移動(dòng)支付的跨產(chǎn)業(yè)融合：讓中國移動(dòng)成為銀行
辛云勇 2006/12/05
時(shí)至今日，中國移動(dòng)不得不接受人們給它的假設性命題：有可能成為中國最大的銀行卡發(fā)行機構，也將是中國最大的支付清算組織。
包括NFC在內的非接觸式支付技術(shù)的興起，讓人們看到，之前一直發(fā)展緩慢的移動(dòng)支付市場(chǎng)存在著(zhù)爆炸式增長(cháng)的可能性，而中國移動(dòng)、中國銀聯(lián)等商業(yè)巨頭的介入開(kāi)始讓人們有了諸多新金融格局的猜想。
顯然，無(wú)論是監管當局，還是運營(yíng)實(shí)體，抑或技術(shù)提供商,現在仍然涇渭分明的割據在金融、電信兩大陣營(yíng)，三個(gè)層面的各自爭端顯然還是目前乃至今后很長(cháng)時(shí)間內的焦點(diǎn)。
但跨產(chǎn)業(yè)融合更需要大視野，一方對另一方的戒備并不代表這就是一場(chǎng)“零和游戲”，內耗遠比外掠慘痛。
誰(shuí)主導移動(dòng)支付
這一橫跨電信和金融兩大產(chǎn)業(yè)的殺手級應用，使得價(jià)值鏈各方對產(chǎn)業(yè)主導權的爭奪次第展開(kāi)。
2006年12月，距離中國人民銀行《支付清算組織管理辦法》頒布的最新時(shí)間表版本已過(guò)去近3個(gè)月，但這一從2006年3月開(kāi)始就持續延遲出臺的政策至今還未有確切消息。
過(guò)去近1年時(shí)間，這一旨在針對非金融機構性質(zhì)的支付服務(wù)商從事支付結算業(yè)務(wù)活動(dòng)，進(jìn)行規范管理和風(fēng)險控制的法規，一直牽動(dòng)著(zhù)來(lái)自電信、金融、互聯(lián)網(wǎng)等幾大領(lǐng)域部分人士的神經(jīng)。由于同時(shí)還關(guān)系到支付清算業(yè)務(wù)運營(yíng)牌照的問(wèn)題，政策的多次延遲出臺總是引得不少從業(yè)人士浮想聯(lián)翩。
但或許巧合的是，從2006年6月中國移動(dòng)與諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司共同在廈門(mén)啟動(dòng)中國首個(gè)NFC（Near Field Communications，手機無(wú)線(xiàn)短距離通訊）支付商用試驗開(kāi)始，這家移動(dòng)運營(yíng)商正在將類(lèi)似的試驗不斷復制，并一改過(guò)去在小額支付上“猶抱琵琶半遮面”的姿態(tài)，大范圍的進(jìn)行支付清算運營(yíng)模式的試驗。
以NFC為代表的非接觸式支付應用在商業(yè)上最大的亮點(diǎn)在于“將手機銀行卡化”，具有銀行卡功能的手機智能卡在支付結算上與包括借記卡和信用卡在內的銀行卡并無(wú)兩樣，這也意味著(zhù)，一旦市場(chǎng)開(kāi)始成熟，介入進(jìn)來(lái)的中國移動(dòng)將憑借其龐大的客戶(hù)資源一舉成為中國最大的銀行卡發(fā)行機構，也是中國規模最大的支付清算組織之一。而這無(wú)疑是讓正在向零售銀行業(yè)務(wù)集體轉型的國內商業(yè)銀行們最為恐慌的。
中國移動(dòng)將這項橫跨電信和金融兩大產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)視為下一個(gè)“殺手級”應用的增值業(yè)務(wù)，如果按照現有的《支付清算組織管理辦法》意見(jiàn)征詢(xún)稿，中國移動(dòng)這樣的電信運營(yíng)商取得支付清算組織牌照并不難。但問(wèn)題在于，現在無(wú)論對于運營(yíng)商自己還是商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，都存在著(zhù)對移動(dòng)支付身份界定的難題，到底屬于電信業(yè)務(wù)還是金融范疇？盡管表面上的表述相差不多，但在實(shí)質(zhì)上卻是一個(gè)“羅生門(mén)”似的解答。
目前看來(lái)，從技術(shù)實(shí)現和運營(yíng)資質(zhì)上來(lái)說(shuō)，以中國移動(dòng)為代表的電信運營(yíng)商已經(jīng)具備這一條件，但要真正達到這一假定目標，顯然還存在著(zhù)太多不可知因素。這是一個(gè)充滿(mǎn)機會(huì )和風(fēng)險的市場(chǎng)，從用戶(hù)使用習慣到龐大的受理市場(chǎng)開(kāi)發(fā)等環(huán)節，都需要包括移動(dòng)運營(yíng)商、商業(yè)銀行、服務(wù)提供商、手機及芯片廠(chǎng)商等在內的移動(dòng)支付價(jià)值鏈各方的通力合作。
而對眼下而言，這種跨產(chǎn)業(yè)的新生業(yè)務(wù)看起來(lái)更像是正在嫁接的過(guò)程中，在這背后，一場(chǎng)多方多層次的對產(chǎn)業(yè)主導權的爭奪戰正在電信和金融兩大陣營(yíng)中展開(kāi)。
這一場(chǎng)博弈也許無(wú)關(guān)商業(yè)道德，但卻關(guān)乎移動(dòng)支付的未來(lái)。
運營(yíng)商提速
2005年初，受韓國DANAL公司之邀，中國移動(dòng)公司組團前往韓國訪(fǎng)問(wèn)。DANAL是韓國最大的移動(dòng)支付提供商和移動(dòng)內容提供商，為SK電信、KTF、LG電信等運營(yíng)商提供移動(dòng)支付服務(wù)，被視為目前全球范圍內移動(dòng)支付運營(yíng)較成功的一個(gè)案例，尤其是在非接觸式支付方面積累了不少經(jīng)驗。
在此之前，盡管中國移動(dòng)早在2002年就已經(jīng)開(kāi)通了“手機錢(qián)包”業(yè)務(wù)，但這種被稱(chēng)為遠程支付的方式存在著(zhù)操作復雜和支付安全系數較低等幾道硬傷，業(yè)務(wù)范圍也多局限在“非實(shí)物交易支付”，這類(lèi)業(yè)務(wù)無(wú)論從交易筆數還是業(yè)務(wù)總量上來(lái)說(shuō)，都難以形成氣候。
而非接觸式支付尤其是NFC技術(shù)的應用使得手機不再是傳統的通訊工具，同時(shí)還是具有銀行卡功能的手機智能終端，使得大量的面對面支付結算能夠通過(guò)手機完成，這種技術(shù)上的突破推動(dòng)了市場(chǎng)潛力的釋放。
其中，日本的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在其國內最大的移動(dòng)運營(yíng)商NTT DoCoMo與電子產(chǎn)品巨頭索尼引領(lǐng)下，已經(jīng)進(jìn)入“坐地收錢(qián)”的階段。NTT DoCoMo直接推動(dòng)了移動(dòng)信用卡支付在日本的風(fēng)行，而從2004年開(kāi)始推進(jìn)基于Felica技術(shù)的“錢(qián)包手機”，至今合作伙伴已經(jīng)包括日本第二大發(fā)卡機構三井住友、東日本鐵路公司等。這意味著(zhù)NTT DoCoMo已經(jīng)成為一個(gè)龐大的信用卡發(fā)行機構。
在韓國，“無(wú)線(xiàn)結算服務(wù)”也已經(jīng)成為SK電信、KTF以及LG電信這3家最大的移動(dòng)運營(yíng)商的重要業(yè)務(wù)之一，越來(lái)越多的韓國手機用戶(hù)申請具有信用卡功能的手機智能卡，“將手機當作信用卡”在韓國也成為一種常態(tài)。
市場(chǎng)咨詢(xún)公司Strategy Analytics的報告稱(chēng)，在未來(lái)5年，手機支付替代現金或者信用卡/借記卡支付手段的速度將快速增長(cháng)，預計到2011年，將有360億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式進(jìn)行支付。
而對于國內的運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，一個(gè)契機正好出現。據聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢總經(jīng)理張斌透露，為了體現科技奧運的精神，國家相關(guān)部門(mén)要求在2008年奧運會(huì )的時(shí)候能夠在一定范圍內實(shí)現非接觸式支付。執行這一具體任務(wù)交給了中國移動(dòng)，而聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢正好是中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)的合資公司，是中國移動(dòng)“手機錢(qián)包”業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)運營(yíng)方，也是國內主要的移動(dòng)支付運營(yíng)商之一。
正因如此，中國移動(dòng)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上開(kāi)始提速。2006年6月，中國移動(dòng)與諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司共同在廈門(mén)啟動(dòng)中國首個(gè)NFC支付商用試驗，據中國移動(dòng)內部人士透露，在中國移動(dòng)的計劃中，這種集中運營(yíng)商、設備供應商和芯片制造商等各方資源于一體的試驗模式在接下來(lái)的幾個(gè)月內將大規模推廣。而到2006年11月，GSM協(xié)會(huì )宣稱(chēng)，已經(jīng)有14家GSM運營(yíng)商加入了NFC項目，中國移動(dòng)是其中在中國市場(chǎng)的主要角色。
至此，在經(jīng)歷了將近1年的預熱之后，NFC這一旨在利用手機等移動(dòng)通訊終端完成非接觸支付結算等功能的技術(shù)終于可以在全球電信運營(yíng)商陣營(yíng)中登堂入室。
值得注意的是，除了來(lái)自電信領(lǐng)域的試水之外，中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)公司也開(kāi)始成為NFC的一大主導力量。2006年8月，同樣是有諾基亞的參與，銀聯(lián)商務(wù)公司宣布與諾基亞在上海啟動(dòng)新的NFC測試，這是繼廈門(mén)之后國內第二個(gè)NFC試點(diǎn)項目，也是全球范圍首次進(jìn)行NFC空中下載試驗。
銀行戒備
但在這一場(chǎng)熱鬧中，本應作為支付結算主體的商業(yè)銀行群體至少在表面上出人意料的選擇了作壁上觀(guān)。
中國工商銀行電子銀行部市場(chǎng)推進(jìn)處相關(guān)人士告訴記者，相對互聯(lián)網(wǎng)和電話(huà)支付，工商銀行對移動(dòng)支付的精力投入要小一些，“但一直在關(guān)注”，據這位人士介紹，目前工行的現有客戶(hù)中有200多萬(wàn)注冊了移動(dòng)支付功能，但“匯款、轉賬居多，實(shí)質(zhì)的支付份額還比較小”。對于移動(dòng)支付未來(lái)幾年的發(fā)展，這位人士說(shuō)他個(gè)人報謹慎看好的態(tài)度。
交通銀行電子銀行部市場(chǎng)推廣高級經(jīng)理王兵則坦言，移動(dòng)運營(yíng)商從事支付結算業(yè)務(wù)從國內現有的金融政策來(lái)說(shuō)已經(jīng)有“踩線(xiàn)”嫌疑，而一旦非接觸式支付在市場(chǎng)中成熟應用起來(lái)，他也承認，運營(yíng)商在發(fā)卡上將給銀行帶來(lái)一定壓力，但他同時(shí)認為，“做支付結算并不是想象的那么簡(jiǎn)單，商業(yè)銀行有過(guò)去幾十年的經(jīng)驗在作支撐”。
而在一些業(yè)內人士看來(lái)，目前正處于國內多數商業(yè)銀行體制改革的階段，對業(yè)務(wù)層面的可能變化可能很多銀行人士并未意識到。北京一家移動(dòng)支付公司總裁稱(chēng)，如果日韓模式復制到中國市場(chǎng)，則意味著(zhù)中國移動(dòng)和中國聯(lián)通這樣的電信運營(yíng)商將有可能成為國內最大的兩家銀行卡發(fā)行機構，而且，“手機成為信用卡顯然在市場(chǎng)上會(huì )更受歡迎，而這是商業(yè)銀行難以與運營(yíng)商抗衡的地方。” 他認為，這對于正日漸以信用卡為代表的個(gè)人零售銀行業(yè)務(wù)作為戰略性考慮的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑會(huì )帶來(lái)一場(chǎng)巨大沖擊。
事實(shí)上，在日本，NTT DoCoMo通過(guò)收購和兼并，已經(jīng)擁有銀行業(yè)務(wù)板塊，專(zhuān)事移動(dòng)信用卡支付運營(yíng)，并取得良好進(jìn)展。2006年10月，NTT DoCoMo宣布，僅在過(guò)去6個(gè)月時(shí)間，旗下的DCMX手機信用卡服務(wù)就已經(jīng)吸引了86萬(wàn)用戶(hù)，這樣的發(fā)卡速度足見(jiàn)其威脅有多大。
而在NTT DoCoMo這項2006年4月推出的服務(wù)中，任何購買(mǎi)兼容該公司移動(dòng)錢(qián)包服務(wù)的新款手機用戶(hù)均可立即自動(dòng)獲得10000日元的授信額度，用戶(hù)可以再向該公司申請額外的授信額度，最高可達20萬(wàn)日元—NTT DoCoMo已經(jīng)成為一家名副其實(shí)的信用卡機構。
某商業(yè)銀行電子銀行部負責人則在私下告訴記者，他們對于日韓模式已經(jīng)開(kāi)始研究，但中國在未來(lái)很長(cháng)一段時(shí)間內，各方面客觀(guān)條件都與這兩國存在巨大差別，“尤其是信用體系的缺失帶來(lái)的各種信用風(fēng)險”，他認為，就算政策允許，移動(dòng)運營(yíng)商在征信方式上仍難以拼過(guò)銀行。不過(guò)，這位銀行人士同時(shí)承認，電信運營(yíng)商在移動(dòng)支付上的潛能值得銀行警惕，“銀行應該將移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展節奏控制在自己手里。”
爭奪主導權
要將發(fā)展節奏控制住，金融監管部門(mén)這個(gè)時(shí)候似乎也跟商業(yè)銀行有了默契。在從2006年3月1日開(kāi)始施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中，銀監會(huì )專(zhuān)門(mén)對手機銀行業(yè)務(wù)制定了較為具體的管理條例，在一些業(yè)內資深人士看來(lái)，銀監會(huì )將手機銀行納入監管體系，其背后一大意圖就是削弱電信運營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的影響力，強調商業(yè)銀行接口的重要性，并確保金融機構在這一鏈條中的核心地位。
而在此之前的2005年底，中國聯(lián)通公司開(kāi)始制定針對其合作伙伴的“移動(dòng)支付規范”，旨在統一運營(yíng)商系統與移動(dòng)支付平臺之間接口的技術(shù)標準。盡管中國聯(lián)通增值業(yè)務(wù)部某處處長(cháng)并不認為這一規范與銀監會(huì )的“管理辦法”有沖突，但他也承認，這樣做同時(shí)也是為了加強運營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的控制力。
事實(shí)上，類(lèi)似的分歧在兩大陣營(yíng)中更多的存在著(zhù)。上述處長(cháng)向記者透露，有信息產(chǎn)業(yè)部的官員曾明確告訴他要讓運營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條中爭取主導位置。而據坊間傳言，關(guān)于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)監管權的歸屬問(wèn)題的爭端，早前已經(jīng)在兩大領(lǐng)域的監管部門(mén)之間發(fā)生。
而對于運營(yíng)商和商業(yè)銀行這樣的商業(yè)實(shí)體來(lái)說(shuō)，對主導權的爭奪卻是有著(zhù)不小的現實(shí)考量。據上海一家移動(dòng)支付公司總裁透露，目前商業(yè)銀行對運營(yíng)商擔憂(yōu)的是，除了搶走一部分銀行卡業(yè)務(wù)之外，還有就是“將本屬于銀行的支付現金流也劃走”。
如果由運營(yíng)商一家獨大的主導移動(dòng)支付市場(chǎng)，這位總裁說(shuō)，“那運營(yíng)商很有可能拋開(kāi)商業(yè)銀行，每一筆支付都通過(guò)自己的結算平臺”，而中國移動(dòng)已經(jīng)擁有自己比較成型的結算系統，但對于運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，與銀行合作同時(shí)也意味著(zhù)每筆交易都將與銀行按比例分成，而這也是運營(yíng)商不甘心的地方。
但即便運營(yíng)商能夠爭取到主導權，并不意味著(zhù)可以不接受中國人民銀行的監管。
早在2002年，中國移動(dòng)與中國聯(lián)通都曾進(jìn)行過(guò)手機小額支付試點(diǎn)，該模式是用手機話(huà)費來(lái)消費或繳費，由于方便簡(jiǎn)單，所以容易為用戶(hù)接受，但是，在這種代收費方式中，電信運營(yíng)商有涉足金融業(yè)務(wù)的嫌疑，2003年8月，中國移動(dòng)停止了部分代收費業(yè)務(wù)，政策壓力是其中的主要原因。
據上述總裁介紹，2002年的這種模式是將手機話(huà)費當成現金使用，但當話(huà)費與現金一旦不對等，而且整個(gè)交易量又大的時(shí)候，將對貨幣市場(chǎng)產(chǎn)生較大壓力，在他看來(lái)，這個(gè)時(shí)候，移動(dòng)運營(yíng)商就成了最大的“虛擬貨幣”源頭了。事實(shí)上，現在上海有一些做移動(dòng)支付的公司由于有內部渠道的緣故，正在做類(lèi)似的業(yè)務(wù)，“一張面值50元的卡可能只需要30多元就能買(mǎi)進(jìn)，存在較大差額”。
這也意味著(zhù)，如果中國移動(dòng)開(kāi)始正式介入支付結算并可以獲得主導權，利用自己的結算平臺完成支付的話(huà)，這家運營(yíng)商將不得不一分為二的進(jìn)行運營(yíng)，以滿(mǎn)足支付和通訊計費之間的差異性需求。
合作或者敵視？
但爭取主導權的同時(shí)并不一定就意味著(zhù)收益最大。
國內另一家第三方移動(dòng)支付公司聯(lián)龍博通董事長(cháng)劉琦認為，像NFC這樣的技術(shù)要真正應用起來(lái)還需要等待5年～8年時(shí)間，與此同時(shí)，“NFC的發(fā)展是建立在行業(yè)需求和受理終端的布放基礎上，要有巨額投資和專(zhuān)用設備，牽扯到的價(jià)值鏈、供應鏈的關(guān)系都很大”，劉琦說(shuō)，從換手機終端到安裝專(zhuān)用的NFC手機支付讀卡器以及集成NFC芯片等環(huán)節都會(huì )耗資巨大，也只有移動(dòng)運營(yíng)商和商業(yè)銀行以及一些大型設備廠(chǎng)商才能推動(dòng)NFC的應用。
比起這種看得見(jiàn)的投入來(lái)說(shuō)，隱性的投入可能更難以估量。市場(chǎng)能夠真正起來(lái)關(guān)鍵在于用戶(hù)使用習慣的建立，“與信用卡的推廣相比，中國在NFC使用環(huán)境上面臨的困難還要大”，劉琦說(shuō)，讓人頗為悲觀(guān)的是，中國銀行卡20年發(fā)展史，到目前全國才布放了六、七十萬(wàn)臺POS機。
事實(shí)上，類(lèi)似的困難在全球NFC的推廣中都存在。比如NTT DoCoMo，就準備投入巨資收購一個(gè)連鎖店集團，在全日本的100個(gè)店鋪里布放能夠接收NFC卡的設備終端，以推廣手機非接觸式支付業(yè)務(wù)。這樣的巨額投入顯然需要巨大決心才能完成，也意味著(zhù)要承擔巨大風(fēng)險壓力。
劉琦說(shuō)，日本模式的一大特色在于完全由移動(dòng)運營(yíng)商主導、傳統金融機構至多扮演輔助性角色，而韓國的特色則是移動(dòng)運營(yíng)商與銀行通力合作，共同促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。
但對于中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，卻難以照搬這兩個(gè)目前被視為最有借鑒價(jià)值的市場(chǎng)。最直接的表現在于，在目前中國金融機制下，中國移動(dòng)就難以去收購一家銀行直接運營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，更不用說(shuō)成立信用卡公司了。
但正因為如此，王兵說(shuō)，在未來(lái)很長(cháng)時(shí)間以?xún)龋虡I(yè)銀行和移動(dòng)運營(yíng)商這兩大主體的合作可能性要大得多。與此同時(shí)，NFC移動(dòng)支付業(yè)務(wù)要想成功，還需要產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)單元的廣泛參與和大力支持。
而在這其中，關(guān)于非接觸式支付的技術(shù)標準路線(xiàn)在現階段顯得尤為重要。
兩大技術(shù)路線(xiàn)之爭
NFC和SIMpass這兩大最有可能的技術(shù)標準，遲早都將狹路相逢。
NFC：合縱連橫
盡管不是NFC技術(shù)的開(kāi)發(fā)者，但諾基亞公司至少在中國NFC手機支付應用上表現得最為熱情。2006年6月，針對中國首次NFC手機支付商用試驗在廈門(mén)的啟動(dòng)，諾基亞企業(yè)創(chuàng )新機構亞洲區NFC事業(yè)部總監鄭昭東頗為激動(dòng)的表示，這發(fā)動(dòng)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，包括移動(dòng)運營(yíng)商、服務(wù)提供商、手機及芯片廠(chǎng)商在內的移動(dòng)支付價(jià)值鏈。
確實(shí)如此，在廈門(mén)試驗之后，目前NFC也已正式投放廣州市場(chǎng)，全面開(kāi)展其在公交、地鐵、出租車(chē)、超市等小額消費領(lǐng)域的商業(yè)試用。在試驗中，用戶(hù)能夠直接在手機上進(jìn)行余額查詢(xún)，還可以通過(guò)中國移動(dòng)的GPRS網(wǎng)絡(luò )以及相應的銀行賬戶(hù)進(jìn)行充值，隨時(shí)讀取交易記錄，并瀏覽手機內的WAP站點(diǎn)，查詢(xún)商戶(hù)范圍和商品信息。
除此之外，NFC還在改變商業(yè)銀行的發(fā)卡方式。目前，萬(wàn)事達卡已經(jīng)通過(guò)與諾基亞等廠(chǎng)商的合作，將信用卡數據通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )傳輸裝載于NFC手機中，從而省下傳統的發(fā)卡成本。
AC尼爾森調研公司2006年在中國進(jìn)行的調查顯示，八成以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上，這似乎在昭示著(zhù)這項技術(shù)注定成為“殺手級應用”的使命。
但如果讓它靜躺在技術(shù)殿堂里，顯然難以達到諾基亞大規模商用的目的。
在此之前，諾基亞與索尼及飛利浦共同創(chuàng )立了NFC論壇，成員包括萬(wàn)事達卡國際組織、松下、微軟等在內的跨國巨頭，此外，還有多家公司和組織以其他會(huì )員身份加入NFC論壇。
現在看來(lái)，NFC陣營(yíng)就像是一場(chǎng)豪門(mén)盛宴，這一組織的參與者都信誓旦旦的表示，相信NFC未來(lái)將和照相、MP3一樣，成為手機不可或缺的功能。據調研公司ABI預測，到2009年，50%的新增手機將具備N(xiāo)FC功能，2010年NFC手機發(fā)貨量將達到5億臺。
而這種合縱連橫下的同盟關(guān)系也使得NFC獲得了強大話(huà)語(yǔ)權， 作為飛利浦和索尼共同開(kāi)發(fā)的一種無(wú)線(xiàn)連接技術(shù)， NFC正在逐漸向主流技術(shù)標準邁進(jìn)，儼然成了正在全球興起的非接觸式支付市場(chǎng)的最大贏(yíng)家。
但這并不意味著(zhù)NFC塵埃落定的時(shí)刻已經(jīng)來(lái)臨。
SIMpass：孤軍奮戰
事實(shí)上，除了在廈門(mén)、重慶、廣州等幾個(gè)城市的應用試驗之外，中國移動(dòng)還開(kāi)通了另一“秘密”試點(diǎn)城市，但不是NFC手機支付業(yè)務(wù)，而是被握奇數據公司產(chǎn)品管理部總經(jīng)理李勇稱(chēng)為“非接觸應用新星”的SIMpass，試驗地就在湖南移動(dòng)公司內部。
SIMpass正在頂著(zhù)NFC挑戰者的面貌出現。據李勇介紹，握奇的SIMpass是一種以雙界面、多用途的新型SIM卡為核心的非接觸應用解決方案，在支持非接觸移動(dòng)支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應用的同時(shí)，也可實(shí)現普通手機卡的正常功能，承載各種電信應用，“與NFC其實(shí)是為實(shí)現同一個(gè)目的但路徑相反的兩種技術(shù)。”
事實(shí)上，SIMpass和NFC兩種模式具有共同的思想，二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應用時(shí)的收單設備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機的用戶(hù)上。
只是在具體的實(shí)現方式上，二者有所區別。
首先在于NFC基于近距離通信技術(shù)，需要更換技術(shù)的載體手機。中國有四億手機用戶(hù)，若普及NFC技術(shù)，社會(huì )成本會(huì )十分巨大，李勇說(shuō)，SIMpass是基于智能卡的技術(shù)，無(wú)須更換或改裝手機，更易于普及，經(jīng)濟價(jià)值也更高，未來(lái)SIMpass除小額支付外，還可以很容易地實(shí)現包括身份認證、門(mén)禁等一系列應用。
另外，與NFC不同的是，SIMpass技術(shù)是基于智能卡的技術(shù)，技術(shù)標準和規范都已經(jīng)成型，繼承了以往的一些標準，對于運營(yíng)商來(lái)說(shuō)項目啟動(dòng)較快，成本較小。
李勇并不否認NFC的先進(jìn)性，但他同時(shí)認為，SIMpass的技術(shù)能力已經(jīng)足夠對付現有的市場(chǎng)基本需求，其基于SIM卡技術(shù)的移動(dòng)支付芯片產(chǎn)品實(shí)現的功能已經(jīng)能與NFC類(lèi)似，除了實(shí)現的技術(shù)形式不同，應用和目標市場(chǎng)都與NFC相差不多。
李勇承認，與NFC陣營(yíng)相比，握奇的SIMpass顯得勢單力薄。除了一些芯片類(lèi)同行的支持之外，握奇剩下的更多是向它的客戶(hù)電信運營(yíng)商和商業(yè)銀行們取暖。盡管中國移動(dòng)能夠放開(kāi)合作缺口，對待SIMpass與NFC的態(tài)度差別顯然還是較大。
路線(xiàn)融合的可能性
事實(shí)上，在多個(gè)NFC方案中，將NFC芯片（卡）和天線(xiàn)內嵌于手機中，而非集成在SIM卡上。為了達到電子支付要求的安全性能，還在手機中嵌入了一個(gè)安全芯片。由于沒(méi)有占用SIM卡本身的資源，SIM卡商提出可以將NFC相關(guān)的應用程序放在SIM卡中。但是這要求SIM卡必須與NFC芯片具有通訊的接口用于和NFC芯片的通訊，諾基亞這樣的手機制造廠(chǎng)商目前正對這種實(shí)現方案極力推動(dòng)。
另一方面，盡管SIMpass方案用戶(hù)成本較低，但該方案由于占用了C4和C8接口，而這兩個(gè)接口又是用于高速數據下載的，因此暫時(shí)成本的節省可能會(huì )影響到未來(lái)高速空中下載的應用。
對運營(yíng)商而言，支持SIMpass方案更為有利。一則NFC模式完全可以通過(guò)手機終端商和金融機構的合作繞過(guò)運營(yíng)商（這種模式讓手機變成一個(gè)普通的非接觸式支付卡，如同現在普遍應用的公交NFC卡），二來(lái)該模式不利于手機制造商的多元化，給手機終端市場(chǎng)帶來(lái)負面影響并降低用戶(hù)使用率。
而據李勇介紹，NFC陣營(yíng)里最近推出了名為eNFC，在原有NFC的實(shí)現方式上進(jìn)行改進(jìn)的解決方案。在改進(jìn)方案中，將移動(dòng)支付的安全控制部件集成在SIM卡里，通過(guò)eNFC實(shí)現，而無(wú)線(xiàn)通訊部分還是通過(guò)NFC來(lái)實(shí)現。
但是，eNFC與NFC之間如何連接的一系列應用標準和技術(shù)標準，以及十來(lái)個(gè)通信、安全等協(xié)議還未出臺，需要重新制定，而且NFC的關(guān)于手機饋電無(wú)法工作的缺陷，eNFC依然沒(méi)有解決。
NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標準。由于兩方技術(shù)仍沒(méi)有完全成熟，在國內也沒(méi)有引入商用，因此除手機終端制造商和智能卡廠(chǎng)商外，其他產(chǎn)業(yè)鏈各方仍在謹慎觀(guān)望中。但顯然，隨著(zhù)市場(chǎng)培育的逐漸展開(kāi)和消費者對非接觸式支付概念的熟悉，這兩種模式遲早都將狹路相逢。
互聯(lián)網(wǎng)周刊
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