手機銀行告別“雞肋”
2008/10/15
隨著(zhù)3G移動(dòng)通信時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò )高寬帶和高傳輸速率對手機銀行的發(fā)展將錦上添花，各家銀行早已嗅到了3G的“腥味兒”，一些基于手機平臺的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)也如潮水般涌來(lái)，絡(luò )繹不絕。近日，工商銀行又推出了手機銀行（WAP）業(yè)務(wù)，用戶(hù)可以通過(guò)手機WAP瀏覽器訪(fǎng)問(wèn)工行手機銀行網(wǎng)站，輸入注冊卡號和登錄密碼后即可自助辦理轉賬匯款、繳費、基金、黃金等各類(lèi)銀行業(yè)務(wù)。
其實(shí)，手機銀行并不是一個(gè)新鮮事物，它早在1999年就已在中國出現，只是發(fā)展低迷，曾一度被人們視為“雞肋”。近年來(lái)銀行業(yè)又掀起了手機銀行的新一輪風(fēng)潮。那么，手機銀行將給人們的生活帶來(lái)哪些改變？對于銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)將意味著(zhù)什么？
銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng )新
從電話(huà)銀行到網(wǎng)上銀行再到手機銀行，銀行的電子服務(wù)渠道在不斷拓寬。而隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )、技術(shù)和服務(wù)的不斷完善，用戶(hù)需求的不斷增長(cháng)，手機銀行也在中國的大地上蘇醒過(guò)來(lái)，重新受到各家銀行和移動(dòng)運營(yíng)商們的追捧與青睞。各大銀行又紛紛推出自己的手機銀行業(yè)務(wù)。這一次最大的突破就是在原來(lái)查詢(xún)和轉賬這兩項主要功能之外，除了現金存取外，大多數傳統銀行業(yè)務(wù)都能通過(guò)手機銀行實(shí)現。
據記者從中國建設銀行了解到，2004年8月，建行正式推出手機銀行項目。“經(jīng)過(guò)4年多的市場(chǎng)精心培育和推廣，建行的手機銀行已匯集了一批如投資理財（包括股民、基民等）、公司白領(lǐng)、金領(lǐng)、電子商務(wù)、手機支付和一些喜歡追求時(shí)尚潮流的年輕人等應用較為成熟的用戶(hù)群體。”中國建設銀行電子銀行部產(chǎn)品發(fā)展處高級經(jīng)理蔻冠介紹。
建行手機銀行的業(yè)務(wù)模式也突破了傳統手機銀行基于查詢(xún)、轉賬、繳費等服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，針對一些特定的應用需求開(kāi)設了一些新的金融服務(wù)，滿(mǎn)足了相當一部分由于資金交易不便帶來(lái)屏障和有著(zhù)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求的用戶(hù)的應用，并在其中積累了一定規模的行業(yè)用戶(hù)群，進(jìn)而也為銀行增添了一個(gè)新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。
比如，江浙一帶的中小企業(yè)主，每天的資金往來(lái)十分頻繁，但使用POS機銀行要繳扣手續費，而通過(guò)手機銀行轉賬的方式則能夠輕松完成現場(chǎng)交易; 手機銀行炒匯也是職業(yè)匯民必備的功能; 而去年建行推出的手機基金業(yè)務(wù)，短短3個(gè)月時(shí)間成交量就達數十億元，讓建行也大吃一驚。
而隨著(zhù)3G的到來(lái)和發(fā)展，手機操作系統的標準化問(wèn)題、手機上網(wǎng)瀏覽速度的問(wèn)題、手機銀行普及率的問(wèn)題也將迎刃而解。建行電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理繆爾寧對3G給手機銀行帶來(lái)的影響做了一個(gè)非常形象的比喻:“網(wǎng)上銀行的昨天是手機銀行的今天，網(wǎng)上銀行的今天是手機銀行的明天。”
無(wú)疑3G的出現將使手機銀行的發(fā)展錦上添花。而有了良好的應用環(huán)境，手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢將呈現出怎樣的變化呢？寇冠表示: “我們預測未來(lái)手機銀行的發(fā)展和應用趨勢，將主要集中在商業(yè)往來(lái)和手機支付等業(yè)務(wù)的開(kāi)拓上。”
銀行戰略轉型
據了解，一些具有前瞻性戰略眼光的商業(yè)銀行正在以電子渠道為著(zhù)力點(diǎn)，加快物理網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)分流，降低單筆交易成本，進(jìn)而實(shí)現銀行經(jīng)營(yíng)模式的戰略轉型。專(zhuān)家指出，未來(lái)幾年銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將大幅減少，自動(dòng)柜員機（ATM）數量低幅增長(cháng)，電話(huà)銀行服務(wù)也將放緩增長(cháng)速度，網(wǎng)上銀行和手機銀行才是最具生命力和發(fā)展前景的兩種服務(wù)方式。
目前，我國電話(huà)銀行和網(wǎng)上銀行的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成熟階段，手機銀行也隨著(zhù)手機不斷普及、電信運營(yíng)商資費下調、手機上網(wǎng)日漸興起、手機銀行服務(wù)日趨完善等也進(jìn)入了高速發(fā)展期。據工業(yè)和信息化部運行檢測協(xié)調局的統計顯示，截至今年7月底，我國手機用戶(hù)數已超過(guò)6億。龐大的用戶(hù)群，加之3G的應用，將對手機銀行未來(lái)的發(fā)展空間和前景起到積極的促進(jìn)作用。
手機銀行業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行新型的服務(wù)渠道、營(yíng)銷(xiāo)窗口和交易平臺，更是一種銀行業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式的“創(chuàng )新”。其核心價(jià)值體現在: 為銀行提高服務(wù)效率、增強業(yè)務(wù)競爭力服務(wù); 為廣大客戶(hù)提供更寬泛的服務(wù)渠道; 助力業(yè)務(wù)部門(mén)和分支行開(kāi)拓市場(chǎng)，發(fā)展業(yè)務(wù)提高盈利能力。
市場(chǎng)分析人士稱(chēng)，當下商業(yè)銀行的負債成本已高于貨幣市場(chǎng)資金的運營(yíng)收益，資金規模不再是優(yōu)勢，這對銀行經(jīng)營(yíng)的傳統盈利模式提出了前所未有的挑戰。為此，商業(yè)銀行必須從節約每一筆成本入手來(lái)提高經(jīng)營(yíng)效益。測算表明，通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的單筆成本為3.06元，而ATM為0.83元，網(wǎng)上銀行僅為0.49元。顯然，加快電子渠道替代柜臺的步伐，對銀行降低運營(yíng)成本十分有利。
目前，香港的商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施對客戶(hù)進(jìn)行分流、轉移的相關(guān)措施。譬如銀行利率實(shí)行浮動(dòng)制，柜臺辦理業(yè)務(wù)不僅要排隊、繳納手續費，存款利率也比電子銀行存款低。國內銀行如工行、建行等也有這方面的嘗試。繆爾寧告訴記者，目前建行已經(jīng)對一些繳費、轉賬等傳統業(yè)務(wù)進(jìn)行了調整，如3000元以下的取款只能到ATM; 5000元以上的轉賬必須通過(guò)電子渠道; 網(wǎng)上銀行交易是柜臺的5折，手機銀行交易是柜臺的3折等政策，促進(jìn)用戶(hù)交易方式的轉型。
寇冠表示，“手機銀行等電子渠道實(shí)現了用戶(hù)群轉移和分流后，銀行網(wǎng)點(diǎn)可以拿出更多的精力去開(kāi)展能為銀行創(chuàng )造高附加價(jià)值的理財產(chǎn)品，在提高銀行盈利能力的同時(shí)，實(shí)現銀行服務(wù)渠道的轉型，以及由交易服務(wù)型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型的戰略轉型。”
安全與便捷并重
在現代人生活中幾乎人手一部的手機，其安全性似乎沒(méi)有什么防御措施，丟失率更是不言而喻。要在這樣一個(gè)工具上進(jìn)行資金交易、金融業(yè)務(wù)服務(wù)，難免讓人有些擔憂(yōu)。它的安全性如何保障？據繆爾寧介紹，建行的手機銀行安全性主要體現在三個(gè)方面:
首先，不同于網(wǎng)上銀行，手機銀行最大的特性就是客戶(hù)的身份信息是與手機號碼綁定的。如果在網(wǎng)上掌握了銀行密碼，就可以在任何一臺電腦上登錄。然而手機銀行則不行，即使知道密碼，也必須在你自己的手機上進(jìn)行操作才能看到你的賬戶(hù)信息。
第二是采用了一種端到端的加密方法。從手機終端到銀行后臺賬務(wù)處理的核心系統，這個(gè)鏈接是全程加密的。任何人在網(wǎng)上都無(wú)法竊取信息。
第三，手機沒(méi)有病毒傳播的環(huán)境和土壤，因此手機銀行網(wǎng)絡(luò )不易受到黑客木馬攻擊。由于手機型號、技術(shù)、操作系統等各不相同，它不像IE瀏覽器那樣標準化，也同網(wǎng)上銀行的操作系統千差萬(wàn)別，手機銀行的安全性相對獨特，這也讓擔心它的人們吃了顆定心丸。
為了使我們對手機銀行的業(yè)務(wù)理解得更為真切，在采訪(fǎng)中寇冠特地演示了手機銀行轉賬的全過(guò)程。只要知道對方的手機號碼或賬號中的一項，選擇好轉賬的賬戶(hù)，從手機里調出手機號或輸入對方賬號，再輸入轉賬金額，點(diǎn)擊確定就輕輕松松地把賬轉過(guò)去了，隨后收款人會(huì )收到一個(gè)短信提示，同時(shí)也可以進(jìn)入手機銀行網(wǎng)頁(yè)進(jìn)行查詢(xún)，方便又快捷。
或足不出戶(hù)，或銀行隨身行，手機銀行打破了時(shí)間、地點(diǎn)、方式的各種限定。隨著(zhù)手機普及率越來(lái)越高，手機在人們生活中扮演的角色不斷豐富，一種新的基于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)的銀行服務(wù)方式——手機銀行正悄然走進(jìn)人們的生活。
采訪(fǎng)
手記
手機銀行成長(cháng): 痛并快樂(lè )著(zhù)
自2004年建行推出手機銀行業(yè)務(wù)，截至目前其用戶(hù)數已超過(guò)300萬(wàn)，今年發(fā)展100萬(wàn)活躍用戶(hù)的目標也在近日提前完成。在一次中國行業(yè)競爭力協(xié)會(huì )評選上市公司500強中，建行獲得“手機銀行第一品牌”的殊榮。然而在這些成績(jì)與榮耀的背后，建行手機銀行卻走過(guò)了一段不為人知的艱辛發(fā)展歷程。
據繆爾寧介紹，2004年建行針對聯(lián)通的Brew方式，作為試點(diǎn)推出了手機銀行業(yè)務(wù)，盡管技術(shù)和服務(wù)在當時(shí)已經(jīng)是佼佼者，在市場(chǎng)上也收到了很好的效果，但是局限于聯(lián)通的客戶(hù)群，需要滿(mǎn)足既是133的用戶(hù)又要支持Brew功能的手機，所以在當時(shí)應用范圍頗小。
2005年底，建行與中國移動(dòng)聯(lián)合推出了基于WAP方式的手機銀行，由于當時(shí)手機銀行運行的基礎環(huán)境問(wèn)題，建行需要跟電信運營(yíng)商協(xié)調、試配WAP網(wǎng)關(guān)，有時(shí)一兩個(gè)參數，也需要做大量的工作。而且當時(shí)基于無(wú)線(xiàn)安全協(xié)議的應用非常少，甚至有時(shí)候連運營(yíng)商都不懂，還要給他們教專(zhuān)業(yè)的知識。
此外，“要實(shí)現全國手機銀行的應用，還要逐個(gè)協(xié)調、測試分布在全國各地電信運營(yíng)商分公司的網(wǎng)關(guān)，可以說(shuō)前面這幾年我們花費了大量的精力和心血去解決與運營(yíng)商的安全協(xié)議問(wèn)題，一路走來(lái)非常艱辛和曲折。”繆爾寧感慨道。
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