銀行篩選存管P2P對象的五大標準

       P2P基本法第十四條提出了客戶(hù)資金第三方存管制度。除另有規定外，從業(yè)機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監督，實(shí)現客戶(hù)資金與從業(yè)機構自身資金分賬管理。但是，銀行不是所有平臺都愿意對其提供資金存管的服務(wù)，而是擇選優(yōu)秀的平臺提供資金存管的服務(wù)。因為銀行對聲譽(yù)風(fēng)險考慮甚多。如果服務(wù)的平臺發(fā)生惡性事件，那么提供存管的銀行也必然受到影響。那么，這些銀行又是如何篩選對象的呢?

(一)平臺注冊資本和實(shí)繳資本到達一定規模。

       從筆者與銀行接觸的情況來(lái)看，數千萬(wàn)的資本金實(shí)際繳存數額已經(jīng)是基本要求，有的銀行也提出了億元級別的實(shí)繳資本門(mén)檻。對于平臺的篩選標準，銀行出于聲譽(yù)風(fēng)險的考慮，會(huì )提出比未來(lái)落地的監管細則更高的要求。P2P行業(yè)也將進(jìn)入大資本角逐的時(shí)代，資金門(mén)檻必然是行業(yè)進(jìn)入的重要壁壘。資金實(shí)力將是銀行篩選P2P存管對象的重要因素。

(二)平臺業(yè)務(wù)模式符合監管要求，平臺本身不為借款本息提供擔保，不擔任信用中介，不設資產(chǎn)池，不涉及非法集資。

      去擔保化已經(jīng)是P2P基本法中明確的趨勢。平臺能否取得保險公司、融資性擔保公司等具備風(fēng)險兜底能力的第三方公司為投資者的網(wǎng)貸投資提供風(fēng)險保障，平臺的經(jīng)營(yíng)能否取得大型第三方公司的認可，也是銀行對平臺去擔保化考慮的重要因素。如果平臺具備去擔化的有效途徑，同時(shí)又能保全好投資者的利益持續經(jīng)營(yíng)下去，這類(lèi)平臺必然是銀行提供資金存管服務(wù)的對象。

（三）平臺高管團隊具備金融從業(yè)經(jīng)歷和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)歷。

      事情是人做出來(lái)的，核心團隊必然是銀行判斷平臺是否具備能力持續運營(yíng)的關(guān)鍵。高層管理團隊的學(xué)歷、工作經(jīng)驗、背景將是銀行評估一家平臺資質(zhì)的重要考量因素。

(四)平臺設有專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險管理團隊以及完善的風(fēng)險控制體系。

      風(fēng)險控制是平臺的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融。P2P基本法告訴我們，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒(méi)有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。作為金融行業(yè)的個(gè)體之一，平臺自身的風(fēng)險如何有效控制是銀行關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。平臺的風(fēng)控部是否具備專(zhuān)業(yè)的、具備銀行等金融從業(yè)機構一定年限的風(fēng)控人才，平臺是否具備完善的風(fēng)險控制制度，平臺的歷史標的風(fēng)控操作是否完備等必然是銀行考量的重點(diǎn)。

(五)平臺信息披露符合監管要求。

      P2P基本法第十五條，從業(yè)機構應當對客戶(hù)進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向投資者公布其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財務(wù)狀況的相關(guān)信息，以便投資者充分了解從業(yè)機構運作狀況，促使從業(yè)機構穩健經(jīng)營(yíng)和控制風(fēng)險。除了借款項目真實(shí)完整的信息披露，平臺經(jīng)營(yíng)情況的披露也將是重要的環(huán)節。經(jīng)營(yíng)透明信息披露制度良好的平臺必將獲得銀行的青睞。

       從以上標準來(lái)看，進(jìn)化互聯(lián)是一家完全達標的平臺。進(jìn)化互聯(lián)注冊資本5000萬(wàn)，是一家以資本和金融資產(chǎn)端產(chǎn)品為主的新型互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺。主推銀行端的存單業(yè)務(wù)。平臺CEO等高管都具有多年互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)資質(zhì)，并且設有專(zhuān)門(mén)的風(fēng)控團隊，對銀行存單的真偽進(jìn)行驗證。