中日手機銀行發(fā)展的比較

王廣宇 2001/08/13

手機銀行，也稱(chēng)移動(dòng)銀行，是商業(yè)銀行面對網(wǎng)絡(luò )化、信息化大潮，本著(zhù)隨時(shí)隨地服務(wù)于客戶(hù)的宗旨，開(kāi)拓自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng )新和發(fā)展出的一項嶄新的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

手機銀行的類(lèi)型

手機銀行服務(wù)的主角是銀行，銀行同時(shí)必須借助移動(dòng)通信運營(yíng)商為自身和用戶(hù)提供交易的通信通道。銀行用戶(hù)利用手機或者其他無(wú)線(xiàn)終端開(kāi)展銀行轉賬、余額查詢(xún)、交易明細等多種銀行業(yè)務(wù)，其最大的特點(diǎn)在于可突破時(shí)空限制，隨時(shí)隨地、按已所需地獲取相對廉價(jià)的銀行服務(wù)。

目前，業(yè)已出現的兩類(lèi)手機銀行產(chǎn)品分別以短信（SMS）和WAP為應用基礎。SMS類(lèi)的手機銀行產(chǎn)品是由手機、GSM短信息中心和銀行系統構成的。手機與GSM短信中心通過(guò)GSM網(wǎng)絡(luò )連接，而短信中心與銀行之間的通信可以通過(guò)有線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )來(lái)完成。某些情況下，短信中心還可能通過(guò)一個(gè)業(yè)務(wù)增值平臺與銀行業(yè)務(wù)前置機相連，以減輕短信中心的負擔，同時(shí)便于以后增加多種業(yè)務(wù)。WAP手機銀行是指執行無(wú)線(xiàn)連接協(xié)議，利用手機可獲取Internet信息，是目前基本得到公認的主流產(chǎn)品。

日本手機銀行的發(fā)展

截止2001年2月末，日本的手機和個(gè)人手持電話(huà)系統（PHS）的入網(wǎng)規模達到6527.9萬(wàn)部，較1996年增加了約6倍。目前的日本，平均每?jì)扇酥芯陀幸蝗耸褂檬謾C，這種極高的普及率成為日本手機銀行快速發(fā)展的首要基礎，而日本電信運營(yíng)商、內容提供商等大力開(kāi)拓服務(wù)，更為手機銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )造了良好的條件。

在日本，以NTT docomo公司為先導推出的利用手機上網(wǎng)進(jìn)行的在線(xiàn)服務(wù)（i-mode），使得用戶(hù)可以非常便利地通過(guò)手機處理銀行業(yè)務(wù)。docomo在日本被各類(lèi)商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲蓄、農業(yè)協(xié)會(huì )（JA）等視作最重要的合作伙伴。i-mode具有兩大特性，一是它使用的是經(jīng)日本廠(chǎng)家改良后的小型HTML（cHTML）系統，可以連接到以HTML語(yǔ)言表述的計算機網(wǎng)絡(luò )的主頁(yè)中；二是高度注重安全管理，從近日發(fā)行的503系列開(kāi)始，終端可以直接使用Java和SSL，并且如果終端是數字手機，它發(fā)向i-mode地面網(wǎng)絡(luò )中心的電波幾乎不可能被破獲，再加上與各銀行間使用專(zhuān)線(xiàn)網(wǎng)，就更加杜絕了他人侵入的可能。

手機銀行業(yè)務(wù)在日本銀行業(yè)中受到普遍的重視，被視作與網(wǎng)絡(luò )銀行、電話(huà)銀行相匹配的“直接銀行”工具之一而得到較大力度的推廣和應用。以東京三菱銀行的“東京三菱直接服務(wù)”為例，1999年9月至2000年6月使用電話(huà)銀行、網(wǎng)絡(luò )銀行和手機銀行的比例分別占到20%、70%、10%。而日本銀行推崇的這種“直接服務(wù)”，由于可以方便的實(shí)現網(wǎng)絡(luò )銀行、電話(huà)銀行和手機銀行的功能互補，因此也促進(jìn)了功能相對單一，但靈活性十分突出的手機銀行的發(fā)展。仍以“東京三菱直接服務(wù)”為例，用戶(hù)只須在注冊后，在手機的連接主畫(huà)面里選擇手機銀行的菜單，點(diǎn)擊后就可直接切換到銀行服務(wù)狀態(tài)，省去了在計算機中重復操作、查詢(xún)的時(shí)間，也省去了電話(huà)銀行撥號的煩瑣過(guò)程。

中國手機銀行的發(fā)展

中國國內的手機銀行主要由各商業(yè)銀行與中國移動(dòng)、中國聯(lián)通等電信部門(mén)合作，聯(lián)合向社會(huì )推出。到2001年5月，我國移動(dòng)通信用戶(hù)總數突破1億戶(hù)，為手機銀行的開(kāi)展提供了較好的基礎。目前已有中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、招商銀行等數家銀行分別推出了自己的手機銀行業(yè)務(wù)。

我國的手機銀行采取的方式是在GSM網(wǎng)絡(luò )基礎上，通過(guò)SMS短信息系統平臺，將客戶(hù)手機連接至銀行，實(shí)現利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務(wù)。其主要功能涉及賬務(wù)查詢(xún)、自助繳費、銀行轉賬，此外還可借助短消息增值服務(wù)平臺，查詢(xún)股市行情、外匯牌價(jià)、航班信息等，具有方便快捷、安全保密等特點(diǎn)。

在中國現有的SMS制式的手機銀行架構中，使用的是基于Java語(yǔ)言平臺的Simera SIM卡片，也稱(chēng)STK卡。它與一般的SIM卡的不同之處在于存儲量擴大至32K，并能在運營(yíng)商想改進(jìn)其業(yè)務(wù)特征或用戶(hù)定制其手機特征時(shí)進(jìn)行現場(chǎng)升級。STK卡支持移動(dòng)增值業(yè)務(wù)是通過(guò)STK的小型編程語(yǔ)言實(shí)現的，允許基于智能卡技術(shù)的SIM卡運行自己的應用軟件。此外，SMS制式的手機銀行還要求電信運營(yíng)商在電信的短信息中心與銀行應用系統之間增設短信接口，用來(lái)過(guò)濾及分發(fā)從手機STK卡向應用系統發(fā)送的指令和數據；相應也可在向手機STK卡發(fā)送信息之前，轉譯或過(guò)濾從銀行系統中傳來(lái)的信息。

以位居全球十大銀行第六位的中國工商銀行為例。為更好地服務(wù)于廣大個(gè)人客戶(hù)，早在2000年5月工行就率先推出手機銀行業(yè)務(wù)，一期先在北京等12個(gè)省市分行開(kāi)通，截止2000年底，已在21家直轄市、省會(huì )城市開(kāi)通了手機銀行，其他省市將在今年陸續開(kāi)通。手機銀行首期為個(gè)人客戶(hù)提供牡丹卡的賬戶(hù)查詢(xún)、賬戶(hù)轉賬、繳費付款、賬戶(hù)掛失、申請新業(yè)務(wù)、呼叫95588等服務(wù)，并將在今后陸續推出個(gè)人儲蓄賬戶(hù)的查詢(xún)、轉賬、繳費付款，對公賬戶(hù)的查詢(xún)以及銀證轉賬、外匯買(mǎi)賣(mài)等服務(wù)。

工行手機銀行的優(yōu)勢在于，它不僅有工商銀行先進(jìn)的業(yè)務(wù)系統做為后臺支持，而且可與工行電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行整合使用。截至2000年底，中國工商銀行擁有國內最先進(jìn)的資金清算系統，擁有37106個(gè)計算機電子化網(wǎng)點(diǎn)、覆蓋率達97%以上；已在261家城市開(kāi)通了電話(huà)銀行業(yè)務(wù)，95588電話(huà)銀行的功能和規模均居國內同業(yè)首位；推出了企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、B2B網(wǎng)上支付、B2C網(wǎng)上支付、銀證轉賬和外匯買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)，并相繼開(kāi)通了北京、上海、天津3個(gè)分行交易網(wǎng)站，現網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已推廣至185個(gè)經(jīng)濟發(fā)達、效益較好的大中城市行。這些都為工商銀行手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅實(shí)的基礎。

兩國手機銀行的四點(diǎn)比較

1．從公眾認知和市場(chǎng)發(fā)展程度來(lái)看，日本的手機銀行業(yè)務(wù)相對已基本成熟，公眾接受程度較高。手機銀行在日本的普及率和公眾認知水平已經(jīng)達到一個(gè)相當高的程度，目前的用戶(hù)增長(cháng)速度仍在加快，這有一個(gè)前提就是日本的手機銀行業(yè)務(wù)在NTT DoCoMo等的大力推動(dòng)下，業(yè)務(wù)已經(jīng)基本成熟、功能相對比較完善、安全保障可信。同時(shí)，日本手機用戶(hù)對于i-mode服務(wù)的豐富功能，對隨時(shí)隨地可以獲得比通話(huà)便宜的信息很感興趣。而在中國國內，手機銀行尚被視作新生事物，敢于或樂(lè )于接受這種產(chǎn)品或服務(wù)的公眾尚未形成規模。

2．從商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)情況來(lái)看，日本的商業(yè)銀行已普遍將手機銀行業(yè)務(wù)納入業(yè)務(wù)推廣計劃中，視作“直接服務(wù)”的有機組成來(lái)進(jìn)行推廣；而手機銀行在中國國內商業(yè)銀行中并未受到普遍重視，國內銀行推廣手機銀行業(yè)務(wù)的力度也相對較小。

3．從電信運營(yíng)商推進(jìn)手機銀行業(yè)務(wù)的情況看，日本主要的電信運營(yíng)商紛紛著(zhù)手獨立開(kāi)發(fā)并推廣適合公眾需求的產(chǎn)品模式如i-mode; 中國電信運營(yíng)企業(yè)則推廣的是基于GSM網(wǎng)絡(luò )的SMS模式，而WAP制式手機銀行目前在國內更未形成氣候。

日本手機銀行的迅速發(fā)展與NTT DoCoMo分不開(kāi)，NTT DoCoMo成功的訣竅則在于它改良和開(kāi)發(fā)了使用cHTML系統的i-mode，可以連接到以HTML語(yǔ)言表述的計算機網(wǎng)頁(yè)上。這使得即使在歐美占據主導地位的WAP系統，在日本也對i-mode的強大攻勢和壟斷份額無(wú)可奈何。中國手機銀行目前采用的SMS方式，須使用指定型號手機并使用STK卡，隨著(zhù)3G和WAP的發(fā)展，未來(lái)的手機銀行必然要求電信運營(yíng)商改進(jìn)新的產(chǎn)品制式。

4．從手機銀行業(yè)務(wù)內涵構成上看，日本手機銀行業(yè)務(wù)功能簡(jiǎn)單實(shí)用、費用低廉、依托銀行整體業(yè)務(wù)體系的集成性較高、與其它電子銀行業(yè)務(wù)互補性強，安全管理風(fēng)險較低、促銷(xiāo)方式靈活；相比之下，中國的手機銀行業(yè)務(wù)在這幾方面都有待改進(jìn)。

日本手機銀行著(zhù)眼于服務(wù)各類(lèi)個(gè)人客戶(hù)，因此在功能的簡(jiǎn)單性、實(shí)用性和便利性方面十分突出。在收費方面，月使用費依銀行不同從免費到月付315日元不等，低于柜臺交易和ATM交易的費用，相對十分低廉。在安全管理方面，銀行都使用了SSL安全措施，要求客戶(hù)設定ID、密碼和確認密碼，力求強化本人確定的安全性。此外，日本銀行在開(kāi)展手機銀行業(yè)務(wù)中通過(guò)種種方式進(jìn)行促銷(xiāo)，尤其是對其中收益較高的信托投資和外幣存款業(yè)務(wù)大力推介，取得了較好的效果。這一切都值得中國商業(yè)銀行學(xué)習和改進(jìn)。

手機銀行作為一種結合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，不僅豐富了銀行服務(wù)內涵，使人們可以在各種場(chǎng)所、甚至在旅游、出差中高效便利地處理各種金融理財業(yè)務(wù)，而且能使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過(guò)移動(dòng)電話(huà)以安全的方式訪(fǎng)問(wèn)銀行。這種真正的“貼身服務(wù)”使得手機銀行最有可能成為人們頻繁使用的金融工具，無(wú)論是從日本還是中國的手機銀行的興起來(lái)看，都昭示著(zhù)手機銀行未來(lái)的良好前景。

本文由作者向CTI論壇提供

王廣宇個(gè)人專(zhuān)欄