“打通銀行端” 錢(qián)袋寶手機支付的驚人速度
2011/11/07
錢(qián)袋寶(錢(qián)袋網(wǎng)(北京)信息技術(shù)有限公司，以下簡(jiǎn)稱(chēng)錢(qián)袋寶)的辦公室里與純技術(shù)性公司有些不同的地方是：比如其創(chuàng )始人之一、執行董事孫江濤和其他高管都“時(shí)刻準備著(zhù)”一套正裝。
作為一家第三方支付企業(yè)，要和銀行“嚴肅、嚴謹”的形象保持一致，這只是原因之一，更主要的是“公司處在迅猛發(fā)展期”，要頻繁接待來(lái)訪(fǎng)的客戶(hù)、合作伙伴。
“去年年底我們的業(yè)務(wù)量可以說(shuō)是零，”孫江濤說(shuō)，上月單月“這個(gè)數字已將近10億元。”今年全年的交易總量預計在50個(gè)億左右。如果這個(gè)速度還不夠嚇人的話(huà)，其預計明年通過(guò)錢(qián)袋寶平臺的移動(dòng)支付總額將以千億元計，也就是說(shuō)至少要有20倍的增速。
2008年，孫江濤和合伙人魏中華成立錢(qián)袋寶。在2010年末前他們做了兩件事情：一是搭建技術(shù)平臺、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，二則是對接銀行后臺；所以遲至去年年底這家公司的產(chǎn)品才開(kāi)始試運行。
出人意料的是，5個(gè)多月后當中國人民銀行公布首批獲得第三方支付牌照的企業(yè)名單時(shí)，錢(qián)袋寶榜上有名。同時(shí)上榜的還有支付寶、銀聯(lián)、財付通、快錢(qián)、網(wǎng)銀在線(xiàn)等大佬。這塊牌照的意義，從騰訊旗下財付通總經(jīng)理劉穎麒的表述中可見(jiàn)一斑：這將有利于獲得用戶(hù)和商家的認可。
身處爆炸性增長(cháng)“前夜”的錢(qián)袋寶，從理論上說(shuō)是投資者們追逐的對象。孫江濤也毫不諱言將在明年第一季度或者第二季度“打開(kāi)門(mén)”。此前，錢(qián)袋寶近3年的投入來(lái)自創(chuàng )業(yè)團隊和天使投資人。
第三次聯(lián)合創(chuàng )業(yè)轉戰手機端
錢(qián)袋寶是孫江濤和魏中華的第三次創(chuàng )業(yè)。
2001年底，孫江濤和魏中華創(chuàng )辦了北京時(shí)代杰誠信息科技有限公司。這家很多人都打上一個(gè)問(wèn)號的公司和新浪同批取得電信增值業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)許可證，2006年賣(mài)給中華網(wǎng)時(shí)其當年稅后凈利潤已達到3000萬(wàn)元。
在此之前，這兩人一直在聊“基于互聯(lián)網(wǎng)”的商業(yè)模式，始終無(wú)解。2001年來(lái)了，這一年中國移動(dòng)推出了移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)業(yè)務(wù)，這意味著(zhù)“互聯(lián)網(wǎng)收費時(shí)代的到來(lái)”。時(shí)代杰誠這樣的公司可以把應用推給手機用戶(hù)，由中國移動(dòng)做代計費；收入則在運營(yíng)商和增值服務(wù)商之間分成。
出售時(shí)代杰誠帶來(lái)了超過(guò)1個(gè)億的收入，這個(gè)階段性里程碑的另一重意義則是又一個(gè)開(kāi)始。2006年兩人又聯(lián)合成立了神州數字銷(xiāo)售技術(shù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)神州數字)，做游戲點(diǎn)卡分銷(xiāo)。一開(kāi)始的兩年網(wǎng)絡(luò )游戲一直是神州數字的“富爸爸”，2008年卻有了新變化：手機游戲點(diǎn)卡銷(xiāo)售的增速遠遠高于網(wǎng)絡(luò )游戲。
這一年，手機游戲公司掌上明珠創(chuàng )始人和董事長(cháng)高克家在給員工們的電子郵件里說(shuō)：在全球經(jīng)濟危機的時(shí)刻，掌上明珠卻一如既往健康地成長(cháng)和發(fā)展。2008年中國手機游戲總體市場(chǎng)規模環(huán)比增長(cháng)62.67%，其中JAVA手機網(wǎng)游的市場(chǎng)規模增長(cháng)138%。
這一次，孫江濤們的判斷是：隨著(zhù)帶寬的增加以及智能手機的普及，移動(dòng)支付的未來(lái)會(huì )比PC互聯(lián)網(wǎng)更廣闊。
這也并非他們的一家之言，2010年10月創(chuàng )新工場(chǎng)董事長(cháng)兼CEO李開(kāi)復就曾在微博上指出，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的機會(huì )將是PC互聯(lián)網(wǎng)的14倍。
“打通銀行端”
移動(dòng)支付不是一個(gè)新名詞。
這個(gè)世紀初中國移動(dòng)就曾聯(lián)合工商銀行推出相類(lèi)的產(chǎn)品，但彼時(shí)沒(méi)有足夠需求量，這個(gè)產(chǎn)品迄今只在部分地區運行；反觀(guān)錢(qián)袋寶，自2010年底上線(xiàn)迄今用戶(hù)已超過(guò)200萬(wàn)人。
但第三方支付市場(chǎng)中已有支付寶和財付通這樣的大鱷。據咨詢(xún)機構易觀(guān)國際的報告，2010年中國
11324億元的第三方支付總額中，上述兩家企業(yè)占到總量的70%。此外運營(yíng)商、大銀行都紛紛成立直屬的第三方支付公司，也意圖分一杯羹。
孫江濤對此早有思考：PC互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)存在諸多不同，前者終端大多用的是windows系統，而手機不僅產(chǎn)品型號更多樣、操作系統也相去甚遠。基于PC互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付，用戶(hù)不僅要開(kāi)通相關(guān)服務(wù)還要分別去各家銀行開(kāi)通網(wǎng)銀。
“試想想有沒(méi)有一個(gè)更好的美麗新世界？”孫江濤說(shuō)，幾十家銀行、幾十萬(wàn)家商業(yè)和個(gè)人用戶(hù)對接第三方支付機構即可，任何用戶(hù)拿著(zhù)任何銀行卡在所有商戶(hù)中都能消費。錢(qián)袋寶在過(guò)去2年內與一批銀行實(shí)現對接，用戶(hù)只要有一張錢(qián)袋寶的手機芯片或者SD卡就可以在手機上刷這些銀行的銀行卡。
這是一條沒(méi)人走過(guò)的路，錢(qián)袋寶就有機會(huì )成為新格局建設者。但這種選擇也有迫不得已的成分：倘若手機銀行用戶(hù)基數發(fā)展起來(lái)，那么誰(shuí)都可以做移動(dòng)支付。
無(wú)論是運營(yíng)商還是銀行介入第三方支付，其意圖都只是為了增強用戶(hù)黏性而不是為了賺錢(qián)。“這是個(gè)利潤微薄的領(lǐng)域”。據了解，錢(qián)袋寶僅能分到支付手續費的20%-30%，甚至還有10%-20%分成的情況。更何況一個(gè)“最基礎”的移動(dòng)支付平臺的開(kāi)發(fā)費用都在1000萬(wàn)元人民幣以上，這還不包括后期升級、維護的費用。
“Square模式”
若隱去“錢(qián)袋寶小精靈”這幾個(gè)字，應該沒(méi)人能區分錢(qián)袋寶的這個(gè)新產(chǎn)品與Square用于移動(dòng)支付的產(chǎn)品之間有何區別：同樣是四四方方、不到巴掌大的小玩意。只要把它插入手機的耳機插口，就能讓手機變成銀行卡和移動(dòng)的ATM機。
介入移動(dòng)支付，各家的路徑并不相同。除Square模式外，日本的電子錢(qián)包模式把手機變成一張信用卡，無(wú)論坐車(chē)、買(mǎi)飲料、點(diǎn)快餐，在傳感器上刷手機就能完成付款；另一種則是把PC互聯(lián)網(wǎng)上的成熟模式復制到手機端，比如易寶的支付接口中嵌入各種移動(dòng)電子商務(wù)程序，就可以用易寶支付賬號完成付費操作。
電子錢(qián)包聽(tīng)起來(lái)很酷，“有多少人會(huì )讓服務(wù)員拿著(zhù)手機去付費，平常坐車(chē)、買(mǎi)飲料產(chǎn)生的流量又能有多大？”孫江濤認為，移動(dòng)支付更多的應用會(huì )是遠程的而不是近場(chǎng)式的。軟件嵌入式則在交易安全中存在風(fēng)險，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)同樣會(huì )受到黑客、木馬病毒的攻擊，“倘若是幾塊錢(qián)、十幾塊錢(qián)的支付還可以接受，但如果把銀行卡也置于不可知的攻擊風(fēng)險中，用戶(hù)怎么會(huì )放心？”
然而在其規劃中，錢(qián)袋寶對支付業(yè)務(wù)的期望只是“保持盈虧平衡或略有盈余即可”。“但支付是整個(gè)商業(yè)鏈條上的核心”，惟有做好這一點(diǎn)才能建立起與商家、與用戶(hù)之間的信任關(guān)系。
當用戶(hù)積累到一定數量級時(shí)就會(huì )產(chǎn)生新的贏(yíng)利點(diǎn)：比如錢(qián)袋寶平臺上200萬(wàn)的用戶(hù)，就可能是理財產(chǎn)品的目標客戶(hù)。“可以根據用戶(hù)在平臺上留下的消費痕跡，把線(xiàn)下的服務(wù)和產(chǎn)品信息推送給他們”。孫江濤舉例說(shuō)，這對商家而言就相當于是廣告服務(wù)了。
21世紀經(jīng)濟報道
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