近兩年，移動(dòng)支付一直是科技界和金融界的熱門(mén)話(huà)題。許多公司趨之若鶩，紛紛涌入這個(gè)領(lǐng)域，其中有無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商和銀行，有谷歌(微博)、蘋(píng)果這樣的科技巨頭，還有Square等創(chuàng )業(yè)公司。經(jīng)歷十多年發(fā)展，移動(dòng)支付仍然是雷聲大雨點(diǎn)小，普及程度并不樂(lè )觀(guān)。
每年都會(huì )有人預測“今年將會(huì )是移動(dòng)支付元年”，但是被視為主流的NFC技術(shù)推出6年仍然停留在小范圍試點(diǎn)階段。雖然美國3大運營(yíng)商成立ISIS支付聯(lián)盟力挺NFC。谷歌也采用NFC作為谷歌錢(qián)包的技術(shù)標準，但在日前發(fā)布的蘋(píng)果iPhone5并沒(méi)有集成NFC芯片。業(yè)界對移動(dòng)支付的未來(lái)仍有很大的分歧。
對于NFC支付不能普及的原因，普遍觀(guān)點(diǎn)認為整個(gè)支付環(huán)節涉及無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商、手機制造、銀行金融機構和線(xiàn)下商戶(hù)，其中的利益協(xié)調非常困難。但是現在，支付聯(lián)盟和銀行卡組織的合作已經(jīng)打開(kāi)局面。以往封閉的NFC生態(tài)鏈在谷歌等科技巨頭的參與下也變得更加開(kāi)放和靈活。那么移動(dòng)支付的普及究竟缺什么呢？
在用戶(hù)有限的情況下，線(xiàn)下商家對升級現有收銀系統沒(méi)有熱情。沒(méi)有收銀系統的支持，蘋(píng)果等手機制造商也不愿承擔NFC芯片的成本。與許多新技術(shù)一樣，由于成本太高，環(huán)節過(guò)多，移動(dòng)支付也面臨著(zhù)“先有雞還是先有蛋”的問(wèn)題。
目前的移動(dòng)支付產(chǎn)品幾乎全是由無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商和第三方支付公司主導的。它們能從交易中獲取手續費、資金沉淀和增值服務(wù)費。但是對于銀行、商戶(hù)和用戶(hù)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付并沒(méi)有創(chuàng )造明顯的價(jià)值。
如果要支持移動(dòng)支付，商戶(hù)需要一筆不小的支出購買(mǎi)NFC支付終端和處理優(yōu)惠券、會(huì )員卡和積分的軟件。從商戶(hù)的角度看，不管消費者消費者刷手機、刷卡還是使用現金，都不會(huì )增加他們的銷(xiāo)售額。會(huì )員卡和積分已經(jīng)有很成熟的系統。地點(diǎn)服務(wù)和優(yōu)惠券和廣告也有很多渠道。
以蘋(píng)果店為例，消費者可以用手機掃描貨品，然后用iTunes賬戶(hù)支付。這種支付方式提升了用戶(hù)體驗，也獲取了優(yōu)惠，用戶(hù)數據等增值服務(wù)，更重要的是，不需要對現有的收銀系統的軟硬件進(jìn)行升級。
據統計，美國有21%的手機用戶(hù)曾使用手機銀行服務(wù)，在這些用戶(hù)中，90%用手機查看他們的賬戶(hù)余額，僅有12%的用戶(hù)用手機進(jìn)行支付。對于銀行來(lái)說(shuō)，盈利微薄的零售業(yè)務(wù)和微不足道的用戶(hù)量使他們沒(méi)有理由在移動(dòng)支付中投入大量資源。支付市場(chǎng)的量是一定的，不會(huì )因為移動(dòng)支付而增長(cháng)，在移動(dòng)支付中電信運營(yíng)商和支付公司還要分一杯羹，所以銀行沒(méi)有理由為他人做嫁衣。
移動(dòng)支付能否普及，最終取決于用戶(hù)。不管技術(shù)如何發(fā)展，用戶(hù)還是會(huì )選擇易用、安全和能帶來(lái)更多價(jià)值的支付方式。支付工具從紙幣到發(fā)展到銀行卡時(shí)，銀行卡能給用戶(hù)帶來(lái)的價(jià)值是非常明顯的：比現金更安全，大額交易更方便，取現金的時(shí)候更容易。
電子支付隨著(zhù)電子商務(wù)的興起變得不可替代，但是NFC移動(dòng)支付的位置在哪里呢？幾乎每一個(gè)移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)都可以被成本更低的解決方案替代。當你為新車(chē)支付幾十萬(wàn)現金的時(shí)候，用紙幣會(huì )成為一件很麻煩的事情，用銀行卡就能輕松支付。但是在這個(gè)場(chǎng)景中刷手機和刷銀行卡完全沒(méi)有區別。在小額支付中，刷手機可能比較快捷，省去了一些帶零錢(qián)的麻煩，但是交易費會(huì )成為一道障礙，并且支付體驗的提升同樣不明顯。
eBay首席執行官約翰·多納霍經(jīng)常援引商家的一句話(huà)：“NFC代表‘不適合商務(wù)’（Not For Commerce）”。NFC面世多年而無(wú)法普及的根本原因是成本過(guò)高，但沒(méi)有創(chuàng )造一種不可取代的應用。它更像一個(gè)技術(shù)導向的發(fā)明，而不是需求導向的。
與NFC形成對比的是發(fā)明的手機音頻讀卡器的創(chuàng )業(yè)公司Square，成立一年日均交易額就達到千萬(wàn)美元，增長(cháng)了十倍。Square最初的目標并不是取代現金、銀行卡和網(wǎng)上支付，而是作為一種補充方式。Square推出的支付終端雖然使用體驗沒(méi)有大幅提升，但是能取代POS機降低個(gè)人和商戶(hù)的成本。
不過(guò)，Square仍然可能被高估了。雖然Square普及迅速，成長(cháng)很快，并且在成立初期就開(kāi)始盈利，但短短一年時(shí)間估值達到32.5億美金太過(guò)于驚人。Square作為個(gè)人支付工具和網(wǎng)上銀行有所重疊，更重要的是被商戶(hù)使用可能有安全隱患，用戶(hù)不愿在別人手機上輸入自己的銀行卡密碼。其二維碼支付系統雖然有星巴克的支持，但由于技術(shù)門(mén)檻低，其它大型零售商完全可以照搬過(guò)來(lái)自己開(kāi)發(fā)支付工具。
不管是NFC還是Square，即使能大規模普及也不可能取代傳統的支付方式，就像銀行卡沒(méi)有取代現金，網(wǎng)上銀行也沒(méi)有取代實(shí)體銀行一樣。由于安全性和對無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )的依賴(lài)，手機徹底取代錢(qián)包的可能性不大。手機支付會(huì )作為現有支付手段的一種補充。在現在的應用環(huán)境下，手機支付的優(yōu)勢并不明顯，雖然應用很多，但沒(méi)有一種應用有不可取代的優(yōu)勢。NFC和Square都不會(huì )是支付方式創(chuàng )新的終點(diǎn)，技術(shù)的演進(jìn)會(huì )不斷催生新的應用場(chǎng)景和新的支付手段。
