B20會(huì )議之上，為何Fintech成焦點(diǎn)？

　　Fintech是當今金融領(lǐng)域最火熱的詞匯，幾乎成為了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這五個(gè)字的代名詞。Fintech是Finance和Technology的合成詞，根據字面意思的理解，Fintech指的是金融與技術(shù)的結合，即金融科技。

　　事實(shí)上，在近期召開(kāi)的B20（二十國集團工商界活動(dòng)）巴黎會(huì )議上，與會(huì )20國代表除了就業(yè)、經(jīng)貿等傳統商業(yè)問(wèn)題進(jìn)行磋商之外，也把目光聚焦在了金融科技上。作為G20峰會(huì )的重要配套活動(dòng)，B20會(huì )議關(guān)注Fintech有復雜因素在其中，這既是全球互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展所迎來(lái)的必然結果，也是普惠金融需要得到進(jìn)一步推動(dòng)的必然原因。

　　2016年以來(lái)，有關(guān)金融科技的話(huà)題越來(lái)越多。實(shí)際上，金融科技與前兩年所廣泛議論的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是表達方式的不同，其外延也更寬泛，囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò )借貸、區塊鏈、大數據、云計算、機器人投顧、智慧合同等諸多領(lǐng)域。在中國，有越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)始轉型，旨在通過(guò)大數據、人工智能等方式以及相關(guān)機制來(lái)推動(dòng)傳統金融的改造與創(chuàng )新，推動(dòng)金融科技的發(fā)展。

　　此次B20巴黎會(huì )議上，與會(huì )代表就數字化和網(wǎng)絡(luò )安全、金融創(chuàng )新、綠色金融和金融監管、普惠金融等相關(guān)議題展開(kāi)了討論。其中，銅板街作為入選B20金融促增長(cháng)議題工作組的中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)代表，也分享了自身利用Fintech在供應鏈金融以及消費金融等領(lǐng)域的嘗試。

　　當時(shí)在會(huì )上，世界上最頂級的會(huì )計師事務(wù)所之一普華永道在金融科技這個(gè)層面上提議稱(chēng)，要將信用數據庫集中化，并引入先進(jìn)的技術(shù)，以支持金融包容性；還需要提升弱勢群體的信貸機會(huì )，各國政府應鼓勵P2P互助保險和小額保險服務(wù)的創(chuàng )業(yè)。對此，銅板街則補充道，各國政府應該積極研發(fā)征信共享技術(shù)，為各信用信息供應機構創(chuàng )建廣闊的信息共享平臺。還提到要發(fā)展相配套的征信法律法規建設，研發(fā)數據挖掘及分析軟件，加快征信產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng )新。

　　其實(shí)，無(wú)論是普華永道還是銅板街都觸及到了今日互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的核心問(wèn)題。今年3月30日，央行和銀監會(huì )聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見(jiàn)》，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監管二字被提到了很高的優(yōu)先級別。不僅僅是中國，世界范圍內其實(shí)也都是如此。各國在提及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)都面臨著(zhù)左右為難的選擇。

　　事實(shí)上，與會(huì )企業(yè)的提議為破解這種兩難選擇提供了重要方向。Fintech也正是通過(guò)技術(shù)層面的突破，一方面推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，另一方面加強風(fēng)控層面的保障。

　　今天的普惠金融期待Fintech能夠為其賦能。這在國家層面上就可以窺見(jiàn)其中的細節。

　　上述央行發(fā)布的《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見(jiàn)》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融正在從出借端和借款端共同喚醒經(jīng)濟體系中“沉睡的資金”，讓資金流入實(shí)體經(jīng)濟，盤(pán)活存量，刺激增量，從而調整經(jīng)濟結構，使要素實(shí)現最優(yōu)配置。這一目的其實(shí)正是推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，讓更多人享受金融服務(wù)的權利。

　　其實(shí)《指導建議》有兩個(gè)方面的期待。一方面是希望新金融能夠讓中小企業(yè)獲得資金，擁有發(fā)展的機會(huì )。另一方面則是希望個(gè)人借貸業(yè)務(wù)能夠有序發(fā)展，普通居民能夠擁有金融手段，借此發(fā)展、提升自己的生活水平和教育水準。

　　而在現實(shí)之中，全球中小企業(yè)對就業(yè)貢獻率超過(guò)70%，對GDP貢獻率超過(guò)50%，但面臨融資難的問(wèn)題。這在中國如此，在世界也是如此，這說(shuō)明中小企業(yè)其實(shí)還是有大量的融資、借貸需求的。從個(gè)人層面來(lái)看，面對傳統的金融機構，無(wú)論是借貸還是融資都擁有重重阻礙。2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行總裁尤納斯教授就談到，每個(gè)人都應該有獲得金融服務(wù)機會(huì )的權利。尤納斯教授一生都在為這個(gè)目標在努力。

　　可喜的是，從目前國內的現狀來(lái)看，Fintech確實(shí)正在加快普惠金融的推進(jìn)。無(wú)論是BAT這樣的巨頭還是銅板街這樣的新銳都在展開(kāi)各自的嘗試。螞蟻金服通過(guò)大數據、云計算等科技手段，正在關(guān)注農村金融等更多的長(cháng)尾市場(chǎng)；而百度金融在Fintech上的嘗試則主要體現于“大數據實(shí)驗室”+“深度學(xué)習”+“風(fēng)控模型”等技術(shù)的實(shí)踐。銅板街則是引入獨立的第三方電子數據保全系統，打造智能防護體系，構建智能化的反欺詐模型決策，并且還和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制和反欺詐服務(wù)供應商展開(kāi)合作，甚至設立大數據研究院，開(kāi)發(fā)投資顧問(wèn)機器人，以此推動(dòng)自家Fintech體系的建設。

　　這些探路的做法，正在切切實(shí)實(shí)地讓互聯(lián)網(wǎng)金融走向科技金融的新階段。在Fintech的階段，無(wú)論是普惠金融還是風(fēng)控決策，都能夠在金融科技的保障之下，得到更好的發(fā)展。巨頭和新銳們的種種嘗試，試圖構建一種新的金融文明，而Fintech的發(fā)展，正在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入金融各個(gè)領(lǐng)域，為借貸兩端客戶(hù)提供更平等、更透明、更高效的金融服務(wù)，響應多層次多元化的投融資需求。

　　信息科技與金融擦出的強烈火花，在推動(dòng)新金融文明構建的同時(shí)，也在解構著(zhù)舊有的金融秩序。隨著(zhù)風(fēng)險防范技術(shù)手段的不斷推陳出新，金融科技正在成為推動(dòng)全球金融秩序變革的著(zhù)力點(diǎn)。

　　如果說(shuō)舊有的金融秩序是以貨幣為中心、信息邊緣化的配置資源體系，相比之下，新金融秩序則更加強調以信息為中心，是“信息+金融”的新秩序。信息處于金融秩序的邊緣還是衷心，主要在于信息不對稱(chēng)與信息對稱(chēng)機制的不同。新金融秩序要求打破信息不對稱(chēng)，以信息對稱(chēng)機制化解金融風(fēng)險，這是金融科技最值得發(fā)展的空間。

　　2013年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主、耶魯大學(xué)金融學(xué)教授羅伯特·希勒曾經(jīng)提出過(guò)一套利用信息技術(shù)保護各國財富為目的的全新風(fēng)險管理基礎架構。這些觀(guān)點(diǎn)，在他的《終結次貸危機》一書(shū)中也曾有所提及。事實(shí)上，2008年次貸危機的爆發(fā)與當時(shí)美國幾家主要銀行缺乏成熟的風(fēng)控體系有著(zhù)非常重要的關(guān)系。在羅伯特·希勒看來(lái)，新金融秩序能夠讓世界變的更完美、有序。

　　此次B20巴黎會(huì )議上，與會(huì )企業(yè)代表也都提到了通過(guò)各種方式構建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理體系。銅板街表示，要創(chuàng )新運用傳統成熟的風(fēng)險管理方式，合理改變適用條件，調整關(guān)鍵變量，更好地識別、計量、描述、管理各種風(fēng)險因素，做好防范預警處置；靈活運用技術(shù)、法律、行政、市場(chǎng)等多種手段及時(shí)干預化解風(fēng)險因素，不斷提高監管的前瞻性。這一觀(guān)點(diǎn)得到了與會(huì )各國代表企業(yè)的普遍認同。

　　新金融秩序正是普惠金融、金融科技以及金融監管三者合一共同構建的成熟體系。B20會(huì )議上各國代表坐在一起共商Fintech和新金融監管的問(wèn)題，其實(shí)正是希望各國政府能夠聯(lián)合加強風(fēng)控能力，避免再一次出現大的金融危機，并且希望能夠像羅伯特·希勒說(shuō)的一樣，構建新金融秩序，推動(dòng)全球金融市場(chǎng)乃至是全球經(jīng)濟的繁榮。

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