快錢(qián)副總包海威：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與第三方支付
2011/11/02
2011年10月31日至11月1日，中國移動(dòng)舉辦“第五屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)國際研討會(huì )”，與合作伙伴繼續就目前影響移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)、應用、商業(yè) 模式等進(jìn)行深入探討，以推進(jìn)中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。以下為快錢(qián)副總裁包海威演講。
以下為包海威演講速記：
很高興作為一個(gè)第三方支付公司做一個(gè)分享。前面陳總所說(shuō)的使我們在電子商務(wù)方面開(kāi)展還是要花很大的力氣。我主要是從第三方角度來(lái)談，在移動(dòng)支付方面的情況。
這張圖是移動(dòng)的分類(lèi)，實(shí)際上現在來(lái)看真的是屬于百花齊放。我們公司有一個(gè)組叫市場(chǎng)情報組，這個(gè)組有一個(gè)人是最忙的，是負責移動(dòng)支付情況的搜集。這個(gè)圖是現狀的總結，最左邊的第一種類(lèi)型是最經(jīng)常看到的是NFC的手機承包。第二項實(shí)際上是異軍突起的快速的成長(cháng)的就是利用手機的計算能力把手機變成POS，滿(mǎn)足中小P2P收款的過(guò)程。中間的已經(jīng)倒掉了這個(gè)分支是大的巨頭，包括美國運通推動(dòng)的平臺，都是希望把過(guò)去所有的產(chǎn)品移動(dòng)華，所以把自己定位成是一個(gè)移動(dòng)支付平臺。第四種應該是運營(yíng)商的話(huà)費繳費，國際上虛擬行業(yè)和一些國家銀行不發(fā)達的地方，這塊發(fā)展得非常好。第五塊是回潮。因為技術(shù)的推動(dòng)值得是重新再來(lái)了，就是商戶(hù)自己發(fā)賬戶(hù)，這兩年逐漸被開(kāi)放式的體系替代掉了。但星巴克在這兩年推動(dòng)的二維碼的把所有的禮品券和會(huì )員卡的轉化的計劃，變成了異軍突起的分類(lèi)就是閉環(huán)式的移動(dòng)支付。
如果按照我們市場(chǎng)的最新的LOGO，我們可以把一面墻都擺上。這有一個(gè)重大的感覺(jué)，我們覺(jué)得現在是移動(dòng)支付的大躍進(jìn)的時(shí)代，其實(shí)整個(gè)支付都是大躍進(jìn)的，大家都在奔著(zhù)遠方的藍海，但是不是藍海我們都還不知道。梳理一下構成還是離不開(kāi)幾個(gè)角色。第一個(gè)是標準，第二個(gè)是移動(dòng)運營(yíng)商，因為移動(dòng)運營(yíng)商掌握了渠道。第三個(gè)是金融機構有傳統的銀行。第四個(gè)是我們第三方支付公司以及我們的技術(shù)供應商，最重要的兩個(gè)角色是商戶(hù)的消費。前面各位老總也經(jīng)常在說(shuō)，大家可能通過(guò)這么多年的實(shí)踐，因為中國是一個(gè)不像韓日，韓日為什么能夠這么好地發(fā)展，其實(shí)日本雖然看過(guò)去是移動(dòng)運營(yíng)商的主導的，但事實(shí)上真正背后的推手是財閥。因此他們的生態(tài)環(huán)境相對來(lái)說(shuō)是比較小的，但中國的生態(tài)環(huán)境我們覺(jué)得通過(guò)這么多年的合作模式還是非常重要的。這里面很重要的一點(diǎn)是第一的環(huán)節應該是需求和環(huán)節。這方面應該是商戶(hù)和消費者。其實(shí)十年前就已經(jīng)離我們現在技術(shù)門(mén)檻的距離并沒(méi)有很大，本來(lái)并不需要花十年的時(shí)間的，但很大的原因是原生需求在那里。我們知道美國為什么美國NFC會(huì )出現，Google和iPhone都想做NFC，美國9月1日通過(guò)了杜賓法案。這樣的基礎上，所有借記卡的風(fēng)險防范的成本，是沒(méi)法兒承受21美分的收入的。9月1日開(kāi)始，美國銀行借記卡的發(fā)行要多收持卡人的費用。所以iPhone5到底會(huì )不會(huì )用NFC這還有一個(gè)疑問(wèn)。我們覺(jué)得在這么多的創(chuàng )新模式里，客戶(hù)需求是第一位的，你能不能清楚整個(gè)客戶(hù)用什么？第二，需求的基礎上要想有一個(gè)合作的模式，很重要的標準是不僅僅限于技術(shù)標準，還有說(shuō)業(yè)務(wù)管理的辦法，包括怎么做整體的生態(tài)圈運營(yíng)的流程。只有在這兩個(gè)基礎上，才能建立一個(gè)真正比較好的合作共生的陌生。這是從支付角度來(lái)看最追求的客戶(hù)需求和行業(yè)標準。
接下來(lái)我會(huì )先介紹一下快錢(qián)，因為我今天的主題是說(shuō)移動(dòng)支付和第三方支付公司，我相信第三方支付公司會(huì )逐漸地浮現出來(lái)，但第三方支付公司是有各種各樣的類(lèi)型的。我今天通過(guò)快錢(qián)的介紹讓大家了解。我們的類(lèi)型是自己不做支付，只為企業(yè)提供收款服務(wù)和付款服務(wù)。這一點(diǎn)和其他的消費者驅動(dòng)或者是個(gè)人用戶(hù)驅動(dòng)是有很大的差別的。我們發(fā)現一個(gè)最大的問(wèn)題是，現在先不說(shuō)移動(dòng)支付，傳統的支付這么多年，大家都覺(jué)得銀行卡的刷卡很簡(jiǎn)單，網(wǎng)上支付也很簡(jiǎn)單。但是真正細分到行業(yè)來(lái)看的時(shí)候，是不一樣的。比如說(shuō)電子商務(wù)行業(yè)轉化率要高。快捷支付剛出來(lái)的時(shí)候是轉化率上去了，風(fēng)險也上來(lái)了。所以怎么控制風(fēng)險呢？不同的行業(yè)有不同的規則。所以說(shuō)就這么一個(gè)例子我們需要一個(gè)垂直的行業(yè)導向不同的解決方案。從這個(gè)角度來(lái)看，快錢(qián)是按照行業(yè)來(lái)發(fā)展方案的。
同時(shí)我們的產(chǎn)品和覆蓋很多的終端，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)包括Mobile都是我們的渠道，所以我們這些產(chǎn)品會(huì )覆蓋很多的渠道。同時(shí)，我們覺(jué)得有很重要的核心功能。事實(shí)上無(wú)論是移動(dòng)支付還是過(guò)去的支付，背后隱藏著(zhù)兩個(gè)東西，第一個(gè)是支付清算。這一點(diǎn)我相信怎么去處理，怎么去清算。第二，你的便捷性在提升，如何提升風(fēng)險控制。這些支付公司如果要做得好，一定要有很完整的風(fēng)險程序。以快錢(qián)為代表的支付類(lèi)型的公司是面向企業(yè)客戶(hù)，面向行業(yè)來(lái)做好最后的綜合解決方案的。
在支付公司里面我們分享一個(gè)大的背景，第三方支付公司是快錢(qián)第一批獲得支付業(yè)務(wù)許可證的。人民銀行這塊有一個(gè)很重要的政策，這里面增加了移動(dòng)電話(huà)支付業(yè)務(wù)。使得第三方支付公司可以在業(yè)務(wù)合規方面有先期的保障。
前面介紹的是第三方支付的的背景，下面我想介紹一下具體的產(chǎn)品形態(tài)，希望讓大家通過(guò)具像來(lái)了解我們這樣的支付公司到底在移動(dòng)支付做了什么。
快錢(qián)有個(gè)概念是快+，我們快錢(qián)尋求的是跟合作伙伴、商戶(hù)、用戶(hù)共生的理念。在這個(gè)平臺上，我們在移動(dòng)支付上所有的辦理都是快+在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。第一款產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品最重要的滿(mǎn)足的條件是中國大量的呼叫中心，這些呼叫中心希望用戶(hù)能夠通過(guò)電話(huà)來(lái)支付，因此我們就開(kāi)發(fā)了基于IVR的語(yǔ)音支付，兩三年前從信用卡開(kāi)始一直延伸到借記卡，用戶(hù)通過(guò)普通的手機可以到IVR進(jìn)行支付。你可以延伸到手機上，只不過(guò)是從一個(gè)交易過(guò)程轉移到另外一個(gè)手機上來(lái)支付。
昨晚云支付之后以后我們發(fā)現一個(gè)問(wèn)題，很多的商戶(hù)，商旅行業(yè)客戶(hù)的需求有解決方案。我們開(kāi)放了一個(gè)API是無(wú)卡支付的API.可是我們的無(wú)卡支付是基于信用卡的無(wú)卡支付，通過(guò)這個(gè)API開(kāi)放出來(lái)，讓一些技術(shù)能力比較強的商戶(hù)和客戶(hù)，他們可以提早地在Wap網(wǎng)站整合。這是15家信用卡，基本上可以覆蓋國內96%的發(fā)卡量
從我們的支付產(chǎn)品來(lái)看，平均的支付轉化率如果是注冊用戶(hù)應該是90%，在注冊之前也是70%.這是無(wú)卡支付的產(chǎn)品。這是我們當時(shí)做的一個(gè)工作。到了今年的時(shí)候，其實(shí)越來(lái)越多的電子商戶(hù)希望在A(yíng)PP上來(lái)支持支付，他們提出第一API整合成本太高。第二，如何能夠讓現有很多在A(yíng)PP上的支付體驗更好。在點(diǎn)擊支付的時(shí)候你要進(jìn)入手機瀏覽器上，在wap上完成支付，不是無(wú)縫的連接。所以在今年發(fā)布了一個(gè)新的產(chǎn)品，把無(wú)卡支付的API，包括手機云支付的功能整合在一個(gè)移動(dòng)支付的中間件上了。這個(gè)移動(dòng)支付中間件是，當你的用戶(hù)點(diǎn)擊手機支付的時(shí)候，不會(huì )離開(kāi)APP，還在A(yíng)PP里運行，但所有后續的支付處理的環(huán)節的信息采集、安全處理包括數據傳輸全部是快速的。所以這是INAPP的無(wú)縫中間件，這可以極大地減少商戶(hù)對嵌入式應用的技術(shù)的要求。同時(shí)能夠極致地提升用戶(hù)的體驗，中間沒(méi)有任何網(wǎng)頁(yè)，還能回到自己的過(guò)程。
第二，我們今年推出了快刷的支付，這是把手機改造成了pos.但在中國需要改造密碼的問(wèn)題，安全的問(wèn)題、風(fēng)險的問(wèn)題以及應用產(chǎn)品的問(wèn)題。因為中國事實(shí)上并沒(méi)有那么多的面對面的個(gè)人服務(wù)。這可能跟美國有點(diǎn)不太一樣。我幫你修一個(gè)水管，可能用現金支付不方便我希望刷卡。但在國內有規模化的用戶(hù)可以用快刷，把智能手機變成pos機。
這個(gè)過(guò)程中，快刷實(shí)際上是一個(gè)產(chǎn)品線(xiàn)，大家比較關(guān)注與iPhone和安卓變成一個(gè)pos但快刷把行業(yè)的PDA，比如說(shuō)物流的PDA轉成一個(gè)pos，也不用太高的成本。所以快刷本身是一個(gè)產(chǎn)品線(xiàn)。當然我們是把手機變成了pos機。因此我們能夠看到，快錢(qián)跟銀行、跟卡組織還是有很大的差距的。支付公司在傳統的支付行業(yè)里還是小個(gè)子。所以我們做的每一家事情一定要務(wù)求實(shí)用，要能夠產(chǎn)生交易量。所以從09年開(kāi)始，從IVR云支付一直到無(wú)卡支付，一直到快刷，事實(shí)上每一項產(chǎn)品都貼合用戶(hù)的需求。
當然這個(gè)行業(yè)變化得非常快，我們在2012年如何看這個(gè)問(wèn)題呢？從支付公司的角度來(lái)說(shuō)，第一點(diǎn)我們還是認為中間是一個(gè)快+，快錢(qián)代表的是合作供應的平臺。手機這個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，我們認為四個(gè)方面要關(guān)注的，第一個(gè)方面是移動(dòng)交互，我們知道中國移動(dòng)交互已經(jīng)改變了過(guò)去PC交互的過(guò)程。可以刷對嗎、可以甩對嗎。第二是移動(dòng)感知，使得我們可以感知到哪一個(gè)位置。第三個(gè)方面是移動(dòng)計算。有很多的產(chǎn)品是應用了iPhone和安卓的計算。還有移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )，我們相信隨著(zhù)移動(dòng)運營(yíng)商的發(fā)展，未來(lái)移動(dòng)流量不會(huì )是問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò )會(huì )越來(lái)越快。所以我們也計劃明年會(huì )推出webAPP，它的體驗視覺(jué)共建都是穩定的。這四個(gè)方面構成我們在看移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的四個(gè)很重要的維度。
但同時(shí)我們圍繞著(zhù)三個(gè)很重要的問(wèn)題。第一個(gè)是遠程支付，同時(shí)快錢(qián)在現場(chǎng)支付方面，預計今年年底在中國會(huì )有10萬(wàn)臺的pos.我是垂直行業(yè)的，每一個(gè)pos機代表了一個(gè)連鎖性的應用。所以這個(gè)pos機要開(kāi)放出來(lái)，無(wú)論是什么樣的模式都會(huì )快速出來(lái)。我們也發(fā)現遠程的進(jìn)程其實(shí)一直模塊化，我們過(guò)去支付是面對面支付，事實(shí)上面對面支付的時(shí)候可以在云端發(fā)射，只要技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )足夠地快。同時(shí)我們在行業(yè)方面的增值和關(guān)注行業(yè)解決方案依然是重要的方向。這三個(gè)方面構成了快錢(qián)這個(gè)第三方支付公司是怎么來(lái)看移動(dòng)支付和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的。
最后我們還是總結一下定位，這其實(shí)也代表第三方支付公司以行業(yè)驅動(dòng)、以行業(yè)服務(wù)為劃分的定位。我們就像一個(gè)收割機，我們覺(jué)得稻田里的麥子看過(guò)去是一樣，收割機機械化的作業(yè)把稻田里長(cháng)得高低不同的麥子打包成完整的草垛，賣(mài)到市場(chǎng)上。收割機最重要的作用是做好收割的工作。謝謝大家！
RFID世界網(wǎng)
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