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為“電子錢(qián)袋”加上語(yǔ)音增值安全鎖
東進(jìn)語(yǔ)音增值業(yè)務(wù)綜合平臺構建敦煌“雙因子驗證”信用卡防偽系統

2006/05/31

　　據統計，2005年全世界因信用卡欺詐造成的損失高達28億美元，比前一年增加了8%。特別是網(wǎng)上交易時(shí)，不出示信用卡（如電子商務(wù)）的交易方式，更容易有漏洞被不法分子利用。為了確保信用卡用戶(hù)和商家的交易安全，2月，蘭州商業(yè)銀行利用東進(jìn)語(yǔ)音增值業(yè)務(wù)綜合平臺構建了敦煌信用卡防偽系統。

　　單因子驗證難保信用卡安全

　　以往常見(jiàn)的風(fēng)險控制手段也有不少，比如銀行投入大量資金建立賬戶(hù)監控和分析系統、商家通過(guò)總結各種交易的發(fā)生特征來(lái)發(fā)現可疑訂單、信用卡持有人減少高風(fēng)險的信用卡支付等。顯然，無(wú)論對哪一方，這些以降低交易效率為代價(jià)的手段都不是好的選擇，產(chǎn)生信用卡使用風(fēng)險的癥結在于信用卡支付方式缺少足夠可靠的“保險鎖”。

　　目前，信用卡的驗證大多采用密碼或簽名的確認方式，這種單因子驗證方式使交易過(guò)程中的安全比較脆弱，特別是在網(wǎng)上，騙子們可能利用網(wǎng)絡(luò )釣魚(yú)，或者通過(guò)非法安裝在計算機上的特洛伊木馬來(lái)竊取信用卡信息，包括信用卡號碼、密碼、持卡人姓名、賬單地址和失效日期等。為此，為我們的電子錢(qián)袋再加一層保險即采用雙因子驗證也就非常有必要了。

　　所謂雙因子驗證，就是在交易之前通過(guò)兩種互不關(guān)聯(lián)的方式對交易進(jìn)行交叉確認的驗證方式。這種手段必須與現有的密碼或簽名驗證方式互不關(guān)聯(lián)，不改變現有的信用卡使用規則，同時(shí)驗證流程化，實(shí)施成本低——兩種互不關(guān)聯(lián)的確認方式同時(shí)失效的可能性很小時(shí)，交易的安全性自然大大增加。在敦煌信用卡防偽系統中，語(yǔ)音增值扮演的角色正是有效保護信用卡用戶(hù)交易安全的“第二把鎖”。

　　語(yǔ)音增值業(yè)務(wù)綜合平臺變身“安全鎖”

　　說(shuō)起語(yǔ)音增值，很多人想到的是彩鈴、IVR這些好玩的時(shí)髦的業(yè)務(wù)，但實(shí)際上語(yǔ)音增值正在越來(lái)越深入地應用到生活中的方方面面，為我們提供更多切合實(shí)際的服務(wù)。

　　以敦煌信用卡防偽系統來(lái)說(shuō)，就采用了東進(jìn)技術(shù)的語(yǔ)音增值業(yè)務(wù)綜合平臺構建。交易時(shí)，交易發(fā)生器(如ATM、刷卡機)將含有密碼的交易資料傳到網(wǎng)絡(luò )，網(wǎng)絡(luò )將交易資料傳送到發(fā)卡行并進(jìn)行第一次驗證。如果交易金額達到或超過(guò)客戶(hù)的授權金額時(shí)，發(fā)卡行就將交易信息發(fā)送到東進(jìn)語(yǔ)音增值業(yè)務(wù)綜合平臺上，平臺自動(dòng)外撥到持卡人預先登記的手機。持卡人接通電話(huà)后，平臺通過(guò)語(yǔ)音向他提示交易類(lèi)型、交易地點(diǎn)、交易時(shí)間和交易金額等信息，并要求持卡人確認是否進(jìn)行交易或再次提示輸入密碼。持卡人確認后，語(yǔ)音增值業(yè)務(wù)綜合平臺檢查確認正確，就把確認信息發(fā)送給發(fā)卡行主機。然后，發(fā)卡行主機才進(jìn)行扣賬，并把確認發(fā)送到網(wǎng)絡(luò )，由網(wǎng)絡(luò )把確認發(fā)送到交易發(fā)生器。同時(shí)，發(fā)卡行主機還會(huì )把確認發(fā)送到語(yǔ)音增值業(yè)務(wù)平臺，由語(yǔ)音增值業(yè)務(wù)平臺把交易完成資料用短信方式傳到持卡人的手機上。

　　在這個(gè)過(guò)程中，個(gè)人手機的專(zhuān)有性、私密性得到充分利用，而這種手段與信用卡密碼又完全不關(guān)聯(lián)，是一種典型的雙因子驗證方式，這就使用戶(hù)資金被盜的機會(huì )幾乎為零。信用卡用戶(hù)的電子錢(qián)袋得到了保護，商家也不用擔心發(fā)生退款，兩方的滿(mǎn)意度都得到了很大提升。同時(shí)，整個(gè)流程沒(méi)有改變傳統的信用卡確認方式，使用簡(jiǎn)單，很容易推廣。而由于利用電信語(yǔ)音增值技術(shù)，整個(gè)信用卡防偽系統也實(shí)現了驗證的流程化和自動(dòng)化，降低了實(shí)施成本。對銀行來(lái)說(shuō)，還可以利用這項服務(wù)增加一筆完全沒(méi)有風(fēng)險的傭金收入。

東進(jìn)技術(shù)供稿　CTI論壇編輯

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