近日中國(guó)人民銀行發(fā)布了金融行業(yè)移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，先于國(guó)家移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。雖然僅僅是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但是對(duì)于從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)也是起到了規(guī)范與引領(lǐng)的作用。那么在這個(gè)移動(dòng)支付后標(biāo)準(zhǔn)時(shí)代，移動(dòng)支付企業(yè)又將面臨怎樣的問(wèn)題？在支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一后，下一步的工作將如何部署？專家表示2013年將會(huì)是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)集約化和商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式積極探索的時(shí)代。
后支付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)代到來(lái)
移動(dòng)支付涉及到金融機(jī)構(gòu)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、終端廠商、芯片廠商等多個(gè)領(lǐng)域，移動(dòng)支付的完成可以說(shuō)是一個(gè)跨行業(yè)融合的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一至關(guān)重要。而移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)由于涉及到各方利益以及專利產(chǎn)權(quán)的問(wèn)題，遲遲不能統(tǒng)一。從移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的討論，到2.45GHz和13.56MHz兩種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的斗爭(zhēng)再到13.56MHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)占據(jù)上風(fēng)，一直到近日金融行業(yè)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系的確定，銀聯(lián)以及電信運(yùn)營(yíng)商從分歧、磨合走向了統(tǒng)一。
“金融行業(yè)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)雖然僅僅是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但也是依據(jù)國(guó)家支付標(biāo)準(zhǔn)體系制定的，和國(guó)家支付標(biāo)準(zhǔn)并不沖突，是在國(guó)標(biāo)的基礎(chǔ)上，體現(xiàn)了金融行業(yè)特色的有約束力的標(biāo)準(zhǔn)。”中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所高級(jí)工程師耿力表示。國(guó)家支付標(biāo)準(zhǔn)主要規(guī)定了基礎(chǔ)架構(gòu)和通用的底層技術(shù)，而行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是在國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，融合了自身行業(yè)的特色。
據(jù)了解，無(wú)論是國(guó)家支付標(biāo)準(zhǔn)還是金融行業(yè)支付標(biāo)準(zhǔn)都主要規(guī)定了13.56MHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。金融行業(yè)支付標(biāo)準(zhǔn)主要涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求，覆蓋中國(guó)金融移動(dòng)支付各個(gè)環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)要素、安全要求和實(shí)現(xiàn)方案，確立了以“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”為目標(biāo)的技術(shù)體系架構(gòu)。
無(wú)之不可 有之未必可
“我們應(yīng)該看到移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)對(duì)產(chǎn)業(yè)而言只是個(gè)必要的條件，并非充分條件。無(wú)之必不可，但有之未必可。”中國(guó)人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任、金融信息中心主任李曉楓表示。
李曉楓強(qiáng)調(diào)，金融行業(yè)支付標(biāo)準(zhǔn)主要強(qiáng)調(diào)了“三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)和兩個(gè)理念”。第一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是指金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)定位是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用，安全可信支付。主要解決現(xiàn)存的線上支付不能互聯(lián)互通問(wèn)題。第二個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)主要體現(xiàn)了集成創(chuàng)新，并不是推倒重來(lái)。最后一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)就是強(qiáng)調(diào)支付標(biāo)準(zhǔn)的開(kāi)放特點(diǎn)。“不僅規(guī)定了國(guó)內(nèi)的線上、線下互聯(lián)互通，而且還解決了和國(guó)際的互聯(lián)互通問(wèn)題。另外，如果2.45GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展成熟，也不是不可以。”李曉楓提到。
此外，還有兩個(gè)理念。一個(gè)是“聯(lián)網(wǎng)通用”，一個(gè)是“融合發(fā)展”。在談到“聯(lián)網(wǎng)通用”這個(gè)理念時(shí)，李曉楓表示電商和電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)這一點(diǎn)的理解沒(méi)有銀行業(yè)體會(huì)深刻。“我們希望移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)能夠體現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用的思路，設(shè)備可以互換，支付平臺(tái)可以互通，有利于業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)、合作、開(kāi)展。”
2013年：商業(yè)模式探索活躍期
李曉楓主任也提到，支付標(biāo)準(zhǔn)的建立是必要條件，而非充分條件。“支付標(biāo)準(zhǔn)解決不了業(yè)務(wù)模式的問(wèn)題，解決不了運(yùn)營(yíng)商和銀行合作問(wèn)題以及電商和運(yùn)營(yíng)商的合作問(wèn)題。”
對(duì)此，工信部科技司副巡視員認(rèn)為除了支付標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，移動(dòng)支付商業(yè)模式仍在探索。如何降低成本、擴(kuò)大收益成為移動(dòng)支付發(fā)展的一個(gè)突破性問(wèn)題。另外，移動(dòng)支付安全、用戶習(xí)慣和商業(yè)環(huán)境也影響了移動(dòng)支付的普及。“因此，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各方的積極配合。”代曉慧認(rèn)為。
目前，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還處于市場(chǎng)起步階段，產(chǎn)業(yè)各方根據(jù)自己的理解開(kāi)發(fā)了一些產(chǎn)品。但是并未產(chǎn)生集聚效應(yīng)。先不說(shuō)電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的融合統(tǒng)一問(wèn)題。三大運(yùn)營(yíng)商之間發(fā)展的移動(dòng)支付產(chǎn)品也是形態(tài)各異。中國(guó)聯(lián)通主要以SWP-USIM卡為載體的NFC手機(jī)支付模式；而中國(guó)移動(dòng)則主要推NFC內(nèi)置終端模式；中國(guó)電信則選擇了SIMpass方案。
不過(guò)，李曉楓提到，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布將會(huì)開(kāi)啟2013年的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)集約化和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的積極探索時(shí)代的到來(lái)。
中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰表示預(yù)計(jì)在2013年初，基于一卡多用的TDM空中發(fā)卡和服務(wù)體系將逐步建立。同時(shí)，跨越互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、線下支付的共同商圈也將逐步建立。“下一步，中國(guó)銀聯(lián)將積極建立與商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)有在線商圈的合作，建立可持續(xù)發(fā)展的商圈共享商業(yè)模式。”
