近年來(lái)，“物聯(lián)網(wǎng)”信息革命正在澎湃上演，其將為金融服務(wù)企業(yè)帶來(lái)什么樣的機遇呢？對銀行來(lái)說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)將提供前所未有的大量數據和以數據為核心的客戶(hù)洞察。這意味著(zhù)，無(wú)論是面對個(gè)人還是企業(yè)，銀行均可向客戶(hù)提供與其日常生活緊密相關(guān)的洞察、建議和服務(wù)，從而交付真正意義上的定制化體驗。若能充分發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)的力量且駕馭得當，銀行不僅可以改變自身的傳統角色，還將實(shí)現令人興奮的全新業(yè)務(wù)模式——“物聯(lián)網(wǎng)銀行”。這個(gè)概念可能有點(diǎn)新鮮。下面我們不妨先通過(guò)兩種情景為大家解讀一下“物聯(lián)網(wǎng)銀行”將帶來(lái)哪些創(chuàng )新服務(wù)。
虛擬與實(shí)體的交融
- 【情景1】:2019年，日本東京
下班回家時(shí)，佐藤由美女士發(fā)現愛(ài)車(chē)儀表板上的報警燈正在閃爍，看來(lái)她需要將愛(ài)車(chē)送去檢查修理了。正當她為接下來(lái)的修車(chē)事宜和昂貴的修理費一籌莫展時(shí)，手機收到了來(lái)自銀行的消息。原來(lái)銀行已知道了她的煩惱，為她提供了兩名修理師的報價(jià)和可預約時(shí)間，還給出了關(guān)于修車(chē)開(kāi)支來(lái)源的建議：她可以通過(guò)減少6個(gè)月的度假基金儲蓄來(lái)獲得所需資金，用來(lái)支付維修費用。
- 【情景2】:2021年，澳大利亞新南威爾士州
100 多年來(lái)，約翰?馬丁的家族一直在其農場(chǎng)中種植小麥。如今，微傳感器正在監測農場(chǎng)日常運作的各個(gè)環(huán)節，包括土壤和作物環(huán)境、施肥水平、家畜健康，甚至是約翰的卡車(chē)和農業(yè)設備的使用情況。約翰通過(guò)這些數據更妥善地管理自己的農場(chǎng)，而他的開(kāi)戶(hù)銀行也借助相同的數據，評估農場(chǎng)資產(chǎn)和設備的價(jià)值、預測可能的產(chǎn)量，并據此不斷調整提供給約翰的貸款資金。過(guò)去幾年，銀行通過(guò)對農場(chǎng)數據的分析，已經(jīng)發(fā)現了多個(gè)提高土地價(jià)值的機會(huì )，顯著(zhù)改善了農場(chǎng)的財務(wù)狀況。
締造全新體驗
在數字和移動(dòng)技術(shù)的推進(jìn)下，銀行消費者已經(jīng)進(jìn)入“客戶(hù)3.0”時(shí)代，他們變得更加挑剔，對服務(wù)體驗有更多期待。而“物聯(lián)網(wǎng)銀行”在龐大數據流的推動(dòng)下，不僅可以預測客戶(hù)需求，還能積極響應客戶(hù)不斷變化的各種情況，并提供相應解決方案，成為客戶(hù)可信賴(lài)的顧問(wèn)、服務(wù)商和價(jià)值聚合樞紐。
- 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)
通過(guò)各種智能設備收集數據，物聯(lián)網(wǎng)銀行可為客戶(hù)提供全面的個(gè)人財務(wù)分析，并實(shí)時(shí)更新。此外，還可以借助從數據中提煉出的洞察預測客戶(hù)需求，提供相應的建議、產(chǎn)品和解決方案，幫助客戶(hù)做出最佳財務(wù)決策。未來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)銀行將成為客戶(hù)恪盡職守的管家、出謀劃策的顧問(wèn)，以及無(wú)微不至的服務(wù)商，在提高客戶(hù)忠誠度的同時(shí)，提供更多附加服務(wù)。
美國前進(jìn)（Progressive） 和旅行者（Travelers）汽車(chē)保險公司已率先應用遠程信息處理設備實(shí)時(shí)監控客戶(hù)的實(shí)際駕駛行為，并對保費進(jìn)行相應的調整，邁出了以客戶(hù)為中心精準定價(jià)的第一步。未來(lái)，我們或將看到，保險公司會(huì )根據家居用品和智能設備上傳的數據流，定期調整家庭保險的覆蓋范圍和保費費率。盡管這只是物聯(lián)網(wǎng)銀行的初步嘗試，但已足可一窺這種模式蘊藏的巨大潛力。
- 企業(yè)銀行業(yè)務(wù)
未來(lái)，只有能夠助力客戶(hù)實(shí)現卓越商業(yè)績(jì)效的銀行，才是企業(yè)銀行中的贏(yíng)家。通過(guò)分析“供應商-經(jīng)銷(xiāo)商-零售商”整條價(jià)值鏈中的數據，物聯(lián)網(wǎng)銀行能加深對企業(yè)客戶(hù)的認識，從而提供有針對性的財務(wù)分析、產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶(hù)打造競爭優(yōu)勢，進(jìn)而在高度互聯(lián)且競爭白熱化的市場(chǎng)上贏(yíng)得一席之地。
數據分析是物聯(lián)網(wǎng)銀行為企業(yè)客戶(hù)提供的最有價(jià)值的服務(wù)之一。具體來(lái)說(shuō)，就是銀行將自身的人口統計數據和細分市場(chǎng)數據與企業(yè)客戶(hù)現有數據（如消費者偏好、市場(chǎng)區域化差異、需求波動(dòng)等相關(guān)洞察）有機結合起來(lái)，幫助企業(yè)客戶(hù)完善定價(jià)模式。
- 第一產(chǎn)業(yè)銀行業(yè)務(wù)
物聯(lián)網(wǎng)能夠幫助農業(yè)企業(yè)以前所未有的精準度跟蹤自身生產(chǎn)情況；實(shí)時(shí)數據傳送不僅有助于農戶(hù)及銀行對農作物和牲畜的健康狀況進(jìn)行持續評估，而且提高了對預期收益、資產(chǎn)價(jià)值和整體商業(yè)價(jià)值預估的準確度。
無(wú)論是農戶(hù)還是服務(wù)于農戶(hù)的銀行，都無(wú)需再用以往業(yè)績(jì)作為融資與償付依據。物聯(lián)網(wǎng)銀行可以基于數據，根據當前條件及相應預測結果靈活計算還款比例，甚至還可以將自然災害等突發(fā)事件考慮進(jìn)來(lái)，這樣農戶(hù)不僅大大改善了財務(wù)狀況，還加強了與銀行的關(guān)系。
為未來(lái)做好準備
盡管只是暢想，但“物聯(lián)網(wǎng)銀行”并非遙不可及。未來(lái)轉瞬即至，銀行應當從今天就開(kāi)始行動(dòng)，為“物聯(lián)網(wǎng)銀行”模式提前做好準備。首先，銀行需要扮演好以下3種角色：
- 咨詢(xún)提供者：努力提供定制化、個(gè)性化的建議，滿(mǎn)足客戶(hù)的金融和非金融需求。
- 價(jià)值聚合樞紐：加強與相關(guān)企業(yè)的聯(lián)盟和與合作伙伴的關(guān)系，提供優(yōu)惠價(jià)格吸引追求價(jià)值的客戶(hù)。
- 接入服務(wù)者：將客戶(hù)與其他服務(wù)供應商聯(lián)接起來(lái)，根據客戶(hù)的需求和生活方式為其提供相關(guān)的定制化服務(wù)。
同時(shí)，銀行還必須圍繞以下3個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域建立支持這種全新模式的商業(yè)生態(tài)系統：
- 正確的合作伙伴：銀行需要與生態(tài)系統中的合作伙伴緊密攜手，將產(chǎn)品和服務(wù)整合進(jìn)客戶(hù)生活的方方面面。這些合作方包括其他金融服務(wù)機構、創(chuàng )新型移動(dòng)支付商、公用事業(yè)公司、電信運營(yíng)商、零售商，以及科技公司等。
- 聚合式的數據分析：通過(guò)數據分析獲得客戶(hù)洞察，將繼續成為銀行戰略業(yè)務(wù)決策的有力支持。不過(guò)，物聯(lián)網(wǎng)銀行只有將自有數據與所有生態(tài)系統合作伙伴聚合在一起，才能提供真正完整、個(gè)性化和綜合的客戶(hù)體驗。
- 高度連通：創(chuàng )建跨渠道的無(wú)縫體驗。物聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng )建的初衷正是如此，它能夠整合新的外部銷(xiāo)售渠道，發(fā)展出一個(gè)相互緊密聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò )，從而令業(yè)務(wù)超越傳統渠道。
