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    移動支付產(chǎn)業(yè)起步 上演競合博弈

    2012-10-19 10:35:03   作者:   來源:第一財經(jīng)日報   評論:0  點擊:


      開始轉(zhuǎn)型的國內(nèi)商業(yè)銀行,又多了一個競爭對手——第三方支付企業(yè)。

      9月18日,招行聯(lián)手HTC,推出國內(nèi)商業(yè)銀行新標(biāo)準(zhǔn)下的首款移動支付產(chǎn)品招行“手機(jī)錢包”。時隔一個月,10月18日,第三方支付“一哥”支付寶,也發(fā)布了其移動支付產(chǎn)品“超級支付”。

      在中國銀行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型的背景下,這并不是噱頭。此前,浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行推出了自己的移動支付產(chǎn)品。招行行長馬蔚華甚至放言,要通過手機(jī)錢包“廢掉”銀行卡。

      不過,對商業(yè)銀行來說,移動支付業(yè)務(wù)要形成氣候,目前時機(jī)遠(yuǎn)未成熟。

      “以移動支付為代表的移動金融業(yè)務(wù),象征著未來金融服務(wù)的發(fā)展方向。”多位接受采訪的銀行和第三方支付企業(yè)人士對《第一財經(jīng)日報》記者如此表示,移動支付市場剛剛起步,相關(guān)各方的合作要大于競爭。對銀行而言,商業(yè)環(huán)境、監(jiān)管政策、產(chǎn)業(yè)鏈整合困難等因素,才是銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的真正阻力。

      轉(zhuǎn)型壓力

      實際上,不斷演進(jìn)的金融脫媒和金融服務(wù)泛化,已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的最大沖擊和威脅。商業(yè)銀行希望,通過發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

      “隨著利率市場化、貨幣國際化等宏觀環(huán)境影響,商業(yè)銀行面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力,而以移動支付為代表的移動金融業(yè)務(wù)正代表著未來金融服務(wù)的發(fā)展方向。”浦發(fā)銀行相關(guān)人士稱,浦發(fā)將依托與中國移動戰(zhàn)略合作契機(jī),發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù),實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

      馬蔚華此前更是疾呼,隨著網(wǎng)絡(luò)和移動支付的快速發(fā)展,傳統(tǒng)銀行如果不改變,將成為“21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”。

      實際上,移動支付市場的掠食者,遠(yuǎn)不止銀行。而這意味著,除了同業(yè)之間的激烈競爭,銀行還要面對“第三者”的插足。

      “大家都知道移動支付是未來趨勢,不僅是銀行,包括運(yùn)營商、第三方支付廠商等都在拓展移動支付。” 第三方支付公司深圳財付通相關(guān)人士告訴本報記者。

      據(jù)財付通相關(guān)人士介紹,該公司正在與微信、騰訊微生活合作,依托微信有針對性地開發(fā)各種支付方式和場景,未來用戶將可以通過手機(jī)在買衣服、外出就餐、居家、外出購物、出行、娛樂、旅游等諸多生活領(lǐng)域使用財付通享受輕松便利的支付。

      得客戶者得天下

      招行零售銀行部常務(wù)副總裁劉建軍介紹,移動支付已形成遠(yuǎn)程支付和近場支付兩分的格局,目前各家銀行推出的移動支付業(yè)務(wù)都屬于近場支付。

      由于移動支付自身的特點,使得其應(yīng)用范圍受到限制。應(yīng)用范圍也非常近似——集中在公交、地鐵等公用和消費領(lǐng)域。如招行“手機(jī)錢包”,主要使用范圍是超市、快餐店、藥店、便利店、面包房等場所。而浦發(fā)聯(lián)名卡主要在便利店、超市,上海和長沙定點菜市場、寧波公交、深圳停車場等多種便民場所應(yīng)用。

      正因為應(yīng)用領(lǐng)域的限制,客戶接受度就成為各家銀行移動支付成敗關(guān)鍵。“得客戶者得天下。”浦發(fā)、招行相關(guān)人士在接受采訪時均反復(fù)強(qiáng)調(diào)客戶體驗的重要性。

      劉建軍認(rèn)為,各家銀行的移動支付業(yè)務(wù)能否成功,關(guān)鍵在于客戶體驗和便捷性、安全性。全球認(rèn)可的移動支付方向是NFC,即在手機(jī)上內(nèi)置NFC芯片,進(jìn)行點對點的非接觸式的數(shù)據(jù)交換,并嫁接手機(jī)通訊的各種功能,除了支付功能外,只需將一張招商銀行一卡通與“手機(jī)錢包”的TOUCH卡進(jìn)行關(guān)聯(lián),就能通過手機(jī)為“手機(jī)錢包”賬戶充值。

      而浦發(fā)的移動支付業(yè)務(wù),在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)識的POS機(jī)上支付時,用戶需附帶一張手機(jī)掛墜卡或貼片卡。在功能上,其四大平臺除可完成賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、黃金交易、查詢網(wǎng)點等基本交易外,還可查看天氣和附近優(yōu)惠商戶信息、查找身邊醫(yī)院的地址等。

      不過,業(yè)內(nèi)一個普遍觀點是,移動支付市場剛剛起步,合作仍大于競爭。“移動金融服務(wù)不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù),融合了多種金融服務(wù),需要各方廣泛參與,也需要同業(yè)共同探索和研究。”浦發(fā)銀行人士說。

      財付通相關(guān)人士亦認(rèn)為,在發(fā)展方向、技術(shù)、商業(yè)模式尚不成熟的情況下,各家銀行當(dāng)下更需要進(jìn)行合作。

      多重制約因素待解

      一個事實是,無論是交易規(guī)模,還是應(yīng)用領(lǐng)域,移動支付都遠(yuǎn)未形成氣候。以最早介入的浦發(fā)銀行為例,該行向本報記者提供的數(shù)據(jù)顯示,今年9月底,其聯(lián)名卡累計發(fā)卡量為20萬張,9月份單月交易額為2億元。而大多數(shù)銀行仍在觀望中。

      “移動支付市場還處在培育階段,環(huán)境不是那么理想,真正形成規(guī)模還需要一段時間。”劉建軍說,雖然不少銀行都推出了移動支付產(chǎn)品,但大規(guī)模應(yīng)用為時尚早。

      在上述浦發(fā)銀行人士看來,制約移動支付發(fā)展的因素,來自多個方面。從目前來看,手機(jī)支付受理環(huán)境并不理想,除了上海、深圳、寧波等少數(shù)地區(qū),使用非接觸式POS機(jī)的商戶分布較分散,難以形成客流。

      此外,隨著技術(shù)發(fā)展,智能手機(jī)面臨著被入侵和控制的風(fēng)險,可能對用戶造成直接的經(jīng)濟(jì)損失,并進(jìn)一步衍生出其他社會問題,阻礙移動金融的正常發(fā)展。更為重要的是,市場各方需要一個協(xié)作共贏產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟和生態(tài)環(huán)境,但符合各方利益的共贏機(jī)制和商業(yè)模式并未建立。

      在這位人士看來,最重要的是,現(xiàn)有監(jiān)管政策對移動支付業(yè)務(wù)形成的限制,以及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的缺乏。移動金融涉及跨行業(yè)整合和監(jiān)管,需要對現(xiàn)有監(jiān)管政策進(jìn)行突破,并制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

      “標(biāo)準(zhǔn)的缺失,導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)各方難以形成合力,企業(yè)的業(yè)務(wù)開展也必然受限,不敢貿(mào)然投入,從而制約整個移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。”他說。

      劉建軍也持類似看法,他認(rèn)為,移動支付產(chǎn)業(yè)涉及銀行、手機(jī)廠商、銀聯(lián)、運(yùn)營商、商戶等方方面面,其發(fā)展的關(guān)鍵在于產(chǎn)業(yè)鏈的整合,但相關(guān)各方都有各自的利益訴求,目前進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈整合的難度非常大,需要一個長期的過程。“要完成產(chǎn)業(yè)鏈整合,我覺得最快也要三年左右。”他說。

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