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移動(dòng)支付應用前景廣闊

電信研究院信息所宋穎 2006/07/14

　　從全球來(lái)看，隨著(zhù)3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。在我國，移動(dòng)運營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。如今，用手機不僅可以繳費、投保，還可以購買(mǎi)機票、電影票……移動(dòng)支付的應用范圍越來(lái)越廣。

　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)運營(yíng)商與金融部門(mén)合作推出的通過(guò)手機進(jìn)行理財、繳費或消費的電子交易服務(wù)。從全球來(lái)看，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商用步伐在不斷加快。尤其是在日韓兩國，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)日益走向普及，成為頗具發(fā)展潛力的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。

　　在韓國，已經(jīng)有越來(lái)越多的移動(dòng)用戶(hù)通過(guò)手機實(shí)現POS支付，購買(mǎi)地鐵車(chē)票，進(jìn)行移動(dòng)ATM取款。早在2001年，SK就推出了名為MONETA的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。2004年8月，SK將其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)整合為新的品牌“M－BANK”。通過(guò)在手機中內置智能型芯片，用戶(hù)可以用手機辦理各種金融服務(wù)。在日本，NTTDoCoMo等移動(dòng)運營(yíng)商均把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。2004年，NTTDoCoMo先后推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。用戶(hù)可以利用這種手機購買(mǎi)自動(dòng)售貨機或者便利店的產(chǎn)品，還可以購買(mǎi)電影票。在歐洲，各大移動(dòng)運營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。在國內，近兩年來(lái)，中國移動(dòng)和中國聯(lián)通全面加快了與金融部門(mén)的合作步伐，手機銀行、手機錢(qián)包、手機彩票等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應用步伐逐漸加快。

　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現方式

　　全球移動(dòng)運營(yíng)商開(kāi)通的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，實(shí)現方式主要有兩種：一種是通過(guò)短信、WAP等遠程控制完成支付，另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付。

　　通過(guò)短信、WAP等方式完成支付

　　目前，我國及許多國家和地區的運營(yíng)商開(kāi)通的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都采用這種方式。用戶(hù)在需要交納費用時(shí)用短信或WAP的方式通知移動(dòng)運營(yíng)商；運營(yíng)商或從用戶(hù)事先在運營(yíng)商處開(kāi)的虛擬賬戶(hù)中扣除金額，或通知銀行在和手機號碼綁定的用戶(hù)銀行賬戶(hù)上扣除金額；支付行為完成后，運營(yíng)商以短信等方式告知用戶(hù)支付已完成。

　　這種方式的優(yōu)點(diǎn)是：無(wú)需在手機中增加特殊的軟件，只要開(kāi)通此項業(yè)務(wù)就可使用。但缺點(diǎn)也非常明顯：首先，購買(mǎi)的商品種類(lèi)非常有限；其次，從購買(mǎi)到支付行為的完成，所需時(shí)間長(cháng)，操作復雜。

　　通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付

　　日本的NTTDoCoMo和KDDI開(kāi)通的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)就是采用的此種方式。德國和法國正在進(jìn)行用手機支付公共汽車(chē)車(chē)票和體育場(chǎng)入場(chǎng)券等試驗。目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID等，RFID是一種無(wú)接觸芯片技術(shù)。日本NTTDoCoMo和KDDI采用的是索尼公司的FeliCaIC芯片技術(shù)，FeliCaIC芯片也屬于無(wú)接觸芯片技術(shù)。未來(lái)，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

　　近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。當用戶(hù)將植入無(wú)接觸芯片和天線(xiàn)的手機在特殊的閱讀器前晃動(dòng)時(shí)，就可將支付數據、票據或者用戶(hù)的身份認證信息通過(guò)無(wú)線(xiàn)電波傳輸到移動(dòng)運營(yíng)商或者金融機構。缺點(diǎn)是：用戶(hù)要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機，而現在具有此種功能的手機不僅種類(lèi)少，而且價(jià)格昂貴。但可以預計，隨著(zhù)終端問(wèn)題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現方式。

　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈模式

　　全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈主要有兩種：一種是運營(yíng)商在價(jià)值鏈主導的價(jià)值鏈；另一種是銀行主導的價(jià)值鏈。

　　運營(yíng)商主導的價(jià)值鏈是比較初級的價(jià)值鏈，當前各國開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈都屬于這種。在運營(yíng)商主導的價(jià)值鏈上，用戶(hù)、商家和銀行之間的資金結算都要通過(guò)運營(yíng)商，這不利于調動(dòng)商家和銀行的積極性，并且用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)購買(mǎi)的商品的種類(lèi)也會(huì )受到限制，只適合于小額商品的支付。日本通過(guò)注資銀行的方式，加強了與銀行的合作。我們認為，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展初期，這不失為一個(gè)調動(dòng)銀行積極性的好辦法。

　　銀行主導的價(jià)值鏈是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展到高級階段的一種價(jià)值鏈合作模式。運營(yíng)商在價(jià)值鏈中只扮演網(wǎng)絡(luò )提供商的角色，銀行走到了前臺，直接和消費者接觸。購買(mǎi)商品的價(jià)錢(qián)不再受限制，手機真正具有了信用卡的功能，安全性有了更高的保障。

　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

　　目前，全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)獲得了長(cháng)足發(fā)展，但其發(fā)展步伐仍慢于人們的預期。影響移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素在于：

　　運營(yíng)商和金融機構的合作模式問(wèn)題

　　相比傳統的支付方式，通過(guò)手機支付，就會(huì )多出運營(yíng)商一方來(lái)分享商家和金融機構的利益。無(wú)疑，這是商家和金融機構所不愿意看到的，特別是金融機構。如果運營(yíng)商和金融機構之間沒(méi)有構建起良好的合作模式或者合理的利益分成方法，金融機構就難以大力推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。如果沒(méi)有金融機構的支持，手機錢(qián)包業(yè)務(wù)就很難順利開(kāi)展。

　　移動(dòng)支付操作的便利性問(wèn)題

　　目前許多開(kāi)通手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運營(yíng)商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付。以短信為例，用戶(hù)不僅要輸入繁瑣的文字信息，還要記住手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的接入碼；在發(fā)送完請求購買(mǎi)信息之后還有等待運營(yíng)商的確認信息，這樣一來(lái)一回，需要等待的時(shí)間較長(cháng)，為用戶(hù)帶來(lái)了不便。因此，通過(guò)短信這種方式只適合購買(mǎi)一些數字產(chǎn)品，其便利性顯然不如傳統的貨幣或信用卡。

　　人們的消費習慣和對安全性的顧慮問(wèn)題

　　長(cháng)久以來(lái)，絕大多數人已經(jīng)習慣了使用貨幣或信用卡消費，對手機支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對使用手機支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著(zhù)通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )傳輸。

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