大周末的，微眾銀行又和我們開(kāi)了個(gè)玩笑。微眾銀行的獨立APP上線(xiàn)了，名字就叫微眾銀行。所以這應該不僅是微眾的首個(gè)APP，也是未來(lái)的主APP。這時(shí)間點(diǎn)的選擇，是最近跟央媽學(xué)的吧。
但是，這個(gè)APP更像是一個(gè)理財產(chǎn)品平臺，提供包括貨幣基金、保險產(chǎn)品、股票基金等產(chǎn)品。總體感覺(jué)對用戶(hù)來(lái)說(shuō)，微眾銀行APP的功能還太單一，基本能夠在微信支付的已有功能中尋求替代。目前這個(gè)產(chǎn)品的意義并不大大。
初體驗：簡(jiǎn)單沒(méi)驚喜
用戶(hù)在微眾銀行完成注冊后，主要功能有兩個(gè)。一是轉賬，二是理財。
不過(guò)，轉賬這個(gè)功能有點(diǎn)名不副實(shí)，體驗上更接近充值和提現。因為所謂轉賬只能在綁定的銀行卡和微眾卡之間進(jìn)行，微眾卡就是注冊完成后自動(dòng)生成的電子賬戶(hù)。
恩，不能給別人轉賬，不能用于消費支付。
理財方面，提供了“活期+”“定期+”和股票基金三種。“活期+”不是一般意義上的活期存款，而是貨幣基金。同樣的，“定期+”則是對接的保險產(chǎn)品。算是一個(gè)兼具了低、中、高風(fēng)險的理財平臺。
另外，最受關(guān)注的借款產(chǎn)品，微粒貸并沒(méi)有出現在這個(gè)APP上。不過(guò)據說(shuō)有微眾高管向媒體透露了，在A(yíng)PP的客戶(hù)增長(cháng)到一定體量后，微粒貸也會(huì )接入。
所以有不少同學(xué)表示，對微眾銀行APP有點(diǎn)失望，甚至考拉君看到，有比較激動(dòng)的作者直接吐槽是“互聯(lián)網(wǎng)金融的退步”。不過(guò)這個(gè)真的不能怪人家微眾銀行，就算現在上的是阿里的網(wǎng)商銀行，估計也只能是這樣。至于原因，且往下看。
關(guān)卡：遠程開(kāi)戶(hù)沒(méi)放開(kāi)
這是決定了微眾目前功能有限的關(guān)鍵原因。
由于監管層對遠程開(kāi)戶(hù)的安全性仍有疑慮，盡管騰訊和阿里都在積極申請和協(xié)商，但目前仍然沒(méi)有放開(kāi)。據說(shuō)這也是網(wǎng)商銀行一度推遲上線(xiàn)的原因。
所以根據央行去年對電子賬戶(hù)的定義，未在銀行柜臺面簽的電子賬戶(hù)界定為弱實(shí)名電子賬戶(hù)，功能僅購買(mǎi)本行理財產(chǎn)品。，微眾銀行要保全合規性，目前就只能上線(xiàn)理財平臺的功能。
但問(wèn)題是，這些功能吧目前理財通已經(jīng)基本上滿(mǎn)足了。在之前的貨基基礎上，理財通現在已經(jīng)集齊了定期產(chǎn)品、指數基金等。所以理財需求完全可以直接在微信錢(qián)包里搞定。
不過(guò)利率方面，微眾和理財通就差別很大了。微眾APP上的活期+7日年化收益率為5.26%，定期的保險產(chǎn)品預期年化在7%。對應的，理財通四款貨幣基金7日年化收益率均在3%-4%左右，保險產(chǎn)品近7日年化為3.67%。
所以據說(shuō)上線(xiàn)當天，微眾的定期產(chǎn)品就都賣(mài)完了。不過(guò)回想當初，余額寶和理財通剛上線(xiàn)的時(shí)候，也是利率驚人的嘞，最后大家都還要回歸到正常利率來(lái)的嘛。
微粒貸暫時(shí)沒(méi)上微眾APP，則是這樣的。簡(jiǎn)單說(shuō)就是把理財端和借款端分開(kāi)了。這個(gè)做法在互聯(lián)網(wǎng)金融倒是里并不奇怪，宜人貸神馬的也是這樣。
而且，對微眾來(lái)說(shuō)分開(kāi)反而更加合理，因為借款的資金來(lái)源是同業(yè)而不是個(gè)人，即使放在一個(gè)APP也不能形成閉環(huán)。而且手Q和微信無(wú)論從用戶(hù)數、打開(kāi)率哪個(gè)方面來(lái)講，都比微眾的APP效果更好。另外據爆料，微粒貸在qq端即將大規模放開(kāi)，并且很快要上微信了。
未來(lái)的想象空間
對用戶(hù)來(lái)說(shuō)，很大程度上你是銀行系統還是支付系統其實(shí)并不重要，能解決基本需求就夠了。所以如果支付們在安全保障上做好功課，相對互聯(lián)網(wǎng)銀行還是具有很大替代性的。
不過(guò)，如果遠程開(kāi)戶(hù)能夠放開(kāi)，情況可能會(huì )變得不一樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行將更像銀行，對支付來(lái)說(shuō)殺傷力陡增。
1.不受支付上限的制約。央媽文件中最刺痛支付們的一點(diǎn)啊，如果互聯(lián)網(wǎng)銀行可以消費、或轉賬給別人，作為銀行通道自然不受5000上線(xiàn)的約束。此時(shí)通過(guò)微眾的體驗就有可能會(huì )好過(guò)微信支付，因為在微信支付里超過(guò)5000的部分可能需要跳轉到銀行界面。
不過(guò)根據部分業(yè)內人士的說(shuō)法，該政策目前靴子還未落地，可能還有回旋空間。
2.能調動(dòng)同業(yè)資金。這一點(diǎn)支付不能指望，但正常來(lái)說(shuō)同業(yè)成本要低于社會(huì )化成本，互聯(lián)網(wǎng)銀行在借款端會(huì )因此很有優(yōu)勢。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委曾擔憂(yōu)，互聯(lián)網(wǎng)銀行與其他銀行合作，在一定程度上會(huì )陷入了被動(dòng)。不過(guò)以騰訊的流量來(lái)看，這個(gè)不大可能發(fā)生在微眾身上。
3.如有可能接管P2P資金，倒是一件皆大歡喜的好事。這個(gè)是考拉君的腦洞，稍微開(kāi)得大了點(diǎn)。不過(guò)最近監管層的密集文件后，考拉君聽(tīng)各方抱怨聽(tīng)得頭疼。其中P2P多數認為銀行的很多處理會(huì )比支付僵硬很多，對用戶(hù)來(lái)說(shuō)體驗會(huì )下降，而且成本太高。
那么，如果是互聯(lián)網(wǎng)銀行接手呢？既在安全上優(yōu)于第三方支付，又比傳統銀行更互聯(lián)網(wǎng)化，感覺(jué)是個(gè)好辦法呢。不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行離走到這步還遠著(zhù)呢，先得把C端客戶(hù)這邊服務(wù)好。
在騰訊方面對外的宣傳中，也表示微眾銀行APP是初級版本，未來(lái)會(huì )陸續推出更多銀行服務(wù)。不過(guò)這個(gè)未來(lái)的前提是，央行同意放開(kāi)遠程開(kāi)戶(hù)。不然，互聯(lián)網(wǎng)銀行真的還是一個(gè)比較雞肋的存在。
