支付行業(yè)新棋局 移動(dòng)支付3年后將成主流

　　樊治銘：要從消費者的角度去考慮，很多東西不是說(shuō)你做出來(lái)你覺(jué)得好，用戶(hù)就一定會(huì )用。

　　電子銀行確實(shí)在中國電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中起到非常大的作用，但是目前已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的階段，新技術(shù)開(kāi)始出現。

　　預計到年底，支付寶的快捷支付用戶(hù)會(huì )超過(guò)1.2億。而電子銀行發(fā)展這么多年下來(lái)，估計真正使用的用戶(hù)不會(huì )超過(guò)3億，但快捷支付才一年半的時(shí)間就達到1.2億。快捷支付的快速增加，是用戶(hù)的選擇，是用戶(hù)自己愿意去綁定。

　　舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，跟手機一樣，今天所有人用的不是iPhone就是安卓操作系統的手機，已經(jīng)很少有人用諾基亞了。這就是用戶(hù)自身選擇的結果。

　　對于創(chuàng )新支付，一定要從消費者的角度出發(fā)。就像iPhone只有一個(gè)Home鍵一樣。為什么就只有一個(gè)按鍵?因為用戶(hù)開(kāi)了很多窗口不知道怎么辦的時(shí)候，可以按一下Home鍵回到主界面，這就是蘋(píng)果公司的設計理念。

　　目前，iPhone手機銷(xiāo)量很好，但更重要的是它通過(guò)原來(lái)的賬號把用戶(hù)信用卡的賬號信息全部綁定。這一點(diǎn)，之前大家都沒(méi)想到，如果蘋(píng)果要轉成支付公司的話(huà)，憑借這些綁定的信用卡，一夜之間就能成為全球最大的支付公司。現在我們可能還覺(jué)得無(wú)所謂，但是若再過(guò)3年，這個(gè)市場(chǎng)可能跟中國的企業(yè)沒(méi)有任何關(guān)系了。

　　今天如果支付寶不推出快捷支付，蘋(píng)果公司隨時(shí)都可以做支付，一旦蘋(píng)果真正轉身做支付的話(huà)，中國的企業(yè)一點(diǎn)機會(huì )都沒(méi)有。無(wú)論是從民族的角度，還是從商業(yè)利益的角度來(lái)講，希望支付鏈條的參與各方能將利益格局、分成模式共同理順。下一步，支付寶希望和銀行一起坐下來(lái)，就費率問(wèn)題，形成一個(gè)良性的合作機制。

　　京東、蘇寧的電商大戰，最倒霉的是第三方支付公司。因為電商盈利的空間本身就非常小，唯一能壓榨的就是支付公司。所以，支付費率一直往下壓。

　　一個(gè)酒店一天真正的流水也許只有100萬(wàn)，支付公司收取1%的費率，酒店可以接受。但像天貓這類(lèi)的電商，一天交易額高達20億或30億，支付公司要收1%的費率，那是根本不可能的事。

　　支付是非常微利的行業(yè)，只有規模大了以后才能形成利潤。但現在國內的第三方支付公司做的業(yè)務(wù)十分雷同。

　　各支付參與方應共榮共存

　　余金橋：很多時(shí)候支付手段技術(shù)并不是主要的東西，技術(shù)的目的是更方便、快捷、安全地讓用戶(hù)把錢(qián)花出去。無(wú)論是磁條卡，還是手機支付，客戶(hù)的體驗是我們最終核心的目標。

　　在這方面，對于銀行來(lái)講，應向支付寶、財付通、快錢(qián)等第三方支付公司學(xué)習，因為它們更貼近市場(chǎng)，更了解用戶(hù)需求。第三方支付公司對市場(chǎng)的敏銳性、對客戶(hù)體驗的把握遠遠超過(guò)銀行。

　　對于銀行而言，要上一個(gè)新的產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品經(jīng)過(guò)銀行內部的各種委員會(huì )評審，整個(gè)一圈審批走下來(lái)，長(cháng)的甚至會(huì )持續半年的時(shí)間。而在第三方支付公司，根本沒(méi)有如此長(cháng)的審批鏈條，其應對市場(chǎng)的反饋十分迅速。當然這也造成了第三方支付公司的不足之處，即缺少一些規矩，缺少一些管理。

　　個(gè)人認為，現在第三方支付的迅猛發(fā)展，最直接的沖擊實(shí)際是銀聯(lián)。當然，混亂的網(wǎng)絡(luò )支付競爭也擾亂了這個(gè)新興的市場(chǎng)，帶來(lái)了很多潛在的風(fēng)險，比如客戶(hù)資料的泄密等等。第三方支付作為迅速發(fā)展的渠道拓展方，銀行的信用卡業(yè)務(wù)和它們合作空間還是非常大的。

　　董俊峰：商業(yè)銀行面臨利率市場(chǎng)化、金融脫媒和服務(wù)智能化的嚴峻挑戰，如果不去大膽創(chuàng )新，不去主動(dòng)轉型，確實(shí)面臨很大的經(jīng)營(yíng)壓力。

　　首先，央行今年6月的不對稱(chēng)降息實(shí)際上拉開(kāi)了利率市場(chǎng)化的序幕，銀行利差明顯收窄，未來(lái)銀行以傳統的利息收入為主的舊有經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)基本接近尾聲。全球銀行Top 10里，中國有多家大型銀行上榜，但高盈利水平不代表高盈利能力。

　　第二，金融脫媒是今天非常普遍的現象。例如第三方支付公司的出現，還有互聯(lián)網(wǎng)公司的出現，它們也在做一些金融業(yè)務(wù)，銀行所主營(yíng)的金融服務(wù)領(lǐng)域，新的市場(chǎng)進(jìn)入者正在分流這些原屬于傳統銀行的業(yè)務(wù)和客戶(hù)。一方面在金融脫媒，另一方面，在市場(chǎng)新進(jìn)入者和傳統銀行之間，存在監管標準的不對稱(chēng)。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)新興的應用和移動(dòng)互聯(lián)一些新技術(shù)的出現，降低了金融服務(wù)的門(mén)檻。銀行是相對比較穩健保守的行業(yè)，這方面的創(chuàng )新文化和反應速度相比前者要滯后和緩慢得多。

　　所以這三個(gè)方面決定了銀行必須轉型發(fā)展、創(chuàng )新發(fā)展。

　　說(shuō)到支付創(chuàng )新，有兩個(gè)方面建議，一個(gè)是支付產(chǎn)品創(chuàng )新，銀行必須要學(xué)習和注重客戶(hù)體驗的變化，快速調整產(chǎn)品創(chuàng )新和研發(fā)策略，優(yōu)化面向客戶(hù)服務(wù)的交互界面，最大程度地提升隨時(shí)隨地隨心的客戶(hù)體驗。另外一個(gè)方面，支付鏈條的各個(gè)參與方，應在大的生態(tài)環(huán)境里共榮共存，有序發(fā)展，監管部門(mén)在協(xié)調市場(chǎng)秩序以及加強相關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)標準規范監管方面，有進(jìn)一步發(fā)揮作用的空間。現在，我覺(jué)得這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)育和發(fā)展，多少有點(diǎn)無(wú)序的狀態(tài)，大家都是只管自己悶頭發(fā)展，沒(méi)有去深度思考這個(gè)行業(yè)如何在一個(gè)健康的生態(tài)空間里協(xié)調發(fā)展，如何走得健康，走得平穩，走得可持續。

　　戴兵：從今年各家銀行中報來(lái)看，銀行存貸利差在收窄;隨著(zhù)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，加之GDP增速放緩，銀行業(yè)將面臨越來(lái)越多的挑戰，盈利壓力將越來(lái)越大。從這點(diǎn)上看，銀行業(yè)在與支付鏈條上各個(gè)參與方合作過(guò)程中，在業(yè)務(wù)收入方面已經(jīng)沒(méi)有讓步空間。

　　楊丹菊：在移動(dòng)支付領(lǐng)域，最大的問(wèn)題不是技術(shù)，而是環(huán)境的問(wèn)題。浦發(fā)銀行推動(dòng)支持非接觸方式的金融IC卡，只能跟在后面做，因為這個(gè)市場(chǎng)不是中小銀行能推得動(dòng)的。

　　各家銀行都在同一艘船上，除非像在市場(chǎng)中占據主導地位的國有大行肯放棄暫時(shí)的利益去推動(dòng)這個(gè)業(yè)務(wù)，改善市場(chǎng)環(huán)境，否則對于跟隨者而言，無(wú)法改變大環(huán)境，只能采取跟隨策略。