這個(gè)調研的結果正好與現在金融行業(yè)盛行的企業(yè)架構理論不謀而合。面對著(zhù)金融行業(yè)企業(yè)級、生態(tài)級的競爭，很多金融機構都開(kāi)始站在全局的高度，思考企業(yè)級業(yè)務(wù)架構和技術(shù)架構的建設，構筑新一代信息化建設的基礎，讓科技真正賦能甚至引領(lǐng)業(yè)務(wù)。
銀行一般在哪些消費場(chǎng)景切入服務(wù)設計呢？我們經(jīng)常說(shuō)，要通過(guò)客戶(hù)畫(huà)像，以及客戶(hù)旅程去探索客戶(hù)與銀行接觸的生態(tài)場(chǎng)景。讓我們想象一個(gè)場(chǎng)景，今天是周末，當你來(lái)到商場(chǎng)，你想陪朋友去餐廳吃個(gè)飯。你打開(kāi)預訂平臺去預定餐廳，在走到餐廳之前，你通過(guò)平臺訂好座位，之后就先去購物了。這時(shí)平臺發(fā)來(lái)提示告訴你，餐廳等座已經(jīng)排到你、可以用餐了。在餐廳坐下來(lái)之后，餐廳服務(wù)員問(wèn)你，要不要辦一張某銀行的虛擬信用卡？
如果你恰好想要辦一張信用卡。那么問(wèn)題又來(lái)了，你也許在想，為什么我要辦這家銀行的信用卡而不是另外一家的呢？餐廳服務(wù)員告訴你，使用這家銀行的信用卡今天在餐廳用餐會(huì )有 30% 的優(yōu)惠。好吧，那就辦一張吧。辦信用卡的時(shí)間需要 45分鐘，等你吃完飯，卡就辦好了。虛擬卡可以立即使用，你正好能使用這張虛擬信用卡來(lái)結賬。
從上面的這個(gè)場(chǎng)景中，我們可以總結出，在銀行的運營(yíng)流程中需要去設計什么。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是要把相應的商戶(hù)管理流程（優(yōu)惠）、信用卡辦理以及消費流程整合起來(lái)放進(jìn)流程場(chǎng)景中去。在 IBM，我們會(huì )使用企業(yè)架構設計的方法，將客戶(hù)旅程、生態(tài)場(chǎng)景和服務(wù)設計這三部分進(jìn)行建模，把它們整個(gè)串在一起。
企業(yè)架構如何助力銀行的數字化轉型？
我們認為可以從如下 4個(gè)方面著(zhù)手來(lái)思考和設計企業(yè)架構：
01、以用戶(hù)體驗驅動(dòng)實(shí)現生態(tài)場(chǎng)景中的應用
以剛才的場(chǎng)景為例，我們可以看到，在這個(gè)過(guò)程中，銀行其實(shí)是從三個(gè)點(diǎn)切進(jìn)來(lái)的：第一個(gè)是商戶(hù)權益和客戶(hù)權益；第二個(gè)是申辦虛擬信用卡；第三個(gè)是消費的支付結算。所以銀行其實(shí)可以在三個(gè)地方切進(jìn)來(lái)進(jìn)行服務(wù)設計：商戶(hù)權益、虛擬卡辦理以及相應的消費。
那么我們在流程中需要設計什么？其實(shí)就是要把相應的商戶(hù)管理流程、信用卡辦理流程以及消費流程這三個(gè)地方整合起來(lái)。比如說(shuō)以客戶(hù)的旅程為切入點(diǎn)，以企業(yè)架構的流程梳理為基礎，貫穿整個(gè)企業(yè)內部，并延伸至生態(tài)場(chǎng)景的創(chuàng )新，通過(guò)將客戶(hù)旅程、生態(tài)場(chǎng)景、服務(wù)設計、企業(yè)級的流程建模這幾部分，把整個(gè)流程串聯(lián)在一起，這就是我們所說(shuō)的生態(tài)場(chǎng)景的應用。
02、運用智能工作流數字化進(jìn)行服務(wù)賦能
如何將數字化轉型跟金融企業(yè)的整個(gè)服務(wù)過(guò)程融合在一起？IBM 專(zhuān)門(mén)推出了一套完整的體系 - 智能工作流，將數據與流程進(jìn)行有機結合，使銀行服務(wù)有自動(dòng)化、智能化以及數字化的手段。
IBM 所提出的智能工作流跟傳統的工作流程相比，有兩個(gè)明顯的特征：
- 在流程中實(shí)時(shí)提供相應的分析，無(wú)論是在銀行的反洗錢(qián)反欺詐，還是針對客戶(hù) 360度畫(huà)像提供更好的服務(wù)或者相應的定價(jià)策略等。
- 實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的與外部相結合，就像我們剛才提到的客戶(hù)場(chǎng)景，商場(chǎng)吃飯、購物以及餐廳訂餐、消費過(guò)程中客戶(hù)相應的位置信息、餐廳跟銀行的商戶(hù)權益、信用卡等可以全部實(shí)現聯(lián)動(dòng)，實(shí)時(shí)的去提供相應的洞察和決策。
- 智能工作流要實(shí)現的是從企業(yè)級的維度、貫穿自上而下的、業(yè)務(wù)模式的變革。就像剛才的場(chǎng)景中，包含有商戶(hù)管理、信用卡業(yè)務(wù)場(chǎng)景、還有相應的消費場(chǎng)景以及生態(tài)合作場(chǎng)景。我們需要獲取這個(gè)過(guò)程中眾多埋點(diǎn)的所有數據，不管客戶(hù)走到了哪里、到達了哪個(gè)商戶(hù)、挑選了什么樣的商品，以及在這個(gè)過(guò)程中客戶(hù)在現場(chǎng)或者是線(xiàn)上瀏覽了商品和信息等，這些相應的數據都可以全部獲取并且跟銀行進(jìn)行有效溝通，比如這個(gè)客戶(hù)在這家銀行是否已經(jīng)有存款或者理財賬戶(hù)等，這其中的數據都可以全部通過(guò)這個(gè)過(guò)程獲取。智能工作流可以做到數據與流程融為一體，服務(wù)將不再只是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)處理，而是數據驅動(dòng)的，而反之，服務(wù)可以和數據相應的合成一體。在這個(gè)過(guò)程中我們是突出數字化服務(wù)對流程的賦能。
03、聚焦企業(yè)級能力的構建
這些年我們頻繁提到業(yè)務(wù)中臺。在中臺這個(gè)概念中，最重要的是如何去賦能企業(yè)級能力，讓企業(yè)能夠快速的進(jìn)行創(chuàng )新和轉型。中臺其實(shí)就像一個(gè)銀行的“腰”和“背”，它可以起到很強的支撐作用，可以提供企業(yè)級的、甚至擴展到生態(tài)級的能力。
我們所提供的整個(gè)數字化解決方案也會(huì )從銀行現在的十四五戰略規劃解析入手，通過(guò)對各種所需能力的識別，以企業(yè)架構這樣的端到端藍圖作為地圖，形成企業(yè)級能力地圖，通過(guò)業(yè)務(wù)模型，將流程、產(chǎn)品、數據等，跟整個(gè)企業(yè)形成完整的業(yè)務(wù)架構和 IT 架構藍圖，通過(guò)數字化的 IT 服務(wù)設計去規劃和設計相應的數字化業(yè)務(wù)服務(wù)，最后和現有的系統、現有的銀行 IT 整體架構進(jìn)行融合，來(lái)實(shí)現從業(yè)務(wù)到 IT 的數字化轉型，支持整個(gè)銀行的十四五戰略的落地。
企業(yè)架構能夠去承載的，不只是銀行級、應用級，而是生態(tài)級的各種能力訴求，以業(yè)務(wù)模型來(lái)構建數字化的業(yè)務(wù)中臺服務(wù)能力。
04、采用“企業(yè)架構通”工具（EA+）支持企業(yè)服務(wù)化設計和研發(fā)工藝轉型
之前很多的建模都是靠人工來(lái)完成，IBM 通過(guò)各類(lèi)工具的完善，對建模進(jìn)行賦能，形成我們稱(chēng)之為“企業(yè)架構通”（EA+）的獨特操作模式，來(lái)實(shí)現整個(gè)企業(yè)級的業(yè)務(wù)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)需求的結構化存儲管控和展現，支持整個(gè)企業(yè)服務(wù)化的設計和 IT 研發(fā)工藝轉型。
企業(yè)不僅可以利用這個(gè)平臺去做相應的戰略規劃解析，也能實(shí)現剛才提到的場(chǎng)景應用，比如構建相應場(chǎng)景的業(yè)務(wù)模型和服務(wù)模型，并進(jìn)行相應的服務(wù)設計，以支持相應的開(kāi)放銀行和生態(tài)系統建設，以及相應的運營(yíng)優(yōu)化。
通過(guò)金融企業(yè)的產(chǎn)品模型、數字化資產(chǎn)，通過(guò)實(shí)體模型/數據模型，我們可以形成整個(gè)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)架構，同時(shí)用相應的新技術(shù)進(jìn)行賦能，從而支持金融企業(yè)持續的創(chuàng )新探索。
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企業(yè)架構的價(jià)值體現在推動(dòng)戰略落地、促進(jìn)業(yè)務(wù)標準化、優(yōu)化運營(yíng)模式、實(shí)現能力復用和業(yè)務(wù)敏捷、深化業(yè)技融合五個(gè)方面。
- 推動(dòng)戰略落地：以業(yè)務(wù)發(fā)展戰略為導向，提供戰略解析、能力需求設計、業(yè)務(wù)建模和 IT 實(shí)施的端到端統一方法，把全行戰略分解細化到各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的具體業(yè)務(wù)環(huán)節，并有效支持全行戰略的執行落地。
- 促進(jìn)業(yè)務(wù)標準化：通過(guò)業(yè)務(wù)模型為業(yè)務(wù)之間、業(yè)技之間提供公共的語(yǔ)言規范：
- 流程模型展現由內外部事件觸發(fā)的業(yè)務(wù)執行過(guò)程，并形成標準化、結構化的統一描述；
- 產(chǎn)品模型展現結構化的產(chǎn)品分類(lèi)結構，使之滿(mǎn)足未來(lái)產(chǎn)品創(chuàng )新和對市場(chǎng)快速響應的需求；
- 數據模型從業(yè)務(wù)視角出發(fā)構建業(yè)務(wù)信息的邏輯視圖，靈活、完整地描述業(yè)務(wù)執行過(guò)程中的業(yè)務(wù)實(shí)體，實(shí)現更高的數據質(zhì)量。
- 優(yōu)化運營(yíng)模式：通過(guò)企業(yè)架構建設，銀行可以完成內部運營(yíng)模式審視，結合戰略發(fā)展方向、行業(yè)先進(jìn)實(shí)踐、技術(shù)發(fā)展趨勢等多方面因素實(shí)現運營(yíng)模式轉型升級。
- 能力復用和業(yè)務(wù)敏捷：通過(guò)業(yè)務(wù)建模識別和設計企業(yè)級業(yè)務(wù)組件，按照“樂(lè )高銀行”理念，將業(yè)務(wù)服務(wù)打造成多層級嵌套的“積木塊”，沉淀在服務(wù)池中，達到業(yè)務(wù)能力的復用，支持業(yè)務(wù)的靈活配置和敏捷創(chuàng )新。
- 深化業(yè)技融合：建立企業(yè)級業(yè)務(wù)需求管理機制，業(yè)務(wù)架構和模型能夠有效指導信息系統的架構和應用設計，實(shí)現業(yè)技融合。企業(yè)架構建設全程需要業(yè)務(wù)和 IT 人員的共同參與，培養具有企業(yè)級視角和理念的復合性金融科技人才團隊。
企業(yè)級架構方法助力智慧銀行生態(tài)體系打造
IBM 企業(yè)級業(yè)務(wù)建模驅動(dòng)的企業(yè)架構轉型方法已經(jīng)在諸多國有大行、股份制商業(yè)銀行得到實(shí)踐并取得成效。
某大型國有銀行采用全行級全面鋪開(kāi)策略，先用 2年時(shí)間把全行所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行詳細至步驟級的建模，再用 5年時(shí)間分三期完成全行應用的新一代系統建設。
某大型國有銀行采用條線(xiàn)級的T型策略，采取迭代投入、逐層深入的策略。先建立輕量級全行業(yè)務(wù)領(lǐng)域視圖，再設定試點(diǎn)領(lǐng)域下探到活動(dòng)級模型；之后圈定業(yè)務(wù)條線(xiàn)領(lǐng)域進(jìn)行活動(dòng)和任務(wù)級建模，并選擇試點(diǎn)實(shí)踐從業(yè)務(wù)模型到 IT 的落地實(shí)現，逐步建設和完善企業(yè)級導向的整體架構管控能力。
某大型國有銀行采取領(lǐng)域級的T型策略，聚焦重點(diǎn)系統建設，將橫向做薄、縱向做深，短期內打通新線(xiàn)架構實(shí)施的全流程。首先快速搭建全行級的業(yè)務(wù)架構，然后以個(gè)人核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域為焦點(diǎn)，將業(yè)務(wù)模型做深做透，完成從能力到業(yè)務(wù)需求、從模型到 IT 設計的全流程。同時(shí)，以核心項目帶動(dòng)全行架構管控的調整。
IBM 也正在幫助諸多股份制商業(yè)銀行開(kāi)啟企業(yè)級架構轉型的探索之旅，幫助他們設計全行 IT 架構、業(yè)務(wù)架構和數據架構，搭建業(yè)務(wù)部門(mén)之間、業(yè)務(wù)和技術(shù)之間的溝通橋梁，推動(dòng)全行的業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
后記：
從用戶(hù)體驗出發(fā)，運用智能工作流為生態(tài)場(chǎng)景應用的數字化賦能，聚焦企業(yè)級能力構建，聚焦業(yè)務(wù)中臺以及平臺化的企業(yè)級業(yè)務(wù)資產(chǎn)，再加上企業(yè)級的流程建模，IBM 企業(yè)咨詢(xún)服務(wù)部大中華區金融核心銳變服務(wù)團隊一直致力于用企業(yè)架構的解決方案，更加敏捷、高效的助力金融行業(yè)實(shí)現面向未來(lái)的企業(yè)級數字化轉型升級。
