電話(huà)支付業(yè)務(wù)前景看好
王春光 李子濤 2008/07/10
隨著(zhù)經(jīng)濟和信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)成為社會(huì )經(jīng)濟的重要組成部分。而電子支付是電子商務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵，它是電子商務(wù)順利實(shí)施的重要條件。目前，電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，國內推出支付產(chǎn)品的企業(yè)眾多，如支付寶、Chinapay、匯付天下、快錢(qián)、好易聯(lián)、騰訊、安付通等數十家。根據易觀(guān)國際最新發(fā)布的數據顯示，中國第三方電子支付市場(chǎng)交易額總規模在2008年第一季度已達到454.67億元，保持了較好的增長(cháng)態(tài)勢，交易額規模同比增長(cháng)198%。同時(shí)，銀行卡的大規模普及使得傳統的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)已無(wú)法滿(mǎn)足用戶(hù)需求，銀行也需要采用信息技術(shù)積極擴大服務(wù)渠道，為不同的用戶(hù)提供不同的服務(wù)。而電信運營(yíng)商也正在向綜合信息服務(wù)商轉型，尋找能夠成為新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)的增值服務(wù)成為國內眾多電信運營(yíng)商關(guān)注的重點(diǎn)。
在這樣的背景和需求下，電信運營(yíng)商和金融機構合作開(kāi)發(fā)了電話(huà)支付業(yè)務(wù)。電話(huà)支付業(yè)務(wù)是基于PSTN網(wǎng)絡(luò )，以電子支付為主的增值業(yè)務(wù)方案，利用電信和金融機構的客戶(hù)資源和商戶(hù)資源，實(shí)現電信和金融業(yè)務(wù)的融合。電話(huà)支付業(yè)務(wù)一方面能夠為金融機構提供新的電子支付形式，拓展銀行的服務(wù)渠道，同時(shí)也可降低服務(wù)成本；另一方面，也可以幫助電信運營(yíng)商提高固網(wǎng)ARPU，降低固話(huà)拆機率，提高用戶(hù)黏著(zhù)度，拓展綜合信息服務(wù)，從而實(shí)現雙方合作共贏(yíng)。
電話(huà)支付：安全、便捷
電話(huà)支付業(yè)務(wù)是基于中國電信固定電話(huà)網(wǎng)絡(luò )及合作金融機構清算系統，整合合作雙方客戶(hù)資源和商戶(hù)資源，通過(guò)電話(huà)支付終端向用戶(hù)提供自助支付、自助金融等電子支付服務(wù)的電信增值業(yè)務(wù)。電話(huà)支付終端是一臺集刷卡槽、交易快捷鍵和顯示屏于一體的電話(huà)機，用戶(hù)只需一條固定電話(huà)線(xiàn)，在安裝終端并開(kāi)通業(yè)務(wù)后，即可足不出戶(hù)進(jìn)行刷卡繳費、商品訂購、自助金融等。
電話(huà)支付業(yè)務(wù)具有交易安全、成本較低、操作簡(jiǎn)便、業(yè)務(wù)擴展性強等特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò )安全性：終端與電話(huà)支付平臺通過(guò)PSTN網(wǎng)絡(luò )連接，滿(mǎn)足銀行卡交易對網(wǎng)絡(luò )安全的需要。信息安全性：對磁道信息、密碼等數據由PSAM卡進(jìn)行加密操作。信息完整性：進(jìn)行報文的MAC校驗，保證報文的完整與不被篡改。密鑰安全性：具有完備的密鑰管理系統，每次交易使用不同的過(guò)程密鑰，密鑰不可讀取。操作簡(jiǎn)單：以菜單和操作提示信息提示用戶(hù)完成業(yè)務(wù)交互，操作簡(jiǎn)單，用戶(hù)界面友好。成本低廉：與同類(lèi)產(chǎn)品相比，終端具有較大的成本優(yōu)勢，運營(yíng)維護成本較低。業(yè)務(wù)擴展性較好：業(yè)務(wù)加載無(wú)需對終端、平臺進(jìn)行改造，承載業(yè)務(wù)內容豐富，具有較好的靈活性、可擴展性。
業(yè)務(wù)模式：合作、共贏(yíng)
在電話(huà)支付業(yè)務(wù)這條價(jià)值鏈上，包括用戶(hù)、電信運營(yíng)商、金融機構和內容提供商。用戶(hù)通過(guò)終端使用自助銀行、公用事業(yè)費繳費、訂購商品等服務(wù)，支付通信費用、業(yè)務(wù)功能費等。電信運營(yíng)商提供通信線(xiàn)路、接入平臺，平臺和終端設備的維護，業(yè)務(wù)運營(yíng)與推廣，收益包括通信費、業(yè)務(wù)功能費、代理傭金分成。銀行提供銀行側交易平臺接口、支付結算、提供金融類(lèi)業(yè)務(wù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)運營(yíng)與推廣，收益包括銀行卡交易手續費、代理傭金分成等。內容提供商提供各類(lèi)支付類(lèi)服務(wù)內容，配合進(jìn)行業(yè)務(wù)運營(yíng)。
電信運營(yíng)商與金融機構的合作模式如下：雙方共同研究和開(kāi)發(fā)基于電話(huà)支付的業(yè)務(wù)功能和相關(guān)增值業(yè)務(wù)，拓展電話(huà)支付的市場(chǎng)規模和行業(yè)應用領(lǐng)域，開(kāi)展業(yè)務(wù)運營(yíng)、管理和客戶(hù)服務(wù)工作。電信運營(yíng)商負責電話(huà)支付業(yè)務(wù)接入平臺和電話(huà)支付業(yè)務(wù)應用平臺的建設和運營(yíng)維護工作；負責用戶(hù)終端的接入、應用內容發(fā)展、用戶(hù)發(fā)展、資金二次清算和相應管理工作；負責向用戶(hù)提供支持電話(huà)支付業(yè)務(wù)的通信服務(wù)，負責電話(huà)支付業(yè)務(wù)中與通信相關(guān)的咨詢(xún)和投訴處理。金融機構主要負責銀行清算系統和安全支付網(wǎng)關(guān)的建設和維護；銀行卡資金一次清算、銀行卡安全控制和相應管理以及業(yè)務(wù)宣傳工作；負責電話(huà)支付終端的金融安全認證工作；負責電話(huà)支付業(yè)務(wù)中與金融服務(wù)相關(guān)的用戶(hù)咨詢(xún)和投訴處理。
電話(huà)支付業(yè)務(wù)的收益包括業(yè)務(wù)功能費、交易通信費、終端銷(xiāo)售或者租用費、交易手續費、代理傭金、銀行卡交易手續費等。收益分成可根據協(xié)商的分成比例在電信運營(yíng)商、金融機構、內容提供商之間進(jìn)行收益分成。
目前，電信運營(yíng)商和銀聯(lián)、商業(yè)銀行等金融機構就電話(huà)支付業(yè)務(wù)已在多個(gè)省份展開(kāi)了合作。電話(huà)支付業(yè)務(wù)已在上海、浙江、廣西、湖南、湖北、福建、廣東等省（區、市）上線(xiàn)運營(yíng)，寧夏、貴州、重慶等地也正在籌建電話(huà)支付業(yè)務(wù)。從各地開(kāi)展的業(yè)務(wù)來(lái)看，面向普通終端用戶(hù)開(kāi)放的功能主要包括自助銀行、自助繳費、手機充值、商品訂購等；面向特約終端商戶(hù)開(kāi)放的功能主要是刷卡收款功能。另外，一些省份根據特定行業(yè)用戶(hù)的特定需求，如牛奶、煙草等分銷(xiāo)行業(yè)，開(kāi)發(fā)了電話(huà)支付行業(yè)性應用。通過(guò)業(yè)務(wù)功能和相應的業(yè)務(wù)菜單定制，經(jīng)銷(xiāo)商可通過(guò)電話(huà)支付業(yè)務(wù)完成商品訂購和貨款支付，然后由生產(chǎn)商進(jìn)行商品配送。
以發(fā)展的眼光來(lái)看，電話(huà)支付業(yè)務(wù)具有很大的潛力，但目前存在一些問(wèn)題，主要體現在如下幾個(gè)方面：
1.應用內容有待豐富。電話(huà)支付目前的應用相對缺乏，除自助金融業(yè)務(wù)、水電煤等傳統支付業(yè)務(wù)外，有特色的、能吸引用戶(hù)使用的業(yè)務(wù)不多，不能有效滿(mǎn)足用戶(hù)需要。因此需要引入有吸引力的SP，豐富應用內容，吸引用戶(hù)使用，大力拓展電話(huà)支付應用。
2.業(yè)務(wù)規模需進(jìn)一步擴大。對普通用戶(hù)來(lái)說(shuō)，電話(huà)支付還是一種新興的支付方式。應通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng )新和業(yè)務(wù)模式創(chuàng )新，從業(yè)務(wù)品牌、應用拓展、市場(chǎng)細分、渠道發(fā)展、終端促銷(xiāo)推廣等多個(gè)角度推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，擴大業(yè)務(wù)規模。另外，可以通過(guò)電信運營(yíng)商和金融機構的客戶(hù)資源，細分用戶(hù)群，明確業(yè)務(wù)需求，發(fā)展潛在用戶(hù)，并通過(guò)每月用戶(hù)消費數據的分析，采取措施提高用戶(hù)業(yè)務(wù)使用頻率。
3.盈利模式的探討。目前各方的利潤主要來(lái)自于通信費用、功能使用費、代理傭金、銀行卡手續費等幾個(gè)方面。而用戶(hù)使用電話(huà)支付業(yè)務(wù)需要特定的電話(huà)支付終端，業(yè)務(wù)發(fā)展初期的業(yè)務(wù)運營(yíng)成本包括終端補貼、平臺建設、運營(yíng)維護、宣傳營(yíng)銷(xiāo)等。這就需要在擴大用戶(hù)規模、增加規模效益的同時(shí)，探討電話(huà)支付業(yè)務(wù)新的盈利模式，同時(shí)努力控制運營(yíng)成本，拓寬盈利渠道。
中國信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)-人民郵電報
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