從金融行業(yè)“攪局者”到明確自己的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰略，互聯(lián)網(wǎng)公司正在嘗試走一條與傳統金融機構差異化的金融服務(wù)道路。“消費金融”戰略是其主打牌。
對于與互聯(lián)網(wǎng)跨界合作的金融機構而言，基于海量大數據，挖掘需求，創(chuàng )新設計新產(chǎn)品，也回歸了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的本質(zhì)屬性——以客戶(hù)為中心，滿(mǎn)足用戶(hù)需求。
在互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代，金融創(chuàng )新已經(jīng)從“單向供給”轉變?yōu)?ldquo;大眾定制”。
金融+消費
9月23日10點(diǎn)28分，“百發(fā)有戲”一期產(chǎn)品在百度百發(fā)開(kāi)賣(mài)。后臺顯示，兩分鐘內意向認購就達到了1500萬(wàn)。最終，該產(chǎn)品實(shí)際銷(xiāo)售18002360元，超過(guò)原定募集目標。這一產(chǎn)品的成功意味著(zhù)為消費者量身定制需求這一模式的成功，也或將成為未來(lái)金融機構互聯(lián)網(wǎng)金融的著(zhù)力點(diǎn)。
作為國內首單互聯(lián)網(wǎng)消費信托產(chǎn)品，該產(chǎn)品賦予了雙重信托設計模式：消費信托加金融信托。用戶(hù)不僅可以享受到“百發(fā)有戲”提供的影片各種消費特權，還有望獲得8%~16%的權益回報。
雖然是百度搭臺，也得有人唱戲。為“百發(fā)有戲”設計產(chǎn)品架構的是中信信托。
作為首單土地流轉信托、首單消費信托的出品人，中信信托認為消費信托前景大有可為。借力網(wǎng)絡(luò )眾籌平臺，是中信信托未來(lái)推廣“消費信托”的切入點(diǎn)。“百發(fā)有戲”只是一個(gè)品類(lèi)。
據悉，從今年年初開(kāi)始，中信信托與百度就消費權益信托方案進(jìn)行了商業(yè)交流。在綜合分析了目前眾籌業(yè)態(tài)的種種現實(shí)環(huán)境后，最終確定了以“消費眾籌”作為依托，以解決眾籌模式中的資金監管、消費者權益管理等問(wèn)題。
金融機構首次在產(chǎn)品設計環(huán)節中介入，改變了“余額寶”誕生至今，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要角色只是充當金融機構“渠道”的作用。
相對于傳統金融，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的意義在于，大大降低了參與的門(mén)檻，打掉行業(yè)壁壘與壟斷。與以往購買(mǎi)一只信托產(chǎn)品動(dòng)輒100萬(wàn)、300萬(wàn)的高門(mén)檻，“百發(fā)有戲”的最低起售門(mén)檻只要10元，真正體現了金融普惠大眾的理念。
開(kāi)放的平臺、跨界的模式、合作共贏(yíng)是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著(zhù)的特征。
談及與金融機構的競合關(guān)系，京東消費金融業(yè)務(wù)高級總監許凌在接受《中國經(jīng)營(yíng)報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，京東金融的核心目標是為消費者提供其需要的消費金融服務(wù)。“我們考慮的首要因素是，消費者還有什么金融服務(wù)需求尚未被滿(mǎn)足，我們可以通過(guò)哪些合規方式實(shí)現這一需求？至于具體以哪種方式運營(yíng)及合作，并不是考慮重點(diǎn)。”
基于這樣的出發(fā)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在用互聯(lián)網(wǎng)的效率與方式，倒逼金融服務(wù)行業(yè)的變革，改變消費金融的格局。
“消費金融”藍海
在經(jīng)歷了野蠻生長(cháng)階段之后，互聯(lián)網(wǎng)金融找到了其未來(lái)拓疆空間——消費金融。
近年來(lái)，我國消費金融市場(chǎng)雖取得了快速的發(fā)展，但未來(lái)發(fā)展空間仍然很大。央行統計數據顯示，2013年，銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)里，消費信貸只占15%；在消費信貸中，消費金融只占3%。因此，消費金融市場(chǎng)是一個(gè)有待開(kāi)發(fā)的藍海。
京東CEO劉強東甚至預言，十年后，京東70%凈利潤將來(lái)自于金融業(yè)務(wù)。9月24日，京東金融正式發(fā)布消費金融戰略，并提出未來(lái)三年，白條用戶(hù)數將與京東用戶(hù)體量匹配的戰略目標，“京東白條”的本質(zhì)正是消費金融。
百度也敏銳地捕捉到“消費+金融”延伸出來(lái)的商機。百付寶總經(jīng)理章政華表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，消費金融應該有新的注解，即不僅僅是“借錢(qián)消費”，更應該是“邊消費邊賺錢(qián)”，同時(shí)，借助于互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷，實(shí)現投資者、融資者、生產(chǎn)者和消費者的共贏(yíng)。
消費金融的藍海也成為金融機構逐利空間。
此次與百度聯(lián)手的中信信托，未來(lái)將與互聯(lián)網(wǎng)公司一起推廣互聯(lián)網(wǎng)消費信托的創(chuàng )新產(chǎn)品。而日前，招商銀行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯(lián)通籌建“招聯(lián)消費金融有限公司”獲銀監會(huì )批復同意，其提供的也是基于互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)模式下的消費金融服務(wù)。與此同時(shí)，多家上市公司也有意設立消費金融公司。
中信信托業(yè)務(wù)總監馮彥慶告訴記者，公司將根據消費者的消費需求，借助互聯(lián)網(wǎng)消費信托平臺，量身定制各種消費權益，比如農產(chǎn)品權益、教育權益、醫療權益等。“我們還計劃在互聯(lián)網(wǎng)金融、文化娛樂(lè )產(chǎn)業(yè)、農業(yè)食品、養老養生、健康度假、藝術(shù)品及紅酒等領(lǐng)域陸續展開(kāi)探索與復制。”
互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng )新精神以及金融機構的專(zhuān)業(yè)性，將不斷擴展傳統金融消費的外延，重塑消費金融新格局。這種強強聯(lián)手的模式一旦驗證可行，其觸角或將延伸至多個(gè)傳統產(chǎn)業(yè)。
