊特·金（Brett King）
《Bank4.0》作者、零售移動(dòng)金融服務(wù)銀行，Moven創(chuàng )始人
當科西莫·德·美第奇（Cosimo de’ Medici）于1397年創(chuàng )立美第奇銀行時(shí)，他絕對不會(huì )想到，這將會(huì )重塑未來(lái)幾個(gè)世紀全球商業(yè)運作的方式。在隨后的550年間，銀行業(yè)的變化幾乎可以忽略不計。
但是，當斯坦福研究院依照與美國銀行的合同，制造出第一臺用于銀行簿記和支票處理的主機時(shí)，銀行業(yè)也就隨之開(kāi)啟了長(cháng)達幾十年的銀行和金融服務(wù)轉型，轉型的中心聚焦于核心技術(shù)和客戶(hù)實(shí)踐。
在我最近出版的《Bank 4.0》一書(shū)中，指出了銀行業(yè)內的變化正加速進(jìn)行，并且闡述了各行各業(yè)在數字化過(guò)程中是如何與技術(shù)為先的供應商一起不斷努力消除各種障礙，從而引領(lǐng)全球銀行業(yè)轉型的。
這一轉型始于上世紀80年代和90年代對自助服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)銀行能力的引入，如今在人工智能（AI）、增強現實(shí)（AR）和語(yǔ)音技術(shù)的推動(dòng)下更是得到了進(jìn)一步的發(fā)展。
數字技術(shù)為普惠金融帶來(lái)福音
早在2014年我就預測，到2025年，西方國家銀行分支機構的數量將減少到其數字化時(shí)代之前峰值的70%左右。當時(shí)這個(gè)估值還顯得有點(diǎn)過(guò)于激進(jìn)，但如今，隨著(zhù)全球新冠疫情影響的不斷擴大，這一預測實(shí)現的可能性也越來(lái)越大。更重要的是，到2025年，大多數擁有數字貨幣（例如手機錢(qián)包或超級應用）的人可能永遠也不知道什么是銀行營(yíng)業(yè)廳，因為未來(lái)的20億銀行儲蓄客戶(hù)永遠也不會(huì )踏足實(shí)體銀行。
假如你生活在2005年的肯尼亞，那么有70%的可能性你沒(méi)有銀行賬戶(hù)，也無(wú)法安全地把錢(qián)存起來(lái)，甚至你很可能根本就沒(méi)有任何存款。如今，98%的肯尼亞成年人都用過(guò)一個(gè)手機賬戶(hù)（存儲在手機SIM卡上），并且可以立即把錢(qián)轉給肯尼亞的任何其他成年人。
數據顯示，相比現金，如今的肯尼亞人更相信手機的安全和效用。很多肯尼亞人將SIM卡縫在衣服里或藏在鞋子里，認為這樣就可以更安全地隨身攜帶錢(qián)了。這一切都是因為電信運營(yíng)商Safaricom推出了一款名為M-Pesa的移動(dòng)支付服務(wù)。目前，肯尼亞至少40%的GDP（國內生產(chǎn)總值）都經(jīng)過(guò)M-Pesa系統交易。
“目前，我們的手機銀行用戶(hù)總數約為2200萬(wàn)，而肯尼亞移動(dòng)用戶(hù)總基數大約有2600萬(wàn)用戶(hù)。考慮到肯尼亞的總人口約為4500萬(wàn)，其中一半是成年人，可以發(fā)現我們幾乎覆蓋了全國所有的成年人用戶(hù)。肯尼亞全國GDP的40%都流經(jīng)我們的M-Pesa系統，在高峰時(shí)每秒交易次數達到600次，比任何其他銀行系統都要快，也更龐大。”
——Safaricom/M-Pesa首席執行官
Bob Collymore
在普惠金融方面，過(guò)去10年里肯尼亞在改善民生方面比美國在過(guò)去50年里做得更多。事實(shí)上，今天肯尼亞的金融包容性比美國還高，雖然這項數據令人驚奇不已。據美國聯(lián)邦儲備委員會(huì )的報告，約20%的美國家庭沒(méi)有銀行賬號或銀行業(yè)務(wù)不足，而97%的肯尼亞成年人都可以使用移動(dòng)支付服務(wù)，這相當于基本的銀行賬戶(hù)或“價(jià)值商店”。
Bank 1.0到Bank 4.0的轉型推動(dòng)力
盡管自2008年以來(lái)，美國國內的銀行分支數量減少了12%，其仍然是世界上銀行網(wǎng)點(diǎn)密度最高的經(jīng)濟體之一。那么，世界上人均銀行網(wǎng)點(diǎn)密度第二高的國家，怎么會(huì )有五分之一的家庭在銀行業(yè)務(wù)方面不足呢？答案是美國居民的身份問(wèn)題以及移動(dòng)技術(shù)的不足。
在印度，直到2014年，只有不到30%的人口擁有銀行賬戶(hù)。印度儲備銀行曾試圖增加銀行網(wǎng)點(diǎn)數量；事實(shí)上，印度儲備銀行已經(jīng)制定了相關(guān)法律，要求印度相關(guān)銀行每開(kāi)設4個(gè)分行，其中1個(gè)就必須開(kāi)設在尚無(wú)銀行服務(wù)的農村地區。
截至2018年，超過(guò)12億印度國民已加入數字身份證（Aadhaar）方案，達到印度人口的88%。印度居民身份改革的結果就是金融系統覆蓋的人口數激增。
自2009年推出數字身份證計劃以來(lái)，在舊銀行系統中最受排斥的低收入家庭和婦女，其接受銀行服務(wù)的數量每年同比增長(cháng)100%。截至2015年，印度有3.58億婦女（61%）擁有銀行賬戶(hù)，而2014年這一數字只有2.81億（48%），這也是南亞和非洲8個(gè)國家中接受銀行服務(wù)的婦女數量單筆最大增長(cháng)。與此同時(shí)，印度最大的移動(dòng)支付服務(wù)和移動(dòng)錢(qián)包應用Paytm也呈現爆發(fā)式增長(cháng)。
早在2016年，Paytm就計劃到2020年實(shí)現2.5億用戶(hù)規模，但其目前用戶(hù)數量已經(jīng)是這個(gè)數字的兩倍多，而印度的銀行網(wǎng)點(diǎn)數量卻在不斷下降。
普惠金融的好處數不勝數。在肯尼亞，約40%的GDP都流經(jīng)M-Pesa系統，肯尼亞人現在的儲蓄比以往的純現金時(shí)代多了26%。犯罪率下降，儲蓄上升，但更有意義的影響在于對貧困、信用服務(wù)和就業(yè)帶來(lái)的積極影響。
移動(dòng)支付讓2%的肯尼亞家庭（19.4萬(wàn)個(gè)家庭）擺脫了極端貧困，幫助18.5萬(wàn)名婦女脫離了自給農作，進(jìn)入了商業(yè)領(lǐng)域，同時(shí)移動(dòng)支付擴大了基本信貸服務(wù)的覆蓋，為肯尼亞人開(kāi)辦企業(yè)或應對危機情況提供了幫助。
2019年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)規模
在中國，臉部識別技術(shù)和移動(dòng)支付能力的應用在短短的6年時(shí)間里改變了整個(gè)中國經(jīng)濟。盡管新冠疫情導致全球經(jīng)濟發(fā)展困難重重，但是中國居民在金融方面的表現仍然可圈可點(diǎn)。2019年，中國移動(dòng)支付總額超過(guò)31萬(wàn)億美元，幾乎比全球約23萬(wàn)億美元的銀行卡支付額高出30%。你沒(méi)看錯：中國的移動(dòng)支付交易規模超過(guò)了全球所有信用卡和借記卡的交易額。
作為全球最成功的銀行挑戰者之一——微眾銀行，都是從這個(gè)移動(dòng)生態(tài)系統中脫穎而出的。中國在全球智能手機市場(chǎng)占據了34%的市場(chǎng)份額，同時(shí)還擁有全球領(lǐng)先的5G技術(shù)，這注定了中國的移動(dòng)生態(tài)比其他任何國家都要完美。
銀行業(yè)的未來(lái)就在你我口袋里
如果一家銀行想從新冠病毒危機中脫穎而出，應采取什么措施？
對于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，2020年的新冠疫情有一點(diǎn)影響顯得非常突出：
由于過(guò)度依賴(lài)實(shí)體分支機構，大多數主流銀行都忽視了在數字領(lǐng)域建立與客戶(hù)真正的互動(dòng)能力。過(guò)去我們只真正聚焦于提升客戶(hù)獲取（收入側）和降低銀行成本的自助服務(wù)能力，卻忽視了與客戶(hù)進(jìn)行數字化互動(dòng)的價(jià)值。
而那些挑戰者銀行，在新冠疫情期間其在客戶(hù)互動(dòng)和服務(wù)指標上的表現，比傳統銀行要好得多，這是因為他們的溝通基調、對關(guān)鍵服務(wù)問(wèn)題的響應能力，以及產(chǎn)品適應能力等方面都比傳統玩家更加優(yōu)秀。
此外，大多數挑戰和初創(chuàng )公司都認為員工在家工作是件小事，而且他們似乎比傳統公司更能抵抗這場(chǎng)風(fēng)暴。Twitter在之前就宣布從今以后將居家遠程辦公列為選項之一。
許多公司將會(huì )發(fā)現，在遠程辦公越來(lái)越重要和日益可行的背景下，線(xiàn)下辦公室會(huì )越來(lái)越受到質(zhì)疑。事實(shí)上，許多機構發(fā)現員工在家辦公后工作效率反而提高了。對于注重紀律遵從性，并且仍然停留在20世紀組織思維的銀行來(lái)說(shuō)，這稱(chēng)得上是一項巨大的轉變。
據估計，到2030年，全世界90%以上的人口將通過(guò)智能手機接入互聯(lián)網(wǎng)。智能手機的制造和部署成本越來(lái)越低。如今，50美元以下的全新基礎款智能手機在印度、南非和尼日利亞的街頭隨處可見(jiàn)。
到2030年，預計智能手機基本上將免費提供，并帶有基本的訂閱服務(wù)，以接入互聯(lián)網(wǎng)。科技巨頭有望會(huì )采取行動(dòng)，向通過(guò)其基礎設施訂購基本服務(wù)的個(gè)人提供免費智能手機。
到2050年，基本互聯(lián)網(wǎng)基礎設施將會(huì )遍布全球，每個(gè)人都將參與到數字經(jīng)濟中。屆時(shí)現金雖然仍舊合法，只是你恐怕再也找不到任何可以使用現金的地方——這就是威廉·吉布森（WilliamGibson）在其科幻小說(shuō)《零伯爵》（CountZero）中所做出的預言。
“雖然他有現金，但卻無(wú)法用來(lái)購買(mǎi)食物。擁有現金實(shí)際上并不是違法的，只是從來(lái)沒(méi)有人用它做任何合法的事情。”
——威廉·吉布森，《零伯爵》（1986）
銀行網(wǎng)點(diǎn)將來(lái)還會(huì )存在嗎？會(huì )，但客戶(hù)將不再需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行業(yè)務(wù)。事實(shí)上，銀行業(yè)務(wù)將會(huì )變得更加智能、實(shí)時(shí)，并且會(huì )嵌入我們的生活。認為辦理銀行業(yè)務(wù)應該去網(wǎng)點(diǎn)而不是在手機上操作的想法將來(lái)會(huì )變得十分可笑。
即便是在當下，全球移動(dòng)銀行交易量也高出網(wǎng)點(diǎn)交易量的10000倍。實(shí)現全球普惠金融的道路決不會(huì )是更多的銀行網(wǎng)點(diǎn)。智能手機在短短10年時(shí)間里就將金融排斥狀況削減了一半，而銀行業(yè)花了500年時(shí)間才達到智能手機10年內所達到的金融包容性水平。
銀行業(yè)的未來(lái)已然到來(lái)，它就在你我的口袋里。
