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移動(dòng)支付急需突圍

2012/04/23

　　移動(dòng)支付是塊大蛋糕，無(wú)論銀行、電信運營(yíng)商、還是支付企業(yè)無(wú)不磨刀嚯嚯。但煩惱是，到底從哪里下刀？

　　4月12日，北京。旨在討論一動(dòng)支付發(fā)展前景的“中國支付清算創(chuàng )新與發(fā)展高峰論壇”召開(kāi)之際，中國銀聯(lián)、中國工商銀行、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、快錢(qián)支付和支付寶等企業(yè)悉數到場(chǎng)。

　　“技術(shù)不是問(wèn)題，問(wèn)題是沒(méi)有一款普適應用，讓消費上癮，為之買(mǎi)單。”快錢(qián)支付總經(jīng)理關(guān)國光接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)認為：現在移動(dòng)支付領(lǐng)域仍沒(méi)有一款可稱(chēng)之為“基礎應用”的應用。

　　“移動(dòng)支付需打通最后一米。”聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢董事總經(jīng)理張斌表示。而銀達潤和副總裁潘曉翔則認為：產(chǎn)業(yè)鏈如何協(xié)同也是一個(gè)問(wèn)題。

　　潘指出，目前移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈太長(cháng)、太復雜，從芯片、終端、服務(wù)提供商、電信運營(yíng)商、銀行到銀聯(lián)，需要實(shí)現共贏(yíng)，一套共贏(yíng)機制的建立，才能使各環(huán)節貢獻各自產(chǎn)業(yè)資源，而不是目前的“紅旗高舉，原地踏步”式觀(guān)望。

　　“銀聯(lián)、銀行與電信擁有最多的政策資源和用戶(hù)資源。此前，他們各自為政，但現在急需有一個(gè)橋梁，在一個(gè)共同體系內實(shí)現優(yōu)勢互補。”六日之后的“2012第四屆中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”，潘曉翔繼續放炮。

　　“基礎應用”尚未出現

　　“除移動(dòng)、電信等運營(yíng)商和各大銀行外，拉卡拉、攜程、去哪兒、支付寶等企業(yè)都做了很多嘗試。”關(guān)國光認為：但這些支付都沒(méi)成為主流人群的主流支付方式，無(wú)法通過(guò)一種應用集成多種應用，推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展。

　　關(guān)認為，在近場(chǎng)支付方面，中國香港的八達通卡是一個(gè)好例子，其先是地鐵、公交，接著(zhù)便利店、快餐店，然后是更大范圍的普及。但大陸移動(dòng)支付領(lǐng)域，尚未發(fā)展起這樣的基礎應用。

　　拉卡拉是“移動(dòng)支付”領(lǐng)域受惠較大企業(yè)之一，主要交易來(lái)自信用卡還款，水、電、煤、超商的刷卡用戶(hù)則很少。新一輪融資中，其估值已超過(guò)10億美元。而銀達潤和則嘗試搭建“整合應用”平臺。

　　目前，銀達潤和整合的應用主要是互聯(lián)網(wǎng)應用與服務(wù)，合作商家包括網(wǎng)票網(wǎng)、駿網(wǎng)一卡通、看購網(wǎng)、美景天下等。按銀達潤和計劃，今年將在全國建三到四家分公司，與線(xiàn)下如沃爾瑪、家樂(lè )福、7-11便利店等合作。“但今年重點(diǎn)還是線(xiàn)上服務(wù)及公用事業(yè)繳費。” 潘曉翔說(shuō)。

　　潘曉翔透露，為拓展應用，銀達潤和計劃今年進(jìn)行新一輪融資，通過(guò)銀達潤和與手機捆綁的硬件終端或APP，即可在這些網(wǎng)上購買(mǎi)其提供的應用與服務(wù)，如電影票、景區門(mén)票等。

　　不過(guò)關(guān)國光指出，這些應用都無(wú)不可替代性，“在商場(chǎng)，用戶(hù)可選擇銀行刷卡、現金支付，多一個(gè)移動(dòng)支付可有可無(wú)。而‘基礎應用’的定義應成為主流用戶(hù)的主流支付方式的應用”。

　　因為中國的電信產(chǎn)業(yè)，金融產(chǎn)業(yè)與國外完全不同，關(guān)國光認為八達通的方式無(wú)法復制，至于什么是基礎應用，他的答案是“或許是一種現在還沒(méi)有出現的應用”。

　　銀、電構成“楚河漢界”

　　“移動(dòng)支付”最核心的資源有兩個(gè)。一是移動(dòng)資源即電信運營(yíng)商，其控制著(zhù)手機終端，擁有海量電信用戶(hù)；二是支付資源即銀行、銀聯(lián)，其擁有牌照資源，海量用戶(hù)資源。

　　過(guò)去，兩種產(chǎn)業(yè)之間“楚河漢界”，各自發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。而銀達潤和希望能在“楚河漢界”上搭橋。銀達潤和提供兩種產(chǎn)品，在手機電源背面接入一張卡。這張卡里寫(xiě)入用戶(hù)銀行卡信息，這種手機可在線(xiàn)下商超、電影院等地直接刷卡，跟刷銀行卡一樣。
　　
　　“這張卡可集成十張以上的銀行卡信息，用戶(hù)無(wú)需帶更多銀行卡，就可在地面通過(guò)不同銀行卡購買(mǎi)服務(wù)。”潘曉翔認為，通過(guò)這張卡，銀行卡價(jià)值“被增值”：銀行發(fā)卡是為讓用戶(hù)在更多應用場(chǎng)景使用，手機普及最廣的智能終端將銀行卡向手機普及，占有“移動(dòng)支付”應用前景。

　　潘透露，目前銀達潤和已與工、農、中、建、交等五大國有銀行及一些股份制銀行展開(kāi)合作，購卡用戶(hù)超過(guò)1000萬(wàn)。潘曉翔希望能形成規模效應。而對目前用戶(hù)最擔心的安全問(wèn)題。“銀達潤和模式基于銀行卡信息，通過(guò)銀行賬戶(hù)做結算，而不是第三方支付網(wǎng)站做結算，解決了釣魚(yú)網(wǎng)站、木馬的問(wèn)題。”潘曉翔分析。

　　銀、電之間的楚河漢界一直是制約移動(dòng)支付發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。此前，中國移動(dòng)堅持RG-SIM2.4G標準，而銀NFC13.56M標準，道路之爭成為移動(dòng)支付的障礙。潘曉翔認為，在中國的移動(dòng)支付會(huì )由銀行（銀聯(lián)）主導。中國銀聯(lián)執行副總裁柴洪峰則在第四屆中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇上表示，“近場(chǎng)支付的未來(lái)產(chǎn)品形態(tài)上，我們仍認為NFC手機支付將成為主流模式。”

　　目前，銀達潤和主要與中國電信合作，合作原因即其支持NFC13.56M標準。江西是銀達潤和與中國電信合作的樣板。去年下半年始，銀達潤和員工開(kāi)始駐進(jìn)江西電信營(yíng)業(yè)廳，潘曉翔稱(chēng)：“今年會(huì )在更多地方推進(jìn)”。

　　國外的大故事

　　4月19日，美國調研機構皮尤發(fā)布調查報告稱(chēng)，現金和信用卡將在未來(lái)八年成為過(guò)時(shí)的支付方式，大多數人都將轉向手機支付。而市場(chǎng)研究公司ComScore去年12月發(fā)布報告稱(chēng)，有38%的智能手機用戶(hù)已開(kāi)始用手機進(jìn)行某種類(lèi)型的購買(mǎi)行為。

　　移動(dòng)支付在國外已成為大故事。如Twitter聯(lián)合創(chuàng )始人Jack Dorsey和Jim McKelvey創(chuàng )建的Square，早先從信用卡公司Visa獲得戰略投資，10個(gè)月前又新獲一億美元融資。4月20日有國外媒體稱(chēng)，Square又在尋求新一輪2.5億美元左右融資，估值接近40億美元。

　　Square的產(chǎn)品是一個(gè)有磁性、插入到iPhone耳機插孔中的一個(gè)正方形小設備，當信用卡在讀卡器上劃過(guò)，它讀取信用卡數據并轉換成聲音信號，再由iPhone話(huà)筒識別，發(fā)送給處理器，然后傳給Square在iPhone上的應用程序“Card Case”。最終，加密數據通過(guò)WIFI或3G網(wǎng)絡(luò )與Square后端服務(wù)器通訊并完成支付。

　　“國外社保卡與身份信息、銀行信息集中在一張卡上，完成這種集成，或有成為‘基礎應用’的可能。”光國光認為。

　　Google去年五月發(fā)布的“Google Wallet”也可以替代錢(qián)包里的銀行卡，優(yōu)惠券、廣告傳單等。“這是一套以谷歌牽頭發(fā)展移動(dòng)支付的一種模式，需運營(yíng)商、發(fā)卡機構的認同。”關(guān)國光說(shuō)。

　　最新有媒體報道稱(chēng)，除Sprint外，美國少有運營(yíng)商與之合作。Verizon已聯(lián)手AT&T及T-Mobile謀劃一個(gè)叫做“Isis”的移動(dòng)支付解決方案。潘曉翔認為，“這形成了美國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的‘楚河漢界’”。

21世紀經(jīng)濟報道


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