移動(dòng)支付：成就“點(diǎn)石成金”的夢(mèng)想

肖揚 2005/11/09

　　編者按：

　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是將移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )與金融系統結合，為用戶(hù)提供通過(guò)更為便利的手機手段來(lái)進(jìn)行商品交易、繳費等金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。當前，我國的移動(dòng)支付市場(chǎng)由于技術(shù)上的安全和便利問(wèn)題尚未解決、產(chǎn)業(yè)鏈不成熟、用戶(hù)使用習慣欠缺，因而處于緩慢的業(yè)務(wù)導入期，這綜合表明了國內市場(chǎng)的大環(huán)境尚不成熟。雖然我們的移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展較晚，但是在歐洲等國家，尤其是芬蘭、日本、韓國等，卻不乏一些的成功案例。本期特別安排了這樣一些內容，以利于汲取經(jīng)驗，取長(cháng)補短，為各方在開(kāi)拓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，提供一些參考與借鑒。
　　
　　有專(zhuān)家稱(chēng)，未來(lái)，移動(dòng)服務(wù)將會(huì )成為消費者生活中不可或缺的一部分。用手機代替現金、支票及信用卡來(lái)進(jìn)行支付，將改變移動(dòng)支付手段的應用，也會(huì )改變消費者行為方式，造就一場(chǎng)支付領(lǐng)域（網(wǎng)上及銷(xiāo)售點(diǎn)）內的革命。并且，它們對相關(guān)產(chǎn)業(yè)內至少六個(gè)組成部分會(huì )產(chǎn)生重要影響，包括銀行、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)商、手機制造商、軟件公司、信用卡協(xié)會(huì )以及貿易商。

　　據相關(guān)調查及預測，未來(lái)幾年銀行傳統分支機構數量將大幅減少，自動(dòng)柜員機（ATM）數量將低幅增長(cháng)，電話(huà)銀行服務(wù)也將放緩增長(cháng)速度，最具生命力及前途的是新興的網(wǎng)上支付與移動(dòng)支付方式。雖然目前手機支付量與網(wǎng)上支付的比例大致是1：10000，但手機支付的普及是大勢所趨。目前圍繞手機的應用和無(wú)線(xiàn)增值業(yè)務(wù)日新月異，同時(shí)為實(shí)現手機支付所必需的移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)已逐步成熟。

　　大力推廣手機銀行打造高效能價(jià)值鏈

　　雖然前幾年的國內市場(chǎng)環(huán)境尚處于不成熟階段，但近兩年，經(jīng)過(guò)銀行、移動(dòng)運營(yíng)商的大力培育，國內市場(chǎng)大環(huán)境逐漸成熟。今天人們對于新技術(shù)的認知已相當普遍，特別是年輕人已經(jīng)把使用短信功能當作生活中的一種時(shí)尚。有專(zhuān)家指出，現在正是開(kāi)展手機銀行業(yè)務(wù)的最佳時(shí)機，大力推廣移動(dòng)支付有利于銀行諸多方面的益處：

　　降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，提高贏(yíng)利能力。開(kāi)展手機銀行服務(wù)可以有效降低銀行經(jīng)營(yíng)成本。據國外金融研究機構（Booz Allen & Hamilton/Logica Estimate）調查結果表明，利用手機銀行處理每一筆交易的平均成本為0.16美元，大大降低于1.07美元的傳統柜員交易成本。按國內目前平均柜臺交易成本約為人民幣4元進(jìn)行推算，使用移動(dòng)交易的成本為0.6元人民幣。

　　拓展銀行服務(wù)方式，增強銀行競爭力。手機銀行拓展了銀行的服務(wù)渠道，是繼網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行之后又一種方便銀行用戶(hù)使用的服務(wù)方式。銀行業(yè)向來(lái)注重利用技術(shù)提高服務(wù)，發(fā)展手機銀行已成為各銀行提高服務(wù)，增強競爭力的一個(gè)重要手段，是銀行間經(jīng)營(yíng)戰略的要素之一。

　　延長(cháng)了銀行服務(wù)的時(shí)間，擴大了銀行服務(wù)范圍。手機銀行是將銀行業(yè)務(wù)柜臺延伸至手機用戶(hù)身邊，無(wú)形地增加了許多業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)不受營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，真正實(shí)現了7x24小時(shí)全天候服務(wù)。

　　方便展開(kāi)中間服務(wù)，增加銀行收入。手機銀行服務(wù)方便性和安全性，使手機用戶(hù)更愿意選擇通過(guò)手機繳納電話(huà)費、水、電、煤氣費等。

　　易于推廣銀行的金融產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)量。銀行可以隨時(shí)將新出的金融產(chǎn)品推向用戶(hù)，通過(guò)短信息及時(shí)與客戶(hù)溝通互動(dòng)，促進(jìn)交易買(mǎi)賣(mài)，有效地提高交易頻率，擴大業(yè)務(wù)量和規模。

　　利于開(kāi)展有償收費服務(wù)，獲得新的服務(wù)收入。外資銀行在國內提供的理財收費服務(wù)，使國內各商業(yè)銀行看到了新的服務(wù)形式和新的收入來(lái)源。目前國內已經(jīng)有一些銀行開(kāi)始嘗試提供這種滿(mǎn)足用戶(hù)理財需求的專(zhuān)家建議、投資組合建議等有償的個(gè)人理財服務(wù)，并獲得較好的回報。

　　影響移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素

　　雖然國內早在2002年就開(kāi)始了成型的手機支付業(yè)務(wù)，但在諾大的市場(chǎng)中，卻一直未獲得與互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)一樣強勁的發(fā)展勢頭。一方面是如火如荼的手機用戶(hù)增長(cháng)，另一方面是悄無(wú)聲息的手機支付市場(chǎng)的尷尬，問(wèn)題何在？
  1. 用戶(hù)對無(wú)線(xiàn)方式的安全性心存疑慮。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。


  2. 服務(wù)單一，內容不夠豐富。目前國內剛起步的各家手機銀行業(yè)務(wù)，往往因為服務(wù)內容的單一和貧乏而使市場(chǎng)推廣遭遇阻力。專(zhuān)家指出，目前，“手機錢(qián)包”尚不能進(jìn)行大額支付以及實(shí)物配送交易，這是因為移動(dòng)支付的方式，還受到無(wú)法出示消費憑單以及法律、合同等方面的限制。如果我們的手機除了查詢(xún)一些賬務(wù)外，還能用之交付水、電費、訂餐、訂票，或在其他城市、省份消費，則將能吸引更多的手機用戶(hù)選用。


  3. 技術(shù)與易用性欠缺使發(fā)展遲緩。一方面，目前國內手機支付主要還是使用短信方式。由于短信是中繼方式，實(shí)時(shí)性和數據完整性無(wú)法保證。在沒(méi)有加密的情況下支付密碼等容易被破譯。另一方面，一些銀行推出支持手機銀行的SIM卡，基本上是一種不帶空中下載(O鄄TA)功能的STK卡，銀行服務(wù)菜單都是寫(xiě)死在卡中的，這就限制了它的菜單更新，使它無(wú)法增加、刪改任何應用服務(wù)。手機銀行卡沒(méi)有OTA功能，無(wú)法實(shí)現一卡通用，不僅阻礙了新服務(wù)的推廣，也使手機銀行的實(shí)用性大打折扣。
　　移動(dòng)支付市場(chǎng)蓄勢待發(fā)

　　在全球手機發(fā)展最快的東亞地區，手機支付正在表現出驚人的增長(cháng)。有資料顯示，在韓國，每個(gè)月有超過(guò)30萬(wàn)人在購買(mǎi)新手機時(shí)會(huì )選擇具備能儲存銀行交易資料并進(jìn)行交易信息加密功能的手機。有幾萬(wàn)家餐館和商店擁有能從手機通過(guò)紅外線(xiàn)讀取信用卡信息的終端，使顧客能通過(guò)手機進(jìn)行消費。另有調查顯示，到2006年，亞太地區的手機購物市場(chǎng)將達到548億美元，屆時(shí)將有大約3億人用手機購物。

　　截至2004年，我國移動(dòng)用戶(hù)總數達到3.34億，是全球最大的移動(dòng)通信市場(chǎng)。根據美國戰略分析公司的數據，2004年全球手機商務(wù)的市場(chǎng)總額已經(jīng)達到2000億美元，在此背景下，手機作為一種安全、便捷和先進(jìn)的支付工具正逐漸顯現出其巨大的發(fā)展及應用潛力。

　　與國外手機銀行的發(fā)展相比，我國手機銀行起步晚，但發(fā)展迅猛。最早是在2000年2月14日，中國銀行與中國移動(dòng)通信集團公司簽署了聯(lián)合開(kāi)發(fā)手機銀行服務(wù)合作協(xié)議，并于2000年5月17日正式在全國范圍內先期開(kāi)通北京、天津、上海、深圳等26個(gè)地區手機銀行服務(wù)。中國工商銀行與中國移動(dòng)通信集團公司也于2000年5月17日開(kāi)通了手機銀行系統，并首先在北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江等12個(gè)省市分行開(kāi)通。2000年3月24日，招商銀行發(fā)布信息，宣布與廣東移動(dòng)深圳公司合作，聯(lián)合在深圳推出手機銀行服務(wù)，隨后又在重慶、北京、武漢、上海等11個(gè)城市推出。2000年4月26日，中國光大銀行宣布在摩托羅拉公司的支持下推出手機銀行服務(wù)。2004年9月，中國建設銀行手機銀行項目推出，并于2005年初與中國聯(lián)通達成協(xié)議，使用CDMA手機的建行用戶(hù)可以用手機繳納水、電、氣、電話(huà)、交通等各項費用。也是在2005年初，交通銀行推出了“國內第一家真正的手機銀行”，與其他銀行推出的SMS服務(wù)不同，交通銀行以歐洲流行的WAP通信方式在移動(dòng)電話(huà)上為用戶(hù)提供金融服務(wù)。

　　日前，上海移動(dòng)通信有限責任公司與交通銀行上海分行簽署全面合作協(xié)議，在上海率先合作推廣“手機錢(qián)包”業(yè)務(wù)。手機錢(qián)包業(yè)務(wù)雖然尚屬于一項全新的移動(dòng)電子支付和金融信息服務(wù)。但是此舉為中國移動(dòng)手機客戶(hù)及交通銀行太平洋卡持卡人提供了一個(gè)嶄新的理財、支付手段。

　　有觀(guān)察人士稱(chēng)，一直在冰山下潛行的國內手機支付市場(chǎng)正在蓄勢待發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)在于移動(dòng)，中國手機支付市場(chǎng)有望繼互聯(lián)網(wǎng)之后成為又一個(gè)在全球成就“點(diǎn)石成金”夢(mèng)想的財富力量。

　　目前，手機已成為人們日常生活中不可缺少的消費品。新手機越來(lái)越強大的功能，讓消費者享受到更多的便捷。由手機引發(fā)的各類(lèi)移動(dòng)服務(wù)，包括金融服務(wù)，也受到人們的普遍歡迎。圖為2005年通信展上參展廠(chǎng)商展示的手機新品。

金融時(shí)報

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