中國移動支付業(yè)務發(fā)展分析

　　其實從2002年開始，移動支付就已經成為移動增值業(yè)務中的一個亮點，2002年5月，中國移動開始在浙江、上海、廣東、福建等地進行小額支付試點帶動了相關興趣方，尤其是以中國銀聯為主的金融機構對該業(yè)務的極大關注，使得當時有種觀點認為是2003年甚至是未來幾年內能夠為移動公司以及相關行業(yè)帶來規(guī)模效益的增值業(yè)務。2003年，各地移動通信公司紛紛推出相應的移動支付業(yè)務，從年初湖南移動與中國銀聯長沙分公司推出的銀行賬號捆綁的手機支付業(yè)務，到9月份北京移動通信公司推出名為“手機錢包”的手機支付業(yè)務，直至到12月中上海推出出租車上的銀行移動POS機。這些跡象似乎也對應了2002年的預測。中國聯通在大力推動cdma業(yè)務的同時，也對移動支付業(yè)務寄予了厚望，也與中國銀聯簽訂了戰(zhàn)略伙伴。2002年5月中聯通在江蘇無錫正式推出"小額支付移動解決方案"試驗系統(tǒng)，但中國聯通在2002年下半年轟轟烈烈的宣傳之后，2003年并沒有大發(fā)展移動支付業(yè)務。從各種新業(yè)務中我們可以感受到經過移動公司和金融機構在相關方面的努力，使得移動支付業(yè)務已經逐漸浮出水面，真正走入手機用戶的生活中。
　　但是我們應該同時可以感受得到，無論是中國電信和中國移動，似乎都是同一個模式的運作，與中國銀聯的戰(zhàn)略合作固然重要，但似乎也束縛了兩家公司在小額支付方面的業(yè)務多樣化，目前我國的移動支付業(yè)務發(fā)展重點不是很明顯。從簡單的小額支付到與銀行信用卡捆綁的繳費業(yè)務、查詢業(yè)務等推出，移動公司在各地推出業(yè)務之間的關聯性沒有給用戶整體的業(yè)務推廣、發(fā)展策略思路，其后果就是相關的手機和業(yè)務菜單和手機操作似乎都沒有標準的、大眾易于接受和學習的方式。我們看到眾多的移動支付業(yè)務似乎成了移動通信公司、金融服務公司所提供的一種復雜的額外服務，還沒有真正大范圍推廣起來。
　　2. 移動支付業(yè)務在我國的發(fā)展環(huán)境和前景分析
　　從筆者的角度看，實質上講移動支付業(yè)務就是將移動網絡與金融系統(tǒng)結合，為用戶提供通過更為便利的手機這種手段來進行商品交易、繳費等金融服務的業(yè)務。從業(yè)務種類看，無外乎可以分為小商品交易、電子內容(產品)支付、服務付費、繳費等銀行服務等幾類。
　　小商品交易業(yè)務給用戶的最直接體會是通過手機操作，購買飲料等實質性的產品。該類業(yè)務的發(fā)展要依賴擺放在公眾場所的飲料機的設置密度，公眾對類似小商品購買的方便度等因素。從我國的國情看，眾多的超市、小商品銷售點已經基本滿足了用戶對類似小商品的購買需求，因此這類在日本和韓國受到普遍歡迎的業(yè)務似乎在中國難以找到適合發(fā)育的土壤，對此，中國的移動支付從業(yè)者有著比較清醒的認識。
　　小額服務付費是指用戶通過手機來支付服務業(yè)務費用。西歐的移動支付以此為主要的業(yè)務類型，目前最流行的就是支付停車或者洗車費等。例如意大利布雷西亞電信公司和移動通信巨頭沃達豐公司在12月簽署的業(yè)務協議，雙方合作為用戶提供移動付費停車(M-Pay Park)，手機用戶可以通過手機直接支付停車費，而不需再用硬幣或購買停車票等停車付費方式。在此之前，包括paybox、Mint等最先在移動支付業(yè)務領域探索的運營商都提供類似的服務。但是我們要看到，歐洲的停車繳費手續(xù)相對來說要比中國復雜，其無人值守使得消費者需要儲備零錢，或者需要到附近的報攤等購買停車卡等。通過手機支付停車費能夠消除這種不便利性。但是對于中國來說，服務行業(yè)的連鎖管理性比較差，高科技含量也低，很難想像這些以傳統(tǒng)收費方式為主的小額服務行業(yè)能夠全面接受和歡迎類似的業(yè)務。但是不排除在特殊的場所，例如大型商場、機場等地下停車場可能會成為類似業(yè)務的接受者，場所業(yè)主主要從疏通流量提高效率等角度出發(fā)進行投資為用戶提供服務，提升自身的服務價值。
　　以繳費業(yè)務為代表的移動銀行服務目前是我國銀行系統(tǒng)參與的移動支付主要業(yè)務類型。北京移動等推出的“手機錢包”服務其實就是這個業(yè)務非常典型的應用。通過與銀行卡的捆綁，將SIM卡與銀行賬號自然聯系起來，用戶可以通過手機來操作自己的銀行賬號，從而完成移動銀行的功能，也使得我們的貨幣電子化，增加貨幣持有的安全性。這兩年來，用戶已經備受到銀行支付各種費用的復雜費時所困擾，而繳費的不定期性和迫切性也使得很多用戶產生了隨時支付費用的需求。同時，通過手機與銀行卡的捆綁，可能能夠激活目前沉睡中的數量巨大的銀行信用卡。很顯然，在這個領域銀行占到了主導地位，也是主要的利益受益方。對于移動運營商來說，搭建移動支付平臺為銀行提供了一個新的渠道，移動公司希望在增加業(yè)務量的同時，能夠從傳送在這個平臺上的商品交易中抽取傭金，而且這樣還規(guī)避了很多金融政策和其他風險。國外的移動銀行其實并不能算成功的，美國的幾個推出移動銀行的業(yè)務紛紛停止提供服務，對于更多的用戶來說，信用卡已經是一種電子貨幣，與手機的捆綁并沒有帶來實質性的便利，另外，通過手機進行銀行查賬等業(yè)務安全和隱秘性差。對于中國來說，信用卡制度的發(fā)展還處于用戶開發(fā)階段，更多的大眾用戶的消費習慣改變起來并不是那么容易。那么信用卡制度不健全可能反倒是個機會。但是用戶在觀念轉變的過程中是直接接受信用卡，還是接受手機作為電子貨幣的代表，還是個未知數。雖然目前移動公司似乎主推該業(yè)務，但筆者個人認為后者并不是那么樂觀，當然同樣不排除在某些領域，通過手機與信用卡的捆綁，順利完成商品交易是可行的。
　　也許很多人并沒有意識到，電子內容(產品)支付其實已經是目前移動支付的一個主要業(yè)務。在各門戶網站為用戶提供鈴聲下載等內容的同時，他們通過中國移動代為收費，其實本身已經是一種移動支付業(yè)務，這類業(yè)務和付費方式用戶接受起來非常自然，甚至可以說是沒有其他更好的支付方式。從這個理念出發(fā)，筆者個人認為將來類似電子內容的很多服務和商品的支付會成為移動支付的主要收入來源，最典型的應用應該算是彩票投注服務。用戶彩票投注實質上是購買了一串號碼，通過手機來獲取和存儲號碼要安全得多，這點非常符合個人用戶的需求，而隨時隨地購買的便利性也符合眾多彩票個人用戶的消費習慣。
　　從移動通信公司的表現看，目前在中國的移動支付業(yè)務似乎更為注重的是政策風險問題，也就是說移動通信公司通過推出手機錢包等業(yè)務，建立起與中國銀行系統(tǒng)之間的聯系，為將來可能出現的各種移動商務業(yè)務的推廣奠基。但是從更多的業(yè)務提供者角度看，市場顯得缺乏親近用戶的應用以及相應的業(yè)務培訓，并不利于他們的生存。如何協調整個產業(yè)鏈的長遠發(fā)展，還需要從業(yè)者探索和努力。

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