手機支付——電子支付的后起之秀
2007/05/25
隨著(zhù)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，現代人的消費支付工具已經(jīng)不局限于現金，而是擴展到銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行甚至手機銀行。隨著(zhù)手機的日益普及，這一現代化通信工具被賦予了更多的功能。如果誰(shuí)還認為手機只停留在通信工具時(shí)代，那就已經(jīng)大錯特錯了。如今，利用手機，我們不僅可以通話(huà)、發(fā)短信，還可以進(jìn)行購物、繳費。這些借助手機延伸的功能性服務(wù)已經(jīng)越來(lái)越貼近人們的生活。
手機支付的基本原理是將用戶(hù)手機SIM卡與用戶(hù)本人的銀行卡賬號建立一種一一對應的關(guān)系，用戶(hù)通過(guò)發(fā)送短信的方式，在系統短信指令的引導下完成交易支付請求，操作簡(jiǎn)單，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。
手機支付這項個(gè)性化增值服務(wù)，可以實(shí)現眾多支付功能，此項服務(wù)強調了移動(dòng)繳費和消費。當我們在自動(dòng)售貨機前為找不到硬幣而著(zhù)急時(shí)，手機支付可以很容易地解決這個(gè)問(wèn)題。
當客戶(hù)身處外地，或者是移動(dòng)運營(yíng)商的營(yíng)業(yè)廳下班以后，為了繳話(huà)費四處找人，四處尋找手機充值卡，而耗費精力時(shí)，手機支付將真正讓手機成為隨身攜帶的電子錢(qián)包。
縱觀(guān)海外，歐美一些國家的手機用戶(hù)數年前就已經(jīng)進(jìn)入了手機結算時(shí)代。芬蘭在兩年前就開(kāi)展了用手機支付洗車(chē)費的業(yè)務(wù)。在一些國家，小到停車(chē)費，大到商場(chǎng)購物，都可以用手機進(jìn)行支付結算。在韓國，SK電訊、KTF以及LG電信，三大移動(dòng)運營(yíng)商也相繼推出了利用手機的無(wú)線(xiàn)結算服務(wù)。當手機支付方式在國外漸成氣候之時(shí)，中國的移動(dòng)運營(yíng)商也看準了這一新興的支付方式，向這一領(lǐng)域快步走來(lái)。
其實(shí)，手機支付在我國也不是一個(gè)新鮮的話(huà)題。早在2002年，中國移動(dòng)與中國聯(lián)通都曾進(jìn)行過(guò)手機“小額支付”試點(diǎn)。然而其后的兩年，無(wú)論是聯(lián)通還是移動(dòng)都沒(méi)有大力發(fā)展手機支付業(yè)務(wù)，市場(chǎng)也因此沉寂了下來(lái)。
有關(guān)人士介紹，手機支付之所以發(fā)展緩慢，與國內的政策限制和手機支付本身所具有的安全風(fēng)險有關(guān)。
在手機支付業(yè)務(wù)中，費用的收取一般有兩種途徑：一是費用通過(guò)手機賬單收取，即從用戶(hù)的手機話(huà)費中直接扣除，或者在用戶(hù)支付其手機賬單的同時(shí)收取；二是從用戶(hù)的銀行賬戶(hù)(即借記賬戶(hù))或信用卡賬戶(hù)中扣除，在這種方式中，手機只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道。
而國內最初發(fā)展的手機支付，是用手機話(huà)費來(lái)消費或繳費的。這種方式由于方便、簡(jiǎn)單，也容易為用戶(hù)所接受。但是，在這種代收費方式中，電信運營(yíng)商有涉足金融業(yè)務(wù)之嫌。2003年8月，中國移動(dòng)停止了部分代收費業(yè)務(wù)。
據一項網(wǎng)絡(luò )調查結果顯示，在接受手機支付的用戶(hù)中，76％的用戶(hù)希望支付費用在100元以下。同時(shí)，用戶(hù)認為，手機支付最應該改進(jìn)的地方在于安全性。可見(jiàn)，用戶(hù)對于手機支付的安全性仍然存在相當的顧慮。由于手機支付需要提供個(gè)人賬戶(hù)密碼等資料，而且是通過(guò)無(wú)線(xiàn)方式傳輸，這使用戶(hù)不同程度地存在安全方面的擔憂(yōu)。特別是這些私人資料是否存在被泄漏和竊取的危險，是用戶(hù)最為關(guān)注的問(wèn)題。
移動(dòng)支付發(fā)展緩慢的問(wèn)題不僅發(fā)生在我國，即便是在許多西方發(fā)達國家，其進(jìn)展也不快。就目前而言，手機支付方式存在兩個(gè)明顯的弊端：一是大多數手機受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機支付的安全性較低；二是通過(guò)短信支付方式的即時(shí)性較差，難免會(huì )造成資金流和物流的停滯。
若要使手機支付達到理想的快捷、安全的層面，至少還要從技術(shù)角度解決兩個(gè)方面的問(wèn)題。
一是SIM卡與STK卡的融合問(wèn)題。STK卡是一種小型編程語(yǔ)言的軟件，可以固化在SIM卡中，它能接收和發(fā)送GSM的短信數據，起到SIM卡與短信之間的接口作用，同時(shí)它還允許SIM卡運行自己的應用軟件。
但是STK卡卻存在著(zhù)開(kāi)發(fā)難度高、技術(shù)標準不統一、成本較大等問(wèn)題。尤其是面對當前眾多用戶(hù)擁有大量的SIM卡，如何降低用戶(hù)換卡的支出成本，或開(kāi)發(fā)出可包容目前已大量存在的SIM卡用戶(hù)的新技術(shù)，是當前一個(gè)比較棘手的技術(shù)難題。
二是要通過(guò)技術(shù)手段保障信息傳輸的及時(shí)性。利用手機支付，一般要求通信的實(shí)時(shí)性較強，采用短信手段在遇到某些情況時(shí)，由于存儲等原因，往往使其不能及時(shí)轉發(fā)而有一定的時(shí)延。此外，有些物品的購買(mǎi)，不能用短消息，而需用語(yǔ)音實(shí)現，這樣會(huì )產(chǎn)生通話(huà)費用，導致交易成本增加。如何利用語(yǔ)音回撥等方式以及對SMS、WAP、GPRS等傳輸手段的綜合比較與采用尚待研究。
解決信息傳輸及時(shí)性的最有效途徑，或許就是業(yè)界嚷了很久，我們期待很久，也被媒體炒了很久的3G技術(shù)。3G手機具有極高的數據傳輸速度。目前的GSM移動(dòng)通信網(wǎng)的傳輸速度為每秒9.6k字節，在現有GSM上應用數據打包技術(shù)發(fā)展出的GPRS目前已可達到每秒384k字節的傳輸速度。而第三代手機可以達到的數據傳輸速度為每秒2M字節。為此做支撐的則是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分融合到3G手機系統中，其中最重要的就是數據打包技術(shù)。可以說(shuō)，3G手機將從根本上解決網(wǎng)絡(luò )傳輸的“梗塞”問(wèn)題。
隨著(zhù)安全性的提高，作為一種新興的結算方式，相信手機支付將會(huì )有非常好的商業(yè)前景，促進(jìn)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
雖然就目前而言，手機支付的安全性無(wú)法同銀行卡相提并論，所以才形成手機只應用于小額支付領(lǐng)域。但安全性提高后，手機便擁有銀行卡無(wú)法比肩的優(yōu)勢：允許并行支付。眾所周知，用銀行卡刷卡時(shí)，每臺POS每次只能允許一個(gè)客戶(hù)進(jìn)行交易，而手機支付卻可以同時(shí)允許多個(gè)客戶(hù)進(jìn)行交易(只要帶寬允許)，這時(shí)使用手機支付就比使用銀行卡更隨時(shí)，也更隨地。屆時(shí)，手機支付不僅是與銀行卡分庭抗禮的問(wèn)題了，而是很有可能“搶”走銀行卡的市場(chǎng)份額。
中國信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)(www.cnii.com.cn)
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