互聯(lián)網(wǎng)金融拉近了像天上的星星一樣分散在四處的金融消費者：那些進(jìn)入銀行保險大廳只是辦理信息變更的人，那些只去ATM機的人，那些認為銀行客戶(hù)經(jīng)理高大上與自己的小金庫實(shí)在難以拉近距離的人，那些喜歡玩中學(xué)、玩中干、像玩一樣的投資者，那些自認為傳統機構低效率難以滿(mǎn)足自己快節奏、高回報的追求的人。
盤(pán)點(diǎn)2014年活躍在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的客群，我們發(fā)現了以下8個(gè)變化：
一、 “等不了”的消費者
零存整取，曾經(jīng)是一個(gè)時(shí)代的特征，每個(gè)月拿了工資就跑銀行存起來(lái)，從年初到年尾絕對不會(huì )取出來(lái)花掉它。現在是提前消費時(shí)代，發(fā)了工資后既想著(zhù)錢(qián)生錢(qián)，也得隨時(shí)變現消費，不能讓錢(qián)鎖在銀行里不動(dòng)，所以互聯(lián)網(wǎng)寶寶類(lèi)產(chǎn)品盛行了。再比如網(wǎng)點(diǎn)排隊取號，在當年解決網(wǎng)點(diǎn)排隊難的問(wèn)題時(shí)還是一種非常受歡迎的創(chuàng )新方式，至少有座位、有叫號、有預期可以等待。
而在今天，我們的時(shí)間以分秒計算，上班忙，下班玩，最好在線(xiàn)辦理、或者上門(mén)服務(wù)，如果一定要去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，也不希望等待、甚至不在乎坐著(zhù)，如果可以立等可取，寧愿如此。正如QQ瀏覽器的廣告所說(shuō)“我要的現在就要”是年輕人的常態(tài)，不是真的等不起，就是已經(jīng)不習慣等待了。普通線(xiàn)下貨幣基金產(chǎn)品資金贖回到賬時(shí)間一般為1～3天，有些產(chǎn)品資金甚至多達到5天才能到賬，這也使得視效率為生命的投資者們大呼“等不起”。
二、 “沒(méi)有經(jīng)驗”的手機支付
手機作為移動(dòng)金融的媒介，已逐漸改變人們在傳統的線(xiàn)下機構、線(xiàn)上金融交易的行為和習慣，移動(dòng)金融是一個(gè)逐漸融入生活的工具。比如我們的生活中所應用的支付，都是由大件低頻支付和小額高頻支付組成的，經(jīng)過(guò)這樣的細分之后，很容易看到移動(dòng)支付的終端商戶(hù)的特征以及消費者的特征，我們有望讓那些喜歡新鮮事務(wù)的消費者從此扔掉厚厚的錢(qián)包，只拿一個(gè)手機就能去吃午餐、看電影、買(mǎi)爆米花、逛超市了。
在移動(dòng)金融領(lǐng)域，它不再依附于用戶(hù)對電腦的使用經(jīng)驗與金融交易經(jīng)驗，電腦在線(xiàn)交易用戶(hù)群也不再完全覆蓋手機在線(xiàn)交易用戶(hù)群，一些新進(jìn)入的消費者進(jìn)行在線(xiàn)交易時(shí)直接通過(guò)手機，而以前從未使用過(guò)電腦交易。
三、 接受不完美的新金融服務(wù)
目前微信支付、微信銀行的用戶(hù)界面、功能并不是完美的，這也跟互聯(lián)網(wǎng)即用即體驗即進(jìn)化的精神有關(guān)，這樣的友好型必然是缺失的。但是當你依賴(lài)上一種工具時(shí)，你很難說(shuō)不喜歡，即便不喜歡也離不開(kāi)。
當一種支付工具與已有的生活工具連接到一起的時(shí)候，你會(huì )更習慣用這樣的方式處理生活中高頻發(fā)生的事情，所以微信支付工具已經(jīng)被60%的用戶(hù)熟知并使用。
四、逐利的70后、60后也在參與
一直以來(lái)，外界對互聯(lián)網(wǎng)金融的猜想是為絲、為80后、90后而生的，而現實(shí)中這一領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展得如此細分，比如有針對低收入者的移動(dòng)金融多用于購買(mǎi)游戲幣、視頻下載、撲克牌籌碼，還有針對白領(lǐng)、專(zhuān)業(yè)人才、金領(lǐng)、企業(yè)擁有者這一社會(huì )中堅階層的P2P投資，他們在涉足P2P之前有一定程度的投資理財經(jīng)驗，而且在部分嘗試替代銀行理財產(chǎn)品、存款、基金、股票的投資份額。
雖然P2P平臺標榜著(zhù)最低100元也可以投資，但實(shí)際上多數參與游戲者都不是絲一族，投資者不僅是將這塊投資看成時(shí)尚、體驗，而是強大的利益吸引著(zhù)他們向里面走，他們已經(jīng)將家庭財產(chǎn)的10%～30%放進(jìn)P2P平臺商投資，因此，我們也看到這是一個(gè)80后、70后、60后共同活躍的市場(chǎng)，他們是熱衷于逐利的中層收入人群，由于對傳統金融服務(wù)的效率不滿(mǎn)意才轉而尋找互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
五、 喜歡分享的投資者
我們或許還記得以前PC端的網(wǎng)銀用戶(hù)，由于涉及私密信息與資金安全，是缺乏分享和推薦的，致使網(wǎng)銀用戶(hù)只能在自有知識框架下獨立完成金融交易。現在的寶寶類(lèi)產(chǎn)品，由于其產(chǎn)品單一、收益表達簡(jiǎn)單、多種移動(dòng)端可顯示產(chǎn)品動(dòng)態(tài)，使得投資分享變得更加自然和便利，在一定程度上加大了粉絲之間的互動(dòng)推廣力度。
調查顯示，超過(guò)9成的投資者會(huì )選擇向他人推薦互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，這在以前是無(wú)從想象的。
六、 漸趨理性的投資者
對比資本市場(chǎng)的投資收益率而言，P2P投資者對利益的追求已經(jīng)趨于理性，經(jīng)過(guò)2013年的P2P爆發(fā)期與倒閉潮，他們認為投資比投機更重要。調查顯示，與以往P2P市場(chǎng)利用30%～50%的收益率吸引用戶(hù)相比，現在大部分P2P投資者可接受的年化收益率是7%～15%。
七、富有研究精神的投資者
對于傳統金融機構的理財產(chǎn)品說(shuō)明、保險產(chǎn)品說(shuō)明、各種金融協(xié)議，購買(mǎi)者去認真查看者極少。對于金融機構、互聯(lián)網(wǎng)公司們，或許你們把互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當成一塊“實(shí)驗田”，但是消費者把這看做是一種投資、一種自己特別愛(ài)惜與喜歡的投資方式。
調查顯示，絕大多數購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的投資者都會(huì )仔細研究產(chǎn)品服務(wù)條款和協(xié)議，同時(shí)有4成的投資者還對產(chǎn)品業(yè)績(jì)排名非常關(guān)注。這不是一群大家認為的無(wú)知的、跟風(fēng)的投資者，他們是懷著(zhù)擁抱互聯(lián)網(wǎng)的心情，拿著(zhù)自己微薄的工資，希望擁有自己獨特的生活方式的一群人。
八、虛擬的金融需要真實(shí)的“卷入”式教育
互聯(lián)網(wǎng)金融就像一陣風(fēng)，當你激起了他的熱情之后，澆滅它是很困難的。今天，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的供應商都在共同培育金融消費者，讓更多的消費者卷入真實(shí)的體驗，比任何一個(gè)機構去單獨做消費者培訓、知識普及來(lái)得更快。
2013年，“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”來(lái)臨，余額寶點(diǎn)燃了全民理財的熱情，P2P也形成了“擔保+風(fēng)險準備金墊付”的主流模式，平臺數量和投資人群迅速爆發(fā)，年度總交易額瘋狂增長(cháng)到1000億元以上。
進(jìn)入2014年，“寶寶類(lèi)”貨幣基金的收益率不斷下滑，但全民理財熱情不減，截至2014年6月，P2P網(wǎng)貸平臺數量達到1263家，半年成交金額接近1000億元人民幣。在此過(guò)程中，參與者減少了“學(xué)習成本”，更自然的融入其中；未參與者也受其感染，無(wú)形中接受了互聯(lián)網(wǎng)金融信息的掃盲。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化在某種程度上并不是壞事，同質(zhì)化是一種產(chǎn)品成熟的標志，同質(zhì)化說(shuō)明市場(chǎng)已經(jīng)引導到足夠大的規模，這時(shí)候的消費者通過(guò)卷入、反復對比而被教育的足夠好了，這時(shí)候才會(huì )讓市場(chǎng)主體形成誕生下一個(gè)新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)的動(dòng)力和壓力。
未來(lái)的新金融主體，毫無(wú)疑問(wèn)是屬于那些敢于細分、敢于場(chǎng)景化的企業(yè)，他們的內心清楚地知道，產(chǎn)品創(chuàng )新不是創(chuàng )造一個(gè)從未問(wèn)世過(guò)的產(chǎn)品，而是從用戶(hù)對金融的認知基礎出發(fā)的創(chuàng )新，是基于用戶(hù)特定金融服務(wù)的特殊需求研發(fā)的，是對陷入互聯(lián)網(wǎng)生活的用戶(hù)思維習慣的深入理解而來(lái)的，是行業(yè)生態(tài)圈對金融行業(yè)的態(tài)度和定位決定的，這是一個(gè)不再被壟斷的、多元化發(fā)展的市場(chǎng)。
