手機銀行可預約ATM取現3G應用亟需提升消費者感知

　　手機銀行可預約ATM取現是以3G為賣(mài)點(diǎn)的手機業(yè)務(wù)新思路的典型體現。但手機銀行“叫好不叫座”的情況仍是現實(shí)問(wèn)題，創(chuàng )新業(yè)務(wù)、提升用戶(hù)體驗、打造安全環(huán)境則是改變現狀的有效手段

　　隨著(zhù)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，手機銀行逐漸走入人們的生活。盡管手機銀行使用便捷，但出于安全等因素的考慮，手機銀行僅限于賬務(wù)查詢(xún)等功能。日前，交通銀行手機銀行“e動(dòng)交行”再推全新服務(wù)，率先在全國實(shí)現手機銀行預約ATM無(wú)卡取現，為手機銀行的發(fā)展開(kāi)辟出了一條新的思路。而在3G時(shí)代中，3G應用與手機銀行的完美融合將進(jìn)一步提升消費者的體驗，推動(dòng)手機銀行快速發(fā)展。

各大銀行紛紛推出手機銀行

　　手機銀行是繼網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行之后的又一種方便用戶(hù)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，素有“貼身電子錢(qián)包”之稱(chēng)。隨著(zhù)3G時(shí)代的到來(lái)，各大銀行也抓住3G商機，紛紛推出了以3G為賣(mài)點(diǎn)的手機業(yè)務(wù)。如工行已正式推出手機銀行3G版服務(wù)，而建行則在其之前推出了3G手機銀行體驗業(yè)務(wù)。據了解，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、農業(yè)銀行、交通銀行等都已推出了手機銀行業(yè)務(wù)。從目前來(lái)看，手機銀行已有與電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行并駕齊驅之勢。

　　在去年舉行的首屆移動(dòng)金融服務(wù)高峰對話(huà)論壇上，出席的各大銀行資深業(yè)界代表均表示，隨著(zhù)3G發(fā)展，手機銀行業(yè)務(wù)成為相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　在國外，如日本、韓國和美國等國家，當地運營(yíng)商與銀行都積極推動(dòng)手機銀行的快速發(fā)展，并已形成了錯綜復雜的商業(yè)價(jià)值鏈。與之形成鮮明對比的是，雖然中國的手機用戶(hù)已是數以?xún)|計，但手機銀行的發(fā)展卻相當滯后。

　　《2009中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶(hù)調研報告》顯示，僅有38％的民眾表示已開(kāi)通了手機銀行，53％的民眾表示計劃開(kāi)通，而9％的民眾則明確表示不會(huì )開(kāi)通。而在推出手機銀行業(yè)務(wù)的銀行中，即使是知曉度最高的工商銀行手機銀行用戶(hù)比例也僅為44．1％。可見(jiàn)，在國內，民眾對手機銀行的知曉度并不高。

安全性成用戶(hù)最看重的因素

　　盡管手機銀行發(fā)展潛力巨大、使用便捷，但為何會(huì )出現“叫好不叫座”的情況？究其原因，關(guān)鍵在于用戶(hù)對手機銀行安全性的懷疑。

　　根據《2009中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶(hù)調研報告》，安全成為用戶(hù)對手機銀行的最大擔憂(yōu)。其中，72．1％的受訪(fǎng)用戶(hù)最擔心信息傳輸不安全；擔心使用不安全、更信任傳統銀行占受訪(fǎng)非用戶(hù)群的33％。

　　雖然手機銀行是一項新興且便捷的業(yè)務(wù)，但由于開(kāi)通手機銀行被騙取密碼并導致資金受損的報道已開(kāi)始見(jiàn)諸報端，用戶(hù)難免心有余悸。據反映，陷阱中往往存在共性，騙子一般自稱(chēng)可為用戶(hù)提供免擔保、免抵押的高額貸款。民眾一旦按照騙子的指示開(kāi)通新的銀行賬戶(hù)和手機銀行并存入一定數量的資金后，往往會(huì )被騙子騙走手機銀行密碼，最終民眾不但拿不到貸款，連賬戶(hù)中的資金也會(huì )被迅速轉移至其他賬戶(hù)，最終血本無(wú)歸。

　　此外，調查發(fā)現，如果用戶(hù)開(kāi)通手機銀行，首先嘗試的功能依次是繳費/支付、財務(wù)查詢(xún)、小額轉賬、手機商城、股票查詢(xún)/買(mǎi)賣(mài)、買(mǎi)彩票、購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品、第三方存管。其中，嘗試繳費/支付功能的用戶(hù)最多，占33.2%；其次是財務(wù)查詢(xún)和小額轉賬功能。

　　這足以說(shuō)明，用戶(hù)一方面對手機銀行抱有極大的興趣，但另一方面出于安全考慮，僅僅限于小額支付等功能，對金額較大的業(yè)務(wù)，用戶(hù)依然習慣到柜臺辦理。這也正是手機銀行目前的困境所在，因此，手機銀行要實(shí)現快速、健康發(fā)展，就要切實(shí)加強安全性。

3G與手機銀行結合提升消費者感知

　　據了解，“e動(dòng)交行”的手機銀行預約ATM取現，客戶(hù)只需通過(guò)交通銀行手機銀行，即可提前預約ATM取款。預約后，客戶(hù)到ATM取款時(shí)，只需憑預約手機號碼、預約號以及預約銀行卡的取款密碼，即可實(shí)現無(wú)卡取款，而無(wú)需向ATM機插入銀行卡。

　　交通銀行電子銀行部相關(guān)負責人表示，將手機銀行作為取款工具，使得持卡人不僅能在本人忘記攜帶銀行卡或銀行卡遺失時(shí)通過(guò)該功能實(shí)現應急取現，還能為在遠方急需使用現金的親友提供便利的取款服務(wù)。更為重要的是，該項服務(wù)保障了持卡人免受不法分子在A(yíng)TM機上設置盜卡裝置等帶來(lái)的潛在安全威脅。

　　而隨著(zhù)3G應用的不斷推出，3G與手機銀行的結合將進(jìn)一步提升消費者感知。

　　從目前來(lái)看，國內銀行的手機銀行往往更注重產(chǎn)品功能、服務(wù)種類(lèi)、用戶(hù)數量等，對用戶(hù)需求、體驗、滿(mǎn)意度等方面的研究則相對薄弱。3G門(mén)戶(hù)副總裁曹明曾指出，雖然手機銀行發(fā)展仍面臨市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)推廣、安全問(wèn)題等眾多因素的制約，但首要問(wèn)題是銀行要了解手機用戶(hù)的使用人群、用戶(hù)心理、行為特性、應用需求等，提升消費者的感知。由此可見(jiàn)，手機銀行要想實(shí)現規模發(fā)展，還需要在應用服務(wù)、消費者感知等方面下足功夫。

　　隨著(zhù)3G應用研發(fā)的進(jìn)一步深入以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機銀行將不僅僅局限于查詢(xún)、轉賬，民眾甚至可以通過(guò)手機銀行實(shí)現購買(mǎi)車(chē)票、游戲充值、水電繳費等。可以預見(jiàn)，手機銀行將成為人們日常生活中的一部分，其市場(chǎng)前景值得期待。