“多層次、差異化的支付市場(chǎng)格局”
謝凱：在整個(gè)時(shí)代變遷的過(guò)程中，商業(yè)銀行不是一個(gè)特定的行業(yè)，而是一個(gè)基礎設施、一個(gè)支撐體系。所以，金融行業(yè)應該是隨著(zhù)時(shí)代的發(fā)展在進(jìn)步和變化的。
而隨著(zhù)信息化的發(fā)展，在電子支付、移動(dòng)支付等行業(yè)不斷創(chuàng )新的促進(jìn)下，電子銀行也在進(jìn)步，并努力地為這個(gè)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展提供相適應的服務(wù)。
當前的電子支付格局多變而復雜，但對于商業(yè)銀行而言，與其說(shuō)面臨的是格局變化的沖擊，不如說(shuō)是商業(yè)模式的挑戰。因為從風(fēng)險偏好的角度來(lái)講，商業(yè)銀行肯定還是偏傳統的。
在國外，線(xiàn)上支付的費率比線(xiàn)下支付要高，其原因在于互聯(lián)網(wǎng)的成本更低，商戶(hù)的利潤率回報更高。尤其在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)上，支付環(huán)節對于整個(gè)信用體系而言比在線(xiàn)下更重要。所以，基于成本和基于對商戶(hù)信用支撐的角度，國外的電子支付機構能夠收的費用比線(xiàn)下更高。
但在中國市場(chǎng)則相反。其核心的原因是我們的第三方支付公司不是按照金融支付業(yè)務(wù)，而是按照電子商務(wù)公司的商業(yè)模式來(lái)運作的。我認為，商業(yè)銀行、支付機構等應該一起建立起一個(gè)和諧的價(jià)值體系和合理的市場(chǎng)價(jià)格。
站在一個(gè)長(cháng)遠的角度來(lái)看，一個(gè)合理的市場(chǎng)格局應該是多層次、差異化的。哪怕是一些小規模的支付公司也可以通過(guò)差異化的服務(wù)、合理的收益獲得一定的生存空間。
“移動(dòng)支付3年后將成主流”
李軍：目前來(lái)講，中國移動(dòng)支付市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級階段。整個(gè)移動(dòng)支付格局呈現“三足鼎立”的局面：金融機構、運營(yíng)商、第三方支付。
金融機構主要是銀聯(lián)和各商業(yè)銀行。其中，銀行的手機銀行業(yè)務(wù)做得不錯，但在近場(chǎng)支付領(lǐng)域主要還是在部分區域進(jìn)行試運行，關(guān)鍵是用戶(hù)體驗不夠好。運營(yíng)商方面，遠程支付和近場(chǎng)支付都在做，它們有自己的支付公司，基本上跟第三方支付公司的模式差不多。但不足的是其缺乏經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗，以及相關(guān)的商戶(hù)資源，因而需要跟相關(guān)方面合作。第三方支付市場(chǎng)份額還比較小，但其做了不少創(chuàng )新，比如二維碼的支付方式。
總體來(lái)看，中國的移動(dòng)支付發(fā)展仍處于起步階段，表現在整體普及率還比較低，多數移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試商用階段，產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式，整體上來(lái)講還處在探索期。但需要指出的是中國移動(dòng)支付市場(chǎng)的巨大發(fā)展潛力已經(jīng)讓包括金融機構、運營(yíng)商、第三方支付等參與企業(yè)積極行動(dòng)起來(lái)，紛紛在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
德勤《2012~2015年中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》的調查顯示，66.67%的受訪(fǎng)者表示其公司已經(jīng)制定了移動(dòng)支付戰略并提供移動(dòng)支付服務(wù)，擁有戰略但尚未提供服務(wù)的占到20.72%，兩者合計87.39%。
在移動(dòng)支付不斷普及的情況下，其將于未來(lái)3年發(fā)展成為主流的支付手段，近場(chǎng)支付和遠程支付的普及率也將會(huì )得到進(jìn)一步提升。
德勤的調查對象認為近場(chǎng)支付在未來(lái)3年內會(huì )受到高度和中度關(guān)注的占到了93%，認為遠程支付在未來(lái)3年受到中度和高度關(guān)注的也占到95%。報吿稱(chēng)，各方對于移動(dòng)支付的持續關(guān)注將進(jìn)一步推動(dòng)越來(lái)越多的參與方加入產(chǎn)業(yè)鏈以及移動(dòng)支付工具的創(chuàng )新、推廣與普及。
目前，中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的主要推動(dòng)力量來(lái)自金融機構、移動(dòng)運營(yíng)商和第三方支付機構，各方都分別進(jìn)行了積極的嘗試，2015年這一局面仍將繼續。
金融機構主導的商業(yè)模式以提供專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)為主，可以整合利用現有的金融網(wǎng)絡(luò )、清算系統、客戶(hù)及商戶(hù)資源，但對終端設備制造商的控制能力弱。反之，運營(yíng)商模式對終端用戶(hù)和終端設備制造商的控制能力較強，但缺乏商戶(hù)資源。第三方支付在用戶(hù)和線(xiàn)上商戶(hù)資源上具有優(yōu)勢，但線(xiàn)下商戶(hù)資源不足，對終端設備制造的影響力也有限。
各種模式雖然面臨諸多挑戰，但總體上參與方都持有合作共贏(yíng)的理念。展望未來(lái)，我們認為獨立于金融機構、移動(dòng)運營(yíng)商和第三方支付的第三方可信服務(wù)管理平臺擁有巨大的發(fā)展機遇。
原因在于，在當前移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)格局混亂的情況下，需要這樣一個(gè)可以協(xié)調各方利益和技術(shù)業(yè)務(wù)標準的第三方平臺的出現，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。
金融機構、運營(yíng)商、第三方支付公司等各個(gè)參與方之間對主導權的爭奪，也在客觀(guān)上促成了第三方可信服務(wù)管理平臺的發(fā)展。未來(lái)，隨著(zhù)移動(dòng)支付尤其是近場(chǎng)支付的進(jìn)一步普及，第三方可信服務(wù)管理平臺發(fā)展潛力十分可觀(guān)。
需要指出的是，由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈錯綜復雜，參與方眾多以及各方的利益和資源的爭奪激烈，僅依靠單一標準的出臺和建立第三方可信服務(wù)管理平臺很難改變現狀和推進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。
因此，產(chǎn)業(yè)鏈各方需要以開(kāi)放的心態(tài)來(lái)探索相互可能的合作，整個(gè)生態(tài)系統的建設應該以融合各方的商業(yè)模式、不斷更新的規范和持續的平臺整合為主線(xiàn)有序推進(jìn)。
