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第三方支付支付新規利好電信運營(yíng)商

2011/11/15

　　近日，央行發(fā)布《支付機構客戶(hù)備付金存管暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)“《辦法》”)，對備付金存管銀行、備付金存放和使用劃轉等問(wèn)題做出了詳細規定。這是繼非金融機構成立條件和兩批支付牌照發(fā)放之后央行在幾個(gè)月內又一次監管“大動(dòng)作”，意味著(zhù)央行對第三方支付市場(chǎng)監管力度的加大。

　　據記者了解，央行此項辦法中，關(guān)于備付金的規定在一定程度上增加了第三方支付機構的運營(yíng)成本，而沉淀資金利息的歸屬則被認為給第三方支付企業(yè)發(fā)放了“紅包”，雖然支付寶等目前占有較大市場(chǎng)份額的企業(yè)紛紛表示“受益有限”。但央行監管制度的完善，無(wú)疑將有利于市場(chǎng)的規范，無(wú)疑是給整個(gè)第三方支付市場(chǎng)的“紅包”。對于跨界運營(yíng)的“后進(jìn)入者”各大電信運營(yíng)商而言，有利于其看清未來(lái)的發(fā)展路徑。

　　格局影響有限

　　目前，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心成員包括銀聯(lián)為代表的金融機構、電信運營(yíng)商，以支付寶為代表的第三方支付平臺。無(wú)論是論金融業(yè)務(wù)的運營(yíng)資歷，還是看第三方支付市場(chǎng)的份額，電信運營(yíng)商只能算是新來(lái)者。

　　在9月1日大限之前央行發(fā)布的第二批支付牌照，入圍的企業(yè)中，銀聯(lián)系依舊占據了重要地位，雖然中移動(dòng)的入股公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢入圍，但相比運營(yíng)商成立的移動(dòng)支付公司，畢竟非“直系”。根據易觀(guān)國際最新公布的數據，支付寶占有45%份額，其次是財付通23%，電信運營(yíng)商的份額只能在1.2%以下。

　　那么，此次央行的新規，是否能改變現有的格局？

　　據記者了解，央行此次出臺的《辦法》核心主要有兩點(diǎn)，一是備付金的存放、劃轉規定，二是沉淀資金的利息歸屬。

　　《辦法》中關(guān)于匯繳賬戶(hù)每日營(yíng)業(yè)結束時(shí)的余額應為零以及不得直接進(jìn)行其他跨行劃轉的規定意味著(zhù)匯繳賬戶(hù)里的錢(qián)每天都要清算，在遏制資金挪動(dòng)的同時(shí)，也將增加第三方支付企業(yè)的運營(yíng)成本。《辦法》關(guān)于支付企業(yè)只能選擇一家備付金存管銀行的規定，無(wú)疑將增加跨行交易的數量，支付企業(yè)的清算成本也隨之上升。

　　運營(yíng)成本的增加對于小的支付公司是“沉重的負擔”，但對于支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付等“不缺錢(qián)”的企業(yè)來(lái)說(shuō)影響甚微。

　　而央行關(guān)于利息歸屬的規定，業(yè)界將此解讀為央行給支付企業(yè)的“紅包”，但支付寶、財付通等企業(yè)紛紛表示，此項收益有限。匯付天下董事長(cháng)兼總裁周曄表示，“公司主要盈利模式來(lái)自于交易手續費，公司采用T+1結算方式，不占用客戶(hù)資金，利息收入幾乎可以忽略不計。”

　　目前來(lái)看，央行的《辦法》無(wú)論是增加企業(yè)成本還是發(fā)放“紅包”，對于現有的格局影響不大，對于有資金優(yōu)勢的電信運營(yíng)商更是影響甚微。廣東聯(lián)通產(chǎn)品創(chuàng )新部行業(yè)應用開(kāi)發(fā)與支撐中心主任李慧表示，因為目前運營(yíng)商支付領(lǐng)域的盤(pán)子比較小，即使央行出臺緊縮政策，對于運營(yíng)商影響不大，反而是利好。

　　運營(yíng)商的未來(lái)：近場(chǎng)支付

　　在目前的第三方支付市場(chǎng)中，銀聯(lián)、電信運營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)各有優(yōu)勢。此次央行發(fā)布的以資金監管為主的《辦法》，難以改變目前的市場(chǎng)格局。銀聯(lián)、支付寶之類(lèi)的大的支付企業(yè)在遠程支付上的優(yōu)勢短期也難以撼動(dòng)。因此，電信應明確發(fā)展近場(chǎng)支付的策略。

　　電信運營(yíng)商在支付市場(chǎng)的基于自身業(yè)務(wù)的優(yōu)勢也是其他機構難以匹敵的。即使在成立專(zhuān)業(yè)支付公司之前，運營(yíng)商開(kāi)展的用戶(hù)積分換話(huà)費、手機福彩業(yè)務(wù)都離不開(kāi)電子支付。李慧表示，在第三方支付領(lǐng)域用戶(hù)需求與運營(yíng)商自身業(yè)務(wù)相結合這是運營(yíng)商的一個(gè)明顯的優(yōu)勢。

　　此外，國家產(chǎn)業(yè)政策的驅動(dòng)，對運營(yíng)商也是利好因素。隨著(zhù)電子商務(wù)的發(fā)展，原來(lái)越多的企業(yè)看到了第三方支付領(lǐng)域的機會(huì )，一位省運營(yíng)商管理層告訴記者，他們曾經(jīng)去參觀(guān)過(guò)第三方支付企業(yè)，很多企業(yè)資金流量都有上億規模，也有很多外資企業(yè)紛紛進(jìn)入。如此一來(lái)，資金安全性就成為大問(wèn)題。因此國家出臺了注冊資金方面的規范來(lái)提高準入門(mén)檻。她告訴記者，電信運營(yíng)商作為國企進(jìn)入支付領(lǐng)域對于穩定金融有積極作用。“我們按照國家各項要求，成立專(zhuān)門(mén)支付公司。”

　　至于牌照，只是時(shí)間問(wèn)題，也成為業(yè)內的共識。目前在支付公司的運作上，運營(yíng)商還有很多工作要做。“我們畢竟缺乏專(zhuān)門(mén)的金融運營(yíng)經(jīng)驗，因為成立了專(zhuān)門(mén)的公司后，各項流程就要按照央行的規范進(jìn)行。”李慧表示。據了解，目前聯(lián)通沃易付公司高薪招聘了很多原來(lái)金融行業(yè)精英。將分散在各地的資源整合到統一的平臺上也是目前正在進(jìn)行的工作。

　　目前三大運營(yíng)商在移動(dòng)支付領(lǐng)域的策略方面基本一致，都定位于小額支付。在標準方面，除了電信與聯(lián)通更早采用銀聯(lián)的13.56MHz標準外。移動(dòng)近期也推出了很多接受銀聯(lián)標準的舉措，但是中國移動(dòng)并不會(huì )因此放棄在產(chǎn)業(yè)鏈上的掌控權，這是業(yè)界普遍看法。

　　對于三大運營(yíng)商在支付市場(chǎng)上目前孰優(yōu)孰劣，業(yè)內人士表示，目前來(lái)看，在支付市場(chǎng)三大運營(yíng)商都處于起步階段，將來(lái)誰(shuí)發(fā)展的好，完全取決于誰(shuí)的機制更靈活。

　　至于未來(lái)，三大運營(yíng)商支付公司向大額支付也會(huì )是大勢所趨，聯(lián)通相關(guān)負責人表示，“將來(lái)在央行政策范圍內從事大額支付完全有可能，運營(yíng)商不會(huì )從事存貸業(yè)務(wù)，主要是交易方面。”

　　中國移動(dòng)電子商務(wù)有限公司業(yè)務(wù)運營(yíng)總監游峰表示，對于大額的行業(yè)應用，其下一步將聯(lián)合銀行和專(zhuān)業(yè)的電子商務(wù)公司等一起來(lái)協(xié)作提供，因為用戶(hù)有這樣的需求。

　　競爭新熱點(diǎn)

　　在目前的市場(chǎng)格局下，運營(yíng)商在遠程支付上的技術(shù)創(chuàng )新和盈利空間已不大。在近場(chǎng)支付領(lǐng)域，運營(yíng)商同樣面臨挑戰：

　　首先是競爭對手不斷推出新的產(chǎn)品，7月1日，支付寶正式推出了條碼支付產(chǎn)品，通過(guò)掃描用戶(hù)手機上的條形碼即可實(shí)現支付。9月1日，快錢(qián)公司發(fā)布了一款名為“快刷”的產(chǎn)品，該產(chǎn)品甚至免去了手機和POS機的接觸，直接將手機變成了POS機。

　　另一方面，終端瓶頸也是運營(yíng)商面臨的挑戰，一位運營(yíng)商相關(guān)負責人告訴記者，因為幾大運營(yíng)商采用的近場(chǎng)支付13.56MHz的NFC技術(shù)穿透性不夠，需要適配的NFC手機。而目前的NFC手機較少，而要啟動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈需要前期較大的成本投入。

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