被寄予厚望的“手機銀行”
2004/05/11
編者按：當前，手機銀行業(yè)務(wù)正在成為移動(dòng)數據增值業(yè)務(wù)中應用較為廣泛的業(yè)務(wù)之一，其發(fā)展和普及對于整個(gè)電子商務(wù)的發(fā)展都將產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。目前，手機銀行所采用的關(guān)鍵技術(shù)主要集中在終端和接入環(huán)節，而終端和接入環(huán)節的每一項新技術(shù)的應用，都將以“為用戶(hù)提供更美好的通信體驗”為唯一的宗旨。
手機銀行是銀行電子化服務(wù)的產(chǎn)物。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )與移動(dòng)通信技術(shù)發(fā)展的不斷推進(jìn)，傳統的銀行服務(wù)方式已被賦予了新的內涵。從傳統的柜臺辦理到網(wǎng)上銀行及手機銀行的出現，新技術(shù)的應用正在改變著(zhù)銀行決策者的觀(guān)念與銀行業(yè)的競爭規則，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數量及覆蓋率已不再是銀行決策者追求的目標，更不是體現銀行綜合競爭能力的關(guān)鍵，如何能夠給客戶(hù)提供更方便的服務(wù)才是銀行競爭制勝的法寶。銀行通過(guò)對互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )與移動(dòng)通信等高新技術(shù)的使用突破了時(shí)間及空間的限制，不僅改變著(zhù)人們對銀行的認識，也促使銀行加快業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，并提高了對客戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)便利性。
針對銀行服務(wù)方式的相關(guān)調查及預測表明：未來(lái)幾年銀行傳統分支機構數量將大幅減少，自動(dòng)柜員機（ATM）數量將低幅增長(cháng)，電話(huà)銀行服務(wù)也將放緩增長(cháng)速度，最具生命力及前途的兩種新興服務(wù)方式將是網(wǎng)上銀行與手機銀行。
手機銀行是繼網(wǎng)上銀行出現之后，因移動(dòng)通信技術(shù)迅猛發(fā)展而新出現的一種銀行服務(wù)渠道，是網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)的延伸。在具有網(wǎng)絡(luò )銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數據交換等優(yōu)勢的基礎上，手機銀行更加突出了移動(dòng)通信隨時(shí)隨地的獨特性，使它成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。
從應用角度來(lái)看，手機銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主要體現在以下幾個(gè)方面。
功能便利。目前中行、工行和招行的手機銀行服務(wù)已接近成熟。各家銀行所提供的服務(wù)都涵蓋了豐富的功能，用戶(hù)通過(guò)手機，不但可以查詢(xún)賬戶(hù)記錄和匯率等金融信息，還可以完成各種轉賬、委托買(mǎi)賣(mài)證券、個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)等個(gè)人理財業(yè)務(wù)及實(shí)現代繳費等功能。其中中國銀行提出了“跨時(shí)間地域理財”的概念，為手機用戶(hù)提供異地漫游理財服務(wù)。
使用區域廣泛。GSM網(wǎng)覆蓋廣泛，手機銀行在GSM網(wǎng)覆蓋到的地方，都可以提供服務(wù)。
安全性好。移動(dòng)銀行利用SIM卡中的程序可以對發(fā)出的信息進(jìn)行加密，即使從空中攔截信息，同樣無(wú)法獲得用戶(hù)的關(guān)鍵數據。只有銀行可將數據進(jìn)行解密，即使電信運營(yíng)商也無(wú)法解密。利用移動(dòng)銀行可靠的加密屬性，銀行可以放心提供資金劃轉的銀行業(yè)務(wù)。目前三家銀行推出的該項服務(wù)的安全性都是有保障的，不僅銀行對發(fā)出的信息加以保密，而且手機的STK卡上發(fā)出的信息也是加了密的。有專(zhuān)家指出，手機銀行的加密功能已高于現有的電話(huà)銀行，因此其可信賴(lài)程度僅次于A(yíng)TM自動(dòng)柜員機。
收費低廉。用戶(hù)完成一筆業(yè)務(wù)一般只需要0.1元，使現有手機帶上銀行服務(wù)的功能，將原先的SIM卡換成STK卡的成本，也只有100多元錢(qián)，并且還能保留原有的電話(huà)號碼。全球通手機銀行業(yè)務(wù)按條單向計費，在發(fā)送業(yè)務(wù)請求短消息時(shí)不計費，在接收到業(yè)務(wù)完成短消息時(shí)，按0.10元/條收費，計費時(shí)以短消息中心收到成功接收的回應為準。
可以進(jìn)行二次交易。利用移動(dòng)銀行可以實(shí)現一些在電話(huà)銀行中無(wú)法實(shí)現的功能，如簡(jiǎn)易單據的發(fā)送等。利用移動(dòng)銀行，用戶(hù)可以選擇由銀行郵寄單據、由銀行利用短信發(fā)送簡(jiǎn)易單據或用戶(hù)確認后不發(fā)送單據。移動(dòng)銀行利用短信的方式，即使用戶(hù)關(guān)機，再次開(kāi)機后同樣可以收到銀行發(fā)送的請求，在任何時(shí)間對消費進(jìn)行確認，從而實(shí)現二次交易，而這種方式才是真正方便的代收代付服務(wù)方式。隨著(zhù)代付的業(yè)務(wù)比例在銀行業(yè)務(wù)中越來(lái)越大，手機銀行的這種服務(wù)將顯得更為重要。
但是也必須看到，由于目前終端技術(shù)的發(fā)展仍以滿(mǎn)足話(huà)音通信作為首要考慮的因素，對于數據業(yè)務(wù)的考慮仍有待于進(jìn)一步完善，這也導致手機銀行在應用上還存在一定的欠缺。
一是對手機性能要求較高。由于手機銀行是通過(guò)STK和中文短信功能來(lái)實(shí)現的，因此對手機提出了較高的要求，并不是所有的手機都可以支持該項業(yè)務(wù)，但隨著(zhù)我國移動(dòng)數據業(yè)務(wù)應用的不斷拓展，能夠支持移動(dòng)銀行服務(wù)的手機型號已經(jīng)越來(lái)越多。
二是需要換卡。目前手機用的是SIM卡，但它容量太小，要使用手機銀行業(yè)務(wù)，必須換成STK卡。在這種卡上，加載了對應銀行的密鑰和相關(guān)的應用，而且它同時(shí)具備普通SIM卡的所有通話(huà)及其他功能。這種大容量的卡片目前僅按成本價(jià)銷(xiāo)售，但對用戶(hù)來(lái)講也是筆不小的費用，因為絕大多數已入網(wǎng)的手機用戶(hù)并不愿意白白浪費掉沒(méi)有任何故障的SIM卡。三是不能一卡通用。目前中國銀行、中國工商銀行、中國招商銀行雖然都推出了手機銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。目前一張SIM卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號，用戶(hù)辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購買(mǎi)相應銀行的SIM卡，無(wú)法實(shí)現銀行之間的轉賬和賬號操作，使現在的手機銀行的意義打了很大的折扣。
解決這些問(wèn)題，不僅需要新的技術(shù)，同時(shí)也需要運營(yíng)商之間、各銀行之間以及銀行與運營(yíng)商之間展開(kāi)充分的協(xié)調與合作。我們相信，隨著(zhù)越來(lái)越多的移動(dòng)數據應用得到用戶(hù)認可，手機銀行業(yè)務(wù)的大規模發(fā)展也就為期不遠了。
手機銀行業(yè)務(wù)應用中的關(guān)鍵技術(shù)
手機銀行服務(wù)的主角是銀行，移動(dòng)通信運營(yíng)商為銀行和用戶(hù)提供交易的通信通道。手機銀行涉及的無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)和概念包括SIM卡、加密、短信系統、手機和GSM網(wǎng)絡(luò )。銀行用戶(hù)利用手機或者其他無(wú)線(xiàn)終端開(kāi)展銀行轉賬、余額查詢(xún)、交易明細等多種銀行業(yè)務(wù)，其最大的特點(diǎn)在于可突破時(shí)空限制，隨時(shí)隨地、按需要獲取相對廉價(jià)的銀行服務(wù)。
手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成的。手機與GSM短信中心通過(guò)GSM網(wǎng)絡(luò )連接，而GSM短信中心與銀行之間的通信可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò )來(lái)完成。在某些情況下，短信中心通過(guò)一個(gè)業(yè)務(wù)增值平臺與銀行業(yè)務(wù)前置機相連。業(yè)務(wù)增值平臺便于以后增加多種業(yè)務(wù)，同時(shí)將減輕短信中心的負擔。在具體實(shí)施時(shí)，遠程用戶(hù)可以與短信中心的增值服務(wù)平臺直接相連，而不用通過(guò)短信中心。
我國的手機銀行采取的是在現有的網(wǎng)絡(luò )架構和設備基礎上，通過(guò)短信息系統平臺來(lái)完成手機銀行業(yè)務(wù)，以后隨著(zhù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴展，再對設備更新?lián)Q代。
在現有的移動(dòng)銀行架構中，運營(yíng)商需要在短信息中心與銀行應用系統、數據庫之間增設短信接口。該接口可用來(lái)過(guò)濾及分發(fā)從手機STK卡向應用系統發(fā)送的指令和數據；同時(shí)也可在向手機和STK卡發(fā)送信息之前，轉譯或過(guò)濾從銀行服務(wù)口中傳來(lái)的信息。
其中的SIM卡不再是一般的通常使用的SIM卡，而是基于Java技術(shù)的32k內存的卡片。由于存儲量的擴大，在SIM卡上可以存儲手機銀行的相關(guān)應用信息，具體包括向手機用戶(hù)提供選單界面，幫助接收廣泛的應用信息業(yè)務(wù)（如股票價(jià)格、民航信息等）。而SIM對移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的支持，是通過(guò)SIM工具包STK實(shí)現的。STK為一種小型編程語(yǔ)言，它允許基于智能卡的SIM運行自己的應用軟件。
在業(yè)務(wù)平臺的技術(shù)選擇方面，主要有兩大體系。一是USSD/SMS/WAP。USSD、SMS和WAP都屬于電路承載型的業(yè)務(wù)，但它們所使用的電路信道各不相同：通話(huà)狀態(tài)下，USSD和SMS使用相同的信令信道即SDCCH，數據傳輸速率大約為600bps；而非通話(huà)狀態(tài)時(shí)，USSD使用FACCH信令信道，數據傳輸速率大約為1kbps，比SMS傳輸速率高。目前，用戶(hù)只能在非通話(huà)狀態(tài)下使用WAP，數據通過(guò)話(huà)音信道TCH進(jìn)行交換，其傳輸速率大約為9.6kbps；隨著(zhù)GPRS、3G等移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展和成熟，WAP將演進(jìn)為分組交換型業(yè)務(wù)，其數據傳輸速率也將達到115.2kbps（GPRS的一般速率），甚至達到2Mbps。
USSD在會(huì )話(huà)過(guò)程中一直保持無(wú)線(xiàn)連接，提供透明管道，不進(jìn)行存儲轉發(fā)；而SMS在物理承載層沒(méi)有會(huì )話(huà)通道，只是一個(gè)存儲轉發(fā)系統，用戶(hù)完成一次查詢(xún)需要進(jìn)行多次會(huì )話(huà)過(guò)程。因此，USSD每次消息發(fā)送時(shí)不需要重新建立信道，就響應時(shí)間而言，USSD比短消息的響應速度快。WAP與USSD類(lèi)似，交互中保持一個(gè)會(huì )話(huà)過(guò)程，但由于WAP服務(wù)器和Internet速度等因素的影響，其目前的響應速度比SMS還慢。
再者，USSD和WAP都可以在服務(wù)器端對服務(wù)內容進(jìn)行相應的調整，尤其是USSD可以在服務(wù)器端方便地修改菜單，使運營(yíng)商可以迅速針對市場(chǎng)需求情況的變化作出反應；而以SMS平臺為基礎的STK卡則無(wú)法隨時(shí)修改菜單選項，在業(yè)務(wù)開(kāi)拓方面要稍微麻煩一些。
隨著(zhù)USSD應用的進(jìn)一步推廣和日漸成熟，運營(yíng)商可充分利用當前的GSM網(wǎng)絡(luò )資源，整理建設思路，并可以將USSD和SMS、WAP等集成在一起，提供滿(mǎn)足各種用戶(hù)需求的移動(dòng)數據業(yè)務(wù)。
二是K－Java/BREW。K－Java和BREW在交互方式、交易速度、界面表達能力方面均有較強的優(yōu)勢，BREW在安全性上更完善，而K－Java則在用戶(hù)群和開(kāi)發(fā)商方面更有優(yōu)勢。
應該說(shuō)，隨著(zhù)手機通信技術(shù)的迅速發(fā)展，手機銀行的客戶(hù)界面會(huì )越來(lái)越友好，交易速度也會(huì )越來(lái)越快，交易的安全性將逐漸提高。同時(shí)，手機銀行的解決方案不一定拘泥于某種技術(shù)、某個(gè)設備供應商，而應提供具備高通用性和高可擴展性的解決方案，并且能夠充分關(guān)注銀行業(yè)務(wù)本身的特性，因為無(wú)論接入技術(shù)如何變化，銀行業(yè)務(wù)本身才是用戶(hù)最終需要的。
名詞解釋?zhuān)菏謾C銀行
“手機銀行”又稱(chēng)“移動(dòng)銀行”，是利用移動(dòng)電話(huà)辦理銀行有關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，是移動(dòng)運營(yíng)商與銀行部門(mén)合作，聯(lián)合向社會(huì )推出的一個(gè)新服務(wù)項目，它是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò )上的一項電子商務(wù)。手機銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)通大大加強了移動(dòng)通信公司和銀行的競爭實(shí)力。
手機銀行通過(guò)全球通GSM網(wǎng)絡(luò )將客戶(hù)手機連接至銀行，成為利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務(wù)的服務(wù)系統，其主要功能涉及賬務(wù)查詢(xún)（即通過(guò)手機查詢(xún)用戶(hù)在銀行的存折、信用卡賬戶(hù)余額）、自助繳費（可直接在手機上查詢(xún)及繳納手機話(huà)費和其他費用）、銀行轉賬（通過(guò)手機可以進(jìn)行信用卡、存折之間的資金轉賬）。另外，進(jìn)入短消息平臺后，可查詢(xún)股市行情、外匯牌價(jià)、航班信息、天氣預報等。它具有使用方便、安全保密、快捷可靠等特點(diǎn)。
這種結合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，豐富了銀行服務(wù)內涵，它意味著(zhù)人們不僅可以在固定場(chǎng)所享受銀行服務(wù)，更可以在旅游、出差中高效、便利地處理各種金融理財業(yè)務(wù)。通過(guò)移動(dòng)銀行服務(wù)，消費者能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過(guò)移動(dòng)電話(huà)以安全的方式訪(fǎng)問(wèn)銀行，而無(wú)須親自光臨或向銀行打電話(huà)。現有的可選服務(wù)包括查詢(xún)賬戶(hù)結余、審核最新交易情況，在賬戶(hù)間進(jìn)行轉賬、支付賬單，甚至可以通過(guò)“雙槽”手機重新加載電子錢(qián)夾。訂購者可以直接通過(guò)他們的GSM手機，使用特定的密碼及用戶(hù)友好選單，就能夠完成所有操作。
中國信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)(www.cnii.com.cn)
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