現在催收行業(yè)情況如何？根據央行公布的《2018上半年金融機構貸款投向統計報告》顯示:2018年6月末，金融機構人民幣各項貸款余額129.15萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12.7%；上半年增加9.03萬(wàn)億元，同比多增1.06萬(wàn)億元。
其中，針對個(gè)人貸款方向的，人民幣房地產(chǎn)貸款余額35.78萬(wàn)億元，同比增長(cháng)20.4%；本外幣住戶(hù)消費性貸款余額34.47萬(wàn)億元，同比增長(cháng)21.1%；住戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款余額9.66萬(wàn)億元，同比增長(cháng)11.0%；針對企業(yè)方向的，人民幣小微企業(yè)貸款余額25.40萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12.2%。消費金融和P2P貸款也在7000億左右。
因此，按照銀行壞賬1.5%左右的水平，非銀行壞賬保守估計10%左右的水平，不良資產(chǎn)的規模將近3萬(wàn)億。經(jīng)濟進(jìn)入下行周期時(shí)，不良資產(chǎn)就呈現逆周期繁榮，直接導致后端的催收行業(yè)，變得炙手可熱。
野蠻催收“難上臺面”
但是在科技如此發(fā)達的21世紀，國內借貸催收行業(yè)卻仍然在使用最野蠻的催收方式。
1.方式粗暴駭人
電話(huà)轟炸。利用自動(dòng)軟件，持續不斷給債務(wù)人打電話(huà)。有一款號稱(chēng)“呼死你”的軟件，使用不同的外顯號碼，重復呼叫債務(wù)人，給債務(wù)人的正常生活帶來(lái)困擾。
騷擾通訊錄。在注冊某些借貸平臺時(shí)，有一項必選條款是準許平臺調取用戶(hù)通訊錄。有借貸平臺用戶(hù)，僅因遺忘還款，逾期一天，其通訊錄好友便收到大量辱罵短信。
暴力催收。百度一下“催收”，能搜到大量暴力收債的新聞。“在家門(mén)口用紅油漆寫(xiě)字，威脅打斷腿，賴(lài)在債務(wù)人家里或公司不走……”都是常用手段。
極端方式。重賞之下，也出滋生出“裸條”、艾滋催債隊等極端方式。據一本財經(jīng)報道，有一支均齡五十的艾滋娘子軍，自稱(chēng)都是艾滋病人，專(zhuān)程接單上門(mén)催債。
2.信息泄漏嚴重
在催收行業(yè)，債務(wù)人還面臨嚴重的信息泄漏風(fēng)險。催收人員往往掌握了大量債務(wù)人的身份信息，包括姓名、身份證號、電話(huà)、地址，甚至包括微信、支付寶等隱私，用來(lái)威脅債務(wù)人還款。據新京報報道，一個(gè)名叫“中國信用黑名單”的網(wǎng)站，將債務(wù)人身份和隱私直接公布到了網(wǎng)上。
機器人催收顛覆傳統的催收方式
在電影或者動(dòng)漫中，機器人應該有人類(lèi)外形或者是一副鋼鐵身軀。然而智能催收機器人并不是這樣，它并不需要借助硬件。它其實(shí)是一套智能軟件系統，基于云端，沒(méi)有硬件投入，部署簡(jiǎn)單，只需通過(guò)安全賬戶(hù)登陸，導入電話(huà)數據，即可進(jìn)行外呼。
云牛的催收機器人具有如下功能：
- 標準化催收管理案件換手、協(xié)催、案件階段流轉、催記、案件詳情、預測案件、外訪(fǎng)案件、還款更新等多功能輔助坐席催收，全面提高催收效率和產(chǎn)能。
- 可視化產(chǎn)能管理還款分析、工作分析、工時(shí)分析、通話(huà)分析、產(chǎn)能分析、出催分析、案件分布等生成可視化報表，協(xié)助管理人員了解目標進(jìn)度、績(jì)效政策、制定管理決策等。
- 在線(xiàn)質(zhì)檢、查詢(xún)、分享質(zhì)檢人員查詢(xún)檢查錄音，監督催收服務(wù)質(zhì)量，被質(zhì)檢判為優(yōu)秀錄音和差錯錄音，自動(dòng)進(jìn)入到錄音分享池。
- 穩定話(huà)務(wù)系統話(huà)務(wù)體統以中繼線(xiàn)路為主，輔以網(wǎng)絡(luò )電話(huà)、GSM落地，系統內呼入呼出全程錄音。
- 系統化案件管理從整體上把控案件情況，確保案件按計劃進(jìn)度快速和高效進(jìn)行，全程跟蹤項目每個(gè)環(huán)節每個(gè)階段的重要進(jìn)展。
- 多樣化催收手段催收系統支持短信、IVR、預測式外呼、預覽式外呼、手工外呼五種催收方式靈活應用。
- 多種數據集成方式催收系統支持API接口、文檔導入、自動(dòng)抓取三種數據集成方式獲取案件數據。
云牛的優(yōu)勢
在機器人催收這一塊，云牛的產(chǎn)品相對于其他公司，技術(shù)基礎更加雄厚；真人語(yǔ)音呼叫，準確叫出客戶(hù)名字；大數據+定制呼叫方案，輕松面對各種情況；回款率更高，回款率達到人工水平。
1.技術(shù)領(lǐng)先：
云牛的智能催收機器人，不同于市面上的應答式機器人，它能整合客戶(hù)的信息，可以通過(guò)知識庫自我學(xué)習，也能由催收坐席進(jìn)行人工培訓。采用語(yǔ)音識別技術(shù)（ASR）、自然語(yǔ)言理解（NLU）、語(yǔ)音合成技術(shù)（TTS）等頂尖的AI技術(shù)，能夠準確識別和回答客戶(hù)問(wèn)題。這些尖端技術(shù)的應用，保證了催收工作能夠規范而準確的進(jìn)行，同時(shí)也能保證較高的回款率。
2.真人語(yǔ)音：
使用先進(jìn)的語(yǔ)音技術(shù)，在語(yǔ)音合成引擎上優(yōu)勢顯著(zhù)。云牛催收機器人采用高級動(dòng)態(tài)合成話(huà)術(shù)（XTTS），在毫秒之間完成客戶(hù)信息替代。動(dòng)態(tài)合成與固定合成無(wú)縫切換，準確說(shuō)出客戶(hù)名字、欠款金額等，一對一個(gè)性化提醒；定制專(zhuān)屬音庫，完全真人式發(fā)音，語(yǔ)速、停頓自然，交互流暢，用戶(hù)察覺(jué)不出是跟機器人在對話(huà)。
3.大數據+定制呼叫方案：
云牛的催收機器人內置人工智能模塊，能夠學(xué)習云牛十余年的呼叫中心通話(huà)數據，并且針對客戶(hù)情況的不同，為客戶(hù)匹配不同的話(huà)術(shù)。比如客戶(hù)表示“我盡快還款”“過(guò)一會(huì )去”“我現在就去還”，雖然都是表示客戶(hù)會(huì )還款，但是還款的意愿不一樣，相對應的機器人也會(huì )采用不同的話(huà)術(shù)，來(lái)提高還款率。
4.回款率達到人工水平：
催收機器人效率無(wú)人可及，在回款率方面也表現優(yōu)異。經(jīng)過(guò)客戶(hù)一段時(shí)間的實(shí)際使用，發(fā)現M1（1-3）當天回款率4月底達到52%（不含短信過(guò)濾部分），與人工外包公司回款率持平，累計回款率80%以上（達到人工水平），效果非常可觀(guān)。
由于壞賬往往會(huì )涉及到的貸款人的貸款性質(zhì)、件均、客戶(hù)群、不同的逾期階段等問(wèn)題，貸款人的性格方面無(wú)法把控，情況極其復雜。所以，催收機器人能夠取得這樣的效果也相當不容易了。
催收機器人工作流程
在催收過(guò)程中中，人工智能除了代替人工催收，更多的將是預判，實(shí)現貸后跟蹤。對主管賴(lài)賬甚至謀劃詐騙的客戶(hù)進(jìn)行標記，采取相應的措施；同時(shí)服務(wù)并保留債務(wù)狀況良好的客戶(hù)。催收機器人也可能建立一張債務(wù)新信用檔案，讓逾期失聯(lián)者無(wú)所遁藏。
隨著(zhù)消費信貸規模的進(jìn)一步擴大，催收扮演的角色將越來(lái)越重要。然而，國內催收手段如此“野蠻”，可想而知，債權人與債務(wù)人之間的關(guān)系必定劍拔弩張，一觸即發(fā)。
更有可能的是，隨著(zhù)國家將來(lái)對債務(wù)催收、電話(huà)騷擾等的越來(lái)越重視，對這方面的監管會(huì )越來(lái)越嚴格，野蠻催收會(huì )越來(lái)越不可取。銀行應該勇于嘗試使用新的技術(shù)，利用催收機器人，既能夠節省成本，又能夠管理和控制催收流程。嘗試一下，或許會(huì )給企業(yè)帶來(lái)意料不到的改變。
