據悉，7月中旬銀客理財已經(jīng)與廈門(mén)銀行開(kāi)啟資金存管合作，其二者合作方式為“直接存管”模式。銀客理財表示，這是在與相關(guān)部門(mén)溝通后，做出的嚴格符合行業(yè)監管要求下的資金存管方式。
解讀三種銀行存管模式
從目前銀行資金存管的平臺的模式來(lái)看，一般可分為銀行直連、直接存管和第三方支付聯(lián)合銀行存管三種模式。
銀行直連，是最早出現的銀行資金存管模式，目前已經(jīng)有5家平臺采用此種模式，其典型代表為人人貸與民生銀行采用的資金存管方式。民生銀行每日與人人貸就銀行系統與平臺的總賬戶(hù)，以及所有用戶(hù)的分賬戶(hù)進(jìn)行對賬；用戶(hù)也可在民生銀行提供的界面查詢(xún)資金余額、資產(chǎn)交易情況等數據，避免平臺提供不實(shí)信息。
直接存管，是支付通道僅提供支付服務(wù)，每個(gè)用戶(hù)均在銀行開(kāi)設有獨立子帳戶(hù)，資金在銀行的子帳戶(hù)間完成交易，交易全程均由銀行監管，保證投資真實(shí)有效，資金不被任何人挪用。其典型代表為銀客理財與廈門(mén)銀行采用的資金存管方式。據銀客理財介紹，他們在年初已經(jīng)跟廈門(mén)銀行簽定資金存管協(xié)議，它給每一位投融資人單獨開(kāi)立資金賬戶(hù)符合監管要求，系統支持24小時(shí)頻繁而小額的資金劃轉要求，技術(shù)實(shí)力雄厚，同時(shí)能夠保障良好的用戶(hù)體驗。
聯(lián)合存管，是每個(gè)用戶(hù)的獨立子賬戶(hù)開(kāi)設在第三方支付，而非銀行。銀行僅提供對賬服務(wù)，并不監管交易過(guò)程。此種存管方式也是《征求意見(jiàn)稿》提及的將被監管限制的模式。
如何快速識別出合規的“真”存管模式?
如何辨別銀行直連、直接存管和第三方支付聯(lián)合銀行存管三種模式?簡(jiǎn)單而言，如果用戶(hù)開(kāi)戶(hù)在銀行，同時(shí)支付服務(wù)使用銀行自己的支付通道，那么是銀行直連；如果用戶(hù)開(kāi)戶(hù)在銀行，銀行監管交易過(guò)程，由第三方支付為銀行提供支付通道，那么是直接存管；如果用戶(hù)的獨立賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)在第三方支付，而不是在銀行，那么就只能說(shuō)是聯(lián)合存管。
銀客理財相關(guān)負責人表示，銀客理財是與廈門(mén)銀行直接簽訂了“直接存管”的存管協(xié)議，并已于7月17日正式上線(xiàn)，不僅在合規性上做到最高標準，上線(xiàn)后經(jīng)過(guò)近一個(gè)月的運行，投資流程也做到了便捷簡(jiǎn)單，用戶(hù)體驗很流暢。“每個(gè)用戶(hù)都在廈門(mén)銀行開(kāi)設有完整且細化的獨立賬戶(hù)體系，結算體系和反饋自查體系，每一個(gè)投資人和借款人都有自己的銀行子賬戶(hù)，每一筆資金的流入與流出都是專(zhuān)款專(zhuān)用。不管是交易前、交易中還是交易后，投資人進(jìn)行充值、投資、提現等操作，都需要廈門(mén)銀行配合發(fā)出指令方可成功，整個(gè)過(guò)程發(fā)生在廈門(mén)銀行系統內，受銀行全程監管，廈門(mén)銀行對交易情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監督和定期披露。
而銀客理財的第三方支付通道只是由廈門(mén)銀行選定的，用于協(xié)助與各家銀行做支付對接。”不僅嚴格滿(mǎn)足監管要求，銀客理財與廈門(mén)銀行還在開(kāi)發(fā)中不斷提高用戶(hù)體驗，建立獨立的賬戶(hù)體系、資金清算體系和問(wèn)題反饋查詢(xún)體系，不斷縮短每個(gè)指令的反饋時(shí)間，設置清楚出現問(wèn)題后的回返查詢(xún)體系。
INK集團聯(lián)合創(chuàng )始人兼總裁林恩民表示，“接入銀行直接存管是保證用戶(hù)資金安全的根本保障，也是合規互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)代吸引用戶(hù)的基礎。”銀客理財也在積極推進(jìn)配合支持合規的監管需求，目前已成功對接了中國支付清算協(xié)會(huì )的信息共享系統，加入了北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì )的信息披露系統。作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )首批會(huì )員單位，銀客理財也在積極配合它的備案。“把自己該展示的信息透明地披露出來(lái)。我相信，政府層面給予互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不是‘大棒’，一定是一顆‘糖’，但是如果不老實(shí)最后換來(lái)的一定是‘大棒’。”他說(shuō)。
