手機銀行前景展望（上）

朱江 2003/06/09

　　從目前國內各銀行開(kāi)展的手機銀行服務(wù)上可以看出，國內手機銀行的發(fā)展還處于起步階段，大多以提供查帳等信息類(lèi)服務(wù)為主，而存在巨大市場(chǎng)需求且能為銀行帶來(lái)收益的交易類(lèi)服務(wù)（移動(dòng)購物、移動(dòng)支付等）卻不多。這除了銀行自身的交易服務(wù)和應用功能尚待完善外，實(shí)現移動(dòng)交易的安全加密技術(shù)難度大和市場(chǎng)發(fā)展涉及的層面多是制約其發(fā)展的關(guān)鍵所在。

4 制約我國手機銀行發(fā)展的主要因素

　　手機銀行雖然具有傳統商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢，具備不可限量的發(fā)展潛力，并逐漸呈顯出快速增長(cháng)的態(tài)勢。但是，同其他新鮮事物的發(fā)展規律一樣，手機銀行的發(fā)展同樣會(huì )存在許多困難和制約因素，突出表現在：

安全機制不夠健全

　　與網(wǎng)上銀行一樣，安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成各種風(fēng)險。無(wú)論是銀行，還是企業(yè)或個(gè)人如果沒(méi)有足夠的安全保障是根本不會(huì )使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節的安全性，必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴(lài)性等。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務(wù)，就必須解決好安全問(wèn)題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制， 而這種信用安全體系的建立有賴(lài)于政府、銀行等各利益群體長(cháng)期不懈的努力。因此各金融機構和廣大用戶(hù)對手機銀行安全性的顧慮是制約手機銀行（交易類(lèi)服務(wù)）發(fā)展的首要因素。

服務(wù)單一，內容不夠豐富

　　手機銀行能夠使用戶(hù)獲得更快捷、更便利的銀行服務(wù)，但它畢竟只是銀行提供電子化金融服務(wù)的一種新渠道，最終吸引用戶(hù)的則是服務(wù)內容。（如上表所示）目前國內剛起步的各家手機銀行業(yè)務(wù)，往往因為服務(wù)內容的單一和貧乏而使市場(chǎng)推廣遭遇阻力。手機這種終端由人們隨身攜帶，極具個(gè)性色彩，因此，手機銀行的使用對象應重點(diǎn)放在個(gè)人用戶(hù)中，服務(wù)內容應根據手機使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設計才能有效果。如果我們的手機除了查詢(xún)一些帳務(wù)外還能用之交付水、電費、訂餐、訂票，或在其它城市、省份消費，則將能吸引更多的手機用戶(hù)選用。銀行應根據手機容量小，用戶(hù)流動(dòng)等特點(diǎn)，積極與第三方合作，不斷開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，才能促進(jìn)手機銀行服務(wù)的發(fā)展繁榮。在歐洲和日本的電信運營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現了手機訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)，而歐洲、日本的銀行看到了這種移動(dòng)服務(wù)巨大的市場(chǎng)潛力，紛紛配合電信運營(yíng)商提供移動(dòng)支付服務(wù)。 所以說(shuō)手機銀行作為一種服務(wù)通道，它的成功不僅取決于它和其他服務(wù)渠道的整合，更取決于銀行服務(wù)內容本身，客戶(hù)真正需要的是銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)。手機銀行只有充分發(fā)揮無(wú)線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和手機這種靈巧終端的優(yōu)勢，開(kāi)發(fā)出獨特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制、點(diǎn)播服務(wù)等），移動(dòng)銀行才能發(fā)揮更大的作用，體現更充分的競爭優(yōu)勢。

手機銀行卡沒(méi)有OTA功能，無(wú)法實(shí)現一卡通用

　　目前各家銀行推出支持手機銀行的SIM卡基本上都是一種不帶空中下載(OTA)功能的STK卡，銀行服務(wù)菜單寫(xiě)都是死在卡中的，這就限制了它的菜單更新，使它無(wú)法增加、刪改任何應用服務(wù)。用戶(hù)不能根據自身的需求選擇適合自己的銀行服務(wù)，銀行也不能變更服務(wù)功能，否則需要用戶(hù)重新更換SIM卡，銀行如果推出一項新服務(wù)，就不得不向用戶(hù)發(fā)行新的STK卡，其換卡操作過(guò)程中的復雜程度不說(shuō)，單單是換卡成本就大大阻礙了用戶(hù)的發(fā)展，阻礙了新服務(wù)的推廣。沒(méi)有OTA功能的STK卡，不能實(shí)現一卡通用。目前中國銀行、中國工商銀行、中國招商銀行等雖然都推出了手機銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且目前發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，一張SIM卡只能使用某一個(gè)銀行的服務(wù)，無(wú)法實(shí)現銀行之間的轉賬和賬號操作，使手機銀行的實(shí)用性大打折扣。

手機銀行卡市場(chǎng)推廣的難度大

　　要使用手機銀行服務(wù)，用戶(hù)需更換具有手機銀行功能的STK卡，換卡過(guò)程中除了銀行以外還將牽扯到移動(dòng)運營(yíng)商、卡商、手機用戶(hù)等多方利益群體。環(huán)節多，手續復雜，銀行往往沒(méi)有足夠的經(jīng)驗以應對其中的問(wèn)題，使STK卡的推廣很難順利進(jìn)行，因此無(wú)形中也制約了廣大用戶(hù)對具有手機銀行功能的STK卡的了解和認識。

看不到投資收益，銀行缺乏足夠的動(dòng)力

　　國內手機銀行服務(wù)因安全技術(shù)等問(wèn)題，目前大都停留在提供免費的帳務(wù)信息一類(lèi)，僅僅作為其他服務(wù)形式的一種補充，只是延伸了銀行的服務(wù)，并沒(méi)有給銀行投資手機銀行項目帶來(lái)直接收益，使銀行喪失了發(fā)展手機銀行的原動(dòng)力。利用手機銀行為用戶(hù)提供有償的增值服務(wù)，特別是提供市場(chǎng)需求量巨大的交易類(lèi)服務(wù)，能給銀行帶來(lái)巨大的收益，這才是銀行推行手機銀行的價(jià)值所在。

國內市場(chǎng)大環(huán)境尚不成熟

　　2000年，國內銀行開(kāi)始嘗試推出手機銀行服務(wù)，當時(shí)的國內手機用戶(hù)對于手機的認識還相當淺顯，短信、WAP技術(shù)剛剛出現不久，人們僅僅把手機當做一個(gè)通話(huà)工具，還不太了解這些新技術(shù)的出現對于他們意味著(zhù)什么？手機銀行的出現沒(méi)能馬上獲得用戶(hù)的認知。時(shí)隔3年，經(jīng)過(guò)銀行、移動(dòng)運營(yíng)商的大力培育，國內市場(chǎng)大環(huán)境逐漸成熟。今天人們對于新技術(shù)的認知已相當普遍，特別是年輕人已經(jīng)把使用短信功能當作生活中的一種時(shí)尚。現在正是開(kāi)展手機銀行業(yè)務(wù)的最佳時(shí)機。

作者聯(lián)系方式：zhujiangriver@hotmail.com

手機銀行前景展望（下）

作者供稿 CTI論壇編輯