上周五，央行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，在剛剛過(guò)去的周末引發(fā)了軒然大波。有網(wǎng)友質(zhì)疑，若對網(wǎng)絡(luò )支付設置每日5000元額度的限制，連蘋(píng)果手機都買(mǎi)不了。隨后央行緊急作出解釋?zhuān)?000元限額僅針對第三方支付余額，超過(guò)5000元可以用銀行卡快捷支付，不影響網(wǎng)友的正常網(wǎng)購。
最嚴新規規定了啥？
1 根據央行《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，用支付賬戶(hù)轉賬，無(wú)論轉入還是轉出，都只能在支付賬戶(hù)與自己的同名銀行借記賬戶(hù)之間操作
2 限制轉賬支付金額：擁有綜合類(lèi)支付賬戶(hù)的個(gè)人，支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計不得超過(guò)20萬(wàn)元；擁有消費類(lèi)支付賬戶(hù)的個(gè)人，所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計不得超過(guò)10萬(wàn)元
3 支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構開(kāi)立支付賬戶(hù)。這意味著(zhù)此前第三方支付爭搶的P2P網(wǎng)貸資金托管業(yè)務(wù)或被禁止
上周五，央行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下簡(jiǎn)稱(chēng)意見(jiàn)稿），在剛剛過(guò)去的周末引發(fā)了軒然大波。有網(wǎng)友質(zhì)疑，若對網(wǎng)絡(luò )支付設置每日5000元額度的限制，連蘋(píng)果手機都買(mǎi)不了。隨后央行緊急作出解釋?zhuān)?000元限額僅針對第三方支付余額，超過(guò)5000元可以用銀行卡快捷支付，不影響網(wǎng)友的正常網(wǎng)購。
不過(guò)，央行的解釋并未對意見(jiàn)稿中對于支付賬戶(hù)開(kāi)立、單筆支付、轉賬等方面的限制做出說(shuō)明，引發(fā)了不少用戶(hù)的擔憂(yōu)和猜測。截至昨日記者發(fā)稿，支付寶、財付通等第三方支付未對“意見(jiàn)稿”做公開(kāi)表態(tài)，只表示還在研究文件。
意見(jiàn)稿一旦通過(guò)并實(shí)施，未來(lái)究竟會(huì )對用戶(hù)的開(kāi)戶(hù)、網(wǎng)購、消費、轉賬帶來(lái)哪些影響？華西都市報記者昨日就此采訪(fǎng)了支付寶、財付通等相關(guān)第三方支付企業(yè)。
開(kāi)通支付賬戶(hù)難度大增
發(fā)紅包需要開(kāi)5個(gè)證明
意見(jiàn)稿規定用戶(hù)在開(kāi)設網(wǎng)上賬戶(hù)時(shí)，需要用5種方式來(lái)驗證身份。也就是說(shuō)，未來(lái)用戶(hù)如果要發(fā)微信紅包，需要先向微信提交5個(gè)機構的證明來(lái)驗證自己身份才可以。
根據意見(jiàn)稿的第十六條，支付機構給個(gè)人開(kāi)戶(hù)，如果是消費類(lèi)賬戶(hù)，需要三個(gè)機構為用戶(hù)做身份驗證。如果是具備理財、轉賬功能的綜合賬戶(hù)，則需要五個(gè)機構來(lái)驗證。
而目前的支付寶、微信支付等主流的支付機構，都還達不到央行的規定，而且，這一規定對非銀行類(lèi)支付機構來(lái)說(shuō)，幾乎是一個(gè)不可能完成的任務(wù)。
據業(yè)內人士介紹，這里的身份認證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機構、居委會(huì )等能證明個(gè)人身份的機構。舉個(gè)例子，用戶(hù)上傳身份證，支付機構可以通過(guò)公安網(wǎng)校驗，來(lái)證明你是你；又比如，用戶(hù)綁定銀行卡，由于銀行卡是實(shí)名制的，所以校驗銀行卡信息也可以證明你是你。而目前，像支付寶、微信支付等都是只用了這兩種外部渠道來(lái)證明你是你。
但是，央行認為，這兩種外部渠道并不足以證明用戶(hù)身份，用戶(hù)需要找到更多外部渠道來(lái)證明“你是你”方可開(kāi)戶(hù)。
換言之，今后用戶(hù)開(kāi)設支付賬號，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶(hù)口本、護照等一系列東西。打個(gè)比方，未來(lái)用戶(hù)如果要給朋友發(fā)個(gè)微信紅包，發(fā)之前先要向微信證明“你是你”：上傳文憑、納稅證明、戶(hù)口本、護照等資料，或者跑工商、居委會(huì )各種地方開(kāi)證明。只有經(jīng)過(guò)5種身份驗證后，才可以發(fā)微信紅包。這無(wú)疑將極大地影響用戶(hù)使用微信紅包的體驗。
告別免費轉賬時(shí)代
AA收款功能或成擺設
無(wú)論是支付寶錢(qián)包還是微信支付，都有一個(gè)AA收款功能，七八個(gè)人聚餐，一人買(mǎi)單發(fā)起AA收款，填上聚餐人數，系統就會(huì )自動(dòng)算出每人支付費用發(fā)出收款信息，其他人憑此打款到買(mǎi)單人賬上，這其實(shí)利用的就是第三方支付賬戶(hù)的轉賬功能。
但如果意見(jiàn)稿實(shí)施，今后大家聚餐可能還得回歸中國人的傳統，一人買(mǎi)單輪著(zhù)請客。根據意見(jiàn)稿第十七條的規定，支付機構為客戶(hù)辦理銀行賬戶(hù)向支付賬戶(hù)轉賬的，轉出賬戶(hù)應僅限于支付賬戶(hù)客戶(hù)本人同名銀行借記賬戶(hù)；辦理支付賬戶(hù)向銀行借記賬戶(hù)轉賬的，轉入賬戶(hù)應僅限于客戶(hù)預先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶(hù)。
這也就是說(shuō)，你的支付寶賬戶(hù)只能給自己的銀行卡轉賬，不僅不能AA打款，想給老家的父母孝敬點(diǎn)生活費，可能也要去銀行排隊；老板給員工發(fā)工資或許也只能一家家銀行去倒騰了。假如意見(jiàn)稿得以實(shí)施，城市用戶(hù)可去營(yíng)業(yè)廳柜臺、ATM機、手機銀行或者通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行轉賬，但很多農村地區只支持郵局和農村信用合作社，有些地方小銀行也沒(méi)有網(wǎng)銀，無(wú)法使用手機銀行轉賬，若第三方支付轉賬被叫停，就只能去銀行匯款了。而銀行的跨行轉賬一般要收取一定手續費，這意味著(zhù)通過(guò)支付寶、財付通等支付工具免費轉賬的午餐沒(méi)了。
“快捷支付”超200元
或需登錄銀行網(wǎng)銀驗證
雖然央行在8月1日發(fā)表的解釋中表示，網(wǎng)購超過(guò)每日5000元的限額不要緊，還可以通過(guò)銀行卡快捷支付來(lái)付款，這個(gè)沒(méi)有限制。但意見(jiàn)稿規定，支付機構根據客戶(hù)授權，向客戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶(hù)銀行賬戶(hù)資金的，支付機構、客戶(hù)和銀行在事先或者首筆交易時(shí)，單筆金額200元以上，支付機構不得代替銀行進(jìn)行客戶(hù)身份及交易驗證。
對此規定，有網(wǎng)友提出疑問(wèn)：如果交易超過(guò)200元，是不是輸完網(wǎng)絡(luò )支付賬號的密碼后，還要跳到銀行的APP或需要銀行短信驗證才能支付成功呢？
央行對此的解釋是，200元以上的支付，具體銀行驗還是支付機構驗，必須是客戶(hù)授權同意銀行與支付機構按約定做的。如果他們約定由機構驗，那么一旦發(fā)生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔資金安全責任，不允許推責給支付機構。
過(guò)去銀行給支付機構的單日限額在2萬(wàn)至5萬(wàn)元不等，而快捷支付（即無(wú)需跳轉網(wǎng)銀）方式可以最大限度提升用戶(hù)支付效率。業(yè)內人士認為，明確銀行與支付機構的責任是好，但對于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀行對支付機構的快捷支付限額將縮水。
新規目的
規范“類(lèi)存款”業(yè)務(wù)
規避盜刷、欺詐亂象
觀(guān)意見(jiàn)稿全文，核心在于規范第三方支付的“類(lèi)存款”業(yè)務(wù)，提高賬戶(hù)的安全性。
中央財經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震認為，“盜刷、欺詐、套現等亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò )支付安全越來(lái)越受到監管部門(mén)重視。”他表示，意見(jiàn)稿是想讓非銀行支付機構回歸當初發(fā)牌照時(shí)的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機構的業(yè)務(wù)邊界無(wú)限擴張。
“此次《意見(jiàn)稿》區分了支付機構與銀行機構的差異，防止支付機構出現銀行化、銀聯(lián)化，實(shí)質(zhì)上積極鞏固了銀行體系在金融行業(yè)中堅不可摧的信用交易地位，鼓勵支付機構可大力開(kāi)展通道業(yè)務(wù)。利于維護金融行業(yè)穩定、長(cháng)期健康發(fā)展。”華泰證券金融業(yè)分析師羅毅認為。
互聯(lián)網(wǎng)咨詢(xún)機構易觀(guān)國際分析師馬韜表示，意見(jiàn)稿對于賬戶(hù)管理做出的種種規定，實(shí)際上是強調第三方支付的“中介性”，淡化“吸存”“轉賬”功能，對百姓的支付體驗影響不大。大部分人仍將第三方支付作為小額支付工具，如金額過(guò)高，可通過(guò)網(wǎng)銀支付。
艾瑞咨詢(xún)分析師李超表示，意見(jiàn)稿客觀(guān)上有利于保障客戶(hù)資金安全，因為支付賬戶(hù)所記錄的資金余額相當于“預付款”，不受《存款保險條例》保護。近年來(lái)，第三方支付賬戶(hù)沉淀資金被盜取、挪用的事件時(shí)有發(fā)生。意見(jiàn)稿中對于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了風(fēng)險積聚。
行業(yè)影響
資金離開(kāi)第三方賬戶(hù)
行業(yè)兩極分化將加劇
目前我國取得第三方支付牌照的公司約270家，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規模超8萬(wàn)億，同比增長(cháng)50%。
從意見(jiàn)稿來(lái)看，第三方支付機構的業(yè)務(wù)受到了較多限制。例如，支付機構不得為金融機構以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構開(kāi)立支付賬戶(hù)，這意味著(zhù)第三方支付為大宗商品交易市場(chǎng)、P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺進(jìn)行資金托管的業(yè)務(wù)將受到極大約束，甚至被禁止。
此外，大額消費將不能走網(wǎng)絡(luò )清算通道，需要回歸銀聯(lián)，直接減少支付機構的資金沉淀；同時(shí)意見(jiàn)稿要求每個(gè)賬戶(hù)的開(kāi)立需采用3-5種以上方式進(jìn)行交叉驗證，將使支付機構喪失大量潛在用戶(hù)。
意見(jiàn)稿一旦實(shí)施，將對數萬(wàn)億市場(chǎng)產(chǎn)生影響。業(yè)內人士預見(jiàn)，新規之下，大公司仍將延續多元化經(jīng)營(yíng)的路徑，而小公司可能因競爭壓力退出市場(chǎng)。零壹財經(jīng)分析師趙飛表示，未來(lái)大公司將開(kāi)展對多家小公司的收購，提升支付通道規模。
