3G技術(shù)力助保險業(yè)創(chuàng )新發(fā)展
——專(zhuān)訪(fǎng)中國電信政企客戶(hù)事業(yè)部副總工程師周焱
2011/02/15
3G在保險應用中的三個(gè)方面
周焱分析說(shuō)，以3G為主的各種應用，各家保險公司比較關(guān)心的有三個(gè)方面：一是保險公司營(yíng)銷(xiāo)員和查勘人員怎么利用3G技術(shù)提高工作效率，改進(jìn)優(yōu)化工作流程。二是怎樣利用3G手機這一新型渠道加強與客戶(hù)的溝通聯(lián)絡(luò )。三是物聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)、3G技術(shù)對財險、壽險、健康險的影響。通過(guò)3G技術(shù)降低賠付率，對保險公司厘定保費、設計產(chǎn)品、優(yōu)化運營(yíng)產(chǎn)生更加積極的作用。第一方面、第二方面目前已經(jīng)處于試點(diǎn)階段，第三方面更多的是跟蹤和研究，在成熟的市場(chǎng)條件下對車(chē)輛有針對性地做試點(diǎn)。
關(guān)于3G技術(shù)推廣的效益，周焱表示，使用3G技術(shù)，可以降低大大險企的付出成本。這引申出與客戶(hù)產(chǎn)生互動(dòng)的問(wèn)題。利用手機，不僅實(shí)現了保險公司內部的應用，也可以讓保險公司與車(chē)主形成互動(dòng)。車(chē)主的手機安裝軟件后，一旦發(fā)生事故，保險公司派查勘員到現場(chǎng)前，通過(guò)呼叫中心，指導車(chē)主怎么取證、拍照，車(chē)主沒(méi)有經(jīng)驗，而保險公司更有經(jīng)驗，通過(guò)手機客戶(hù)端指導處理交通事故，對雙方都有具有價(jià)值。“出事故要賠付、核保，采用手機查勘可以節省查勘車(chē)的費用。另外，通過(guò)對客戶(hù)的全方位視圖、量身打造，將保險方案發(fā)到客戶(hù)的手機上，省去營(yíng)銷(xiāo)成本。”周焱說(shuō)。
手機查勘定損減少險企損失
3G技術(shù)的推廣過(guò)程并不是一帆風(fēng)順的。周焱表示，自動(dòng)性查勘業(yè)務(wù)流程怎么去適應需要有一個(gè)過(guò)程。任何一個(gè)新事物，從產(chǎn)生到利用都要2年至3年的轉變。營(yíng)銷(xiāo)員和查勘員應放在更重要的案例上，就要結合直接一些，將寶貴的現場(chǎng)資源用在處理更加關(guān)鍵的案例上。根據案例的大小，手機不可能完全替代所有的流程，保險公司要圍繞客戶(hù)，給投保人提供便利手段、營(yíng)銷(xiāo)與客戶(hù)直接的聯(lián)系，沒(méi)有手機與客戶(hù)距離更近，要用客戶(hù)更接受的方法。“保險公司要嘗試，誰(shuí)不做誰(shuí)就會(huì )被淘汰。會(huì )有一小部分先行者，一定會(huì )有一部分創(chuàng )新者，走在前面的公司接受這個(gè)概念，用3G帶來(lái)技術(shù)的革命。”周焱說(shuō)。
財險市場(chǎng)無(wú)序競爭比較嚴重，保險公司都是微利運營(yíng)，周焱認為，在微利情況下拼的是兩個(gè)要點(diǎn)：一是哪家客戶(hù)服務(wù)更到位、更好，花得更少；二是哪家風(fēng)險管控更到位，降低賠付，贏(yíng)得利潤。對不同的客戶(hù)采用不同的車(chē)險費率，費率應該哪些人便宜、哪些人貴，實(shí)現對客戶(hù)的選擇。因此，保險公司可以利用定位跟蹤系統，增加駕駛行為分析，包括三大功能：一是駕駛行為分析；二是車(chē)輛定損；三是里程數據收集，做階梯分析，行駛里程比較多的客戶(hù)費率成倍或更高。“盈虧在一線(xiàn)之間，對標的物進(jìn)行跟蹤，降低的是一個(gè)百分點(diǎn)，降出來(lái)的是利潤。”周焱強調。
周焱介紹說(shuō)，中國電信目前與一些保險公司在勘查、核保開(kāi)展了合作，對車(chē)主和保險公司都帶來(lái)了便利。一是不用車(chē)主到4S店，二是車(chē)主到保險公司，對車(chē)主便利性有好處，對保險公司來(lái)說(shuō)降低因騙保支出的費用，降低修理廠(chǎng)與保險公司來(lái)回扯皮的問(wèn)題，將不太規矩的修理廠(chǎng)淘汰出局。
針對手機程查勘定損中如何不給騙保留下時(shí)間窗口，減少騙保現象，周焱指出：“物聯(lián)網(wǎng)與車(chē)輛傳感器結合在一起，但技術(shù)沒(méi)有與保險公司后臺對接起來(lái)。實(shí)施起來(lái)主要有三方面的問(wèn)題：一是車(chē)主的隱私問(wèn)題需要保護；二是車(chē)廠(chǎng)是否認可對其的價(jià)值；三是對保險公司的價(jià)值。并且要做好三個(gè)方面的平衡，才能達到比較好的效果。”
眾所周知，車(chē)險對保險公司壓力非常大，出事故后，先不說(shuō)騙保，車(chē)主的財產(chǎn)和健康損失讓保險公司付出大量賠付資金。美國有一起車(chē)禍事故保險公司賠付高達1000萬(wàn)美元。歐美保險公司在利用物聯(lián)網(wǎng)上有哪些經(jīng)驗值得我們借鑒，周焱介紹說(shuō)：“第一，萬(wàn)一發(fā)生事故怎么辦？保險公司要鼓勵進(jìn)行第一時(shí)間的救治，例如，通過(guò)自動(dòng)識別系統氣囊爆破，車(chē)主自救，第三方救援機構科學(xué)救治。施救過(guò)程造成的損害，比較好的流程降低這種困難。第二，怎樣有針對性地根據客戶(hù)不同狀況給不同費率。客戶(hù)激烈的、危險的駕駛習慣，在比較危險的情況下超速，出事故可能性比較大。另外，根據客戶(hù)的駕駛時(shí)間、行駛公里數在費率上也要有區別。第三，國外保險公司利用物聯(lián)網(wǎng)，識別哪些路段、什么季節、白天或晚上容易出交通事故，投保的哪些人在危險時(shí)段進(jìn)入危險地段。保險公司利用這些數據，采用相應措施，根據駕駛行為、里程，在危險路段針對不同的駕駛員給予不同的費率優(yōu)惠。”
政策支持 探索健康險應用
3G技術(shù)在保險行業(yè)的應用離不開(kāi)保監會(huì )和保險公司的支持。對此，周焱表示：“一方面，監管思路上要支持這種創(chuàng )新，保監會(huì )對這種類(lèi)型的業(yè)務(wù)創(chuàng )新給一定程度的政策支持。經(jīng)濟是最直接的杠桿，制定合理的費率政策，鼓勵平和駕駛，不去危險過(guò)多的地段，不疲勞駕駛。降低事故的發(fā)生可能，對整個(gè)保險行業(yè)、對社會(huì )有好處。另一方面，汽車(chē)是有一定危險性的交通工具，萬(wàn)一出了事故，車(chē)損是小事，關(guān)鍵是人的健康怎么得到保證，保險公司應利用能拿到的信息更好地調動(dòng)第三方，特別是社會(huì )上的救援資源，科學(xué)合理快速施救，讓生命損失降到最低，投保人、保險公司都可以降低保費支出。這方面的工作保險公司要加強。”
關(guān)于在健康險方面的探索和思考，周焱說(shuō)：“健康險上游不是非常成熟，以后可以在家里提供健康檢測，在密切跟蹤這個(gè)行業(yè)。”他表示，爭取用3年左右的時(shí)間，實(shí)現兩個(gè)方面的創(chuàng )新：一是居民健康檔案。在壽險公司制定保險費率上，建議保監會(huì )盡早考慮，與衛生部在信息二次利用上提早做一些溝通。二是加強對慢性病管理。壽險、健康險公司鼓勵國內慢性病治療在家庭康復的一些創(chuàng )新，減少支出，降低發(fā)病率和賠付費，減少去醫院、合理用藥。
2010年中國第五屆保險業(yè)管理信息化高峰論壇會(huì )后，來(lái)自中國電信政企客戶(hù)事業(yè)部的副總工程師周焱接受了記者專(zhuān)訪(fǎng)，闡述了中國電信支持保險業(yè)創(chuàng )新發(fā)展的一些舉措，展望了3G融合應用解決方案在國內保險業(yè)的發(fā)展前景。
中國保險報·中保網(wǎng)
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