小額支付：運營(yíng)商的市場(chǎng)突破口
2007/08/23
在國家政策的大力支持和網(wǎng)上交易的全力推動(dòng)下，中國電子支付產(chǎn)業(yè)正迎來(lái)一個(gè)前所未有的高速發(fā)展期。據調查顯示，到2008年電子支付整體市場(chǎng)規模會(huì )突破1000億元，而到2010年將高達2800億元，年復合增長(cháng)率將超過(guò)60％。專(zhuān)家指出，中國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步履雖然很快，但是兩個(gè)先天的缺陷——安全和信用仍未得到良好解決，特別是隨著(zhù)電子支付業(yè)務(wù)規模的不斷擴大和資金流的增加，風(fēng)險逐漸被放大，而在第三方支付服務(wù)中表現得尤為明顯。對此，有關(guān)專(zhuān)家提出，可以考慮在電子支付服務(wù)領(lǐng)域完善分工體系，銀行主要專(zhuān)注于從事大額支付，而其他運營(yíng)商主要從事小額零售支付，這樣既能發(fā)揮其技術(shù)和業(yè)務(wù)體系靈活的優(yōu)勢，同時(shí)又能將整個(gè)支付體系的風(fēng)險控制在相對較小的范圍之內。對于致力于切入電子支付這個(gè)巨大市場(chǎng)的電信運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，小額支付正是一個(gè)寶貴的突破口。
大、小分營(yíng)已成發(fā)展所需
對于大額交易來(lái)說(shuō)，國內的商業(yè)銀行和銀聯(lián)都已開(kāi)通了網(wǎng)上銀行系統，而且已比較成熟和完善，但對于網(wǎng)上的小額支付，商業(yè)銀行受限于交易成本等因素，在這方面尚未有大的作為。目前互聯(lián)網(wǎng)上涉及的小額交易數量是巨大的，特別是一些信息產(chǎn)品及無(wú)物流產(chǎn)品，例如在互聯(lián)網(wǎng)上購買(mǎi)mp3音樂(lè )、電影下載、財經(jīng)信息、游戲點(diǎn)卡、文章訂閱、軟件支付、小額捐贈等，大多數都是單筆交易低于30元的，這些都是巨大的小額支付市場(chǎng)。同時(shí)，在日常生活中，小額交易量也相當巨大，購票、飲料、水電費等每天的小額支付發(fā)生數量及總交易額是個(gè)天文數字。
據相關(guān)分析表明，對于小額支付，銀行認為以銀行為主體進(jìn)行運作，支付的額度太小，為了幾元的交易額，銀行需要拿錢(qián)購買(mǎi)網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)商的通信服務(wù)，以及確認短信、請求短信和相關(guān)的很多加密措施的額外服務(wù)，雖然方便了刷卡用戶(hù)，但銀行自己賺到的錢(qián)還不夠支付手機通信費。據調查，在中國，200元以下的電子支付銀行就不愿意做。相比之下，以運營(yíng)商為主的代收貨款模式，如發(fā)展預付費卡，信譽(yù)度較高的金卡銀卡可以用手機透支付款，這種模式能給運營(yíng)商帶來(lái)非常好的效益，但金融部門(mén)認為會(huì )因此受到巨大的影響。由于這種擔心，監管部門(mén)把這個(gè)最有前景的業(yè)務(wù)交給銀行去做了，但是，這種做法又違背了手機支付的基本原則。專(zhuān)家認為，這個(gè)癥結嚴重制約了電子商務(wù)的發(fā)展。
其實(shí)，小額支付和微支付是一種十分典型的移動(dòng)電子商務(wù)。因為手機支付適合渴了買(mǎi)瓶飲料、10元電影票等這些小支付，而這種模式銀行又不太愿意去做，因此對普通消費者有利的模式是以運營(yíng)商為主體的小額支付。當然，這需要銀行對運營(yíng)商的支付進(jìn)行一定的監管，比如要求每天進(jìn)行電子匯兌、電子結賬等。專(zhuān)家指出，電信運營(yíng)商主導實(shí)施小額支付服務(wù)應該成為其拓展支付市場(chǎng)的一個(gè)突破口，這需要有關(guān)部門(mén)盡快去協(xié)調。把手機作為一種支付手段，既方便消費者，又能解決銀行各種借記卡、支付卡普及程度不高的問(wèn)題。
小額、便捷制勝支付市場(chǎng)
目前，手機和固網(wǎng)支付正在成為電子支付的“新寵”。目前，移動(dòng)支付有手機錢(qián)包、RFID等形式。除了從廣東發(fā)源的以短信平臺為基礎的“銀信通”業(yè)務(wù)之外，中國移動(dòng)還在各地陸續推出試點(diǎn)性業(yè)務(wù)，比如無(wú)線(xiàn)ATM、移動(dòng)POS和手機錢(qián)包等業(yè)務(wù)，大大豐富了“移動(dòng)銀行”的功能。中國電信近期大規模試點(diǎn)固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，消費者可直接刷卡進(jìn)行水、電、電話(huà)、手機等費用的支付，并可實(shí)現銀聯(lián)卡的余額查詢(xún)、資金轉賬及網(wǎng)上購物等金融服務(wù)功能。專(zhuān)家認為，如果中國電信能在21個(gè)省份推廣這個(gè)業(yè)務(wù)并取得成功的話(huà)，將基于自己的網(wǎng)絡(luò )及終端建立起競爭力極強的支付體系。
目前，基于短信類(lèi)的手機銀行已經(jīng)開(kāi)展得較為完善，對于各家銀行來(lái)說(shuō)，下一步的迫切需求是能夠把銀行真正開(kāi)到每個(gè)人的身邊，即讓全國5億手機用戶(hù)都能夠在手機上實(shí)現轉賬、交易等手機銀行業(yè)務(wù)。為此，中國移動(dòng)與各家銀行攜手，將在2.5G網(wǎng)絡(luò )上開(kāi)發(fā)更多的業(yè)務(wù)。比如交通銀行推出了基于WAP的交易類(lèi)業(yè)務(wù)，銀聯(lián)則希望能夠推出跨銀行機銀行業(yè)務(wù)，而工商銀行則把下一步的重點(diǎn)放到了USSD（Unstruetured Supplemetary Services Data）業(yè)務(wù)上。
手機支付也存在兩方面制約：一是用戶(hù)的消費習慣，很多用戶(hù)目前還不習慣用手機進(jìn)行大額支付；二是無(wú)線(xiàn)傳輸在安全性方面的問(wèn)題影響了用戶(hù)的使用。與手機相比，目前國內固定電話(huà)在同樣擁有龐大用戶(hù)群的同時(shí)，其安全性更有保障。固網(wǎng)的最大價(jià)值在于其最終用戶(hù)的真實(shí)性，而這種點(diǎn)對點(diǎn)交易的真實(shí)性和可追溯性，對于金融類(lèi)應用來(lái)說(shuō)非常重要。使用固網(wǎng)支付的過(guò)程，可以證明卡在現場(chǎng)、用戶(hù)在現場(chǎng)，并進(jìn)行完整的交易認定，而這一點(diǎn)是移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付所不具備的。當前，一種新的固網(wǎng)支付模式已經(jīng)出現，即在普通電話(huà)的基礎上，開(kāi)發(fā)支持金融安全加密的POS支付功能，并兼容簡(jiǎn)單的數據通信業(yè)務(wù)，由于具有安全、簡(jiǎn)便、穩定等特點(diǎn)，其受到越來(lái)越多用戶(hù)的青睞。
據介紹，電話(huà)小額支付之所以受到網(wǎng)民的青睞，主要是因為“小額”和“便捷”。目前網(wǎng)絡(luò )游戲、收費郵箱、影視下載等最普遍的網(wǎng)絡(luò )付費產(chǎn)品基本都在30元以下，這種情況下只為這么小數額的費用使用在線(xiàn)支付，要冒泄露銀行卡號和密碼的風(fēng)險，很多人覺(jué)得不值。而且電話(huà)支付又很便捷，比如想用什么網(wǎng)絡(luò )付費產(chǎn)品，只要拿一個(gè)固定電話(huà)或小靈通撥一個(gè)支付熱線(xiàn)，馬上就可以使用了，不需要再外出購卡或去銀行辦理什么手續。專(zhuān)家指出，目前電話(huà)小額支付在網(wǎng)絡(luò )游戲、軟件下載、影視娛樂(lè )、在線(xiàn)讀書(shū)、網(wǎng)站會(huì )員費等方面的支付被廣泛采用，這些網(wǎng)絡(luò )付費產(chǎn)品的單價(jià)雖然不高，但卻是目前網(wǎng)絡(luò )消費的主要部分，因此電話(huà)小額支付一進(jìn)入市場(chǎng)即占領(lǐng)了相當的市場(chǎng)份額。
中國信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)(www.cnii.com.cn)
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