人類(lèi)已經(jīng)無(wú)法阻止Uber了，Uber烤面包，Uber學(xué)攝影……Uber組了隊天天刷爆朋友圈，逼出了鵝廠(chǎng)的小馬哥放狠話(huà)：“過(guò)江龍再強，也打不過(guò)地頭蛇”。
不過(guò)，如果Uber要優(yōu)雅地進(jìn)軍P2P，那么，中國的P2P界可能就是這樣的：進(jìn)入Uber的主界面，會(huì )看到基于你當前地理位置周邊的高帥富和窮屌絲。
如果你是高帥富，你看到的界面是這樣的：一鍵呼叫王思聰。
如果你是窮屌絲，你看到的界面是這樣的：一鍵當上CEO。
作為高帥富的你，是有錢(qián)的金主兒，哥今兒高興，哥看看“附近的人”，有誰(shuí)缺錢(qián)，神馬10%預期年化收益，神馬財神寶，余額寶的，哥就看“附近的人”，一鍵投資，一鍵撒錢(qián)，這才是壕的感腳，有木有？
作為窮屌絲的你，也不必灰心，咱除了差錢(qián)，啥也不差，這不還有人民優(yōu)步P2P版么？神馬手機貸，神馬去分期，既然有“附近的人”，何不一鍵借錢(qián)，一鍵成為CEO，一鍵迎娶白富美。
噢耶，這不是共享經(jīng)濟時(shí)代的P2P么？絕對的peer to peer，不用平臺擔保，沒(méi)有資金池，不期限錯配，絕對完爆各種寶，各種貸，有木有？
在這個(gè)無(wú)分享，不P2P的時(shí)代，答案卻并不那么讓人驚喜，Uber沒(méi)有出人意外地直接進(jìn)軍P2P，而是選擇牽手全球最大的P2P平臺ZOPA，為司機發(fā)放購車(chē)貸款。
用Uber的話(huà)說(shuō)，“其實(shí)，我是一個(gè)演員，就算你叫我跑龍套的，那請你把那個(gè)死字去掉”，也就是說(shuō)，如果Uber真要優(yōu)雅進(jìn)軍中國P2P，還真的像中國諸多殺出來(lái)的P2P一樣，邁過(guò)這三道坎：
第一道坎：建立信任
話(huà)說(shuō)前不久，宜信宜人貸總經(jīng)理方以涵用Uber叫車(chē)，居然來(lái)了一輛BMW 7系，司機還是一位年輕美媽?zhuān)@一體驗讓這家中國“P2P界的Uber”思考良多。
方以涵認為，和衣食住行的共享經(jīng)濟不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種獨特的共享經(jīng)濟，其本質(zhì)還是金融，而金融是嚴肅的事情。因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與用戶(hù)產(chǎn)生的每一筆交易，都牽扯到用戶(hù)切身的經(jīng)濟利益。
因此，作為共享經(jīng)濟的P2P，首先需要解決信任問(wèn)題，“信任有兩個(gè)層面的含義：一是指找到有信用的優(yōu)質(zhì)借款人，釋放借款人的信用，建立借款人和理財人之間的信任；另一層含義是指，做有信用的平臺，建立理財人和平臺之間的信任”。
在叫車(chē)行業(yè)，這個(gè)信任的代價(jià)并不是很大，大不了本來(lái)幻想年輕辣媽開(kāi)著(zhù)BMW 7，結果來(lái)的是李莫愁的小奧拓，然而，信貸行業(yè)則完全不同，信任的代價(jià)則有可能是多年血汗錢(qián)毀之一旦。
那么，信貸行業(yè)如何建立信任，多家P2P平臺的做法并不相同，比如，阿里巴巴的小微信貸，這種“信任”是建立在支付寶多年的“知托付”基礎之上，京東的供應鏈金融，也是建立在電商平臺與供應商多年的信任關(guān)系之上，宜人貸的信任則是先將目標借款用戶(hù)群體定位為有互聯(lián)網(wǎng)行為的、收入穩定的、信用良好的城市白領(lǐng)，專(zhuān)注優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。用互聯(lián)網(wǎng)的方式去做金融，通過(guò)調取解析互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )足跡，勾勒出借款人畫(huà)像，用互聯(lián)網(wǎng)效率滿(mǎn)足用戶(hù)需求。
第二道坎：用戶(hù)體驗
在叫車(chē)界，Uber的用戶(hù)體驗算不上是讓用戶(hù)每一步都很爽，但結果是給用戶(hù)驚喜了。那么，在信貸領(lǐng)域，如何讓用戶(hù)爽的時(shí)候還給用戶(hù)驚喜？
從用戶(hù)體驗而言，目前在P2P，用戶(hù)更好的體驗則是在理財領(lǐng)域，比如余額寶，當之前你的存款的利息收入一個(gè)月不夠買(mǎi)一個(gè)煎餅果子時(shí)，余額寶讓你的收入可以每天買(mǎi)一個(gè)煎餅果子，這就叫做用戶(hù)體驗的驚喜！
但在信貸領(lǐng)域，要給用戶(hù)更好的體驗，則比如在審核時(shí)效上更快，在放款速度上更及時(shí)，比如騰訊的微粒貸，雖然額度不高，但用戶(hù)幾乎不需要非常繁瑣的申請步驟，就能在快速獲得一筆貸款。
至于騰訊是如何做到這么快的速度，則是由于騰訊萬(wàn)億的用戶(hù)數據，其他P2P平臺也在用戶(hù)體驗上下了不少功夫，宜人貸的做法是通過(guò)大數據征信，推出極速模式，用戶(hù)簡(jiǎn)單三步操作，無(wú)需上傳任何紙質(zhì)資料，快速解析用戶(hù)授權的在網(wǎng)上可以實(shí)時(shí)抓取的大數據，結合反欺詐數據庫和智能決策引擎，實(shí)時(shí)進(jìn)行信用審核，僅需10分鐘即可完成批核。
第三道坎：資金安全
和叫車(chē)的需求不同，信貸的需求暗含了一個(gè)巨大的需求則是資金必須安全。
為了保證資金安全，宜人貸聯(lián)合廣發(fā)銀行共同宣布達成P2P資金托管業(yè)務(wù)合作，并業(yè)界首發(fā)P2P資金托管賬戶(hù)——宜信安享賬戶(hù)。目前雙方合作已進(jìn)入正式實(shí)施階段，其合作模式被業(yè)界公認為是P2P銀行資金托管全球最嚴標準。
當然，有了這層銀行的背書(shū)，無(wú)論對投資人，還是借款人，在目前國家征信體系還不健全的情況下，無(wú)疑是為安全加上了一道防盜鎖，那么，邁過(guò)了這三道坎，Uber也許就能優(yōu)雅進(jìn)入P2P行業(yè)，將“共享經(jīng)濟”演繹的更加有趣。
