楊帆：以融合充值實(shí)現3G移動(dòng)支付業(yè)務(wù)
2006/11/17
“2006年3G中國全球峰會(huì )”于11月15日在北京舉行。該峰會(huì )是影響中國3G政策決策的“風(fēng)向標”會(huì )議，決定我國3G牌照發(fā)放的具體時(shí)間表。搜狐IT現場(chǎng)直播了本次會(huì )議，以下為eServGlobal公司的楊帆先生做演講。
楊帆：下午好，很榮幸有這樣的機會(huì )代表eServGlobal公司在3G峰會(huì )上做我們公司的產(chǎn)品以及相應的幾個(gè)方案的介紹，我演講的題目是“以融合充值”。今天為什么要選這個(gè)融合充值系統作為我交流的主題呢？大家做計費的同仁可能知道，現在的充值系統是捆綁在計費中心里面實(shí)現的，沒(méi)有從智能網(wǎng)系統里面剝離出來(lái)，本身在實(shí)現業(yè)務(wù)或者進(jìn)行系統擴展的時(shí)候會(huì )遇到很多困難，比如說(shuō)充值號碼不能夠統一，用戶(hù)無(wú)法在各個(gè)地市用同樣的充值號碼進(jìn)行充值，那用戶(hù)的感知不是很好。
第二，不能支持多種的充值方式。我們知道舊的方式是通過(guò)撥打電話(huà)語(yǔ)音充值方式，其他一些充值方式，比如說(shuō)短信充值，銀行充值、web充值等都不能很好地支持。
第三，不能支持用戶(hù)漫游充值，因為充值系統中間沒(méi)有很好的互聯(lián)，用戶(hù)在異地不能充值，所以感知和體驗不能得到很好地統一。如果用戶(hù)想對原來(lái)固話(huà)進(jìn)行充值，那么這種業(yè)務(wù)推廣起來(lái)比較困難，如果第一步能夠建設一個(gè)良好的充值系統，那么在這個(gè)系統上面就可以很好地建立移動(dòng)支付平臺。
在融合充值系統會(huì )介紹主要的充值方式，會(huì )給出融合充值系統的基本定義，探討一下融合充值系統帶來(lái)的優(yōu)勢，最后介紹一下融合充值系統在中國的應用場(chǎng)景。在移動(dòng)支付這一塊，首先會(huì )介紹一下移動(dòng)支付在中國支付領(lǐng)域的現狀，相應比較有趣的數字，之后會(huì )給出一個(gè)移動(dòng)支付的一般定義，會(huì )探討一下移動(dòng)支付平臺的系統結構，還會(huì )探討一下移動(dòng)支付平臺的系統結構，最后會(huì )討論一下移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
一開(kāi)始還是有必要介紹一下我們eServGlobal公司，這公司是一個(gè)澳大利亞公司，2005年11月1日和法國的FERMA公司合并，在15個(gè)國家設有辦事處，中國辦事處設在北京宣武門(mén)。eServGlobal公司具有非常專(zhuān)業(yè)的服務(wù)支持網(wǎng)絡(luò )，由于在2005年11月1號的成功合并，eServGlobal公司具有非常豐富的產(chǎn)品線(xiàn)，有三大塊，一個(gè)是計費系列，如何充值系統、計費、預付費系統，還有就是消息系列，包括視頻郵箱、SMS FDA，防欺詐短信解決方案。在網(wǎng)絡(luò )業(yè)務(wù)里面有Mobility，IN業(yè)務(wù)等。
我們的產(chǎn)品在超過(guò)50個(gè)國家的70多個(gè)運營(yíng)商成功部署，已經(jīng)為全球超過(guò)10%的移動(dòng)用戶(hù)提供業(yè)務(wù)支持，在消息產(chǎn)品領(lǐng)域，我們是全球五大消息業(yè)務(wù)提供商之一，在實(shí)時(shí)計費為10個(gè)客戶(hù)提供解決方案的提供。
接下來(lái)我介紹一下融合充值系統，關(guān)于充值這一塊我們公司有自己的目標和口號，盡可能方便用戶(hù)充值，盡可能多地幫助運營(yíng)商來(lái)搜集現金。
這是全球的一些充值方式總結，藍色橢圓這一塊我們可以看到是多種多樣的充值方式，比如說(shuō)最早的物理沖值卡，還有未來(lái)的P2P，手機跟手機之間的轉帳，還有電腦轉帳，零售商可以通過(guò)發(fā)短信、上網(wǎng)、USD的方式幫助用戶(hù)充值，用戶(hù)充值以后零售商和用戶(hù)都會(huì )收到一條充值成功的短信，還有電子充值卡，是可以通過(guò)移動(dòng)運營(yíng)商給用戶(hù)發(fā)送短信，短信的內容里包含一個(gè)充值密碼，或者通過(guò)電子渠道在每個(gè)超市，通過(guò)用戶(hù)付一定的充值費用，超市會(huì )打出一個(gè)帶有充值密碼的收條。
還有網(wǎng)頁(yè)充值、漫游充值以及帳單支付，帳單支付是里面的一塊，用戶(hù)可以在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行帳單的支付，比如說(shuō)水、電費等等，用戶(hù)沒(méi)有必要到銀行去排隊就可以付帳單。
我們會(huì )根據用戶(hù)采用不同的充值方式，用戶(hù)在不同地點(diǎn)的接入進(jìn)行不同的充值業(yè)務(wù)。比如說(shuō)運營(yíng)商可以推出一個(gè)充值方案，某用戶(hù)在用短信充值的時(shí)候才可能進(jìn)行一定的獎勵，只有當這個(gè)用戶(hù)在一定時(shí)間段通過(guò)短信充值方式才有可能獲得充值獎勵。還有移動(dòng)支付、直接銀行轉帳，M2M跟前面的P2P有一定區別，P2P是手機商內部的轉帳，M2M是可以跨國家的充值轉帳。
這張圖上的橫坐標是指充值方式實(shí)現的時(shí)間，越往左是越晚出現，我們可以看到物理充值卡比較早，但接受程度還是很高的，有一定的弱點(diǎn)，但是它有一些其他電子支付方式不能提供的能力，所以還是獲得了很好的應用。比如說(shuō)運營(yíng)商可以在物理充值卡上打上自己的LOGO做宣傳，或者在充值卡上做標識，比如2008年奧運會(huì )可能會(huì )印一些福娃的圖像，用戶(hù)可以作為收藏的方式。
比如說(shuō)用戶(hù)可以做后續充值，因為電子充值是一種比較及時(shí)的充值方式，可是用戶(hù)想購買(mǎi)一張充值卡不想當天充值，那么他可以把這張卡放在家里面，想充值的時(shí)候再拿出來(lái)。而且運營(yíng)商在物理充值卡上發(fā)現很多全新的應用，我們已經(jīng)為中東阿聯(lián)酋一些運營(yíng)商提供支付解決方案。他們有兩種主要的充值行為，一種是上網(wǎng)卡充值，還有一種傳統通信充值，運營(yíng)商想把兩種方式結合在一起，他們要推出一種自己設計的充值卡，在充值卡的正面是黃色的，作為用戶(hù)上網(wǎng)充值帳戶(hù)，然后在背面是藍色的，作為用戶(hù)傳統的通訊帳戶(hù)充值。
那用戶(hù)可以選擇充值他的上網(wǎng)帳戶(hù)，也可以選擇充值傳統的通信帳戶(hù)，只要做出一個(gè)選擇另外一面就會(huì )失效，這種應用非常有趣，也只能在傳統的物理充值卡上得以實(shí)現。雖然物理充值卡是比較早的技術(shù)，但是不可能完全被替代，從全球來(lái)看物理充值卡市場(chǎng)占有率最少也有40%。但是物理充值卡有本身的弱點(diǎn)，運輸成本比較高，不能很好地獲取一些郊區用戶(hù)，比如說(shuō)運營(yíng)商不愿意在偏遠山區和島嶼來(lái)部署網(wǎng)絡(luò )，花銷(xiāo)非常的大，那這種情況下運營(yíng)商可以利用電子充值對偏遠山區和島嶼的用戶(hù)進(jìn)行注冊，那這個(gè)運營(yíng)商就可以給周邊的用戶(hù)群進(jìn)行充值的業(yè)務(wù)。
除了充值方式以外，下面這些淺綠色的橢圓圖形是代表我們還提供一些相應的充值促銷(xiāo)工具。這種充值促銷(xiāo)是基于充值行為的促銷(xiāo)，用戶(hù)充100元返50元，還有消費促銷(xiāo)，這是針對于用戶(hù)的預付費帳戶(hù)，預付費用戶(hù)可以通過(guò)他的消費行為獲得一定的促銷(xiāo)，比如說(shuō)我們可以提出一個(gè)促銷(xiāo)方案，用戶(hù)在當月消費滿(mǎn)100元之后贈送50元。還有后付費促銷(xiāo)，這仍然可以取得促銷(xiāo)的機會(huì )。
比如說(shuō)這個(gè)用戶(hù)當月消費一百元，就可以獲取5條短信，我們還有一個(gè)非常有趣的促銷(xiāo)工具叫P—CRM，這是跟運營(yíng)商的預付費中心、后費中心、充值平臺都有一個(gè)互通，能夠搜集到用戶(hù)各種行為的數據，而且能對這些數據進(jìn)行總結和分析，依照總結和分析的結果做促銷(xiāo)方案的推廣。
當P—CRM發(fā)現某個(gè)用戶(hù)某個(gè)月內充值行為越來(lái)越少，種種跡象表明這個(gè)用戶(hù)將逃離我的網(wǎng)絡(luò )，將流失掉，那么這種情況下我們會(huì )在下個(gè)月給這個(gè)用戶(hù)發(fā)條短信，說(shuō)你如果在這個(gè)月充值一百元，將獲得雙倍的返還，并且在今后的5個(gè)月里按每個(gè)月20塊錢(qián)進(jìn)行返還，那這樣無(wú)疑牢牢地拉住了用戶(hù)。
還有通過(guò)分析會(huì )發(fā)現這個(gè)用戶(hù)雖然簡(jiǎn)單的通話(huà)，但很有可能是彩信的用戶(hù)，我們會(huì )發(fā)給他如果你消費一百元，會(huì )給你5條免費彩信的發(fā)送權利。
下面我給出融合充值系統一個(gè)定義，首先充值必須是多樣化、融合的，除了傳統的IVR，還必須提供SMS、虛USSD、WAP、ATM、Bank、Web、P2P，充值的邏輯是統一的，比如說(shuō)有統一生命周期的管理，有統一的娛樂(lè )中心的管理，比如說(shuō)套餐有統一的管理，比如說(shuō)密碼要統一進(jìn)行二次加密，統一的安全和欺詐管理策略。
除此之外，我們說(shuō)充值系統還必須對后臺帳務(wù)支持系統有多樣的接口，不光光是跟智能網(wǎng)IN相連，還必須郵寄費系統，這就要求充值平臺有自動(dòng)的路由功能，路由到一個(gè)相應的帳戶(hù)系統。
這必須是一個(gè)能夠支持省間漫游業(yè)務(wù)的融合充值平臺。充值平臺之間有一個(gè)接口，進(jìn)行用戶(hù)充值卡、密碼的交互。我們公司采用省間漫游的協(xié)議。我們這個(gè)系統還支持多運營(yíng)商，不單單包括傳統的運營(yíng)商，還有虛擬移動(dòng)的運營(yíng)商，對于不同的運營(yíng)商我們提供差異化客服，差異化密碼生成，比如說(shuō)某個(gè)運營(yíng)商只需要14位，而有的運營(yíng)商需要16位的，有些個(gè)性化需求，提供這種差異化統計和報表，提供差異化的目標和最終策略。
充值系統首先可以給用戶(hù)帶來(lái)統一的用戶(hù)體驗。用戶(hù)可以采用全國統一接入碼對帳戶(hù)進(jìn)行充值，用戶(hù)不管在什么地方出差，都可以采用統一的接入碼，那他對運營(yíng)商的感知會(huì )相當的統一，相當的好。另外還可以采用多種充值渠道，這樣可以方便用戶(hù)進(jìn)行充值。
同時(shí)支持預付費系統和后付費系統，以后運營(yíng)商在進(jìn)行多種業(yè)務(wù)捆綁銷(xiāo)售的時(shí)候就不會(huì )遇到阻力，比如說(shuō)跟以后小靈通帳戶(hù)捆綁進(jìn)行銷(xiāo)售，還可以有全網(wǎng)充值和支付，用戶(hù)可以在任何地點(diǎn)對任意的卡進(jìn)行充值。
我們這個(gè)中心是采用3GPP要求，結構符合3GPP要求，統一的OCS接口互通，具有一個(gè)獨立的平臺，有很好的擴展性，不但從硬件上面，從硬件上面說(shuō)的話(huà)可以根據某一個(gè)模塊、性能的需求進(jìn)行一個(gè)良好的擴展。比如說(shuō)在某個(gè)區域，用戶(hù)會(huì )非常多地使用短信充值方式，我們相應的短信充值相關(guān)模塊就可以進(jìn)行擴容，在業(yè)務(wù)上面我們跟智能網(wǎng)這一塊剝離出來(lái)，所以業(yè)務(wù)上可以容易地進(jìn)行修改，我們提供的就更加靈活。比如贈送和忠誠度工具，實(shí)時(shí)區分充值，電子零售等等。
這是我們符合3G標準的計費、充值結構，這已經(jīng)成為一個(gè)獨立的系統，同時(shí)通過(guò)標準接口跟計費中心相連，來(lái)負責對用戶(hù)的一些管理。在融合充值系統內部有很多模塊，有交易和統計、在線(xiàn)促銷(xiāo)、充值邏輯、沖值卡和用戶(hù)數據、查詢(xún)接口、充值鏈路。
查詢(xún)接口是接我們考慮到中國的一個(gè)實(shí)際情況，中國人口很多，某個(gè)省就超過(guò)其他國家的總人口，因此建議在每個(gè)省建立一套系統。
這是一個(gè)比較復雜的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，接受地是省份A，充值卡歸屬地是省份B，用戶(hù)歸屬區域是省份C，接入地是在省份A，這樣會(huì )把請求發(fā)送給省份B，通過(guò)以后會(huì )讓省份A把相應的充值卡密碼給省份C，然后省份C把前兩位密碼進(jìn)行判斷，發(fā)現是省份B的密碼，所以會(huì )把請求發(fā)給省份B，然省份B健全充值卡密碼，對密碼進(jìn)行健全通過(guò)以后會(huì )返還給省份C一個(gè)響應，說(shuō)這張充值卡沒(méi)有問(wèn)題可以進(jìn)行下一步操作，那省份C就可以對用戶(hù)的歸屬地進(jìn)行更新余額，比如說(shuō)充了一百塊錢(qián)，余額加一百塊錢(qián)，完成以后會(huì )返還給省份B，最后播放錄音說(shuō)充值已經(jīng)成功。
現在討論一下中國現狀，在中國現金還是當前主要支付方式，有三分之二的用戶(hù)使用現金進(jìn)行購買(mǎi)商品和支付帳單，由于傭金和終端帶來(lái)的成本增加，在商業(yè)中心很少設有POS，這說(shuō)明現金仍然是主要的支付方式，第二銀行卡的使用尚未普及。
現在中國有一個(gè)銀行互連網(wǎng)絡(luò )：中國銀聯(lián)。這意味著(zhù)我們只要跟中國銀聯(lián)相通就可以跟中國所有銀行相通。第三中國手機使用率很高，有30%滲透，可以預測在不短的將來(lái)所有用戶(hù)都會(huì )有一部手機，在這種情況下用手機來(lái)支付將會(huì )變得非常的簡(jiǎn)易。
現在還沒(méi)有規章制度來(lái)阻擾移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展，有些國家是限制運營(yíng)商來(lái)發(fā)展這種業(yè)務(wù)的，在歐洲移動(dòng)商務(wù)發(fā)展受到很大的阻擾，在亞洲，中國、日本都沒(méi)有相應的法規進(jìn)行限制，我覺(jué)得這是一個(gè)非常好的契機，讓運營(yíng)商來(lái)發(fā)展相應的移動(dòng)商務(wù)，這是一個(gè)非常好的機會(huì )讓運營(yíng)商通過(guò)低成本的支付手段替代現有的銀行卡。
我們給出移動(dòng)支付的定義，移動(dòng)商務(wù)（移動(dòng)支付）是通過(guò)像手提電話(huà)和PDA這樣的無(wú)線(xiàn)終端設備來(lái)購買(mǎi)及銷(xiāo)售產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的一種商務(wù)模式，這種移動(dòng)手機具有很強的移動(dòng)性，運營(yíng)商覆蓋網(wǎng)絡(luò )時(shí)遠遠大于銀行的覆蓋網(wǎng)絡(luò )，這樣會(huì )提高用戶(hù)使用的簡(jiǎn)易性，另外用戶(hù)沒(méi)有必要在手頭留有現金，會(huì )提高用戶(hù)的安全感，和銀行系統比較起來(lái)支付的成本會(huì )低廉些。
我們說(shuō)移動(dòng)支付的參與者主要有四部分：終端用戶(hù)、移動(dòng)運營(yíng)商、商家、銀行，比如說(shuō)用戶(hù)采用銀行轉帳方式，那么銀行也會(huì )是一個(gè)參與者。交易內容有以下幾個(gè)方面：預付費充值、P2P轉帳、數字內容（Web）移動(dòng)客票、自動(dòng)販賣(mài)機等。
可以看到融合充值系統和移動(dòng)支付平臺沒(méi)有必要和用戶(hù)做一個(gè)接口，只需要重新加載一個(gè)移動(dòng)支付平臺就可以實(shí)現，那么這個(gè)平臺除了跟我融合充值系統相連，還可以和商戶(hù)相連，商戶(hù)可以對自己的屬性以及產(chǎn)品情況進(jìn)行設置。
最后再介紹一下業(yè)務(wù)場(chǎng)景，用戶(hù)是如何進(jìn)行使用這種移動(dòng)支出業(yè)務(wù)的，用戶(hù)首先進(jìn)行選擇，選擇以后系統會(huì )告訴他是否要購買(mǎi)這個(gè)業(yè)務(wù)，用戶(hù)確認以后，系統會(huì )把這個(gè)請求發(fā)送給商戶(hù)，商戶(hù)會(huì )去把這個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)送給用戶(hù)，等用戶(hù)收取到這個(gè)業(yè)務(wù)以后會(huì )有一個(gè)確認，在整個(gè)交易完成以后相應的交易費用會(huì )生成，相應的傭金也會(huì )生成，之后會(huì )生成收條，用戶(hù)可以在各種渠道進(jìn)行查收。好，今天交流進(jìn)行到這里，謝謝。
搜狐IT
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