刷臉時(shí)代的銀行金融服務(wù)--當人臉識別遇到視頻銀行

　　2015年1月4日，李克強總理親自見(jiàn)證了微眾銀行第一筆通過(guò)人臉識別技術(shù)實(shí)現的互聯(lián)網(wǎng)遠程貸款。兩個(gè)月后，馬云在德國漢諾威消費電子及通信博覽會(huì )上又展示了人臉識別支付的應用。自此，“人臉識別”逐漸為公眾多知。隨著(zhù)央行內部關(guān)于遠程開(kāi)戶(hù)征求意見(jiàn)稿的出爐，人臉識別技術(shù)在金融業(yè)的應用前景，也引起了諸多討論。

　　當然，人臉識別并非為金融行業(yè)研發(fā)的新技術(shù)。實(shí)際上，在公安、海關(guān)、邊防、政府等安防領(lǐng)域，人臉識別技術(shù)已成熟運用多年。那么，人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域使用的挑戰在哪里？前景如何？

　　最大的挑戰是使用對象十分廣泛。金融是一個(gè)開(kāi)放性系統，面向全社會(huì )幾乎所有人。這種海量的應用范圍對人臉識別技術(shù)的要求，至少會(huì )帶來(lái)以下幾個(gè)問(wèn)題：

　　第一，用于人臉識別圖像比對的人臉庫建設難度非常大，銀行必須建立自己的海量人臉庫，或者接入覆蓋最全面的公安部身份證信息查詢(xún)中心的數據庫。

　　第二，對后臺處理器的運算能力要求不同，海量的人臉庫檢索和請求要求系統架構必須通過(guò)云平臺完成大部分的后臺運算，對后臺處理能力要求也較高。

　　第三，安全性要求高。對開(kāi)放的金融系統而言，一處安全隱患可能威脅到整個(gè)金融系統的安全。

　　總之，人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用，對其技術(shù)本身的精密性和背后安全性要求身高，比安防領(lǐng)域有過(guò)之而無(wú)不及。

　　從應用來(lái)講，人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域主要有三個(gè)方面：支付、證券賬戶(hù)遠程開(kāi)立、銀行賬戶(hù)遠程開(kāi)立。支付方面，只是在原有賬戶(hù)體系上做身份驗證，“人臉識別至少比賬戶(hù)密碼驗證可靠”。證券遠程開(kāi)戶(hù)方面，由于其屬于封閉式賬戶(hù)，背后還有第三方存管的銀行賬戶(hù)托底，因此安全性要求比銀行遠程開(kāi)戶(hù)稍低。

　　挑戰最大的是銀行遠程開(kāi)戶(hù)。支付操作，只要證明“你是不是你”即可，而遠程開(kāi)戶(hù)需要證明“你是誰(shuí)”。以往來(lái)說(shuō)，銀行遠程開(kāi)戶(hù)與原有的線(xiàn)下“面簽”開(kāi)戶(hù)最大的區別，是銀行業(yè)務(wù)人員能否親眼看見(jiàn)開(kāi)戶(hù)人本人，包括其周?chē)�環(huán)境所發(fā)生的事情。線(xiàn)下開(kāi)戶(hù)的身份確認也只是通過(guò)查驗身份證的方式為主，這種“親見(jiàn)親簽”只是形式的要求，可以作為確認身份的輔助手段，而不是絕對手段。而刷臉識別等技術(shù)的成熟，使得業(yè)務(wù)人員也可以看到客戶(hù)，遠程的身份確認成為可能。

　　實(shí)際上，目前許多大中型銀行和城市商業(yè)銀行已經(jīng)在部分網(wǎng)點(diǎn)提供基于遠程視頻銀行的VTM機服務(wù)和移動(dòng)視頻銀行服務(wù)，異地客服人員通過(guò)VTM機為客戶(hù)完成服務(wù)。Avaya也為眾多銀行提供了相關(guān)解決方案。

　　在福州自貿區成立時(shí)，李克強總理在參觀(guān)Avaya的客戶(hù)之一 -- 興業(yè)銀行福州自貿區支行時(shí)，體驗了VTM服務(wù)，肯定了VTM銀行服務(wù)的促進(jìn)作用，并鼓勵銀行將VTM放置到偏遠地區，為當地人民群眾提供更好的銀行金融服務(wù)。移動(dòng)視頻銀行是VTM服務(wù)的一個(gè)擴展，可以說(shuō)有廣闊的發(fā)展前景。

　　就人臉識別和移動(dòng)視頻銀行的結合來(lái)說(shuō)，銀行可以從現有的錄像中抽取對應客戶(hù)的視頻圖像，為銀行建立自己的人臉庫提供素材，用于后續的人臉識別業(yè)務(wù)。而交叉認證可能是遠程核身穩妥的解決之道。除人臉識別技術(shù)之外，還可以加上其他一些輔助核身手段，比如聲紋識別核和指紋識別，進(jìn)行交叉驗證。

　　拿銀行遠程開(kāi)戶(hù)舉例來(lái)說(shuō)，央行內部關(guān)于遠程開(kāi)戶(hù)征求意見(jiàn)稿的說(shuō)法是，遠程開(kāi)戶(hù)要通過(guò)“有效手段”“交叉驗證”完成“身份確認”。從這個(gè)角度來(lái)看，虹膜識別、指紋識別等其他生物識別技術(shù)，與人臉識別一樣重要。

　　相信隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)步，遠程身份確認對銀行來(lái)說(shuō)將不是大的難題。而最重要的，是如何借技術(shù)革新的契機，重構業(yè)務(wù)流程，提升整體效率， 真正通過(guò)視頻銀行提升盈利和客戶(hù)服務(wù)水平。