作為一名長(cháng)期從事銀行IT技術(shù)的業(yè)內人員，筆者對現在的銀行IT架構設計有一些想法，在此希望通過(guò)本文的交流，拋磚引玉，與各位專(zhuān)家和同仁共同探討，加速中國銀行業(yè)IT架構升級。
說(shuō)起IT架構這個(gè)話(huà)題，繞不開(kāi)中國銀行業(yè)的電子化進(jìn)程，我們翻開(kāi)歷史回顧一下。上世紀90年代以前，中國銀行業(yè)還處于手工業(yè)務(wù)的時(shí)代；90年代初期電子化開(kāi)始萌芽；90年代中期通存通兌業(yè)務(wù)開(kāi)展；而到了2000年，中國銀行業(yè)已經(jīng)初步形成以應用系統為主，以總行數據處理中心為核心，輻射全轄網(wǎng)絡(luò )化的應用體系，這也意味著(zhù)中國的銀行IT架構進(jìn)入集中式時(shí)代。
銀行IT系統建設初期，業(yè)務(wù)規模小的時(shí)候都是采用集中式的架構。這樣做的原因是價(jià)格便宜，容易開(kāi)發(fā)和控制。隨著(zhù)業(yè)務(wù)量的不斷增大，應用程序和后臺數據越來(lái)越多，不同程序間的邏輯關(guān)系變得復雜，但是銀行的業(yè)務(wù)和IT系統的集中模式?jīng)]有變化。少量的程序集中在一起運行，出問(wèn)題的可能性小，成千上萬(wàn)個(gè)程序同時(shí)運行，有一個(gè)不穩定就可能引起大麻煩。同時(shí)，系統集中在一起業(yè)務(wù)關(guān)系變得復雜，開(kāi)發(fā)一個(gè)新的功能要考慮到多方面的問(wèn)題和眾多的部門(mén)人員參與，使業(yè)務(wù)發(fā)展困難。大集中架構存在如下3個(gè)主要問(wèn)題：
運行穩定性難控制
當銀行行長(cháng)問(wèn)詢(xún)IT主管，“明天系統會(huì )不會(huì )宕機？”IT主管一定說(shuō)不知道，聽(tīng)天由命。為什么呢？因為IT系統越來(lái)越龐大和復雜，幾乎每天都會(huì )有新程序更新，加上眾多的運行業(yè)務(wù)相互交錯，使出問(wèn)題的概率增加，出了問(wèn)題很難判斷原因，也可以說(shuō)很難駕馭。
繼承性差
集中式架構把銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)都放在一兩臺機器上，好處是業(yè)務(wù)聯(lián)系路徑最短，但互相交叉在一起，邏輯關(guān)系變得復雜，越多越復雜越難管，就沒(méi)有人能管，很多無(wú)用的功能也不能清理，越堆越大，筆者曾見(jiàn)過(guò)一家國有銀行內就有7個(gè)相同功能算息模塊，久而久之造成只有少數幾個(gè)人知道IT系統的全貌--也就是說(shuō)，知道歷史的狀況和知道現在復雜關(guān)系的人，才是銀行的關(guān)鍵人物，IT技術(shù)變成次要問(wèn)題。IT系統的繼承和發(fā)展都受到制約。
業(yè)務(wù)發(fā)展受限
當下，銀行行長(cháng)最關(guān)心的問(wèn)題是IT系統是否能釋放業(yè)務(wù)生產(chǎn)力。大集中模式下隨著(zhù)業(yè)務(wù)量變大，業(yè)務(wù)關(guān)系攪在一起，開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)系統時(shí)可能涉及到多個(gè)方面，業(yè)務(wù)發(fā)展受限，機構越大蓋章越多，辦事效率越低就是這個(gè)道理。
近期，銀監會(huì )發(fā)布的兩個(gè)紅頭文件對銀行信息化建設提出了“安全自主可控”的要求。由于集中式架構所采用IT硬件產(chǎn)品具有一定的安全隱患，如要達到銀監會(huì )的需求勢必會(huì )對現有系統進(jìn)行大刀闊斧的改變，這種改變也需要對系統架構進(jìn)行調整和重新設計。現在有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提出云技術(shù)解決方案， 但這種方案針對安全自主可控并不一定奏效，可能存在數據的弱一致性等問(wèn)題。一方面，從產(chǎn)品的復雜性和多樣化的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要遠遠落后于傳統金融機構，傳統金融機構業(yè)務(wù)類(lèi)型繁多且較為復雜，外匯、對公、零售，產(chǎn)品種類(lèi)琳瑯滿(mǎn)目，但是互聯(lián)網(wǎng)金融只是做了一兩個(gè)產(chǎn)品；另一方面，業(yè)務(wù)模式的不同決定了系統指標的不同，也決定了架構的不同，雙方需要集中、分散的部分也不相同。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在系統架構中使用云技術(shù)計算換掉底層“建筑”，卻保留了業(yè)務(wù)大集中的模式，云技術(shù)可以用在銀行局部和邊緣外圍，在業(yè)務(wù)層面運用卻并不成熟，至少幾年之內是這一狀況。
那么，何種架構方案可以實(shí)現銀監會(huì )所推行的“安全自主可控”標準，同時(shí)解決集中式架構所帶來(lái)的各種問(wèn)題呢？現階段看來(lái)，筆者認為把集中的業(yè)務(wù)處理方式用分布式業(yè)務(wù)架構解決是一種較好的方法。由于分布式架構的重點(diǎn)就是把業(yè)務(wù)相對分散開(kāi)，不集中在一起，將每個(gè)業(yè)務(wù)獨立出來(lái)，即每個(gè)相對成體系的業(yè)務(wù)從大集中獨立出來(lái)，變成獨立運作的業(yè)務(wù)盡可能減少依賴(lài)，實(shí)現分業(yè)務(wù)的“安全自主可控”。
在筆者曾經(jīng)主導開(kāi)發(fā)的十多個(gè)系統中，前面幾個(gè)都是以集中式架構為基礎，出于對中國銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展方向的前瞻，從2000年后開(kāi)發(fā)系統時(shí)已經(jīng)開(kāi)始著(zhù)手逐步解決集中式架構所帶來(lái)的問(wèn)題，在09年基本形成了分布式架構的整體方案。開(kāi)放、彈性的分布式架構關(guān)鍵是業(yè)務(wù)分布，實(shí)現業(yè)務(wù)系統分布、IT技術(shù)配合，而不是業(yè)務(wù)堅持集中處理方法不變、而只用IT技術(shù)分散硬件設備、流程、數據。
業(yè)務(wù)獨立將使銀行的IT系統甚至整個(gè)銀行的職能架構有個(gè)全新的變化。舉例來(lái)說(shuō)，國內一個(gè)較大的銀行，把集中業(yè)務(wù)分成十幾個(gè)獨立業(yè)務(wù)系統，也就是將一個(gè)集中運營(yíng)的系統劃分成多個(gè)獨立運營(yíng)系統，這樣每個(gè)系統之間互相不干擾，單個(gè)業(yè)務(wù)系統運營(yíng)出現問(wèn)題對全局來(lái)說(shuō)不受影響，并且，獨立的業(yè)務(wù)系統可以自生自長(cháng)，不影響原有集中的會(huì )計核算和風(fēng)控管理功能。獨立后各個(gè)業(yè)務(wù)系統整體變小，很容易交流，同時(shí)連續繼承性變好了。
筆者認為銀行整體架構應該有四個(gè)部分，其中分布式業(yè)務(wù)架構只是其中之一，把分布式業(yè)務(wù)架構稱(chēng)為業(yè)務(wù)獨立更為恰當，那么這四個(gè)部分是：公用、渠道、信息、業(yè)務(wù)，可以歸納為：公用簡(jiǎn)單，渠道一致，信息集中，業(yè)務(wù)獨立。
公用簡(jiǎn)單:（傳遞功能，集中式）
筆者很多年前曾經(jīng)提出過(guò)取消“核心系統”，其目的是減少公共的部分。因為公共部分的穩定會(huì )影響銀行的整體系統，它是焦點(diǎn)，也是風(fēng)險集中點(diǎn)。按互聯(lián)網(wǎng)的觀(guān)點(diǎn)來(lái)看，應該把長(cháng)流程變成短流程，使業(yè)務(wù)盡量扁平化，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。這里的公用部分已經(jīng)把核心部分大大的簡(jiǎn)化，主要只起到“物流”的作用，傳遞各業(yè)務(wù)系統的數據和對同業(yè)的聯(lián)絡(luò )，也就是通常說(shuō)的內部和外部清算。
在這一設計目的下，銀行核心的IT系統部分，其身份就由以往的“大內總管”變?yōu)橄蚱渌謽I(yè)務(wù)系統提供公共服務(wù)的“仆人”。銀行通過(guò)服務(wù)總線(xiàn)將核心功能對外開(kāi)放，提供松耦合、模塊化封裝接口，通過(guò)流量控制和安全管控來(lái)隔離外部風(fēng)險。智慧銀行的服務(wù)總線(xiàn)應作為實(shí)體銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行間的重要通道，應通過(guò)交易總線(xiàn)和數據總線(xiàn)涵蓋銀行內部系統所有交易接口，數據總線(xiàn)提供互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的多種接口規范和通訊協(xié)議等技術(shù)手段來(lái)保證總線(xiàn)的服務(wù)能力最大化。如此一番改造，將使銀行業(yè)務(wù)和前線(xiàn)部分更主動(dòng)更有效，發(fā)揮其最大的能動(dòng)性。
渠道一致：（操作功能，邏輯集中）
用戶(hù)無(wú)論通過(guò)銀行哪一種渠道接觸產(chǎn)品，都應該能實(shí)現體驗一致、功能處理一致，要充分體現銀行的服務(wù)文化。IT技術(shù)上更靠近現代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)平臺的崛起，導致現在對UI、UED前端的客戶(hù)體驗要求迅速提高。現在做金融也要有好的界面，傳統客戶(hù)端/瀏覽器已經(jīng)遠遠不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。用戶(hù)通過(guò)各種客戶(hù)端界面與銀行進(jìn)行溝通，所有業(yè)務(wù)提供的功能和服務(wù)都要通過(guò)界面進(jìn)行表現，所以要形成一致和統一，讓人便于識別，無(wú)論在什么客戶(hù)端都能讓用戶(hù)迅速、清楚地知道銀行“提供了什么服務(wù)、如何使用這些服務(wù)”。上佳的用戶(hù)體驗既是銀行自身文化的最佳傳遞，也是迅速提升業(yè)務(wù)的助推器。如果渠道表現不一致，銀行將在客戶(hù)的培訓和教育上付出高昂的代價(jià)。
信息集中：（結果應用，邏輯集中）
信息和數據集中使用，減少重復冗余，保證數據的即時(shí)性和正確性是信息管理的大問(wèn)題。這里所說(shuō)的信息不包括“垃圾”信息，是真正的有效信息，而集中包括物理和虛擬的集中。
在傳統的數據分析模式下，銀行業(yè)出于市場(chǎng)分析、內部管理和監管需要，產(chǎn)生并記錄了巨量的文本式結構化數據，涉及客戶(hù)賬戶(hù)資金往來(lái)、財務(wù)信息，以及網(wǎng)銀瀏覽、電話(huà)、視頻等非結構化數據。但是，傳統意義上的銀行僅能掌握客戶(hù)與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的金融行為，無(wú)法獲得客戶(hù)在社會(huì )生活中體現出的興趣愛(ài)好、生活習慣、消費傾向的情感或行為數據，無(wú)法與業(yè)務(wù)數據形成聯(lián)動(dòng)。信息集中就要將這些有效信息進(jìn)行集中、篩查、過(guò)濾、分析，只有集中使用信息結果才能實(shí)現所謂的“大數據”，才能保證數據的真實(shí)性和可用性。
業(yè)務(wù)獨立：（業(yè)務(wù)功能，分布式）
為解決大集中帶來(lái)的問(wèn)題，適應現在的互聯(lián)網(wǎng)浪潮，業(yè)務(wù)分布處理是一條好的道路。分布處理由大變小、變多，架構增加了聯(lián)絡(luò )成本，系統設計變得復雜，但這個(gè)付出是值得的。
同時(shí)，為了保證業(yè)務(wù)的獨立運作，公用、渠道、信息這三個(gè)部分要相對集中處理，來(lái)保證業(yè)務(wù)獨立的完整性，用這三個(gè)相對集中模式圍住、保障分布的業(yè)務(wù)。
業(yè)務(wù)獨立作為整個(gè)系統搭建思路的核心部分有必要詳細展開(kāi)進(jìn)行討論。現在中國銀行業(yè)衡量銀行架構的四個(gè)指標分別為：運營(yíng)穩定，數字正確，業(yè)務(wù)拓展和連續繼承，只有完全滿(mǎn)足這些指標才能稱(chēng)得上是一個(gè)成功的IT系統架構。如前所述，業(yè)務(wù)獨立的好處正是自成體系，完整獨立，互不影響，自我成長(cháng)。業(yè)務(wù)獨立的難點(diǎn)在于如何將現有的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行拆分，以及如何將拆分出的業(yè)務(wù)所對應的程序，從原有的系統中拆離和遷移出來(lái)，并形成獨立的運營(yíng)系統。看似簡(jiǎn)單的“以大分小”，卻要站在整個(gè)銀行體系運維的角度去考慮怎么分、分多大、為什么這么分、分開(kāi)帶來(lái)多少好處、分開(kāi)帶來(lái)多少麻煩等諸多問(wèn)題，這將考驗系統架構師對于銀行業(yè)務(wù)的理解程度。拆分也不是簡(jiǎn)單的模塊化，模塊化與非模塊化本來(lái)就各有利弊，在實(shí)踐中，模塊化管不好同樣會(huì )出大麻煩。業(yè)務(wù)獨立實(shí)施起來(lái)還要面對另外一個(gè)難題，那就是要改變部分現有的銀行業(yè)務(wù)，雖然這種變動(dòng)會(huì )給業(yè)務(wù)帶來(lái)很多好處，但任何改革都會(huì )遇到阻力。如銀行業(yè)改革繼續深化，把管理部門(mén)的職能轉變成服務(wù)業(yè)務(wù)，成立真正的獨立事業(yè)部，以客戶(hù)為中心和業(yè)務(wù)發(fā)展為重點(diǎn)，而不是現在以控制和管理為中心的話(huà)，那么分布式架構是必走的道路，這點(diǎn)毋庸置疑。此外，中國的銀行業(yè)還沒(méi)有實(shí)現真正的成本核算，如果核算到員工、到業(yè)務(wù)、到客戶(hù)，分布式架構將起到事半功倍的效果，真正實(shí)現“知己知彼”。
在“安全自主可控”大政策指導下，銀行系統升級的自身需求下，分布式架構成為最為可行的實(shí)施方案。雖是“治病靈藥”，但也并不適合所有情況，如果是小規模的銀行采用分布式架構無(wú)疑也會(huì )造成資源上的浪費，中大規模銀行所面臨的問(wèn)題采用分布式架構可以解決。分布式架構作為中國銀行IT系統升級過(guò)程來(lái)說(shuō)還是一個(gè)比較新的解決方案，現有的成熟案例還不是很多，國內多家機構也在進(jìn)行這方面的研究，銀行IT系統解決方案提供商文思海輝日前組建了金融創(chuàng )新實(shí)驗室，在這里我與多位行業(yè)專(zhuān)家進(jìn)行銀行IT系統分布式架構課題的實(shí)踐研究工作。假以時(shí)日，成熟完善的全套解決方案有望在實(shí)驗室與銀行的協(xié)作下共同完成。
作者簡(jiǎn)介：
1977年畢業(yè)于清華大學(xué)，留校任教。1981年進(jìn)入中國銀行總行電腦部，曾經(jīng)在中國銀行倫敦分行電腦部任職6年，1991年加入招商銀行股份有限公司，任IT部總經(jīng)理。2001年起任招商銀行技術(shù)總監。曾主導設計開(kāi)發(fā)了十余套銀行IT系統。
作為招行電腦部的創(chuàng )始人，他主持并設計實(shí)現了“招商銀行一卡通，一網(wǎng)通”。曾獲“招商銀行20年重大貢獻獎”，曾獲IT界和金融界數次嘉獎。
