暴力往往和暴利相伴相隨，前有“裸條”事件，后有“辱母殺人案”，一提起“催債”多少會(huì )讓人有些負面情緒。然而大數據和人工智能的發(fā)展正在改變這個(gè)古老的行業(yè)。
不良資產(chǎn)催債市場(chǎng)有多大？人工智能究竟能否改變這個(gè)古老的行業(yè)？對標美國，智能催債又能夠發(fā)展到什么程度？市場(chǎng)機會(huì )到底在哪里？今天我們就與你分享人工智能是如何在這個(gè)古老行業(yè)里掘金的。
從產(chǎn)生源頭來(lái)看，中國不良資產(chǎn)可分為銀行貸款、傳統民間貸款、應收賬款及P2P等類(lèi)別，產(chǎn)生的不良資產(chǎn)規模與貸款余額成正比。
根據央行網(wǎng)站公布的數據，2016年前3季度銀行貸款余額為109.49萬(wàn)億，應收賬款類(lèi)在10萬(wàn)億。波士頓咨詢(xún)預測，到2017年我國消費類(lèi)貸款的余額將增長(cháng)至30-40萬(wàn)億元。消費金融、P2P貸款在7000億左右。
因此，按照銀行壞賬1.5%左右的水平，非銀行壞賬保守估計10%左右的水平，不良資產(chǎn)的規模將近5萬(wàn)億。
經(jīng)濟進(jìn)入下行周期，不良資產(chǎn)就呈現逆周期繁榮，直接導致后端的催收行業(yè)，變得炙手可熱。
但在科技如此發(fā)達的21世紀，國內借貸催收行業(yè)卻在經(jīng)歷最野蠻的形態(tài)。
第一：野蠻催收“難上臺面”
什么是催收行業(yè)？
面對持續擴張的壞賬，銀行等金融機構尋求訴諸法律，但此種途徑不僅成本高、周期長(cháng)，效果也不一定見(jiàn)好；而在內部設置催收部門(mén)，一方面增加人力成本，另一方面還可能給品牌信譽(yù)帶來(lái)影響。于是，便將這些賬戶(hù)送到第三方催收機構，并以部分份額（甚者高達90%）作為委托費用。
然而，回看以第三方機構為主的催收行業(yè)，令人咋舌。
人力耗費大
國內一些已掛牌上市的催收公司，在全國開(kāi)設了37家分公司，用工超過(guò)500人。更有某大型銀行高管透露，“其呼叫中心有上千名坐席，一天打10萬(wàn)多通催繳電話(huà)。”
方式粗暴駭人
電話(huà)轟炸。利用自動(dòng)軟件，持續不斷給債務(wù)人打電話(huà)。有一款號稱(chēng)“呼死你”的軟件，連接WIFI即能不停呼，變號呼，可以自由設定掛斷秒數，重復呼叫債務(wù)人。
騷擾通訊錄。在注冊某些借貸平臺時(shí)，有一項必選條款是準許平臺調取用戶(hù)通訊錄。有借貸平臺用戶(hù)，僅因遺忘還款，逾期一天，其通訊錄好友便收到大量辱罵短信。
暴力催收。百度一下“催收”，能搜到大量暴力收債的新聞。“在家門(mén)口用紅油漆寫(xiě)字，威脅打斷腿，賴(lài)在債務(wù)人家里或公司不走……”都是常用手段。
極端方式。重賞之下，也出滋生出“裸條”、艾滋病催債隊等極端方式。有一支均齡五十的艾滋娘子軍，自稱(chēng)都是艾滋病人，專(zhuān)程接單上門(mén)催債。
信息泄漏嚴重
在催收行業(yè)，債務(wù)人還面臨嚴重的信息泄漏風(fēng)險。據新京報報道，一個(gè)名叫“中國信用黑名單”的網(wǎng)站，將債務(wù)人的姓名、身份證號、電話(huà)、住址、微信、支付寶等隱私直接公布到了網(wǎng)上。
依此推知，債權人與債務(wù)人之間的關(guān)系必定劍拔弩張，一觸即發(fā)。
第二：對標美國，智能催收正在發(fā)力
與此不同的是，大洋彼岸的美國擁有發(fā)展200多年的成熟金融體系和信用體系，消費市場(chǎng)已經(jīng)規范化，在催收方面美國早在1977年就頒布了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，美國的債務(wù)催收是一個(gè)勞動(dòng)密度低，科技含量高的行業(yè)。
美國一家運用最新算法的創(chuàng )新型智能催收公司，服務(wù)全美20多家大銀行，市值過(guò)億（美刀）。與國內動(dòng)輒幾百人的催收公司相比，這樣一家“大”公司卻只有15人。
在這家公司看來(lái)，債務(wù)催收是一個(gè)債權人與債務(wù)人關(guān)系恢復與和解的過(guò)程，而非對抗。巧妙創(chuàng )造并達到二者之間的平衡，才能產(chǎn)生前所未有的復蘇結果：幫助債權人保護品牌，提高回報，留住客戶(hù)失去的情感；幫助債務(wù)人制定合理還款計劃，獲得愉快體驗。
該公司建立了一個(gè)自動(dòng)化系統，利用社會(huì )網(wǎng)絡(luò )分析、機器學(xué)習和行為分析等，聯(lián)系債務(wù)人，幫助他們確定支付計劃，從而還清債務(wù)。
第三：抽絲剝繭，捕捉國內機遇
目前，國內出現了一些互聯(lián)網(wǎng)催收平臺。在手機上以“催收”等關(guān)鍵詞搜索，能夠找到多款“互聯(lián)網(wǎng)催收”軟件。它們更像一個(gè)展示平臺，主要提供債權人與催債人之間的需求對接。
債權人在平臺上發(fā)布自己的“項目”，同時(shí)“催客”在平臺上挑選愿意接單的項目。“催客”獲得相關(guān)資料，催收成功后，就能獲得債權人在平臺上公示給予的傭金。而平臺本身并未直接觸達債務(wù)人。
驚喜的是，一些公司正在進(jìn)行將催收人工智能化的嘗試。
例如捷通華聲研發(fā)出一款智能外呼機器人，可依據嚴密的業(yè)務(wù)邏輯完成信息驗核、還款通知、催收警告等任務(wù)，并且能將客戶(hù)與機器人的通話(huà)全文轉寫(xiě)，為追款提供結構化數據線(xiàn)索。
捷通華聲推出的國內首款靈云智能外呼機器人，可主動(dòng)外呼客戶(hù)，通過(guò)領(lǐng)先的靈云智能語(yǔ)音交互技術(shù)實(shí)現機器人與用戶(hù)無(wú)障礙語(yǔ)音交流。
與“呼死你”軟件不同，靈云智能外呼機器人更為人性智能，而且并非簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的Q&A。通過(guò)先進(jìn)的靈云語(yǔ)音識別、語(yǔ)義理解技術(shù)，機器人能夠準確“聽(tīng)懂”客戶(hù)的回答，對下一步進(jìn)行智能判斷，并實(shí)現復雜的多輪對話(huà)。同時(shí)，通過(guò)語(yǔ)音轉寫(xiě)，對話(huà)信息可直接被存儲記錄。
比起不斷培訓、監督坐席來(lái)，靈云智能外呼機器人能夠時(shí)刻保持統一、標準、禮貌的用語(yǔ)，并根據被催收人情況，智能選取溝通技巧減輕其反感度，或利用語(yǔ)氣改變給被催收人施壓，可以抵得過(guò)上千名經(jīng)驗豐富的資深坐席。
目前，在銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、保險等行業(yè)中，已經(jīng)有10多家企業(yè)應用了靈云智能外呼機器人，解決了催收催繳中用戶(hù)體驗差、任務(wù)量繁重、坐席能力不一等諸多難題，成功催收逾期貸款，顯著(zhù)提升了整體貸款回收率。
隨著(zhù)消費信貸規模的進(jìn)一步擴大，催收行業(yè)扮演的角色將越來(lái)越重要。同時(shí)需要看到，我國的征信體系尚不健全，對債務(wù)催收的監管制度也待完善。目前，僅有深圳出臺首個(gè)明確網(wǎng)貸催收“十禁令”。
野蠻之處正是科技文明的作為之地。在智能催收領(lǐng)域，萬(wàn)億級的藍海正在等待更多的人工智能企業(yè)掘金，下一個(gè)未發(fā)掘的“獨角獸”也許就在這個(gè)古老的行業(yè)中。
