作為現代經(jīng)濟的血液，金融的重要性不言而喻，而這也決定了其向來(lái)是一個(gè)重監管的行業(yè)。隨著(zhù)人工智能的發(fā)展，智能家居，智慧城市、無(wú)人駕駛、3D打印機到阿爾法狗的橫空出世，智能科技在潛移默化地改變著(zhù)我們的生活、學(xué)習和工作習慣。
而在金融領(lǐng)域，也在進(jìn)行著(zhù)一場(chǎng)智能科技變革--金融科技（Fintech）。
金融科技是什么?
Fintech是Financial Technology的縮寫(xiě)，也稱(chēng)金融科技，即金融和信息技術(shù)的融合型產(chǎn)業(yè)，通過(guò)利用各類(lèi)科技手段革新傳統金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運營(yíng)成本。
Fintech極大擴充了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的定義邊界:互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)頗具“中國特色”的專(zhuān)有名詞，主要借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等手段對金融行業(yè)的商業(yè)模式進(jìn)行優(yōu)化，用戶(hù)體驗的提升伴隨著(zhù)金融業(yè)務(wù)運營(yíng)成本的下降，所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以認為是Fintech的初級階段。而Fintech作為全球性的產(chǎn)業(yè)趨勢，其定義相較互聯(lián)網(wǎng)金融則進(jìn)行了大幅擴充，領(lǐng)域邊界也在不斷被刷新。大數據、人工智能、云計算和區塊鏈的迅速滲透是其技術(shù)維度上的主要特征。
金融科技的屬性是為金融業(yè)務(wù)提供技術(shù)服務(wù)的基礎設施，目的是用技術(shù)來(lái)提升金融效率。摩根大通認為，金融科技將是中國蓬勃發(fā)展的一個(gè)行業(yè)。當下金融科技已然成為新風(fēng)口，傳統金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域都在躍躍欲試，爭先恐后地進(jìn)行著(zhù)金融科技的實(shí)驗和實(shí)踐，中國傳統金融業(yè)深入轉型將全面開(kāi)啟。
金融科技的發(fā)展路徑
2009年至今，金融科技已經(jīng)發(fā)展至3.0時(shí)代。金融科技的出現頻率正在高速增長(cháng)，并呈現替代“互聯(lián)網(wǎng)金融”的趨勢。
FSB（金融穩定理事會(huì )）的最新定義指出，金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng )新，它能創(chuàng )造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，從而對金融市場(chǎng)提供的服務(wù)和模式造成重大的影響。既可以包括前端產(chǎn)業(yè)也包含后臺技術(shù)。
從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，目前對金融市場(chǎng)影響較大的金融科技已經(jīng)形成四大領(lǐng)域：
第一，支付清算。包含手機和網(wǎng)絡(luò )支付、電子貨幣以及區塊鏈；
第二，囊括直接融資、間接融資在內的融資模式。包括眾籌、P2P網(wǎng)貸、電子貨幣、區塊鏈等；
第三，基礎設施。包含電子聚合器、智慧合同、大數據、云計算、電子身份認證；
第四，投資管理。包含機器人投資顧問(wèn)、電子自動(dòng)交易、智慧合同。
金融科技給金融行業(yè)帶來(lái)哪些變化？
金融科技降低了金融的風(fēng)險甄別成本，提高了風(fēng)控效率，解決了困擾著(zhù)金融行業(yè)很久的風(fēng)控難題。
以米領(lǐng)金服-投資者適當性解決方案為例，之前我們對貸款風(fēng)險的判斷，主要基于對用戶(hù)還款能力和還款意愿的調查，成本高、效率低、風(fēng)控弱。
而現在，米領(lǐng)金服可以憑借“人臉識別”、“微表情”、“視頻認證”等一系列領(lǐng)先的金融科技運用，通過(guò)大數據、機器學(xué)習、問(wèn)卷等方式，對用戶(hù)風(fēng)險承受能力進(jìn)行綜合測評，結合用戶(hù)不斷累積的投資行為等數據指標進(jìn)行調節，綜合評價(jià)其風(fēng)險承受能力，最終實(shí)現投資者風(fēng)險承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險的精準匹配。
在投資理財上，智能投資顧問(wèn)的出現讓客戶(hù)在借助金融行業(yè)進(jìn)行理財投資的時(shí)候更加安全和穩健
計算機程序系統通過(guò)一系列算法和產(chǎn)品搭建數據模型，從而完成傳統的由人工提供的理財顧問(wèn)服務(wù)。機器的情緒控制和邏輯推理能力自然會(huì )比人類(lèi)勝出一籌，金融科技的力量也顯而易見(jiàn)。
而隨著(zhù)新技術(shù)與金融行業(yè)的深入融合，金融產(chǎn)品也向著(zhù)多樣化的方向發(fā)展。
通過(guò)不同行業(yè)和平臺的數據分析和整合，用戶(hù)的投資偏好、承受能力等信息能給金融行業(yè)提供參考，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，讓產(chǎn)品更接地氣，更契合不同人群的需求。產(chǎn)品的細分，正是為了讓金融產(chǎn)品能與用戶(hù)的生活環(huán)節結合起來(lái)，讓用戶(hù)的生活更加便利。
