移動(dòng)支付能讓錢(qián)包“去死去死”？

2011/12/05

　　從“信用卡取代紙幣”到“附帶支付功能的手機取代信用卡”的這一場(chǎng)“扔掉錢(qián)包”的革命，是在技術(shù)的推動(dòng)和普及下給用戶(hù)帶來(lái)了更簡(jiǎn)便快捷的支付體驗而實(shí)現的。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，與眼下絕大多數仍需要“燒錢(qián)做規模”的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司相比，移動(dòng)支付顯然是離錢(qián)更近，可以想象的盈利空間巨大的一門(mén)生意。

　　在今年迅速升溫的移動(dòng)支付領(lǐng)域，除了那些原有的第三方支付“大佬”們平移至移動(dòng)設備上之外，G oogle推出G oogleW allet，押寶近場(chǎng)通訊支付，加上Square的出現也讓更多原本被阻擋在“牌照”門(mén)外的創(chuàng )業(yè)者又一次心潮澎湃，視其為新icon（偶像）。

　　只不過(guò)，那場(chǎng)發(fā)生在大洋彼岸的“金融大佬與互聯(lián)網(wǎng)icon”之間顛覆與反顛覆的角力，對于必須自己親臨一線(xiàn)戰場(chǎng)的國內創(chuàng )業(yè)者來(lái)說(shuō)，究竟又會(huì )有多大的指導意義呢？

　　學(xué)不來(lái)的Square

　　在此次采訪(fǎng)過(guò)程中，幾乎國內每一家致力于非N F C （N earFieldC om m unication，近場(chǎng)通訊技術(shù)）近場(chǎng)支付技術(shù)/設備的創(chuàng )業(yè)公司在談及業(yè)界icon時(shí)，都會(huì )言必及Square.而在大洋彼岸，Square的創(chuàng )始人兼C E O，同時(shí)也是T w itter的創(chuàng )始人兼董事長(cháng)Jack D orsey也正在被越來(lái)越多的人奉為繼喬布斯之后的“下一個(gè)硅谷創(chuàng )新之父”。

　　在上個(gè)月參加科技博客G igaO m 2011年度論壇時(shí)，Jack D orsey曾表示，他不希望人們覺(jué)得Square是一家移動(dòng)支付公司，而是“用支付給人們創(chuàng )造了一種體驗，讓人們知道原來(lái)支付可以變得這么簡(jiǎn)單，但Square并不是一家簡(jiǎn)單的支付公司”。

　　你可以認為，這是JackD orsey在媒體面前打的“太極”，但其最新推出的一項“C ardC ase”服務(wù)的確已經(jīng)將整套支付體驗做得足夠“夢(mèng)幻”和“富有顛覆意義”。假設你已經(jīng)在你常去的星巴克咖啡店里使用過(guò)一次Square的信用卡讀卡器，當你再次光臨這家咖啡店時(shí)，只需報出自己的名字，店里的IT系統就會(huì )自動(dòng)將這一信息推送至后臺，并調出你此前在這家店里的消費信息和個(gè)人圖片，店員在核實(shí)確認之后就已經(jīng)完成了信用卡支付的整套流程。

　　換句話(huà)說(shuō)，原本“掏出錢(qián)包-刷卡-簽字”的這一整套身體動(dòng)作已經(jīng)在你和店員短短幾分鐘的閑聊過(guò)程中被完全取代了。

　　如果說(shuō)僅是這一項服務(wù)就已經(jīng)足夠讓你亢奮了的話(huà)，Jack D orsey真正希望Square去做的，正是通過(guò)陸續發(fā)明一些新的終端設備和應用程序，給人們帶來(lái)越來(lái)越多這樣令人亢奮的使用體驗。

　　他在G igaO m年度論壇上提到，無(wú)論是Square還是他所創(chuàng )立的上一家公司T w itter，本質(zhì)上都有一個(gè)共同點(diǎn)，即“重新建構一種溝通關(guān)系”。無(wú)論是140個(gè)字的短消息還是用戶(hù)信用卡的支付信息，都是用來(lái)完成一次面對面的互動(dòng)式溝通的數據而已。而當他談及技術(shù)的本質(zhì)就是“藝術(shù)、無(wú)拘束的狀態(tài)、以及侘寂（Wabi-Sabi，傳統日本美學(xué)的概念）”時(shí)，在場(chǎng)的很多人都恍惚以為，這是那位剛剛逝去的硅谷創(chuàng )新之父重回人間。

　　但話(huà)說(shuō)回來(lái)，正如在過(guò)去十幾年間，無(wú)數的中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高喊著(zhù)“向蘋(píng)果學(xué)習”的口號，卻無(wú)一能出其右一樣，JackD orsey在那次大會(huì )上最后向與會(huì )者提及的“The N ext Big Thing”（下一個(gè)大事件）———醫療———也證明了要學(xué)習Square的這一整套系統工程的難度及其不可復制性。

　　具體到它最早推出的那款直接通過(guò)iPhone識別信用卡的讀卡器，曾任萬(wàn)事達卡大中華區總裁、現錢(qián)方支付C E O馮煒權在接受采訪(fǎng)時(shí)也向南都記者解釋稱(chēng)，基于中國和美國對于支付風(fēng)險責任歸屬處理的不同國情，Square模式很難被完全“照搬”到中國來(lái)。

　　與銀行合作，主要面向拿不到PO S機的中小商家，為銀行提供成本更低廉且更易于實(shí)現的解決方案，而非對其進(jìn)行全盤(pán)顛覆，是目前大多數有著(zhù)中國版Square之稱(chēng)的初創(chuàng )公司更為現實(shí)的路徑選擇。

　　Google離Wallet還有多遠？

　　撇開(kāi)準備下“更大一盤(pán)棋”的Square不說(shuō)，另一家“互聯(lián)網(wǎng)icon和大佬”氣質(zhì)兼備的美國公司G oogle或許更應當被稱(chēng)作是移動(dòng)支付的開(kāi)局者。但其從去年初開(kāi)始主推的基于N FC的非接觸式支付技術(shù)，似乎并不像其過(guò)去所推出的那些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一般所向披靡。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這個(gè)被G oogle稱(chēng)為G oogle Wallet的移動(dòng)支付系統是要通過(guò)與智能手機廠(chǎng)商聯(lián)合，在手機中嵌入一塊移動(dòng)支付芯片。當用戶(hù)手持這樣一款手機光顧一家店鋪，而店內恰好安裝了支持同樣系統的手機支付設備，則只需要在設備前點(diǎn)擊手機即可完成支付。

　　而在現實(shí)中，這個(gè)聽(tīng)起來(lái)極富科幻意味、企圖幫助人們徹底甩掉錢(qián)包的支付體驗，首先會(huì )遇到的第一個(gè)顯而易見(jiàn)的難題即是，無(wú)論是在個(gè)人用戶(hù)端還是商戶(hù)端，要大規模普及N F C技術(shù)仍需要至少3年以上的時(shí)間，并且還需要得到商家的配合，專(zhuān)門(mén)為該技術(shù)改變自身的支付手段和支付流程。

　　此外，也有分析師指出，另一股可能阻礙G oogleWallet快速普及的力量將來(lái)自于發(fā)卡機構。這位隸屬于美國D rop L abs的移動(dòng)商務(wù)與移動(dòng)支付分析師指出，由美國四大運營(yíng)商中的三家（A T &T Mobility、T -Mobile美國和V erizon Wireless）合資成立的Isis公司已經(jīng)與三家大型發(fā)卡機構J PMorgan C hase、U S B ank和C apitalO ne簽訂合作協(xié)議，推廣其專(zhuān)屬的移動(dòng)支付N FC技術(shù)。這讓人有理由相信，從發(fā)卡機構的角度出發(fā)，他們更愿意和運營(yíng)商合作，只需要向后者支付通訊費用或是與其分成，而非再邀請G oogle加入，并遵循后者慣用的“免費”規則來(lái)玩這場(chǎng)游戲。

　　發(fā)卡機構作出這樣的選擇，其背后的動(dòng)機并不難以猜測。顯而易見(jiàn)，整套G oogleWallet系統完全是圍繞G oogle的體系而設計，給發(fā)卡機構留下極小的騰挪空間。這難免會(huì )讓后者顧慮其最終只能變成G oogle整個(gè)龐大體系中的一個(gè)通道，而喪失自己苦心經(jīng)營(yíng)幾十年才積累下的消費者“頭腦份額”。

　　這迫使G oogle只能轉而從一些中小型的發(fā)卡機構入手，但不可避免的是，這些中小型的發(fā)卡機構或許也與那些業(yè)界“大佬”一樣認為，擁有近2億手機用戶(hù)的運營(yíng)商在對手機和用戶(hù)關(guān)系的控制力會(huì )更強于G oogle，而同樣選擇押寶在Isis.

　　在此，我們并無(wú)意指摘移動(dòng)支付這一不可逆的大趨勢，并且有更多互聯(lián)網(wǎng)背景的企業(yè)加入其中，也的確能為用戶(hù)帶來(lái)更多更炫的支付體驗，畢竟這才是他們最為擅長(cháng)的領(lǐng)域。但對于G oogle而言，以其今日之體量進(jìn)入極為敏感的金融領(lǐng)域，必定會(huì )引起利益相關(guān)者的高度警惕。

　　這或許正是G oogle在向用戶(hù)“W allet”邁進(jìn)的過(guò)程中最大的當破之局。

　　大佬紛爭下的一場(chǎng)持久戰

　　回到中國現實(shí)的金融土壤上。基于N F C技術(shù)，究竟是由銀聯(lián)主導的13 .56MH z方案，還是由中國移動(dòng)主導的2.45G H z方案最終會(huì )成為行業(yè)標準，至今仍是一個(gè)懸而未決的謎團。

　　一種更具可能性的結果是，11月29日，工信部科技司副司長(cháng)代曉慧在2011中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)年會(huì )上表示，國際通行的13.56M H z方案和國內自主知識產(chǎn)權的2 .45G H z方案因各有優(yōu)勢和不足，都將納入行業(yè)標準。

　　這就意味著(zhù)，盡管2010年手機支付客戶(hù)數量已達9028萬(wàn)戶(hù)，而手機用戶(hù)總量已突破9 .5億戶(hù)，但這個(gè)被眾人寄予厚望的巨大的移動(dòng)支付市場(chǎng)卻極有可能因為涉及兩個(gè)產(chǎn)業(yè)的利益博弈，而導致爆發(fā)點(diǎn)的推遲到來(lái)。

　　理論上，從“信用卡取代紙幣”到“附帶支付功能的手機取代信用卡”的這一場(chǎng)“扔掉錢(qián)包”的革命，是在技術(shù)的推動(dòng)和普及下給用戶(hù)帶來(lái)了更簡(jiǎn)便快捷的支付體驗而實(shí)現的。但在現實(shí)中，至少在可以預見(jiàn)的兩三年時(shí)間內，無(wú)論是基于N FC技術(shù)的移動(dòng)支付還是非N F C的近場(chǎng)支付技術(shù)/設備，都很難為大多數用戶(hù)提供更具吸引力的支付體驗。

　　自1985年3月，中國境內第一張信用卡“中銀卡”在中國銀行珠海市分行發(fā)出至今，近30年的時(shí)間，國內信用卡持卡人總數雖已超過(guò)1 .5億，但絕大多數仍集中在一二三線(xiàn)城市，且刷卡場(chǎng)景以大型商超消費為主。

　　基于這樣的國情背景，移動(dòng)支付原本在理論上更應當被看好的“藍海市場(chǎng)”在于大量拿不到PO S機的中小型商戶(hù)和廣大的農村市場(chǎng)，在具體推廣時(shí)卻極有可能陷入個(gè)人和商戶(hù)端無(wú)法快速落地的尷尬境地。但如果因此轉而與信用卡爭奪一二三線(xiàn)城市的“紅海市場(chǎng)”，則只會(huì )讓原本有限的支付市場(chǎng)更加碎片化。

　　那么，在這場(chǎng)由金融和通訊兩個(gè)行業(yè)中的大佬所主導的持久角力戰中，初創(chuàng )公司還會(huì )擁有怎樣的機會(huì )呢？事實(shí)上，深圳盒子支付信息技術(shù)有限公司C E O韓森、北京錢(qián)方支付創(chuàng )始人馮煒權以及深圳市移卡科技有限公司樂(lè )刷創(chuàng )始人盧剛，都不約而同地選擇了與銀聯(lián)或運營(yíng)商合作，為其提供技術(shù)解決方案及設備產(chǎn)品的道路，也就是俗稱(chēng)的“軍火商”——在角力戰中，持續為參戰各方提供不斷迭代的過(guò)渡性產(chǎn)品，以此來(lái)支撐初創(chuàng )公司本身的成長(cháng)，并等待行業(yè)統一標準的到來(lái)。

　　只不過(guò)，這樣一來(lái)，在這塊被寄予厚望的市場(chǎng)上，我們所更有可能看到的將不再是某一款具備“殺手級”特征的支付應用或設備，而是一場(chǎng)比拼耐力的競賽。

南方都市報