《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》28日結束公開(kāi)征求意見(jiàn)。這份被稱(chēng)為“史上最嚴”的網(wǎng)絡(luò )支付新規引發(fā)了諸多爭議，不僅支付賬戶(hù)余額付款設定了單日限額，而且開(kāi)戶(hù)難度也將有所增加，用戶(hù)開(kāi)設支付賬戶(hù)至少需要提供3種身份證明。
“辦理支付賬戶(hù)向銀行借記賬戶(hù)轉賬的，轉入賬戶(hù)應僅限于客戶(hù)預先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶(hù)。”鑒于意見(jiàn)稿中的這一規定，未來(lái)，支付賬戶(hù)免費跨行轉賬的時(shí)代可能面臨終結。
支付賬戶(hù)余額付款設限額
7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)，要求各方在8月28日前將意見(jiàn)或建議反饋給央行。
隨著(zhù)征求意見(jiàn)的結束，上述辦法將進(jìn)入修改完善階段。外界普遍預期，經(jīng)過(guò)修改完善后，新規有望在年內頒布實(shí)施，這也意味著(zhù)，第三方支付將很快告別野蠻生長(cháng)的階段。
中新網(wǎng)記者注意到，在一個(gè)月左右的征求意見(jiàn)過(guò)程中，這份被稱(chēng)作“史上最嚴”的網(wǎng)絡(luò )支付新規引發(fā)了諸多爭議和誤讀，其中，“個(gè)人網(wǎng)購單日限額5000元”成為網(wǎng)友議論最多的話(huà)題之一，很多網(wǎng)友吐槽“不能愉快的網(wǎng)購了，連買(mǎi)個(gè)iPhone6都不夠”。
這事實(shí)上是對規定的誤讀。根據意見(jiàn)稿第28條規定，支付機構應根據支付指令驗證方式的安全級別，對個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機構采用包括數字證書(shū)或電子簽名在內的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定。支付機構采用不包括數字證書(shū)、電子簽名在內的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計金額應不超過(guò)5000元。支付機構采用不足兩類(lèi)要素進(jìn)行驗證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計金額應不超過(guò)1000元。
面對網(wǎng)友的疑慮，央行相關(guān)負責人進(jìn)行了澄清：《辦法》對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設置的單日付款不超過(guò)5000元、1000元的限額，而超出單日付款限額的客戶(hù)，可以通過(guò)支付機構提供的跳轉銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶(hù))完成對外付款，且無(wú)額度限制，能夠滿(mǎn)足絕大部分個(gè)人客戶(hù)的付款需求，基本不對客戶(hù)支付體驗造成影響，且有效兼顧了安全與效率。
這也就是說(shuō)，該規定僅規范個(gè)人使用支付賬戶(hù)“余額”付款的交易，客戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。這也意味著(zhù)，網(wǎng)友網(wǎng)購較高價(jià)值的商品時(shí)基本不會(huì )受到影響。
免費跨行轉賬時(shí)代或結束
根據新規，雖然個(gè)人網(wǎng)購時(shí)基本不會(huì )受到影響，但目前支付賬戶(hù)免費跨行轉賬的時(shí)代很可能將一去不復返了。
根據意見(jiàn)稿第17條規定，支付機構為客戶(hù)辦理銀行賬戶(hù)向支付賬戶(hù)轉賬的，轉出賬戶(hù)應僅限于支付賬戶(hù)客戶(hù)本人同名銀行借記賬戶(hù)；辦理支付賬戶(hù)向銀行借記賬戶(hù)轉賬的，轉入賬戶(hù)應僅限于客戶(hù)預先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶(hù)。
簡(jiǎn)單來(lái)講，以支付寶為例，新規之前，用戶(hù)可以選擇打開(kāi)支付寶，選擇轉賬，直接轉到他人的銀行卡賬戶(hù)，而且不收取手續費；而按照新規，用戶(hù)只能把支付寶里的余額轉到自己名下的銀行卡，而無(wú)法直接將錢(qián)轉入他人的銀行卡賬戶(hù)了。
按照上述規定，在現實(shí)生活中，用戶(hù)需要直接轉賬到他人銀行卡時(shí)將會(huì )遭遇不便，例如交房租、慈善捐款、繳納學(xué)費等，此時(shí)，用戶(hù)只能選擇曲線(xiàn)操作，要么去銀行網(wǎng)點(diǎn)，要么使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行匯款。
但是，親自去銀行網(wǎng)點(diǎn)費時(shí)費力，而選擇網(wǎng)上銀行匯款，如果是跨行轉賬，銀行則大都要收取一定的手續費。
這也意味著(zhù)，上述新規實(shí)施后，對于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，用支付寶等支付工具向他人免費跨行轉賬這一“免費午餐”面臨終結，而對于銀行來(lái)說(shuō)，則將增加一筆不小的收入。
開(kāi)戶(hù)至少需3種證明
除了在使用上設定了較為嚴格的條件外，在開(kāi)戶(hù)方面，新規也提出了較高的要求，用戶(hù)需要用多種方式來(lái)證明“我是我”。
意見(jiàn)稿第9條規定，支付機構為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的，應當對客戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶(hù)身份基本信息，核實(shí)客戶(hù)有效身份證件，按規定留存有效身份證件復印件或者影印件，并通過(guò)三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對客戶(hù)身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗證，確保有效核實(shí)客戶(hù)身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)。
意見(jiàn)稿還規定，通過(guò)面對面或者五個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個(gè)人客戶(hù)，支付機構可為其開(kāi)立綜合類(lèi)支付賬戶(hù)，余額可用于消費、轉賬以及購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品或服務(wù)；三個(gè)(含)以上、五個(gè)以下交叉驗證的客戶(hù)，可開(kāi)立消費類(lèi)支付賬戶(hù)，余額僅用于消費以及轉賬至客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)。
按照上述規定，一些用戶(hù)注冊支付賬戶(hù)難度將會(huì )增加，至少要準備3份以上資料證明“我是我”，才能開(kāi)設消費類(lèi)支付賬戶(hù)，而如果是開(kāi)設帶有理財功能的綜合賬戶(hù)，則需要5份證明。
對于證明的種類(lèi)，根據央行的解釋?zhuān)唧w驗證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財稅等管理部門(mén)及商業(yè)銀行、征信機構等單位所運營(yíng)的，能夠有效驗證客戶(hù)身份基本信息的數據庫或系統。
事實(shí)上，目前，像支付寶、微信支付等大都僅用了身份證、銀行卡這兩種方式來(lái)證明“你是你”。而隨著(zhù)新規的實(shí)施，用戶(hù)開(kāi)設支付賬戶(hù)，有可能還要上傳戶(hù)口本、社保、文憑學(xué)歷、納稅證明、護照、駕照等其他一系列證明。
對于開(kāi)戶(hù)門(mén)檻的提高，提高賬戶(hù)安全性成為官方主要考慮。央行有關(guān)負責人表示，支付機構面臨的首要問(wèn)題就是支付賬戶(hù)普遍未落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制。據公安部反映，不少機構為“黃賭毒”、洗錢(qián)、恐怖融資及其他違法犯罪活動(dòng)提供便利。
