在1月5日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱(chēng)，人民銀行已印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司等八家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時(shí)間為六個(gè)月。
這是2013年3月15日中國征信領(lǐng)域首部法規《征信業(yè)管理條例》開(kāi)始施行之后，央行第一次通知企業(yè)做個(gè)人征信的準備工作，多位受訪(fǎng)專(zhuān)家認為，這無(wú)疑在征信市場(chǎng)化方面向前推進(jìn)了一步。中國企業(yè)在征信業(yè)的探索始于上世紀90年代初，由于國內征信行業(yè)此前一直沒(méi)有專(zhuān)門(mén)法規，其運行一直處于灰色地帶。
這同時(shí)意味著(zhù)，今后中國人個(gè)人信用記錄將不只是銀行和政府機構記錄的信息，還將包括在互聯(lián)網(wǎng)上留下的所有痕跡。
意義何在？
征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢(xún)等服務(wù)，幫助客戶(hù)判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。信用是金融的核心，征信體系是現代金融體系運行的基石。
中國人民大學(xué)信用管理研究中心主任吳晶妹是中國第一批從事信用管理研究的學(xué)者之一，也是中國首部《社會(huì )信用體系建設規劃綱要（2014—2020）》專(zhuān)家組組長(cháng)，央行的這個(gè)消息讓她心頭一振。她告訴網(wǎng)易科技，央行的這個(gè)動(dòng)作有重大的戰略意義。
她指出：“第一，這證明了監管機構開(kāi)放的態(tài)度。”此前，中國人民銀行曾表達過(guò)對征信市場(chǎng)持開(kāi)放態(tài)度，比如2014年9月2日，中國人民銀行副行長(cháng)潘功勝2日就表示，“發(fā)展中國的征信市場(chǎng)是中國征信體系發(fā)展的重要策略，我國鼓勵包括民間資本在內的各類(lèi)資本進(jìn)入征信業(yè)，對大數據公司開(kāi)放征信市場(chǎng)，并依法推進(jìn)征信市場(chǎng)對外開(kāi)放。”但是，市場(chǎng)一直對此有批評和抱怨，認為央行系統實(shí)際上壟斷了中國征信市場(chǎng)。因此，“這次這個(gè)動(dòng)作就是事實(shí)證明。它很有力地證明了央行的一貫態(tài)度，并且切實(shí)做到了對市場(chǎng)開(kāi)放，對市場(chǎng)今后的穩定發(fā)展很有利。”吳晶妹認為。
她進(jìn)一步指出：“第二，這次央行的動(dòng)作，不僅是開(kāi)放，還是創(chuàng )新。”她解釋說(shuō)：“現在征信體系對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)放，像阿里、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強項在于電子商務(wù)和社交，這些企業(yè)會(huì )把日常生活中的社交數據和電子商務(wù)數據開(kāi)放出來(lái)，以后的征信可以從金融拓展到電子商務(wù)和社交，征信數據和征信市場(chǎng)的范圍一下就擴大了。我個(gè)人大膽預計，中國將很快在網(wǎng)絡(luò )征信領(lǐng)域領(lǐng)先。美國的征信體系是全世界最先進(jìn)的。在美國，用大數據做征信的機構很多，但是在監管部門(mén)的支持下，社交與電子商務(wù)等網(wǎng)絡(luò )領(lǐng)域的巨頭在做相關(guān)征信的，國際上此前還沒(méi)有。”
這對傳統征信的徹底改革？
其實(shí)這并不是中國第一次嘗試征信機構的市場(chǎng)化。
中國的第一家征信機構“中華征信所”誕生于1932年，從那時(shí)起算，中國征信業(yè)歷史已經(jīng)超過(guò)80年，但是中國征信業(yè)真正得到發(fā)展，是從改革開(kāi)放開(kāi)始。市場(chǎng)化的探索從上世紀90年代初期就已經(jīng)開(kāi)始，但是市場(chǎng)化的征信機構的影響一直都不大。
根據吳晶妹的梳理，到目前為止，中國征信系統如果按照機構類(lèi)型劃分可以分為三大體系：金融征信體系、社會(huì )征信體系、商業(yè)征信體系。
金融征信體系，是以金融業(yè)主管部門(mén)為主導進(jìn)行建設。目前，中國人民銀行征信中心的金融信用信息基礎數據庫是金融征信體系的數據核心，從2006年開(kāi)始全國聯(lián)網(wǎng)運行，其數據來(lái)源是全國各商業(yè)銀行向央行報送的信貸信息。
社會(huì )征信體系，也稱(chēng)行政管理征信體系，它是以各地方政府及其職能管理部門(mén)為主導進(jìn)行建設，收集的信息一般為工商、稅務(wù)、海關(guān)等各職能部門(mén)日常運行積累的數據。
商業(yè)征信體系，是由獨立于政府之外的民營(yíng)機構構成并按市場(chǎng)方式運作。上世紀80年代末、90年代初已有民營(yíng)的征信機構誕生。此次接到央行通知的8家機構之一——鵬元征信有限公司，其個(gè)人征信系統自2002年即已開(kāi)始投入運行。
這三類(lèi)征信體系當中，都既包含企業(yè)的征信信息、也包含個(gè)人的征信信息。吳晶妹估算，在商業(yè)征信體系中，目前從事企業(yè)征信的企業(yè)大概有2000家，從事個(gè)人征信的企業(yè)大概有幾十家。從事個(gè)人征信的企業(yè)相對較少，是因為此前個(gè)人征信的成本比較高，需求又相對較少，同時(shí)個(gè)人征信還涉及個(gè)人隱私權保護等問(wèn)題。
吳晶妹告訴網(wǎng)易科技，這次之所以單獨通知八家機構做好個(gè)人征信的準備工作，是因為《征信業(yè)管理條例》中規定，設立經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構，需向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)派出機構辦理備案，設立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機構，則必須有國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)頒發(fā)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。“做企業(yè)征信只要備案就可以了，個(gè)人征信還需要取得牌照。”她說(shuō)。
吳晶妹向網(wǎng)易科技解釋?zhuān)?ldquo;過(guò)去商業(yè)征信體系影響力比較弱，關(guān)鍵原因之一就是民營(yíng)機構沒(méi)有獨立、穩定的數據來(lái)源，其數據主要是從前兩個(gè)體系挖取，商業(yè)征信企業(yè)所做的工作主要是將數據進(jìn)行整合、分析。”
未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)公司的加入極有可能改變這一狀況。吳晶妹指出，阿里、騰訊一類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身就可以產(chǎn)生數據，而且與傳統征信體系主要收集財務(wù)數據不同、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以搜集電子商務(wù)、社交等信息，數據來(lái)源廣泛，可以從更多角度對征信對象進(jìn)行分析。
吳晶妹曾于去年10月專(zhuān)門(mén)撰文《2015展望：網(wǎng)絡(luò )征信發(fā)展元年》，她在這篇文章中寫(xiě)道：“網(wǎng)上的一切數據皆信用，網(wǎng)絡(luò )征信是一個(gè)完全的‘大數據’概念。網(wǎng)絡(luò )征信以海量數據刻畫(huà)信用軌跡，描述綜合信用度，主要表達信用行為狀況，主要用途是判斷可信程度、開(kāi)展社交往來(lái)、授予機會(huì )以及預測信用交易風(fēng)險和償還能力。一切皆信用，信用是資本。網(wǎng)絡(luò )征信的內容、技術(shù)手段、數據特征和分析判斷的評估方式、評估模型、主要內容與方向甚至主要結論都會(huì )發(fā)展根本改變。”同時(shí)，她斷言：“網(wǎng)絡(luò )征信是傳統征信的業(yè)態(tài)升級，是對傳統征信的徹底改革。”
另一面：央行只開(kāi)半扇門(mén) 切莫太激進(jìn)
但是，一位資深業(yè)內人士則對網(wǎng)易科技表示，對“大數據征信”這件事不能太激進(jìn)。
他提醒，央行只是通知8家機構做好個(gè)人征信的準備工作，并不是頒發(fā)個(gè)人征信牌照。“央行給了6個(gè)月的準備時(shí)間，之后這些機構能否獲得個(gè)人征信牌照，還要看準備情況。現在只相當于開(kāi)了‘半扇門(mén)’。”他強調。
這位業(yè)內人士認為，現在的“大數據征信”，宣傳效果大于其所能起到的實(shí)際作用，國內的大數據征信還處在非常初級的階段。他指出：其一，現在網(wǎng)絡(luò )平臺上積累的數據雖然多，但是“碎”，有價(jià)值的并不多；其二，目前能夠對數據進(jìn)行深入理解、并發(fā)現有價(jià)值的信息的數據分析人才并不多，據他了解，掌握較高數據分析技術(shù)的主要是從歐美回來(lái)的一些海歸人才）；其三，利用大數據進(jìn)行信用評估，目前只對特定人群、特定服務(wù)有效，比如對年輕人進(jìn)行小額消費貸款。
他告訴網(wǎng)易科技，國外、特別是美國對大數據征信的研究目前比較領(lǐng)先。要做好大數據征信，首先要把數據收集好。傳統的征信系統，其數據來(lái)源比較單一，但是這些系統當中記錄的都是關(guān)于個(gè)人和企業(yè)比較核心的金融數據，如信貸、保險、稅收等，都是“真金白銀”，與個(gè)人信用關(guān)聯(lián)度比較強。國外的大數據征信，也是把傳統的征信數據和互聯(lián)網(wǎng)數據結合起來(lái)，做相關(guān)性分析。許多國外的征信機構，做到一定規模之后，金融機構的信息可以在保護個(gè)人隱私和信息安全的情況下允許他們使用，美國在這一點(diǎn)上做得比較好。
此外，商業(yè)征信市場(chǎng)要真正發(fā)展起來(lái)也尚需時(shí)日。吳晶妹坦言，中國目前商業(yè)征信需求沒(méi)有真正釋放，商業(yè)征信市場(chǎng)需求主要集中在發(fā)達地區，如北京、上海、深圳等一線(xiàn)城市，三線(xiàn)城市的商業(yè)信用需求就比較弱了。
她告訴網(wǎng)易科技，目前網(wǎng)上對信用信息的需求已經(jīng)比較充分、清晰，但是線(xiàn)下的大部分商業(yè)信用交易需求還沒(méi)開(kāi)發(fā)出來(lái)。比如在美國，很多超市、加油站都可以發(fā)信用卡，信用與人們的日常生活息息相關(guān)，國內商業(yè)信用交易的市場(chǎng)尚未形成。
同時(shí)，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受網(wǎng)易科技采訪(fǎng)時(shí)也指出，個(gè)人征信市場(chǎng)放開(kāi)之后，有一些法律問(wèn)題尚未完全解決。比如，征信信息到底屬于誰(shuí)，這些信息可以在多大范圍內轉讓、出售，個(gè)人信息和個(gè)人隱私如何區分，目前都沒(méi)有清晰的法律規定。
2013年，央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003—2013）》中，專(zhuān)門(mén)用一整段的內容總結這個(gè)問(wèn)題：
行業(yè)發(fā)展與規范始終是一對矛盾。現實(shí)中，也常存在“一收就死、一放就亂”的現象。征信行業(yè)有其自身特點(diǎn)，征信機構的主要業(yè)務(wù)是采集、加工、整理信用信息，并對外提供服務(wù)。出于滿(mǎn)足信息使用者需要的角度，征信機構往往希望采集和提供的信息更加豐富。雖然這可以迅速發(fā)展業(yè)務(wù)，但容易侵害信息主體的權益，引發(fā)違規行為。而對于監管者來(lái)說(shuō)，又往往存在著(zhù)為避免而過(guò)度監管的傾向，這將影響整個(gè)行業(yè)的活力與發(fā)展動(dòng)力，如何使征信業(yè)發(fā)展與規范并重，更好地處理二者間的關(guān)系，已成為監管者面臨的重大問(wèn)題。
附：首批接到央行通知，進(jìn)行個(gè)人征信準備工作的八家機構基本情況：
芝麻信用管理有限公司：阿里螞蟻金服旗下的子品牌，目前還未正式上線(xiàn)，也未發(fā)布任何產(chǎn)品。根據之前阿里相關(guān)負責人對媒體的介紹，“芝麻信用”主要是通過(guò)大數據技術(shù)來(lái)反映個(gè)人的信用狀況，例如通過(guò)在阿里旗下淘寶、天貓、支付寶等購物和理財平臺來(lái)反映一個(gè)人的資產(chǎn)、信用狀況等，“‘芝麻信用’主要面向的是個(gè)人業(yè)務(wù)。不過(guò)，雖然芝麻信用還未上線(xiàn)，但是阿里利用自身平臺上積累的數據進(jìn)行信用評價(jià)的實(shí)踐從2002年就開(kāi)始了。
騰訊征信有限公司：隸屬于騰訊集團，征信業(yè)務(wù)目前由騰訊財付通團隊在推進(jìn)和負責。服務(wù)的對象主要包括兩塊，一是金融機構，通過(guò)提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)來(lái)幫助其降低風(fēng)險，其次是服務(wù)普通用戶(hù)，用便捷的方式幫忙他們建立信用記錄，這些信用記錄能反過(guò)來(lái)幫助他們獲得更多的金融服務(wù)。在征信體系的搭建上，主要是利用騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數據征信主要運用社交網(wǎng)絡(luò )上海量信息，比如在線(xiàn)、財產(chǎn)、消費、社交等情況，為用戶(hù)建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。
深圳前海征信中心股份有限公司：2014年6月17日成立，據之前媒體報道，是平安集團旗下的公司。作為一家全牌照金融企業(yè)，平安集團下設保險、銀行、信托、投資等各種業(yè)務(wù)條線(xiàn)，積累了大量數據。平安集團旗下的陸金所是國內最大的P2P網(wǎng)貸平臺。
鵬元征信有限公司：是中國最早成立的商業(yè)征信機構之一，其最早建設的“深圳市個(gè)人信用征信系統”從2002年8月開(kāi)始運行，目前所能提供的個(gè)人和企業(yè)征信服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國。
中誠信征信有限公司：其前身是中國誠信信用管理有限公司的征信與商賬事業(yè)部，于2005年3月23日在北京市工商局正式注冊，目前是中國誠信信用管理有限公司的全資子公司。中國誠信信用管理有限公司成立于1992年，是中國第一家全國性的從事信用評級、金融證券咨詢(xún)和信息服務(wù)、征信服務(wù)、市場(chǎng)調研等業(yè)務(wù)的股份制非銀行金融機構。
中智誠征信有限公司：民營(yíng)第三方征信公司，成立于2013年9月，由前華泰證券董事長(cháng)盛希泰發(fā)起。官網(wǎng)顯示，該公司創(chuàng )始人及團隊投身中國征信行業(yè)十年之久。
拉卡拉信用管理有限公司：目前正在籌備當中，其大股東是聯(lián)想控股的拉卡拉網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司。拉卡拉集團是首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付公司。據拉卡拉官網(wǎng)數據，至今為止拉卡拉累計用戶(hù)超過(guò)8000萬(wàn)，累計服務(wù)用戶(hù)超過(guò)8億人次，在全國超過(guò)300個(gè)城市運營(yíng)超過(guò)50萬(wàn)商戶(hù)，覆蓋80%以上社區，每月交易額超過(guò)1000億元。拉卡拉與中國銀聯(lián)以及工、農、中、建、交五大行在內的上百家金融機構建立了戰略合作伙伴關(guān)系，全國主要銀行的信用卡用戶(hù)平均約有15%主要通過(guò)拉卡拉平臺還款，個(gè)別銀行甚至超過(guò)40%。
北京華道征信有限公司：成立于2013年11月，第一期注冊資本5000萬(wàn)元，目標定位于發(fā)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。銀之杰、北京創(chuàng )恒鼎盛、清控三聯(lián)、新奧資本分別持有北京華道征信有限公司40%、30%、15%、15%的股權。銀之杰成立于1998年，是一家服務(wù)于中國金融信息化行業(yè)的企業(yè)，主要為銀行提供支付結算和操作風(fēng)險防控領(lǐng)域的軟硬件產(chǎn)品和服務(wù)。公司產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)應用在國內300多家商業(yè)銀行或分行的超過(guò)6萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。2010年在深交所創(chuàng )業(yè)板上市。清控三聯(lián)依托清華五道口金融學(xué)院設立，主要專(zhuān)注于第三方支付平臺、P2P小額貸款公司、眾籌融資平臺、大數據挖掘公司、金融搜索服務(wù)平臺、民營(yíng)銀行等新興金融領(lǐng)域的投資，以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的管理咨詢(xún)業(yè)務(wù)。新奧資本是新奧集團旗下從事股權投資和投資管理的平臺公司，旗下新奧能源位居中國企業(yè)500強第240位（2013），在中國共有134個(gè)燃氣運營(yíng)項目（城市）覆蓋城市人口超過(guò)6100萬(wàn)人，擁有住宅用戶(hù)920萬(wàn)戶(hù)，工商用戶(hù)3.89萬(wàn)戶(hù)。創(chuàng )恒鼎盛則是國內有影響力的金融投資集團。
