移動(dòng)支付的桎梏：技術(shù)標準不統一
2009/08/13
核心提示：制約移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的幾個(gè)方面，除了交易的安全、政策風(fēng)險及配套法律，硬件設備及行業(yè)標準的統一也是相當重要的因素。目前已開(kāi)展了多個(gè)SIMpass試點(diǎn)應用，包括中國移動(dòng)集團、湖南移動(dòng)、廈門(mén)移動(dòng)、蘇州移動(dòng)、廣東移動(dòng)、大連移動(dòng)以及泰國移動(dòng)
TrueGroup等。
移動(dòng)支付全球標準混戰
制約移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的幾個(gè)方面，除了交易的安全、政策風(fēng)險及配套法律，硬件設備及行業(yè)標準的統一也是相當重要的因素。
工信部科技司副司長(cháng)代曉慧在09年移動(dòng)支付大會(huì )上曾談到，如何提供安全的解決方案保證用戶(hù)交易安全是目前產(chǎn)業(yè)界需要考慮的最大問(wèn)題。另外一點(diǎn)就是支付的標準化，這需要主管部門(mén)、運營(yíng)商、產(chǎn)業(yè)界同仁共同努力制定出產(chǎn)業(yè)標準。”
到目前為止，國際上沒(méi)有一家機構和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。因此，移動(dòng)運營(yíng)商、銀行業(yè)、設備制造商等移動(dòng)支付各個(gè)環(huán)節的參與者們成立了各種各樣的組織，以期推出自身主導的技術(shù)標準或業(yè)務(wù)標準。
例如，移動(dòng)運營(yíng)商驅動(dòng)的標準組織： SimPay、Starmap Mobile聯(lián)盟、GSM聯(lián)盟、ETSI(歐洲電信標準協(xié)會(huì ))、UMTS論壇；銀行業(yè)驅動(dòng)的標準組織：Mobey論壇；跨行業(yè)的驅動(dòng)組織：MPF(移動(dòng)支付論壇)、PayCircle、MPA(移動(dòng)支付協(xié)會(huì ))；設備制造商驅動(dòng)的MET(移動(dòng)電子交易)組織；技術(shù)驅動(dòng)組織：OMA(開(kāi)放移動(dòng)聯(lián)盟)、IrDA(紅外數據協(xié)會(huì ))；識別方法驅動(dòng)組織：Radicchio、Liberty聯(lián)盟和金融服務(wù)組織：ECBS(歐洲銀行標準委員會(huì ))、FSTC(金融服務(wù)技術(shù)協(xié)會(huì ))、IFX(交互式金融交換論壇)和ARTS
(零售技術(shù)標準協(xié)會(huì ))等。
其中，與移動(dòng)支付相關(guān)的主要組織和標準有：The Mobile Payment Forum移動(dòng)支付論壇、PayCircle聯(lián)盟、Mobey論壇、Simpay、The
MeT Initiative 移動(dòng)設備生產(chǎn)商協(xié)會(huì )、The Open Mobile Alliance 移動(dòng)支付技術(shù)協(xié)會(huì )、Paybox.net、The
Radicchio Initiative、歐洲銀行標準委員會(huì )(ECBS)。因為缺乏被普遍接受的標準，許多公司都不止參與一個(gè)相關(guān)的組織和機構。
主要技術(shù)分歧
在手機移動(dòng)支付的實(shí)現技術(shù)方面，除了WAP 及短信等支付手段，更直接的就是NFC功能。這種技術(shù)實(shí)現方式，可通過(guò)SIM卡方案、手機芯片內置方案、SIM卡+NFC
芯片三種方式實(shí)現。其中，基于SIM卡/UIM卡的單芯片技術(shù)是將NFC功能通過(guò)SIM卡來(lái)實(shí)現。該方法不需要更換手機，但需要更換具有NFC功能的SIM/UIM卡。國內一些企業(yè)多支持這種技術(shù)，如握奇數據、北京泛在、東信和平等，其產(chǎn)品分別為SIMpass、SoSIM、RF-SIM
SIMpass技術(shù)應用
SIMpass是一種雙界面SIM卡技術(shù)，可通過(guò)兩種方法實(shí)現，一種是定制手機方案，這種方案將天線(xiàn)組件內置在手機之中，手機中只要裝入SIMpass卡片就可以實(shí)現非接觸通信。另一種是低成本天線(xiàn)組方案。這種方案不需要對手機進(jìn)行任何改造，整個(gè)系統包括SIMpass卡片和一個(gè)與之配合的天線(xiàn)組件，只需將SIMpass卡片和天線(xiàn)一起安裝在手機中便可工作。
目前已開(kāi)展了多個(gè)SIMpass試點(diǎn)應用，包括中國移動(dòng)集團、湖南移動(dòng)、廈門(mén)移動(dòng)、蘇州移動(dòng)、廣東移動(dòng)、大連移動(dòng)以及泰國移動(dòng) TrueGroup等。
其中，湖南移動(dòng)2006年下半年開(kāi)始進(jìn)行SIMpass試點(diǎn)工作，目前試用人數達500人，應用包括湖南移動(dòng)辦公大樓門(mén)禁，食堂消費，小賣(mài)部消費、美容美發(fā)消費及停車(chē)場(chǎng)繳費，已進(jìn)入正常使用狀態(tài)。
廈門(mén)移動(dòng)已經(jīng)采購兩萬(wàn)張雙界面SIM卡用于公交一卡通的應用，目前已經(jīng)發(fā)放500張卡片，使用效果良好；廈門(mén)移動(dòng)與廈門(mén)e通卡及建行正洽談移動(dòng)支付平臺的建設。
廣東移動(dòng)已經(jīng)確定搭建基于雙界面SIM卡的移動(dòng)支付平臺，主要應用在廣州的地鐵項目；廣東移動(dòng)省公司及江門(mén)公司在一卡通內部應用上已經(jīng)換卡2000張。
中國移動(dòng)集團總部、廣東移動(dòng)省公司等已將SIMpass用于大樓門(mén)禁、內部食堂、小賣(mài)部等，員工充分體驗這項技術(shù)帶來(lái)的便利。泰國移動(dòng)運營(yíng)商 TrueGroup已簽訂10萬(wàn)張雙界面SIM卡合同，用于麥當勞、影院的消費。
SoSIM技術(shù)應用
SoSIMTM2.0智能卡具有更換方便、體積小、通用性強(即不受手機型號、電池形式等影響)、信息傳輸穩定、天線(xiàn)卡片一體化等特點(diǎn)。在SoSIMTM2.0智能卡上裝有實(shí)時(shí)操作系統，通過(guò)特殊的MCU智能芯片準確快捷的調配通話(huà)、金融支付、RF信息傳輸的工作，在其一種功能正在工作的同時(shí)不會(huì )影響其他功能的工作，例如正在使用手機做支付的同時(shí)不會(huì )影響用戶(hù)正常的手機通話(huà)，可以做到實(shí)時(shí)調配互不影響。
SoSIMTM智能卡外表與現在使用的手機SIM卡無(wú)任何差別，可以直接在普通使用SIM/UIM卡的手機上即插即用，其卡片中用于移動(dòng)支付的PBOC單元已通過(guò)中國人民銀行卡檢測中心認證。SoSIMTM2.0智能卡保留了原有手機SIM卡的正常通訊功能的同時(shí)，還具有“手機錢(qián)包”、“金融支付”、“積分消費”、“定向信息接收”等功能。
RFID技術(shù)應用
RFID-SIM卡是雙界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技術(shù)向手機領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品，是一種新的手機SIM卡。RFID-SIM卡既具有普通SIM卡一樣的移動(dòng)通訊功能，又能夠通過(guò)附與其上的天線(xiàn)與讀卡器進(jìn)行近距離無(wú)線(xiàn)通信，從而能夠擴展至非典型領(lǐng)域，尤其是手機現場(chǎng)支付和身份認證功能。
RFID-SIM支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸接口負責實(shí)現SIM卡的應用，完成手機卡的正常功能，例如：電話(huà)、短信功能等。于此同時(shí)，非接觸界面可以實(shí)現非接觸式消費、門(mén)禁、考勤等應用。并且由于支持空中下載相關(guān)規范(OTA和WIB規范)，RFID-SIM卡的用戶(hù)能夠通過(guò)空中下載的方式實(shí)時(shí)更新手機中的應用程序或者給帳戶(hù)充值，從而使手機真正成為隨用隨充的智能化電子錢(qián)包。
該協(xié)議目前已通過(guò)歐洲電信標準協(xié)會(huì )ETSI、中國移動(dòng)等的認可，所有的SIM卡廠(chǎng)商也支持該協(xié)議。它主要應用是在小額非移動(dòng)支付。例如在法國巴黎地鐵運營(yíng)商就把公交票、地鐵票下載到SIM卡上，手機在讀卡器上輕輕一晃就可以坐地鐵。
現實(shí)的市場(chǎng)現狀
雖然說(shuō)目前有多種的NFC實(shí)施方案，但最大的阻礙反而是來(lái)自市場(chǎng)推廣方面。最實(shí)際的例如我們經(jīng)常接觸到的收款機、POS機等終端大都基于13.56MHz標準，與中移動(dòng)主推的是2.4GHz標準，這就存在不兼容現象。更換這些終端將是巨大的一筆開(kāi)支，這筆錢(qián)誰(shuí)出。要知道，目前商戶(hù)所使用的收款機這些終端都是由銀行提供，中國移動(dòng)對此是否愿意買(mǎi)單。
借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，例如在韓國，不少運營(yíng)商選擇和銀行一起成立合資公司，共同出資50%，然后由新的實(shí)體來(lái)承擔運營(yíng)，雙方共同從新公司的業(yè)務(wù)中分享收益。此前，市場(chǎng)有傳言稱(chēng)國資委建議中國移動(dòng)入股中國工商銀行，業(yè)界一度猜測此舉與二者共同發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有密切關(guān)系。
另外，我們也看到， 中國人民銀行對中國移動(dòng)的2.4Ghz的RFID-SIM技術(shù)標準并不“感冒”，央行搖擺不定的態(tài)度勢必對NFC技術(shù)的推廣產(chǎn)生舉足輕重的影響。
另一個(gè)問(wèn)題就是手機實(shí)名制的問(wèn)題。目前我國手機實(shí)名制尚未實(shí)行，而讓用戶(hù)在手機中存入上千元費用也太不現實(shí)，因此首先需要解決手機實(shí)名制問(wèn)題，將手機卡與用戶(hù)個(gè)人的借記卡進(jìn)行綁定掛鉤；然后在運營(yíng)支撐的計費系統改造為融合計費系統。以中國移動(dòng)后臺計費系統為例，應用OCS與BOSS系統相結合的計費模式，將目前的預付費與后付費統一為融合計費，將信譽(yù)度較差的用戶(hù)放在OCS上，而大量用戶(hù)則沿用BOSS系統。
計算機世界網(wǎng)(www.ccw.com.cn)
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