移動(dòng)支付的商機與挑戰
信息產(chǎn)業(yè)部信息研究院 李珊 2003/05/29
隨著(zhù)移動(dòng)通信從話(huà)音業(yè)務(wù)轉向數字業(yè)務(wù)，各種移動(dòng)增值業(yè)務(wù)層出不窮，而移動(dòng)支付就成為其中的一個(gè)亮點(diǎn)。ARC Group最新發(fā)布的策略報告顯示，全球移動(dòng)支付營(yíng)收于2005年將劇增至200億美元，年度增長(cháng)率超過(guò)100%。而眾多運營(yíng)商也看到了移動(dòng)支付的巨大商機，2003年2月，歐洲四家最大的無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商--西班牙的Telefonica
Moviles公司、德國的T-Mobile公司、英國的Orange公司和沃達豐公司宣布組建移動(dòng)支付服務(wù)聯(lián)盟。其主要目的是為商人、手機用戶(hù)和銀行之間提供安全的支付手段。四家移動(dòng)運營(yíng)商的總用戶(hù)超過(guò)2億，其中英國的沃達豐更是全球最大的移動(dòng)運營(yíng)商。在我國，中國聯(lián)通和中國移動(dòng)也分別于2002年下半年在廣東啟動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。本文將對移動(dòng)支付的方式、流程以及運營(yíng)障礙加以介紹。
一、移動(dòng)支付的方式
1．何謂移動(dòng)支付
移動(dòng)付費已經(jīng)成為人們津津樂(lè )道的話(huà)題，而且也受到來(lái)自移動(dòng)行業(yè)以外的企業(yè)關(guān)注，如銀行、零售業(yè)等。因此首先在解釋一下移動(dòng)支付以及其分類(lèi)。
根據移動(dòng)支付論壇（mobile payment forum）的定義，移動(dòng)支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過(guò)移動(dòng)設備進(jìn)行商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機、PDA、移動(dòng)PC等。
移動(dòng)支付可以分為兩大類(lèi)：
（1）微支付：根據移動(dòng)支付論壇的定義，微支付是指交易額少于10美元，通常是指購買(mǎi)移動(dòng)內容業(yè)務(wù)，例如游戲、視頻下載等
（2）宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線(xiàn)購物或者近距離支付（微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車(chē)費等）
兩者之間最大的區別就在于安全要求級別不同。例如對于宏支付方式來(lái)說(shuō)，通過(guò)可靠的金融機構進(jìn)行交易鑒權是非常必要的；而對于微支付來(lái)說(shuō)，使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )本身的SIM卡鑒權機制就足夠了。
另外根據傳輸方式不同還可以分為空中交易和WAN(廣域網(wǎng))交易兩種。空中交易是指支付需要通過(guò)終端瀏覽器或者基于SMS/MMS等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )系統；WAN交易則主要是指移動(dòng)終端在近距離內交換信息，而不通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )，例如使用手機上的紅外線(xiàn)裝置在自動(dòng)販售機上購買(mǎi)可樂(lè )。
2．移動(dòng)支付流程
其實(shí)移動(dòng)支付與一般的支付行為沒(méi)有太大的區別，都要涉及到四個(gè)環(huán)節：消費者、出售者、發(fā)行方和收款方。其中發(fā)行單位和收款單位都應該是金融機構。見(jiàn)下圖.
移動(dòng)支付與普通的支付不同之處，在于交易資格審查處理過(guò)程有所不同。因為這些都涉及到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)商以及所使用的瀏覽協(xié)議，例如WAP或HTML、信息系統SMS或USSD(Unstructured
Supplementary Service Data)等。下圖可以更好的解釋移動(dòng)支付的建立過(guò)程以及涉及到的移動(dòng)架構。
二、兩種傳輸方式采用技術(shù)與比較
前面已經(jīng)提到，移動(dòng)支付從傳輸方式上可以分為空中交易和WAN（廣域網(wǎng)）交易。下面就首先以J2ME和紅外線(xiàn)分別作為兩種方式的例子加以介紹，并對兩種方式加以比較。
1． AVA進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域
目前大部分通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行移動(dòng)支付都是依靠諸如 SMS（例如 mPAY）、SAT、WAP 等技術(shù)，現在最普遍的就是通過(guò)短信發(fā)起和確認交易。
但是隨著(zhù)JAVA的移動(dòng)版本J2ME在移動(dòng)領(lǐng)域越來(lái)越廣泛的采用，使得移動(dòng)支付平臺也可以引入JAVA作為支付平臺。利用J2ME建立支付平臺主要有以下優(yōu)勢：
（1）可移植性：由于JAVA是開(kāi)放平臺，眾多的運營(yíng)商、終端廠(chǎng)家以及業(yè)務(wù)平臺提供商都支持這一技術(shù)。因此移動(dòng)支付用戶(hù)端應用程序能很容易地被移植到其他遵循
J2ME 或 MIDP 并且符合 CLDC 規范的設備上。
（2）更低的網(wǎng)絡(luò )資源消耗與服務(wù)器負載：J2ME與WAP和SMS等方式不同在于，J2ME 用戶(hù)端應用程序是從移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )上直接下載到移動(dòng)終端，在斷開(kāi)連接模式下工作并保持數據的同步。
（3）改善用戶(hù)體驗：J2ME API 在圖形表現、用戶(hù)界面和事件處理上更為豐富。這可以從移動(dòng)電話(huà)及移動(dòng)設備上的各種游戲和多媒體消息傳遞服務(wù)看出來(lái)，這無(wú)疑能夠大大改善用戶(hù)體驗，而這一點(diǎn)對于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。
（4）保密性高：J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服務(wù) API（Security and Trust Services API
for J2ME），因此能對整個(gè)移動(dòng)支付事務(wù)進(jìn)行加密。不僅如此，在 WAP 和 WTLS 的支持下，入口會(huì )話(huà)就能象在 SSL3.0 中所進(jìn)行的那樣被保護。
當然，使用 J2ME 的 MIDP 框架也存在著(zhù)一些限制，例如需要用到 WAP 推網(wǎng)關(guān)（WAP push gateway）。某些 WAP 網(wǎng)關(guān)不支持尚未被明確定義的
MIDlet 下載，不過(guò)此項工作目前正在一些論壇中進(jìn)行。可見(jiàn)，J2ME若想成為移動(dòng)支付平臺仍然需要作出更多努力，而且與之相競爭的BREW等技術(shù)力量也不容忽視。但是，不可否認，JAVA在移動(dòng)領(lǐng)域的實(shí)際應用和成功典范已經(jīng)越來(lái)越多，因此移動(dòng)支付采用J2ME技術(shù)很有可能成為一種趨勢。
2．通過(guò)紅外線(xiàn)實(shí)現移動(dòng)支付
其實(shí)，WAN支付方式主要用于短距離的移動(dòng)支付，而這種形式的移動(dòng)支付可以采取多種技術(shù)，如藍牙、802.11、紅外線(xiàn)以及RFID（Radio Frequency
Identification）和遙控等。但是目前開(kāi)展的比較成功的是紅外線(xiàn)技術(shù)。
紅外線(xiàn)與藍牙、802.11等技術(shù)相比優(yōu)勢在于成本低、在手機等終端上應用廣泛，而且傳輸時(shí)必須對準，這樣降低了信息被截取的危險，另外不易受到外界干擾。目前紅外線(xiàn)應用于移動(dòng)支付主要是在日本和韓國。
在日本，NTT DoCoMo所有的3G手機都配備了紅外線(xiàn)裝置用于移動(dòng)支付。很多零售設備如自動(dòng)販售機、售票機、售貨亭等都對收款設備進(jìn)行了改造和更新，增加了紅外線(xiàn)讀取功能。到2002年底，已經(jīng)有1000萬(wàn)具有紅外線(xiàn)功能的手機被出售。由于看到了市場(chǎng)前景，Visa
International, KDDI, UC Card, JCB, Toyota finance等企業(yè)也宣布將在2003年春天共同對紅外線(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行測試。
2002年，韓國的三家主要移動(dòng)運營(yíng)商LG Telecom, SK Telecom, KTF都已經(jīng)大規模開(kāi)展了手機－紅外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。韓國運營(yíng)商的做法是聯(lián)合與移動(dòng)支付相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)，共同推出這項業(yè)務(wù)，其中包括銀行和信用卡機構（這些企業(yè)控制著(zhù)65％的信用卡市場(chǎng)和70％的借貸卡市場(chǎng)），零售商店、自動(dòng)販賣(mài)機廠(chǎng)家、ATM廠(chǎng)商、出租車(chē)和泊車(chē)公司等等。
3．兩種方式孰優(yōu)孰劣
對于運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，這兩種移動(dòng)支付方式都各有利弊。移動(dòng)運營(yíng)商最希望的還是空中交易方式，因為這樣可以不僅可以提高自己的網(wǎng)絡(luò )通信量，充分利用自己的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )資源，而且可以從中與合作者分成，增加收入。但是空中交易方式需要建立移動(dòng)支付平臺，成本較高，而且需要對用戶(hù)進(jìn)行培育，增強用戶(hù)體驗，另外在信息保密方面不見(jiàn)得能夠做到安全。
而WAN方式則更貼近于用戶(hù)目前的支付方式，例如通過(guò)紅外線(xiàn)用戶(hù)可以直接與ATM機、POS機打交道，尤其是那些習慣于使用手機的用戶(hù)無(wú)疑非常方便。而且用戶(hù)從心理角度講也不會(huì )特別擔心安全問(wèn)題。但是很多移動(dòng)運營(yíng)商認為這種做法旁路了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )，運營(yíng)商賺不到錢(qián)。從日本的實(shí)際經(jīng)驗來(lái)看，日本運營(yíng)商更看重的是通過(guò)移動(dòng)支付這項業(yè)務(wù)吸引了更多的用戶(hù)，增加了手機銷(xiāo)售量，并且能夠提高企業(yè)認知度和品牌形象。
其實(shí)哪種方式能夠給運營(yíng)商帶來(lái)更多的利潤并不好比較，但是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能夠給運營(yíng)商帶來(lái)新的亮點(diǎn)和契機是不容置疑的。因此將來(lái)很長(cháng)一段時(shí)間兩種方式將會(huì )并存，相互補充，共同發(fā)展。
三、移動(dòng)支付運營(yíng)障礙與建議
1．市場(chǎng)發(fā)展障礙
消費者對于移動(dòng)支付最關(guān)心的就是三個(gè)問(wèn)題：安全性、私密性和易用性，而這三個(gè)問(wèn)題也恰恰是阻礙移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。
Forrester Research調查公司做過(guò)一份調查顯示，超過(guò)一半的消費者認為信用卡安全是最大的問(wèn)題。
| 障礙 |
手機（％） |
PDA（％） |
| 信用卡安全 |
52 |
47 |
| 糟糕的用戶(hù)體驗 |
35 |
31 |
| 不知如何使用 |
16 |
16 |
| 從未聽(tīng)說(shuō)過(guò) |
10 |
12 |
其它
|
11 |
13 |
來(lái)源：Forrester Research
除了實(shí)際安全問(wèn)題的憂(yōu)慮，還有用戶(hù)心理上的安全憂(yōu)慮問(wèn)題。Forrester Research在調查中就發(fā)現只有低于15％的人完全信任移動(dòng)支付，而65％的用戶(hù)拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )發(fā)送自己的支付卡資料。可見(jiàn)移動(dòng)支付要想取得成功，除了解決實(shí)際的安全問(wèn)題，還需要克服用戶(hù)的心理安全問(wèn)題。這其中還需要移動(dòng)運營(yíng)商與設備廠(chǎng)商、金融機構建立統一的標準。
而銀行與電信運營(yíng)商之間也存在顧慮。對于電信運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，發(fā)展手機支付市場(chǎng)對他們來(lái)說(shuō)也具有很大誘惑力。但銀行機構擔心電信運營(yíng)商控制他們的金融交易過(guò)程，在交易的過(guò)程中容易引發(fā)矛盾；而電信運營(yíng)商則認為，銀行有承擔風(fēng)險的能力，他們只有設備及技術(shù)上的優(yōu)勢，不能管理風(fēng)險。這樣導致他們之間的合作障礙。
2． 動(dòng)支付運營(yíng)策略
（1）解決安全問(wèn)題
安全無(wú)疑是移動(dòng)支付的最大障礙。安全問(wèn)題如果可以很好的得到解決，不僅消費者和合作者會(huì )增強信心，而且也會(huì )大大減少業(yè)務(wù)運營(yíng)中會(huì )出現的欺詐問(wèn)題，降低系統運營(yíng)成本。現在的安全措施都比較簡(jiǎn)易，主要通過(guò)用戶(hù)的PIN進(jìn)行識別。但是更高級的安全問(wèn)題需要從以下四個(gè)方面著(zhù)手：
a） 定身份：由支付提供方（即發(fā)行方）對用戶(hù)進(jìn)行鑒定，確認其是否為已授權用戶(hù)
b） 密性：保證未被授權者不能獲取敏感支付數據，這些數據會(huì )給某些欺詐行為提供方便
c） 數據完整性：這個(gè)特性可以保證支付數據在用戶(hù)同意交易處理之后不會(huì )被更改
d） 不可否認性：可以避免交易完成后交易者不承擔交易后果
（2）可用性和互操作問(wèn)題
可用性也非常關(guān)鍵，這不僅涉及到友好的用戶(hù)界面，還與用戶(hù)可以通過(guò)移動(dòng)支付購買(mǎi)的貨品和業(yè)務(wù)是否充足、業(yè)務(wù)可達的地理范圍。
而互操作問(wèn)題也不僅僅局限于用戶(hù)終端，還包括用戶(hù)在支付時(shí)直接打交道的收款機、POS機、自動(dòng)販售機等等，這些都需要制定一些行業(yè)標準，與相關(guān)行業(yè)企業(yè)達成共識。
（3）市場(chǎng)認知度與理解
移動(dòng)支付能否成功關(guān)鍵還在于用戶(hù)能否接受和習慣這種支付方式，以及哪些用戶(hù)會(huì )最先接受？一般人都已經(jīng)非常習慣于通過(guò)錢(qián)包、信用卡等方式支付，對于移動(dòng)支付這種新的概念仍然需要移動(dòng)的時(shí)間去認識、接受和習慣。要解決這個(gè)問(wèn)題就必須要提高移動(dòng)支付的市場(chǎng)認知度和理解程度。另外對于與移動(dòng)支付相關(guān)的其它行業(yè)的企業(yè)如銀行、零售商等，也需要充分認識移動(dòng)支付可能給他們帶來(lái)的好處和商機，這些都與移動(dòng)支付的發(fā)展密不可分。
（4）選擇合適的合作者
移動(dòng)支付還是個(gè)新興的業(yè)務(wù)，能否成熟壯大要看今后幾年的發(fā)展情況。但是有一點(diǎn)是非常明確的，那就是這絕對不是一家能夠獨吞的市場(chǎng)，而是具有自己的產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)營(yíng)模式，需要多方共同合作經(jīng)營(yíng)。而移動(dòng)運營(yíng)商也必須和以前沒(méi)有合作經(jīng)驗的企業(yè)如信用卡機構、零售機構、設備廠(chǎng)家等進(jìn)行合作，因此必須調配好各方利益關(guān)系，建立收入分成模式，選擇有實(shí)力的合作者。
移動(dòng)支付是移動(dòng)通信向人們的日常生活進(jìn)一步滲透的過(guò)程，因此這個(gè)過(guò)程必然會(huì )有從不成熟到成熟、從不被認可到認可的過(guò)程，因此無(wú)論是運營(yíng)商還是參與其中的金融機構、零售業(yè)等行業(yè)，都應該詳細分析這個(gè)新興業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節，為可能遇到的障礙做好充分的準備。
ChinaByte(e.chinabyte.com)
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