在移動(dòng)理財市場(chǎng)，螞蟻金服、騰訊、京東金融、平安等不同行業(yè)的巨頭在移動(dòng)端密集發(fā)布新產(chǎn)品。
9月15日，京東金融正式上線(xiàn)APP3.0，定位為“一站式金融生活移動(dòng)平臺”，涵蓋了目前“理財+消費”的金融產(chǎn)品，移動(dòng)已成為京東的第一大戰略。
同日，陸金所宣布啟用新域名lu。com，打造開(kāi)放式平臺的同時(shí)宣稱(chēng)增強移動(dòng)端功能。
一個(gè)月前的8月15日，微眾銀行APP上線(xiàn)，僅僅三天之后，螞蟻聚寶上線(xiàn)。
巨頭們的競爭主戰場(chǎng)正在從PC端向移動(dòng)端飛速轉移，“在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，騰訊、阿里、京東的優(yōu)勢很明顯。與傳統金融行業(yè)的大佬相比，究竟誰(shuí)能成為移動(dòng)金融的帶頭大哥尚未有定論。”一位業(yè)內資深人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。
那么問(wèn)題來(lái)了，移動(dòng)端理財哪家強？
京東異軍突起
阿里旗下的螞蟻金服已經(jīng)拿全了銀行、保險、基金、征信在內的幾乎所有的金融牌照。騰訊除微眾銀行、騰訊征信之外，還開(kāi)發(fā)了理財通、微粒貸等產(chǎn)品。
在移動(dòng)入口爭奪戰中，螞蟻金服顯然布局最早，在此之后，支付寶一直在做加法，螞蟻聚寶推出后，支付和理財功能得以明顯區分。但螞蟻聚寶只是把余額寶、招財寶、基金等產(chǎn)品納入移動(dòng)端，并未基于移動(dòng)APP創(chuàng )新產(chǎn)品。
頂著(zhù)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的光環(huán)，微眾銀行APP所開(kāi)賬戶(hù)能夠用于理財、與綁定的其他銀行的同名賬戶(hù)進(jìn)行轉賬，但目前卻還不支持消費、異名賬戶(hù)轉賬。除了支持綁定工資卡立即理財、還房貸以及本人名下的微眾卡和銀行卡之間的轉賬外，在理財頁(yè)面，著(zhù)重推了“活期+”、“定期+”以及數只股票基金。
剛上線(xiàn)時(shí)的微眾銀行也以“高收益”吸引用戶(hù)，其活期理財產(chǎn)品活期+的年化收益率（近7日）約5.3%，“定期+”里的“眾享太平90”投資期限三個(gè)月，預期年化收益率可達7%。意料之中的是，微眾銀行APP上線(xiàn)一個(gè)多月，“活期+”和“定期+”的收益率都在逐步下滑。“活期+”的年化收益已經(jīng)從5.3%下滑至4.66%，而“定期+”已經(jīng)下降到6%。
值得注意的是，京東正在異軍突起。京東金融在不到兩年的時(shí)間里，布局了七大業(yè)務(wù)板塊，分別是供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險及證券。社交化方面，京東金融已經(jīng)推出了針對媽媽群體的情感類(lèi)社交理財媽媽理財，“眾籌型”理財眾投理財等；場(chǎng)景化方面，京東白條已經(jīng)布局購物、租房、旅行等場(chǎng)景，“白拿”作為保險類(lèi)理財也嵌入了消費場(chǎng)景。
在移動(dòng)端的創(chuàng )新方面，京東金APP3.0里，并不以高收益來(lái)招攬客戶(hù)，其絕大多數產(chǎn)品為“移動(dòng)而生”，而非把PC端產(chǎn)品直接移動(dòng)化。
比如京東金融A(yíng)PP3.0的大數據理財，用戶(hù)投資一萬(wàn)元，可以看到和他投資相同的用戶(hù)們每天最多賺多少錢(qián)。此外，京東金融還有一款智能理財產(chǎn)品“智投”，投資者只需要填寫(xiě)一份調查問(wèn)卷，“智投”就會(huì )通過(guò)特定算法，結合京東大數據體系，同時(shí)依托京東金融豐富的產(chǎn)品線(xiàn)，為用戶(hù)提供免費個(gè)性化智能投資組合。
和螞蟻金服類(lèi)似，京東也擁有海量的交易數據和信用數據。為了將這些數據挖掘出商業(yè)價(jià)值，讓京東金融的風(fēng)險控制更好地利用電商積累的大數據，京東還入股了美國的大數據公司Zestfiance。京東金融的優(yōu)勢還在于移動(dòng)端布局和場(chǎng)景化、產(chǎn)品化、社交化的多產(chǎn)品綜合集成能力。
“誰(shuí)先搶占了入口，誰(shuí)就掌握用戶(hù)和現金流。”這條在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域流行的定律是否也適用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)尚待市場(chǎng)考驗。
平臺決定生態(tài)
同時(shí)擁有平臺優(yōu)勢、用戶(hù)優(yōu)勢、流量?jì)?yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)大佬們進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融必然會(huì )發(fā)揮各家核心優(yōu)勢，而不同的底層生態(tài)決定了不同的切入點(diǎn)。
眾籌是京東金融的“拳頭產(chǎn)品”。現在京東是國內最大的產(chǎn)品眾籌平臺，在股權眾籌領(lǐng)域，京東私募股權融資平臺于3月31日上線(xiàn)，截至目前已經(jīng)累計為50多個(gè)創(chuàng )業(yè)企業(yè)融資，累計融資額超過(guò)5.5億元，平均融資率超過(guò)100%。
消費金融領(lǐng)域，京東金融率先推出了業(yè)內第一款信用支付產(chǎn)品，緊接著(zhù)又拓展了校園、農村等領(lǐng)域，“白條+”則突破到京東體系外的消費生態(tài)，將白條產(chǎn)品應用到租房、旅游等越來(lái)越多的場(chǎng)景生態(tài)中。螞蟻金服也相繼推出了花唄、借唄等信用支付產(chǎn)品，也正在將其應用場(chǎng)景擴展到阿里生態(tài)體系之外。
在互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域，螞蟻金服可謂一騎絕塵。余額寶擁有逾兩億用戶(hù)，是國內最大的貨幣基金，其后上線(xiàn)的定期理財平臺招財寶，交易額也已超過(guò)2500億。騰訊的理財通和微眾銀行APP的規模則小得多。和這螞蟻金服和騰訊相比，京東金融在互聯(lián)網(wǎng)理財方面的動(dòng)作較慢，但其APP產(chǎn)品數量已經(jīng)超越了螞蟻金服和騰訊。
在移動(dòng)端，京東金融涵蓋了目前理財+消費的金融產(chǎn)品，包括白條、眾籌、理財等業(yè)務(wù)，京東希望未來(lái)用戶(hù)能用白條參與眾籌，用理財產(chǎn)品給白條還款，通過(guò)眾籌模式進(jìn)行理財。將理財端和消費端產(chǎn)品一體化。
在征信這一塊，螞蟻金服和騰訊也走在了前面。芝麻信用和騰訊征信是央行允許的首批八家可涉足個(gè)人征信領(lǐng)域的機構之一，目前京東金融還在爭取第二批征信牌照。就征信而言，基于自身的電商生態(tài)系統，只要賣(mài)家和買(mǎi)家在阿里的體系內發(fā)生交易，螞蟻金服就比其他人“更懂”雙方的信用。
從某種程度而言，傳統的BAT中，百度已經(jīng)在互聯(lián)金融領(lǐng)域遠遠落后于阿里和騰訊這兩位小伙伴，而京東金融則呈現趕超之勢。至于具體到用戶(hù)，最關(guān)注的還是收益率。在保證安全的前提下，什么用戶(hù)體驗和新產(chǎn)品都是浮云，誰(shuí)能給用戶(hù)以實(shí)實(shí)在在的高收益率，誰(shuí)就能真正打贏(yíng)移動(dòng)理財端的戰爭。
